Měli byste platit za službu sledování úvěru, abyste se chránili?
Někteří finanční experti však tvrdí, že sledování placených úvěrů je plýtvání penězi. Říká se, že v nejlepším případě tyto služby nedělají nic, co byste nemohli udělat sami, za méně nebo dokonce zdarma. V nejhorším případě vás upoutají do falešného pocitu bezpečí, což vás vede k zanedbávání jiných opatření, která nabízejí mnohem větší ochranu.
Realita leží někde mezi tím. Služby placeného sledování úvěrů a ochrany identity nabízejí některé cenné výhody, často však stojí za vysokou cenu. A ochrana, kterou poskytují, není vždy tak silná jako jiná - někdy mnohem levnější - dostupná opatření. Před zaplacením služby sledování úvěru jako Strážce identity, zvážit výhody a nevýhody, abyste se rozhodli, zda to stojí za to pro vás.
Výhody služeb sledování úvěru
Služby placeného sledování úvěrů nabízejí řadu výhod, které se liší podle poskytovatele. Některé služby sledují pouze vaši kreditní zprávu a kreditní skóre. Jiní podniknou silnější kroky, aby vás ochránili před krádeží identity, jako je sledování prodeje vašeho čísla sociálního zabezpečení na temném webu.
Tyto sofistikovanější služby se často nazývají spíše „službami ochrany před krádeží identity“ než službami sledování úvěrů. Mezi nimi však není jasný rozdíl. Každý typ může poskytnout některé nebo všechny z následujících výhod.
1. Aktivně monitorují vaši kreditní zprávu
Hlavním účelem služeb sledování úvěru je každodenní kontrola vaší kreditní zprávy. Pokud se objeví nějaké podezřelé změny, například nový účet na vaše jméno, pošlou vám upozornění. Některé služby vás také provedou kroky potřebnými ke zpochybnění chyby u úvěrové kanceláře, ačkoli to za vás nemohou udělat.
2. Sledují vaše kreditní skóre
Služby sledování úvěru vám také umožňují kdykoli získat přístup k vašemu kreditnímu skóre. Existuje však řada způsobů, jak ověřit své kreditní skóre zdarma. To samo o sobě není dobrým důvodem pro použití služby sledování úvěru.
3. Sledují vaši identitu
Některé služby monitorují weby na černém trhu, které obchodují s ukradenými čísly sociálního zabezpečení. Pokud se vaše číslo objeví na jednom z těchto webů, upozorní vás.
4. Umožňují vám zamknout a odemknout váš kredit
Všechny tři hlavní úvěrové kanceláře - Equifax, Experian a TransUnion - všechny nabízejí služby sledování úvěru se speciální funkcí: Umožní vám uzamknout vaši kreditní zprávu prstem. Tím se zabrání tomu, aby kdokoli vytáhl váš kredit, což zlodějům neumožňuje otevřít si nové účty na vaše jméno. Pokud si chcete otevřít nový účet, je stejně snadné jej odemknout.
5. Pomáhají řešit krádež identity
Pokud služba sledování úvěru zjistí známky, že jste se stali obětí krádeže identity, může vám pomoci zjistit, jak se s tímto problémem vypořádat. Provede vás to, jako je hlášení trestného činu, změna hesel, uzavření účtů, uzamčení nebo zmrazení vaší kreditní zprávy..
6. Pojistí vás proti krádeži identity
Řešení krádeží identity může být nákladný a časově náročný proces. To zahrnuje zdlouhavé telefonní hovory, pojištěnou poštu a v některých případech pomoc právníka. Některé služby monitorování úvěru přicházejí s pojištěním proti krádeži identity, které pokrývá tyto náklady.
Nevýhody služeb sledování úvěru
Výhody služeb sledování úvěru a ochrany před krádeží identity přicházejí na náklady. A podle některých odborníků je příliš vysoká.
1. Jsou drahé
Ceny za služby sledování úvěru se liší. Několik služeb poskytuje základní ochranu zdarma. Většina se však nabíjí někde mezi 10 a 35 $ za měsíc nebo 120 až 420 $ za rok.
2. Jsou zbytečné
Redaktoři spotřebitelských zpráv tvrdí, že riziko krádeže identity není tak vysoké, jak si většina lidí myslí. Podle studie o podvodech s totožností z roku 2019 z Javelin Research bylo 14,4 milionu Američanů - zhruba 5,7% všech spotřebitelů - v roce 2018 obětí krádeže identity nebo podvodů.
Federální obchodní komise (FTC) navíc uvádí, že méně než polovina všech zpráv o odcizení identity, které obdržela v roce 2018, zahrnovala nejškodlivější formu odcizení identity: mít někoho, kdo používá vaše osobní údaje k otevření nových účtů. Tento typ krádeže identity zasáhl méně než 3% spotřebitelů.
3. Jsou nepohodlní
Zprávy spotřebitelů rovněž tvrdí, že služby sledování úvěrů poskytované nejsou tak užitečné. Většina z nich se týká legitimních rutinních změn ve vašem kreditním souboru, jako je spuštění nebo vyplacení zůstatku na jedné z vašich stávajících kreditních karet. Řešení těchto upozornění je problém a nedělají nic, aby vás ochránili před skutečnými podvody.
4. Jsou neúčinné
Nejzávažnějším problémem je, že služby sledování úvěru a ochrany identity obvykle nemohou zabránit krádeži identity. Mohou na to reagovat. Spotřebitelské zprávy navíc tvrdí, že ne vždy rychle reagují. V některých případech vás po zjištění příznaků podvodu upozorní dny, týdny nebo dokonce měsíce.
I když tyto služby zjistí vaše číslo sociálního zabezpečení k prodeji, spotřebitelské zprávy vysvětlují: „nemůžete je získat zpět.“ Jediné, co můžete udělat, je přijmout opatření, která zabrání tomu, aby jej někdo používal. Lidé, kteří používají služby sledování úvěru, si to však vždy neuvědomují. Předpokládají, že služba je chrání, takže nejsou tak opatrní, jak by měli být o ochraně svých osobních údajů online.
Alternativy sledování úvěru
Registrace do služby sledování kreditu není jediným způsobem, jak chránit vaši identitu online. Existuje několik způsobů, jak to udělat sami. Některé jsou zdarma, zatímco jiné účtují skromný poplatek. Všichni vyžadují trochu více úsilí z vaší strany, ale jsou všichni snadné.
1. Zkontrolujte svou kreditní zprávu
Podle zákona je každá ze tří úvěrových kanceláří povinna vám jednou ročně poskytnout bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy. Nejjednodušší způsob, jak získat tyto zprávy, je navštívit AnnualCreditReport.com. Ujistěte se, že používáte tento přesný web. Mnoho webů s podobnými názvy jsou padělky, které se vás buď snaží přimět k placení za sledování kreditu, nebo nainstalovat malware do počítače.
Rozložte své zprávy ze tří úřadů v průběhu celého roku a každé čtyři měsíce kontrolujte jednu. Tímto způsobem můžete rychleji najít a opravit chyby ve své kreditní zprávě. Podle Federal Trade Commission, když zpochybníte chybu u jednoho ze tří kreditních úřadů, informace, které poskytnete, budou předány ke zdroji chyby. Pokud společnost souhlasí, že udělala chybu, musí nahlásit opravené informace všem třem kancelářím. Tedy zpochybnění chyby v jedné kreditní zprávě vám umožní opravit ji na všech třech najednou.
Kontrola vaší kreditní zprávy nestojí nic, ale má omezení. Můžete to udělat pouze každé čtyři měsíce a problémy můžete zachytit až poté, co k nim dojde. Kontrola vaší kreditní zprávy nemůže udělat nic pro zabránění krádeži identity nebo k řešení problému, pokud k tomu dojde.
2. Používejte bezplatné bankovní aplikace
Vaše kreditní zpráva poskytuje přehled toho, co se děje u všech vašich kreditních účtů. Chcete-li tyto účty sledovat jednotlivě, použijte web nebo mobilní aplikaci. Přihlaste se ke každé své kreditní kartě a bankovním účtům pravidelně - měsíčně, týdně nebo dokonce denně - a okamžitě zjistěte problémy, jako jsou podvodné poplatky nebo chybějící peníze..
Aplikace samozřejmě nemůžete použít ke kontrole účtů, o kterých nevíte. Aplikace vám nemohou pomoci najít nový účet někoho jiného otevřeného ve vašem jménu. Kombinace mobilních aplikací a zpráv o volných úvěrech vám však pomůže zachytit nové účty i problémy se stávajícími.
3. Prozkoumejte ochranu kreditní karty
Kromě bezplatných aplikací pro kontrolu účtu poskytují některé kreditní karty další funkce, které chrání vaši identitu. Například, pokud máte kreditní kartu Discover, společnost monitoruje vaši kreditní zprávu společnosti Experian a upozorní vás na všechny nové účty ve vašem jménu. Kontroluje také tisíce webových stránek na černém trhu a upozorňuje vás, pokud se na některém z nich zobrazuje vaše číslo sociálního zabezpečení.
Některé karty od Citi také přicházejí s ochranou pro oběti krádeží identity. Pokud máte některou z těchto karet, společnost vám pomůže s procesem obnovení vašeho kreditu, i když karta, která se podílela na podvodu, byla od jiné společnosti. Tým specialistů Citi vám pomůže nahlásit chyby úvěrovým úřadům, jiným společnostem a policii.
Tyto karty služeb poskytují alespoň část práce placené služby sledování kreditu. A služby jako jsou tyto nejsou omezeny na Discover a Citi. Zkontrolujte podmínky svých karet a zjistěte, zda některá nabízejí podobnou ochranu.
4. Nastavte upozornění na podvody
Podle zprávy společnosti Javelin Strategy & Research z roku 2018 většina služeb ochrany identity není v prevenci krádeží identity tak dobrá, jak ji detekují a opravují. Pokud je vaším cílem zastavit dříve, než k tomu dojde, dejte do své kreditní zprávy upozornění na podvod. To vyžaduje, aby podniky při vytváření nového účtu ve vašem jménu podnikly další opatření k ověření vaší identity.
Existují dva druhy upozornění na podvody. Počáteční upozornění na podvod, které je k dispozici každému, je dobré na jeden rok. Máte možnost ji obnovit, až bude tento rok hotový. Druhý typ, rozšířené upozornění na podvody, je k dispozici pouze obětem krádeže identity. Prodloužené upozornění na podvody trvá sedm let.
Nastavit lze oba typy. Stačí kontaktovat jednu ze tří kreditních kanceláří a vyžádat si upozornění na podvod, a to buď telefonicky, nebo online. Tato úvěrová kancelář je pak povinna oznámit zbývající dvě, takže skončíte s upozorněním na všechny tři vaše kreditní zprávy.
5. Zmrazte svůj kredit
Výstraha podvodu ztěžuje - ale ne nemožné - zlodějům zřízení nového účtu na vaše jméno. Abychom si však byli stoprocentně jisti, že nikdo nepoužívá vaše kreditní informace, potřebujete zmrazení kreditu. Zmrazení kreditu zcela zabraňuje věřitelům v tahání vaší kreditní zprávy, takže je nemožné, aby si kdokoli jiný otevřel nový účet ve vašem jménu.
Zmrazení kreditu vás však nechrání před všemi formami krádeží identity. Zabraňuje zlodějům ve vytváření nových účtů na vaše jméno. Ale nezabrání jim to v přístupu k účtům, které již máte. Takže i když jste zmrazili svůj kredit, stále musíte sledovat na svých bankovních a kreditních kartách příznaky podvodu.
Od 21. září 2018 je zmrazení a uvolnění vašeho kreditu zdarma po celých Spojených státech. Zmrazení vašeho kreditu však trvá déle než vytvoření upozornění na podvody. Vytvoření úvěrového zmrazení s jedním úvěrovým úřadem trvá jen několik minut. Musíte však projít procesem u každé ze tří úvěrových kanceláří zvlášť.
Pokud se navíc rozhodnete, že si chcete otevřít nový kreditní účet, musíte dočasně zrušit zmrazení kreditu. Každá kancelář vám zašle heslo nebo PIN, když nastavíte zmrazení kreditu. Musíte použít, abyste zamrzli dočasně nebo trvale. Pokud tento PIN ztratíte, získání nového je problém.
Chcete-li dočasně uvolnit kredit, kontaktujte telefonicky nebo online úvěrovou kancelář. Zadejte svůj kód PIN a sdělte předsednictvu, jak dlouho chcete svůj kredit roztopit. Zastavení mrazu trvá až jednu hodinu. Po nastavení nového kreditního účtu kontaktujte znovu kancelář a znovu zmrazte svůj kredit.
Pokud víte, kterou úvěrovou kancelář používá věřitel, musíte pouze uvolnit svůj kredit u této kanceláře. Ale pokud nevíte, nebo nakupujete více věřitelů, musíte rozmrazit a znovu zmrazit svůj kredit u každé kanceláře zvlášť.
6. Obnovení po krádeži identity
Většina služeb pro sledování úvěrů poskytuje nástroje, které vám pomohou zotavit se z krádeže identity. Ale mnoho stejných nástrojů je k dispozici zdarma na IdentityTheft.gov. Stránka se vás zeptá na otázky týkající se trestného činu a poté vytvoří podrobný osobní plán obnovy, který nahlásí trestný čin a obnoví vaši identitu. Předběžně vyplňuje dopisy a formuláře, které se zasílají firmám, a pomáhá vám sledovat váš pokrok.
Nenabízí pojištění k pokrytí finančních nákladů na řešení krádeží identity, které mnoho služeb sledování úvěrů dělají. Je pravděpodobné, že toto pojištění již máte jako součást své pojistky majitelů domů, ale většina pojistek to nezahrnuje. A ty, které obvykle poskytují minimální pokrytí - podle NASDAQ obvykle okolo 500 USD. To je o dost méně, než poskytuje většina monitorovacích služeb od 25 000 do 1 milionu USD.
Je služba sledování úvěrů za to hodná pro vás?
Nemůžete udělat vše, co služba sledování kreditu dělá sama. Můžete pravidelně kontrolovat svou kreditní zprávu zdarma, ale ne každý den, a nemůžete snadno vyhledávat temný web kvůli známkám vašeho čísla sociálního zabezpečení..
Svou identitu můžete chránit zmrazením kreditu. Je však těžší používat než funkce zámku a odemykání, které nabízejí některé služby monitorování úvěru. A je pravděpodobné, že nemáte pojištění - nebo alespoň málo - aby vás ochránili před finanční ztrátou v případě krádeže identity.
Celkově vám služby sledování úvěru a ochrany identity poskytují něco za vaše peníze. Otázka zní: Stojí za vás náklady?
Chcete-li to zjistit, položte si tři otázky:
1. Jak velké je vaše riziko?
Zloději identity mají mnoho způsobů, jak se dostat k vašim osobním informacím, od podvodů typu phishing po krádež peněženky. Pokud byly vaše osobní údaje odhaleny - například pokud víte, že jste se stali obětí narušení úvěru, jako je hacker Equifax nebo narušení dat Capital One - zvyšuje to vaše šance na odcizení vaší identity.
Pokud jste do svého kreditního souboru vložili upozornění na podvod, vaše riziko se tím sníží. A pokud jste již zmrazili svůj kredit, vaše riziko není téměř nic.
2. Kolik vás krádeží identity ublížilo?
Podle Javelinovy zprávy z roku 2018 asi 23% všech obětí krádeží identity v roce 2018 přišlo o peníze v důsledku trestného činu. To je téměř trojnásobek procenta obětí, které v roce 2016 přišly o peníze. Tento nárůst je způsoben zejména tím, že zloději identity se zaměřují na podvody s novými účty, což bývá pro oběti nákladnější..
Kromě toho se celková částka obětí ztracených v souvislosti s podvody v oblasti identity v roce 2018 více než zdvojnásobila oproti úrovni v roce 2018, čímž dosáhla celkem 1,7 miliardy dolarů. Rozloženo na 331 000 obětí krádeží identity, které přišly o peníze (23% ze 14,4 milionu, což v průměru činí 5 135 $ na oběť.
Pokud jste si nemohli snadno dovolit ztratit takové množství peněz, pak si koupte trochu ochrany je chytrý tah.
3. Můžete si dovolit službu?
Musíte samozřejmě vyvážit potenciální náklady na krádež identity s cenou služby, abyste se proti ní chránili. Pokud máte omezený rozpočet, utratit 120 až 360 USD ročně za službu sledování úvěrů není triviální výdaj.
Ne všechny služby sledování úvěrů to však stojí tolik. Zdarma služby, jako je Credit Karma nebo základní službu od Credit Sesame, ne vždy poskytujte nejlepší ochranu. Nabízejí však dobrou alternativu, pokud si nemůžete dovolit plnohodnotnou službu ochrany identity. Bezplatná služba odemknutí a odemknutí TransUnion, TrueIdentity, také poskytuje pojištění proti krádeži identity ve výši 25 000 USD. I když základní služba Lock & Alert společnosti Equifax nenabízí žádné další výhody, za uzamčení a odemknutí vaší kreditní zprávy Equifax prostřednictvím aplikace se neplatí žádné poplatky..
Závěrečné slovo
Neexistuje žádná skutečná nevýhoda používání bezplatné služby sledování úvěru, jako je Credit Karma nebo TrueIdentity. Tyto služby nenabízejí nejvyšší možnou úroveň ochrany. Ale nic nestojí, takže při jejich používání nemáte co ztratit.
A zaregistrováním několika bezplatných služeb získáte více vrstev ochrany. Například TransUnion TrueIdentity a Equifax Lock & Alert vám umožní libovolně zamykat a odemykat vaše kreditní zprávy. Pro 100% ochranu můžete potom chránit svou kreditní zprávu Experian zmrazením kreditu.
Pokud chcete nejlepší ochranu před krádeží identity a jste ochotni zaplatit cokoli, jděte na špičkovou službu sledování úvěrů, která poskytuje nejrozhodnější ochranu na všech úrovních - prevenci, odhalování a řešení krádeží identity.
Myslíte si, že služby sledování úvěrů stojí za to peníze? Proč nebo proč ne?
