Měli byste snížit měsíční splátky studentských půjček?

Tento nárůst je částečně důsledkem historicky vysokého počtu mladých dospělých, kteří se rozhodli jít na vysokou školu, ale je to také nevyhnutelný důsledek rostoucích nákladů na vysokoškolské vzdělávání. Ačkoli mnoho právoplatně varuje studenty před půjčováním nadměrných částek na jejich vzdělávání, zdá se, že převzetí alespoň nějaké studentské půjčky je pro mnohé nevyhnutelné. Podle Institutu pro vysokoškolský přístup a úspěch dosáhly až dvě třetiny držitelů bakalářských titulů ve třídě 2017 s dluhem na studentskou půjčku.

Proč je studentský úvěr dluh tak převládající

Mnoho studentů je nuceno půjčit si peníze, protože náklady na vysokoškolské vzdělávání se výrazně zvýšily než příjmy rodiny. College College, který sleduje náklady na veřejných i soukromých univerzitách od roku 1971, uvádí, že náklady na školné, místnost a správní rady se od té doby více než zdvojnásobily.

Když College Board poprvé začal sledovat ceny, průměrné náklady jednoho roku na veřejné univerzitě činily 1 410 $, což bylo 13,7% mediánu příjmu 10 290 USD pro americké rodiny v roce 1971. Rychlý posun do školního roku 2018-19, kdy průměrné náklady veřejné univerzity vzrostly na 21 370 $ ročně. Při průměrném příjmu domácnosti v roce 2017 ve výši 57 652 USD to znamená, že náklady na účast ve veřejné čtyřleté instituci nyní vyžadují 37,1% ročního příjmu střední rodiny.

Náklady na vysokoškolské vzdělání se pro mnoho studentů staly nedostupnými. Aby byl rozdíl, jsou nuceni si půjčit - někdy značné částky. V roce 2017 promoval průměrný držitel bakalářského titulu s dluhem studentské půjčky 32 731 USD. A vzhledem k tomu, že náklady na vysokoškolské vzdělávání neustále rostou, není pravděpodobné, že by se průměrné dluhové zatížení v dohledné době zmenšilo.

Důsledky dluhu studentských půjček

Ještě důležitější než celková výše dluhu studentů je velikost jejich měsíčních plateb. Ať už je tento celkový součet jakýkoli, dlužníci žijí uvnitř svých meziměsíčních rozpočtů. Podle Federální rezervy byla průměrná měsíční splátka studentských půjček od roku 2016 393 USD. To může být významná část průměrného příjmu nového absolventa s sebou.

Analýza dat z průzkumů studentů LendEDU z roku 2019 zjistila, že typický počáteční plat pro nové známky je 48 400 USD. Podle kalkulačky daně z příjmu v SmartAsset to znamená, že plat za domov pro jednoho absolventa od roku 2018 by mohl být 38 737 $ nebo 3 228 $ za měsíc, takže průměrná výplata studentské půjčky asi 12% průměrného čistého měsíčního příjmu gradu.

Plány splácení závislé na příjmech počítají, že 10% vaší platby za domov je přijatelná částka k zaplacení, ale tato čísla nezohledňují vaši osobní situaci. Váš studentský dluh může být vyšší nebo nižší než průměr, stejně jako váš příjem. Mohli byste zasáhnout všechny průměry, ale mít vyšší měsíční výdaje kvůli jiným faktorům, jako je například mít jedno nebo více dětí, což vám činí 10% obtížnou platbu bez ohledu na to, zda byste si to „měli“ dovolit..

Pro mnoho dlužníků je tato částka bojem. Podle údajů z výzkumného centra Pew (Pew) téměř polovina (asi 48%) studentů půjčujících studentské půjčky, kteří již nejsou ve škole, tvrdí, že jejich platby jsou finanční potíže. Zpráva Pew z roku 2017 zjistila, že pouze 27% absolventů se studentskými půjčkami uvedlo, že žili pohodlně.

Kromě toho může snaha o tyto měsíční platby ovlivnit absolventy jinými způsoby. Například Pew zjistil, že studentský dluh ovlivnil výběr povolání 24% dlužníků. Více než 80% studentů půjčujících studentské půjčky ve věku 22 až 35 let, kteří si dům nekoupili, podle CNBC obviňují studentský dluh. Podle průzkumu amerických žen z roku 2018 může nadměrný dluh dokonce ovlivnit vaše rozhodnutí oženit se a založit rodinu.

Může to také ovlivnit vaše důchodové úspory. Studie společnosti NerdWallet z roku 2015 zjistila, že průměrné vysokoškolské vzdělání může být vyžadováno pro oddálení odchodu do důchodu do věku 75 let, částečně díky rostoucímu dluhu studentských půjček. I když jsou zaneprázdněni vyplácením úvěrů, mohou se podle studie studie odkládat a přispívat k jejich penzijním úsporám, což může podle studie představovat ztrátu ve výši 684 474 dolarů za 50leté období..

Měli byste snížit své studentské půjčky?

To vše vyvolává otázku: Pokud byste snížili měsíční splátky studentských půjček?

Bohužel neexistuje žádná snadná odpověď. S výjimkou refinancování mají všechny dostupné programy pro většinu dlužníků všechny programy snižování měsíčních plateb - konsolidace, splácení, odklad a splátka na základě výnosů - za následek delší dobu půjčky a více peněz zaplacených do půjčky v důsledku úroků zaplaceno delší dobu. Dokonce ani možnost odpuštění půjčky pravděpodobně neprospěje průměrnému dlužníkovi, protože průměrný dlužník nezůstane se zůstatkem do doby, než vyprší čas 20 až 25 let, i když jsou zapsáni do příjmů - řízený splátkový plán.

Na druhé straně může existovat malé procento dlužníků, kteří by mohli mít prospěch ze snížení svých měsíčních plateb.

Pokud tedy uvažujete o snížení plateb studentských půjček, zde je několik návrhů, kdy to má smysl a kdy ne.

Kdy byste měli snížit své studentské půjčky

I když snížíte měsíční splátku studentské půjčky, můžete z dlouhodobého hlediska vrátit více peněz, může se přesto stát, že to bude dobrý nápad. Existuje také několik okolností, i když vzácných, ve kterých vám snížení měsíční platby skutečně ušetří peníze.

1. Nemůžete si dovolit měsíční platbu

Pokud se legitimně snažíte platit základní potřeby z důvodu měsíční výplaty studentské půjčky, je to dobrý důvod k prozkoumání způsobů, jak ji snížit, i když by to mohlo znamenat splacení větší částky v dlouhodobém horizontu.

Jedním z účinků studentských dluhů je nedostatek finanční záchranné sítě, pokud vás zasáhnou neočekávané výdaje. Podle zprávy společnosti Comet Financial z roku 2019, která se specializuje na refinancování studentských půjček, 41% dlužníků studentských půjček tvrdí, že si nebudou moci dovolit nouzové výdaje ve výši 400 USD. Ještě méně by bylo schopno zvládnout opravu domu nebo lékařskou pohotovost, což by mohlo stát tisíce.

Pokud jste jedním z těchto dlužníků, kteří žijí na výplatní páce - nebo, co je horší, nedokáží se dokonce setkat - snížení měsíční platby vám může pomoci dostat vaši finanční situaci pod kontrolu. A jakmile to uděláte, můžete se vždy rozhodnout zvýšit platby později.

2. Hrozí vám pád

Podle Federální rezervní banky v New Yorku měly studentské půjčky nejvyšší míru delikvence ze všech spotřebitelských dluhů od třetího čtvrtletí roku 2018; 11,5% studentských půjček bylo více než 90 dnů po splatnosti, na rozdíl od 7,9% plateb kreditními kartami a 4,3% z půjček na auto.

I když se možná těžko snažíte splnit své studentské úvěrové závazky, pokud již máte potíže s poskytováním základních potřeb a neočekávaných výdajů - zejména v případě nouze - může být lákavé odložit splácení studentské půjčky. Ale čím více to zpožďujete, tím těžší je dohnat. Pozdní poplatky, rostoucí úrokové sazby a platby za překrývání vás mohou ještě více zpozdit a vystavit tak riziku prodlení.

Místo toho je mnohem lepší zavolat poskytovateli úvěru, přiznat, že bojujete, a požádat je, aby uplatnili dočasné odklad nebo snášenlivost, které vám pomohou dohnat. Poté můžete diskutovat o nejlepším plánu snižování plateb do budoucna.

3. Jste v ohrožení výchozího stavu

Měli byste se vyhnout neplnění studentských půjček za každou cenu. Důsledky mohou být obrovské. Vaše kreditní skóre má významnou roli a potenciálně vám brání v tom, abyste dělali cokoli, co vyžaduje úvěr, jako je nákup domu, pronájem bytu a získání půjčky na auto. Ještě horší je, že federální vláda může vyzdobit vaši mzdu, aniž by vás nejprve žalovala, a také si ponechat všechny vaše vrácení daní navždy. Pokud u soukromých půjček výchozíte, soukromé věřitelé mohou také odměnit vaši mzdu, ale musí nejprve projít procesem podání žaloby.

S tolika programy, které jsou v současné době k dispozici pro dlužníky, byste nikdy neměli splácet vládní půjčky. Všechny programy splácení závislé na příjmu budou fungovat v rámci vaší platební schopnosti, a pokud máte v současné době nulovou platební schopnost z důvodu extrémní situace, jako je nezaměstnanost nebo velmi nízký příjem, můžete nakonec zaplatit 0 $. Stalo se to pro mě během krátké doby nezaměstnanosti a také během mých prvních několika let výuky, kdy byl můj příjem omezený. Ještě lepší je, že tyto splátky 0 $ počítají s hodinami směrem k odpuštění půjčky. Dokud jste se zapsali do kvalifikovaného splátkového programu založeného na příjmech, jsou vaše půjčky způsobilé k odpuštění za 10, 20 nebo 25 let, v závislosti na programu.

Pokud dojde k horšímu, můžete vždy usilovat o odklad nebo snášenlivost. Pokud máte nárok na odklad ekonomické těžkosti, budete moci své platby odložit, aniž by nashromáždily úroky. Úrok se nepřestane hromadit s tolerancí, ale budete moci alespoň odložit platby bez přechodu na výchozí.

Věci jsou o něco složitější, pokud jde o soukromé půjčky. Ačkoli většina poskytovatelů úvěrů má některé programy pomoci s platbami, žádný z nich nemá řadu programů, které nabízí federální vláda, ani neexistují žádné možnosti pro odpuštění půjčky. Pokud však nebudete schopni provést své soukromé půjčky a některé platby jste již zmeškali, bude s vámi mnoho věřitelů spolupracovat, aby se vyhnulo výchozímu nastavení. Jako poslední možnost, můžete usilovat o vyrovnání dluhů pomocí soukromých půjček.

4. Z dlouhodobého hlediska budete nakonec platit méně

Existují vzácné případy, kdy byste mohli z dlouhodobého hlediska splácet méně tím, že snížíte své platby. Pokud se přihlásíte do plánu splácení závislého na příjmu, jako je IBR (splátka založená na příjmu), a váš příjem je dostatečně nízký a váš úvěrový dluh dostatečně vysoký, aby vám zbýval zůstatek po provedení požadovaných 240+ plateb, můžete mít ta zbývající rovnováha byla odpuštěna. V závislosti na vašem příjmu mohou být vaše platby tak nízké, že budete platit zpět výrazně méně, než byste měli ve standardním 10letém splátkovém plánu.

Například po dokončení 10 let vysokoškolského vzdělání pro můj doktorát, který mi umožňuje učit na vysoké škole, jsem si půjčil celkovou částku asi 200 000 dolarů na federální studentské půjčky. Můj skromný začátek výuky mzdy ve výši 35 000 $ mi dal plat za domovskou domácnost přibližně stejné velikosti jako moje měsíční splátka studentské půjčky. Pro zvládnutí situace jsem se zapsal do plánu IBR.

Když připojím tato čísla do Odhadu splácení Ministerstva školství USA (DOE) na StudentLoans.gov, odhaduje se, že při standardním 10letém splátkovém plánu bych splatil celkem 266 449 $ s měsíční platbou 2 220 $. Na druhou stranu, s programem IBR, vrátím 155 980 $ - méně, než jsem původně půjčil - s počáteční měsíční platbou 203 $. Zbývající část mé půjčky, která se předpokládá na 344 020 $ s narůstajícím úrokem i po 25 letech měsíčních plateb, by byla odpuštěna.

Moje situace je však neobvyklá. Podle zprávy Pew z roku 2017 má pouze 7% všech studentů, kteří půjčují studentské půjčky, dluhy studentů nad 100 000 USD, což je nejčastější mezi držiteli doktorských titulů.

Na základě údajů pro průměrné dlužníky a stejné kalkulačky splátek vypadá obrázek velmi odlišně. V tomto případě průměrný dlužník skončí platbou zpět více peněz z dlouhodobého hlediska ve všech splátkových programech zaměřených na příjem, s výjimkou programu Revidovaná platba, jak vyděláváte (REPAYE), kde je výše návratnosti téměř stejná. Kromě toho nebudou mít zbývající zůstatek, který by měl být odpuštěn po 20 letech u některého z způsobilých programů výplaty na základě příjmu.

Než se rozhodnete o studentských půjčkách, využijte kalkulačky splátek, připojte svá vlastní čísla a podívejte se, jak bude vypadat vaše splácení a případné odpuštění půjčky, a pokud vám to v dlouhodobém horizontu skutečně ušetří peníze. Pravidelně revidujte svá čísla, protože se váš příjem v průběhu let pravděpodobně změní.

5. Kvalifikujete se do programu odpuštění úvěru na veřejné služby (PSLF)

U standardních splátkových programů zaměřených na příjem můžete mít své půjčky odpuštěné po 20 letech, pokud jste si půjčili peníze po 1. červenci 2014, nebo po 25 letech, pokud jste si půjčili před tímto datem. K dispozici je také program odpuštění půjčky na veřejné služby (PSLF), který odpouští kvalifikované půjčky půjčovatelům po 10 letech. Chcete-li se kvalifikovat, musíte pracovat na plný úvazek po dobu 10 let v zaměstnání ve veřejném sektoru nebo v kvalifikované neziskové organizaci. Pokud tato kritéria splníte, pravděpodobně budete mít prospěch z odpuštění, protože doba splatnosti je výrazně kratší než u jiných možností odpuštění. Kvalifikace na PSLF však může být velmi složitá, protože existuje mnoho velmi specifických požadavků.

6. Jste schopni se kvalifikovat a těžit z refinancování

Při refinancování studentských půjček vám soukromý věřitel vyplatí vaši aktuální půjčku a vydá vám novou půjčku s novými podmínkami splácení a novou úrokovou sazbou, která může být pevná nebo variabilní. Refinancování studentských půjček je jednou z mála situací, ve kterých můžete potenciálně snížit platby studentských půjček a také ušetřit peníze snížením úrokové sazby.

Většina ostatních možností, které snižují měsíční splátky studentských půjček, jako je konsolidace půjček a splátkové plány založené na příjmech, tak činí prodloužením doby bez snížení úrokových sazeb, a proto v dlouhodobém horizontu nakonec splácíte více. V době psaní tohoto článku mají někteří věřitelé poskytující refinancování studentských půjček úrokové sazby jen 2,54% (variabilní). Podle kalkulačky refinancování u společnosti Credible, online zdroje pro nalezení refinančního věřitele, pokud nesete průměrný zůstatek studentské půjčky ve výši 32 731 $, získáte novou měsíční platbu 309 $. To je úspora 84 USD oproti měsíční výplatě průměrného studentského úvěru ve výši 393 USD na standardní 10-letý splátkový plán. To vám také ušetří celkem 10 039 dolarů za dobu trvání půjčky.

Refinancování má své nevýhody, ale počínaje tím není pro každého. Mnoho dlužníků nemusí splňovat podmínky. Refinancování vyžaduje kontrolu kreditu a pokud je váš poměr dluhu k příjmu příliš vysoký - potenciálně proto, že máte příliš mnoho dluhu studentské půjčky - dlužíte příliš mnoho na kreditních kartách nebo je vaše kreditní skóre příliš nízké z jiného důvodu, můžete nesmí být schváleny. Typické kreditní skóre schválených dlužníků je 700+. Mnoho věřitelů také vyžaduje, abyste měli vyšší než průměrný příjem.

Dále, i když můžete refinancovat federální i soukromé studentské půjčky, pokud se rozhodnete refinancovat své federální půjčky, již nebudete mít přístup k federálním programům splácení, jako je konsolidace půjček nebo splácení na základě příjmů. Je to proto, že si vyměníte federální půjčku za novou za soukromého půjčovatele.

Obecně byste se neměli pokoušet refinancovat své studentské půjčky, pokud nejste schopni provést platby podle standardního desetiletého splátkového plánu. V takovém případě pravděpodobně nebudete mít prospěch z žádného z plánů splácení na základě příjmů. Mějte však na paměti, že pokud se rozhodnete refinancovat, ztratíte také přístup k velkorysým možnostem odkladu a odkladu DOE, pokud narazíte na hrubou náplast. Ačkoli někteří věřitelé nabízejí snášenlivost pro ekonomické těžkosti, přípustné délky snášenlivosti jsou obvykle mnohem kratší, než jaké nabízí DOE.

Profesionální tip: Pokud má refinancování vašich studentských půjček smysl pro vaši situaci, začněte s Credible.com. Během několika minut obdržíte více cenových nabídek. Plus, Credible.com nabízí bonus až 750 $ každému, kdo refinancuje své studentské půjčky.

Kdy byste se měli vyhnout snižování platby studentských půjček

Provedení těchto měsíčních splátek studentských půjček je pro mnoho lidí bezpochyby bojem. Tak proč byste nechtěli snížit tyto měsíční platby?

Odpověď zní, že ve většině případů může snížení platby vést k dlouhodobějšímu splácení kvůli úrokům, které se akumulují po delší dobu splatnosti. Dále budete zasekávat platby mnohem delší dobu a potenciálně svázat své peníze tím, že budou použity na jiné věci, jako je spoření na odchod do důchodu, koupi domu nebo vyčlenění peněz na pomoc při financování vzdělávání vašich dětí..

Pokud můžete najít způsoby, jak si to dovolit, i když to může vyžadovat obětování některých věcí na chvíli, splácení vašich půjček co nejrychleji je obecně nejlepší způsob, jak jít. Zde jsou situace, kdy byste se měli vyhnout snižování plateb studentských půjček.

1. Můžete si půjčit své půjčky

I když jsou nepochybně absolventi vysokých škol, jejichž měsíční splátky studentských půjček ztěžují poskytnutí základních potřeb, jiné třídy se tolik nepotýkají. Možná se budete cítit trochu štiplavě, ale pokud vaše měsíční platba neztěžuje nákup potravin, platit nájemné nebo dovolit lékařské účty, měli byste se vyhnout jejímu snížení, i když byste se mohli kvalifikovat na základě příjmů splátkový program.

Je to proto, že programy splácení řízené příjmy nesnižují váš zájem; pouze snižují vaše měsíční platby a prodlužují dobu splatnosti. Dokonce i konsolidace půjček, která spojuje všechny vaše půjčky do jedné platby, průměruje úvěry s nejnižší úrokovou sazbou před konsolidací, prodlužuje dobu trvání vaší smlouvy až o 30 let, aniž by výrazně snížila váš zájem. To vše znamená, že bez ohledu na to, jaký program si vyberete, budete pravděpodobně nakonec platit mnohem více a platit za mnohem delší dobu, než kdybyste se právě rozhodli pro typický desetiletý splátkový plán.

Pokud máte dobře placenou práci a snažíte se přinést alespoň 10% svého příjmu na studentské půjčky, možná budete chtít nejprve přehodnotit některé další oblasti svého měsíčního rozpočtu - například velikost platby za nájemné, platbu za auto nebo standardní účet za potraviny - před snížením plateb studentských půjček.

2. Máte schopnost přijmout druhou práci

Podle zprávy Pew z roku 2017 mají absolventi se zadlužením studentské půjčky vyšší pravděpodobnost, že budou mít druhé zaměstnání, než studenti bez půjčky. Nemusí to být zábavné a možná se budete muset trochu vzdát společenského života, ale oběť se může exponenciálně vyplatit, když studentské půjčky splácíte dříve.

Navíc mít dnešní boční koncert není tak neobvyklé. Průzkum provedený v roce 2018 Bankrate zjistil, že 37% Američanů má vedlejší zaměstnání. Stále více dospělých se ocitá v práci navíc, aby vyšplhalo z dluhů nebo ušetřilo na finanční cíle, takže pokud je to pro vás možnost, budete v dobré společnosti.

3. V dlouhodobém horizontu nakonec zaplatíte více

I když vládní splátkové programy vám někdy mohou ušetřit peníze za studentské půjčky, ve většině případů vás při zápisu do jednoho vrátíte zpět.

Například podle odhadu splácení DOE může náš „průměrný“ studentský úvěr zapůjčený do programu splácení na základě příjmů nakonec zaplatit 3 000 až 5 000 $ více, než kdyby se rozhodl pro standardní 10letý splátkový plán. To nemusí znít jako hodně, zejména s ohledem na sníženou měsíční platbu, ale čísla se mohou značně lišit v závislosti na skutečné výši výchozího platu a výše půjčky. Pokud je například váš počáteční plat 25 000 $, nakonec zaplatíte zpět o téměř 10 000 USD více za stejnou vypůjčenou částku, než kdybyste postupovali podle standardní 10leté výplaty.

Situace každého je však jedinečná a hraní s čísly může výrazně změnit celkový obraz. Například, pokud jste si půjčili větší částku - řekněme 40 000 $ - a začali jste s přibližným průměrným platem 45 000 $, nakonec byste zaplatili téměř o 15 000 USD více s plánem založeným na příjmu než se standardním 10 let splátkový plán. Nemluvě o tom, že byste tyto platby prováděli dalších 10 až 15 let.

Jak vidíte, v mnoha případech není nižší měsíční platba výhoda. Dokud je možné otočit svou aktuální platbu, i když je to trochu nepříjemné, měli byste se s ní držet a pokusit se splácet půjčku co nejrychleji.

Závěrečné slovo

Ačkoli vysokoškolské vzdělání přichází s jeho břemeno úvěru dluhu pro mnoho studentů, statistiky i nadále ukazují, že přínosy převažují náklady. Analýza Pew z roku 2014 zjistila, že průměrný příjem domácnosti těch, kteří mají studentský dluh - a vzdělání s tím spojené - byl téměř dvojnásobek příjmů domácností v čele s absolventem. Dále 63% mladých absolventů vysokých škol, kteří si půjčili peníze na zaplacení školy, uvedlo, že jejich investice se již vyplatila, zatímco 84% věřilo, že se jejich investice vyplatí v blízké budoucnosti, pokud tomu tak již nebylo.

Vaše potenciální celoživotní výdělky jako absolvent vysoké školy mohou výrazně převýšit váš celkový dluh studentských půjček. Jde jen o nalezení nejlepších způsobů, jak spravovat tento dluh a co nejdříve jej vyložit.

Snažíte se provést platby studentských půjček? Jaké metody, pokud vůbec, znějí, jako by vám mohly pomoci spravovat tento dluh?