Měli byste získat osobní půjčku na zlepšení domova nebo renovaci?

Vaše hledání většího, nového stavebního domu ve vaší oblasti, ale trh je příliš horký a bytový fond po druhé světové válce prostě nemá stejné kouzlo. Vyřídíte se tedy na kompromisu: dokončíte suterén popelníku z vašeho současného domova. Na zhruba 15 000 $ to nebude levné, ale určitě bude dostupnější než větší dům.

Je tu jen jeden problém. Neměli byste žádný problém ponořit se do svých osobních úspor na pokrytí zálohové platby v jiném domě, protože po prodeji vašeho současného domu byste peníze získali zpět. Jste si vědomi, že dokončený suterén zřejmě z dlouhodobého hlediska pravděpodobně zvýší prodejní hodnotu vašeho domova, ale toto posílení se brzy nezobrazí. Konec konců, celý bod tohoto projektu je, aby vaše rodina zůstala doma v nadcházejících letech. A protože jste na koupi nemovitosti použili půjčku FHA s nízkými splátkami, nemáte dostatek vlastního kapitálu, který byste mohli čerpat z domácí úvěrové linky (HELOC).

Jste mimo možnosti? Ne nutně. Máte-li slušný kredit, můžete mít nárok na nezajištěnou osobní půjčku s několika řetězci nad rámec povinnosti provádět měsíční splátky. Pro majitele domů, kteří nemají dostatečný kapitál, je hlavní projekt na zlepšení domova legitimním důvodem k získání osobní půjčky - takový, který může být daňově odpovědnější než použití osobní půjčky k platbě za dovolenou nebo svatbu, například.

Jak fungují půjčky na zlepšení domova

Půjčka na zlepšení domova prostřednictvím společnosti jako Credible.com, je osobní, obvykle nezajištěný úvěr, který je určen k financování výdajů souvisejících s projekty na zlepšení domova. V praxi je půjčka na zlepšení bydlení identická s osobními půjčkami získanými pro jiné přípustné účely, jako je konsolidace dluhů, výdaje na lékařské výdaje nebo výdaje na zahájení podnikání..

Sazby a podmínky osobní půjčky se obecně nemění podle účelu půjčky. Místo toho závisí na bonitě dlužníka, neúvěrových faktorech, jako je poměr dluhu k příjmu dlužníka, standardy upisování věřitele a převládající referenční úrokové sazby.

Dlužníci s vynikajícím kreditem (skóre FICO nad 720 až 740) mohou očekávat osobní nabídky půjček s:

Nízké poplatky za původ, pokud existují (pravděpodobně pod 2%)
Nízké roční procentní sazby (pod 10% až 12% APR, včetně veškerých poplatků za založení)
Delší termíny (pět až sedm let)
Vysoké limity výpůjček (až do maximální výše půjčky včetně, často 35 000 až 40 000 $)

Dlužníci s dobrým úvěrem (skóre FICO nad 660 až 680) mohou očekávat, že budou mít nárok na osobní půjčky s:

Případné mírné poplatky za vytvoření (pravděpodobně pod 4%)
Mírné sazby (méně než 15% APR, včetně jakéhokoli původního poplatku)
Mírné podmínky (tři až pět let)
Mírné limity výpůjček (variabilní podle věřitele)

Pokud se vůbec kvalifikují, musí si vypůjčitelé se spravedlivým nebo znehodnoceným úvěrem (skóre FICO pod 660) získat podporu pro krátkodobé úvěry s vysokou úrokovou sazbou s nízkými maximami.

Porovnání nabídek úvěru na zlepšení domova

Každý věřitel je jiný, takže si udělejte čas a získejte několik nabídek půjček na zlepšení domova od více věřitelů. Pomocí společnosti, jako je Credible.com pomůže s procesem. Můžete získat předběžnou kvalifikaci za několik minut a získat nabídky od více věřitelů.

Dokončení úvodního screeneru úvěru obvykle neovlivní vaše kreditní skóre. Důvodem je, že věřitelé čekají, až si „vytáhnou“ váš kredit - dočasně sníží vaše kreditní skóre - dokud formálně nepožádáte. Doufejme, že budete muset zažádat pouze jednou poté, co vyberete nejatraktivnější nabídku půjčky.

V průběhu víceleté splátky se sčítají malé vylepšení sazeb. Řekněme například, že je třeba financovat náklady na zlepšení domova 15 000 USD. Takto můžete očekávat, že se vaše měsíční platba a celkové náklady na financování změní na základě různých APR a podmínek půjčky:

8% APR: Při období 36 měsíců bude vaše měsíční platba 470,05 $ a celkové úrokové poplatky budou 1 921,64 $. Při období 60 měsíců bude vaše měsíční platba 304,15 $ a celkové úrokové poplatky 3 248,75 USD.
11% APR: V období 36 měsíců bude vaše měsíční platba 491,08 $ a celkové úrokové poplatky budou 2 678,91 $. Při období 60 měsíců bude vaše měsíční platba 326,14 $ a celkové úrokové poplatky 4 568,18 $.
14% APR: V období 36 měsíců bude vaše měsíční platba 512,66 $ a celkové úrokové poplatky 3 455,92 $. Při období 60 měsíců bude vaše měsíční platba 349,02 $ a celkové úrokové poplatky 5 941,43 $.
17% APR: V případě období 36 měsíců bude vaše měsíční platba 534,79 $ a celkové úrokové poplatky budou 4 252,47 USD. V období 60 měsíců bude vaše měsíční platba 372,79 $ a celkové úrokové poplatky 7 367,32 $.

Nezávisle na úrokových sazbách znamenají kratší úvěrové podmínky obecně nižší celkové úrokové náklady a vyšší, ale méně měsíční platby. Delší úvěrové podmínky znamenají vyšší celkové úrokové náklady a nižší, ale četnější měsíční platby.

Projekty smluvních partnerů: Plaťte dodavatelské účty za projektové milníky

Tato metoda funguje lépe pro projekty dokončené kontraktorem, který obvykle má velké účty v klíčových milnících projektu - často zálohový vklad odpovídající 25% až 35% odhadované celkové částky, a poté konečná částka za zůstatek. Pokud vysekáváte generálního dodavatele a sami sami spravujete subdodavatele, budete muset zaplatit své účty přímo při zahájení a dokončení jejich částí projektu..

V tomto scénáři počkáte na žádost o půjčku, dokud nepřijdou první účty za váš projekt. To minimalizuje dobu návratnosti před zahájením projektu a maximalizuje kupní sílu vaší půjčky.

Tato strategie zvyšuje pravděpodobnost, že výtěžek vaší půjčky vydrží déle, většími projekty; kompletní přestavba kuchyně může například snadno trvat 12 měsíců. Nevýhody zahrnují riziko vážného překročení nákladů, které je spojeno s jakýmkoli velkým projektem na zlepšení, a riziko, že nenajdete věřitele ochotného schválit celou vaši žádost o půjčku.

Profesionální tip: Pokud plánujete použít dodavatele, ujistěte se, že používáte službu jako HomeAdvisor. Vybrali nejlepší dodavatele ve vaší oblasti, takže víte, že budete s vaší investicí spokojeni.

Výhody používání osobní půjčky na zlepšení domova

Ačkoli to není ideální první volba, použití osobní půjčky k financování vašeho dalšího projektu na zlepšení domova se může vyplatit za správných okolností.

1. Projekt by mohl platit sám za sebe

V životě neexistují žádné záruky, a rozhodně žádné v zlepšení domova. Určité projekty na zlepšení domů však s větší pravděpodobností zaplatí samy za sebe - a možná i více - prostřednictvím vyšší hodnoty dalšího prodeje.

Mezi projekty na zlepšení domova, o nichž je známo, že zvyšují prodejní hodnotu, patří:

Přestavba vaší kuchyně
Přidání nebo upgrade koupelny
Přidání balíčku
Provádění energeticky účinných upgradů, jako jsou nová okna a izolace (které také snižují náklady na vlastnictví domu)

Mezi projekty na zlepšení domova, u nichž je méně pravděpodobné, že se budou sami platit prostřednictvím zhodnocení hodnoty při dalším prodeji, patří:

Přidání bonusové místnosti
Přidání sunroom
Přidání podzemního bazénu
Přidání garáže
Výměna střechy (i když všechny střechy musí být nakonec vyměněny)

Výpočet přidané hodnoty vašeho projektu

Přidanou hodnotu projektu pro zlepšení domova můžete vypočítat jedním ze dvou způsobů:

Skutečný vs. odhadovaný prodej Cena. To je rozdíl mezi skutečnou prodejní cenou vašeho vylepšeného domu a odhadovanou prodejní cenou nezměněného, jinak identického domu.
Prodejní cena vs. kupní cena. Tato metoda se postupem času stává méně spolehlivou, protože tržní faktory nezávislé na zlepšování - jako je poptávka kupujících a převládající úrokové sazby - také ovlivňují hodnotu dalšího prodeje. Navíc, pokud jste byli doma dost dlouho na to, abyste mohli realizovat více projektů na zlepšení domova, budete muset odpovídat za jejich kumulativní náklady a přidanou hodnotu.

V obou případech odečtěte druhou hodnotu od první. Pokud rozdíl přesáhne celkové náklady na váš projekt na zlepšení domova, má projekt čistou finanční výhodu.

2. Může pokrýt naléhavé opravy

Můžete ušetřit až na některé projekty na zlepšení domova, pokud vám nevadí odkládat je. Ale ne všechny projekty na zlepšení domova jsou dobrovolné. Když je hlavní zařízení nebo funkce - jako je vaše pec nebo střecha - na posledních nohách, nemusíte mít luxus čekat na opravu nebo výměnu, když máte více peněz.

Někdy musíte zaplatit předem za skutečně naléhavé opravy. To může vyžadovat nájezdy na nouzové úspory, pokud je to dostatečné, nebo nabití vaší kreditní karty. V takových případech můžete použít osobní půjčku k uspokojení krátkodobého dluhu. Vyplněním žádosti o úvěr před splatností první měsíční vyúčtování se vyhněte úrokům z poplatků za kreditní karty.

3. Je to jednodušší z vašeho měsíčního cash flow

Použití osobní půjčky na úhradu nákladů projektu za tři až pět let je mnohem jednodušší pro váš měsíční peněžní tok, než platit účty v plné výši, jakmile jsou splatné.

4. Může být jednodušší, rychlejší a levnější než alternativy

Žádost o první hypotéku je mnohem časově náročnější a nákladnější než žádost o osobní půjčku. Proces žádosti o úvěr na bydlení (druhá hypotéka) nebo HELOC je téměř stejně obtížný.

Ačkoli půjčka na vlastní kapitál a náklady na uzavření HELOC nejsou tak vysoké jako první náklady na uzavření hypotéky a obecně je lze zahrnout do zůstatku úvěru, výrazně zvyšují vaše celkové finanční náklady. Také domácí půjčovatelé vlastního kapitálu často vyžadují hodnocení a pojištění titulu, což dále zpomaluje proces.

5. Nejste omezeni kapitálem

Pokud kapitalizujete na půjčku s nízkým výnosem z peněz, abyste si koupili svůj dům rychleji, máte pravděpodobně způsoby, jak jít k dosažení standardní prahové hodnoty 85% úvěru na hodnotu, při které věřitelé z vlastního kapitálu dokonce zvažují schválení úvěru na domácí kapitál nebo aplikací HELOC..

Špatné načasování je další běžnou příčinou omezené spravedlnosti. Dokonce i solventní majitel domu, který dává standardní zálohu ve výši 20% na kupní cenu svého domu, je zranitelný poklesem bydlení. 20% pokles oceněné hodnoty je dostačující k vymizení jejich vlastního kapitálu.

V obou případech, pokud se nemůžete spolehnout na kapitál ve vaší domácnosti k zajištění půjčky s nízkou sazbou, osobní půjčka může být vaší jedinou schůdnou možností financování zlepšení domova..

Nevýhody použití osobní půjčky na zlepšení domova

To jsou mezi důvody, proč zvážit jiné možnosti, než se vypořádáte s osobní půjčkou - nebo se vypořádáte se svým projektem na zlepšení domova.

1. Může to ovlivnit vaši bonitu

Toto riziko je spojeno s jakýmkoli novým úvěrovým účtem, ale je obzvláště akutní pro dlužníky spravující vysoké nezajištěné zůstatky úvěru. Pokud by se vaše půjčka na zlepšení domova pokazila, vaše kreditní skóre by mohlo být velkým hitem. I když se to nejhorší nestane, můžete najít věřitele po financování vaší půjčky skeptičtější.

Největším úvěrovým rizikem úvěru na bydlení je riziko chybějících plateb. Pokud z důvodu náhlého poklesu příjmů nebo aktiv nebudete schopni provést své měsíční platby, může váš věřitel nahlásit své nezaplacení třem hlavním úřadům pro hlášení spotřebitelských úvěrů. Takové položky obvykle zůstávají ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let a snižují vaše kreditní skóre po dobu trvání.

Přestože váš poměr dluhu k příjmu přímo neovlivňuje vaše kreditní skóre, věřitelé dávají přednost vypůjčovatelům s poměrem nepřesahujícím 50%; pro mnohé je mezní hodnota 40%. Přidání významného nového úvěrového účtu jistě zvýší váš poměr dluhu k příjmu. Pokud již překračujete hranici, mohlo by to narušit vaše budoucí výpůjční plány.

2. Úrokové poplatky jsou nevyhnutelné

Úrokové poplatky za splátky nelze zcela vyhnout. Časový plán amortizace úvěru ukazuje přesnou kombinaci jistiny a úroku zabudovanou do každé plánované platby. I když vám náhlý neočekávaný zisk umožňuje jednorázovou splátku splácet svou půjčku v plné výši, budete mít zájem.

Naproti tomu se zcela vyhnete úrokům, pokud splatíte revolvingový úvěrový limit před datem splatnosti výpisu.

3. Potenciálně vyšší úrokové sazby než alternativy

Kvalifikovaní dlužníci s nízkým poměrem zadluženosti, ročním příjmem nad 100 000 USD a úvěrovým skóre FICO nad 740 mohou očekávat, že budou mít nárok na nezajištěné sazby osobní půjčky až 6% až 8% APR v závislosti na věřiteli. Jak půjdou nezajištěné úvěrové produkty, je to skvělá nabídka. Kvalifikovaní žadatelé o kreditní karty zřídka dosahují lepších hodnot než 10% až 12%.

Protože však HELOC a půjčky na bydlení jsou zajištěny domácím kapitálem dlužníka a představují tak pro půjčovatele mnohem nižší riziko, jejich sazby téměř vždy podbíhají nezajištěné alternativy “. Kvalifikovaní dlužníci mohou očekávat, že úrokové sazby produktů vlastního kapitálu budou odpovídat převládajícím hypotečním benchmarkům, které jsou od konce 2000 let pod 5%.

4. Váš projekt se nemusí platit sám za sebe

Projekt na zlepšení domova nemusí platit za to, aby to bylo užitečné. Pokud opravdu chcete přidat slunný dům do domu, máte všechny důvody věřit, že je váš navždy domov, pak se všemi prostředky, přidejte, že sunroom, hodnota opětovného prodeje může být odvážná.

Pokud však bankovnictví zvyšujete prodejní hodnotu svého projektu, abyste vykompenzovali svou investici, je důležité vypočítat pravděpodobnou přidanou hodnotu. To platí dvojnásob, pokud se chystáte otočit a prodat svůj domov brzy po dokončení projektu.

5. Váš projekt může prokázat nákladnější než odhadovaný

Překročení nákladů a ošuntělé zpracování ohrožují všechny hotovostní projekty stejně jako projekty financované z osobních půjček. Hrozba je však větší, pokud vaše osobní půjčka nestačí na pokrytí očekávaného rozpočtu projektu a máte omezenou rezervu na úspory, abyste se mohli přizpůsobit překročení nebo revizím.

Pokud musíte použít nezajištěnou osobní půjčku, vytvořte do své žádosti o financování značnou rezervu - řekněme o 10 až 15% více, než je rozpočet vašeho projektu - a po ukončení projektu okamžitě splatte nevyužité prostředky. Pokud máte možnost klepnout na linii vlastního kapitálu, je lepší se ponořit do nouzových nebo dlouhodobých úspor.

6. Nemůžete svůj projekt dokončit

Během našeho posledního hledání domu jsme s manželkou prošli domem, který byl větší, než jsme potřebovali, ale cena byla správná a měla pěkný obrubník. Všechno vypadalo skvěle, dokud jsme se nedostali do nedokončené kuchyně, která se dívala skrz zející otvor s dvojitými dveřmi ven do chátrajícího slunečního sálu - který se díval ven na nesmírně nezdravou garáž.

V suterénu byl strašidelný válečník napůl postavených místností, které byly jasně vyschlé z jarní povodně. Druhé patro bylo další nepředvídanou katastrofou, s příliš nízkými stropy lemujícími se v příliš malých místnostech propojených podivnými půl kroky. Claustrofobní schodiště vedlo k tomu, co muselo být malé podkroví ukryté zlověstně za malými zamčenými dveřmi.

Dodnes jsem zvědavý, co se v tom domě stalo. Mám podezření, že se jednalo o pokus o převrácení - kupující podcenil, co by bylo zapotřebí, aby se dům dostal do prodejní podoby, pokusil se udělat příliš mnoho sám, doplnil jej o střídání se sníženou sazbou a nakonec se vzdal a umístil na trh místo za ztrátovou cenu.

Projekty na zlepšení domova selhávají častěji, než byste chtěli uvěřit. Mimo jiné selhávají proto, že:

Subdodavatelé vynechávají práci a zanechávají nedokončenou práci
Chyby subdodavatelů se ukázaly jako příliš nákladné na nápravu
Nastanou neočekávané problémy a dokážou být příliš nákladné na to, aby se daly napravit nebo vyřešit
DIY projekty jsou špatně organizované nebo řízené
Rozpočet projektu přesahuje odhady do té míry, že již není finančně proveditelný

7. Možná budete muset dát do zástavy

Dlužníci se silným úvěrem se obvykle kvalifikují pro nezajištěné osobní půjčky s dostupnými úrokovými sazbami, nízkými poplatky za původ a delšími podmínkami.

Dlužníci se zhoršeným úvěrem nejsou tak šťastní. Možná zjistíte, že jediní věřitelé, kteří jsou ochotni poskytnout vaši osobní půjčku, vyžadují kolaterál dostatečný k zajištění půjčky - nejčastěji název automobilu nebo rekreační vozidlo. Pokud by vaše půjčka sklouzla do závažné delikvence - obvykle po 90 dnech nezaplacení - věřitel se může pohnout a zabavit vaše zajištění.

Alternativy k využití osobní půjčky na zlepšení domova

Než požádáte o osobní půjčku na financování vašeho projektu na zlepšení domova, zvažte tyto alternativy.

1. Spusťte spořicí fond pro domácí zlepšení

Toto je můj preferovaný přístup k financování zlepšení bydlení, protože:

Neexistuje žádné úvěrové riziko.
Je snadné se přizpůsobit rozpočtům prakticky jakékoli velikosti.
Je snadné se přizpůsobit, jak to vyžadují finanční podmínky (se zvyšováním a snižováním příspěvků s vaším volným příjmem).
Jakmile je financován, je připraven na vyžádání.

Když jsme s manželkou přidali terasu na náš dvorek, neuvažovali jsme ani o zaplacení 4 000 dolarů z kapsy. Místo toho jsme provedli útok na spořicí fond pro zlepšení domova, který jsme vytvořili v průběhu několika předchozích let. Kdybychom financovali plné náklady na 10% APR v průběhu tří let, naše měsíční platba by byla asi 130 USD - náhodou, přibližně stejná jako náš měsíční příspěvek do našeho spořicího fondu pro zlepšení domova.

Spuštění a kalibrace úsporného fondu pro domácí zlepšení

Chcete-li založit spořicí fond pro zlepšení domova, otevřete spořicí účet pojištěný FDIC bez měsíčních poplatků za údržbu, výnosu nad trhem a pokud možno velkorysou podporu otevření účtu.

Profesionální tip: Simple.com má 2,02% APY a v současné době nabízí až 500 dolarů bonus, když si otevřete účet.

Poté zkontrolujte svůj rozpočet (pomocí kterého můžete nastavit) Osobní kapitál) a určit, kolik si můžete dovolit vyčlenit každý měsíc na budoucí projekty na zlepšení domova. Postupujte podle těchto pokynů:

Pokud vám vyhovuje vytáčení dalších typů úspor, potřebné finanční prostředky najdete sklouznutím z nouzových úspor, dlouhodobých úspor a dalších úspor, na které pravidelně přispíváte.
Pokud chcete raději zvýšit celkovou míru úspor, budete muset zpřísnit své výdaje na uvážení, věnovat se vedlejšímu shonu nebo najít možnosti pasivního příjmu.
Pokud máte na mysli konkrétní projekt na zlepšení domova, cena to a zjistit, kolik budete muset půjčit na financování celého projektu, pokud to začalo zítra. Ověřte si své sazby u více věřitelů, jako kdybyste skutečně žádali o půjčku, a všimněte si nejvyšší měsíční platby, kterou může váš rozpočet nést na nejrychlejší a nejkratší možnost s nejvyšší sazbou. Pokud jste ochotni se s touto platbou rozdělit každý měsíc v příštích několika letech, můžete si ji dovolit vložit na úročený spořicí účet..

Omezení spořicího fondu pro domácí zlepšení

Váš spořicí fond pro zlepšení domova nemusí stačit na pokrytí veškerých nákladů na hlavní projekt na zlepšení domova, zejména na ten, který nemůže čekat. Trvalo nám to asi tři roky, než jsme ušetřili, abychom vyřadili cenovou značku 4 000 $ našeho projektu na terase. Tímto tempem bychom neočekávali, že zaplatíme za důkladnou přestavbu kuchyně nebo strukturální doplněk pouze s naším fondem na zlepšení domova.

2. Útok na větší projekty postupně

Pokud nemáte luxus čekat na vybudování spořicího fondu pro zlepšení domova, vypořádejte se s projekty na zlepšení domova v průběhu času, jak to umožňuje váš peněžní tok. Myslete na tuto strategii jako na stavbu a odvodnění spousty malých, krátkodobých fondů na zlepšení domova - vysmívejte se 100 USD měsíčně po dobu čtyř měsíců, poté udeřete do obchodu s vylepšením pro zařízení a spotřební materiál v hodnotě 390 $.

Tato strategie má některé velké výhody, jmenovitě žádný dluh a omezený dopad na peněžní tok. Vyžaduje to však organizaci a pečlivost, abych byl upřímný, mnoho nadšenců pro domácí kutily se nemůže vytáhnout. S menším kapitálem na náhradní a více času na čekání a plýtvání je riziko vážného překročení nákladů nebo zpoždění projektu větší než u sprintu s úvěrem k dokončení.

3. Použijte půjčku na domácí kapitál nebo úvěrový rámec

Pro majitele domů s dostatečným kapitálem je to skvělá možnost financování zlepšení domova, protože nabízí:

Nízké úrokové sazby. Dokonce ani nejkvalifikovanější žadatelé o osobní půjčku nebudou mít nárok na sazby tak nízké, jak mohou kvalifikovaní majitelé domů očekávat od HELOC prostřednictvím Figure.com a půjčky na bydlení.
Flexibilní podmínky. HELOC obvykle nabízejí desetiletá období čerpání, která jsou ideální pro dlouhodobější projekty a fázované projekty, pro které by majitel domu upřednostňoval pouze jednu žádost o půjčku. Úvěry na bydlení mohou mít ještě delší dobu, i když budete chtít porovnat celoživotní úrokové náklady s výhodami půjčky.
Potenciální daňové výhody. Pokud rozpisujete položky odpočtů, můžete si odečíst úrok z úvěru na bydlení. Poraďte se s daňovým profesionálem, který vám poradí ohledně vaší daňové situace.

Kromě rizika ztráty primárního bydliště, pokud se stanete delikventem, je největší nevýhodou úvěrových produktů na domácí kapitál obtížný proces podávání žádostí. Toto není možnost financování na poslední chvíli.

4. Použijte půjčku titulu I

Tato možnost má smysl pro menší projekty. Půjčka na zlepšení vlastnictví podle hlavy I je federálně pojištěná půjčka zajištěná americkým ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst (HUD).

Vzhledem k tomu, že jsou federálně pojištěni, jsou úvěry podle hlavy I považovány soukromými věřiteli, kteří je vydávají, za méně rizikové - zejména banky, spořitelní záložny a speciální hypoteční úvěry. Dlužníci s úvěrovými výzvami, kteří nemají nárok na nezajištěné osobní půjčky s výhodnými úrokovými sazbami a podmínkami, se mohou kvalifikovat na nezajištěné půjčky podle hlavy I, i když každý věřitel je jiný a schválení není zaručeno.

HUD pojistí půjčky podle hlavy I s jistinami až do výše 7 500 $. To je dost na financování malých až středně velkých projektů na zlepšení domů, ale ne předělávání velkých vstupenek. Větší půjčky musí být zajištěny vlastnickým právem. Ve všech případech musí být dům dokončen a obsazen nejméně 90 dní poté.

5. Využijte výhod 0% propagace kreditních karet APR

Tato možnost je vhodná pro kvalifikované majitele domů, kteří usilují o financování relativně malých projektů na zlepšení domů.

Chcete-li se kvalifikovat na podporu nákupu ve výši 0% APR, obvykle potřebujete skóre FICO severně od 680 do 700, stejně jako důslednou historii plateb, nízké využití kreditu a nízký poměr dluhu k příjmu.

Váš finanční limit je technicky kreditní limit vaší karty, ale nechcete se dostat nikam blízko k maximalizaci vaší karty. Snažte se udržet poměr využití kreditu pod 50% - například zůstatek maximálně 5 000 $ na úvěrovém limitu 10 000 $. Během propagačního období nevybíjejte na 0% APR kartu žádné nákupy související s vylepšením domácnosti.

Propagace 0% kreditní karty APR obecně netrvají navždy; nejdéle, co jsem na spolehlivém základě viděl, je 21 měsíců. Pokud úrok zpětně naroste, musíte naplánovat splacení celého zůstatku před datem ukončení propagace nebo čelit ničivým úrokovým poplatkům. I když tomu tak není, je ve vašem nejlepším zájmu vyladit svůj zůstatek - nebo dosáhnout co nejnižšího stavu - dříve, než dojde k promo akci. Budete tedy muset předem načíst nákupy související s projektem a strávit většinu propagačního období jejich zaplacením.

6. Požádejte o pojištění majitele domu

Tato možnost je vhodná pouze pro „vylepšení“ vyžadovaná pojistnými událostmi, jako jsou škody způsobené bouří. Některé předpoklady jsou bezpečnější než jiné; většina politik se například týká výměny střech poškozených krupobitím a větrem, ale poškození vodou je méně zaručeno.

Přečtěte si pojistku svých majitelů domů a určete, které události, součásti domácnosti a opravy se kvalifikují. Zkontrolujte si odpočitatelnou částku, která se může lišit podle zakryté události nebo typu poškození, a potvrďte, že je pohodlně nižší než odhadované náklady na opravu..

Největší nevýhodou při podání žádosti o pojištění majitele domu k pokrytí nákladů na nezbytnou opravu domu je potenciál pro vyšší pojistné. Podle CNN Money vzrostlo pojistné v průměru po první pohledávce o 9% a po druhé o 20%.

U rozsáhlé opravy, jako je celková výměna střechy, není pravděpodobné, že by náklady na vyšší pojistné převýšily náklady na opravu mimo kapsu, a to ani po odečitatelnosti. Výpočet se liší u skromných oprav, jejichž nároky by mohly být zaplaveny dlouhodobými pojistnými náklady.

7. Financování výrobcem a dodavatelem

Tato možnost má smysl pro majitele domů, kteří nakupují zboží přímo od výrobců a velkoobchodníků, a také pro majitele domů, kteří pracují s renomovanými dodavateli, kteří nabízejí financování..

Tento typ financování je často zajištěn zástavním právem, které dává finanční straně nárok na část výnosu z případného prodeje nemovitosti. Sazby a podmínky se liší, ale zajištěné finanční produkty obecně nesou nižší finanční poplatky než nezajištěné produkty.

Závěrečné slovo

Čtenáři si mohou všimnout zjevného opomenutí výše uvedených alternativ. Kde je vstup na rehabilitační půjčky FHA nebo 203 tisíc půjček?

Je pravda, že 203 tis. Půjček lze použít a často se používá pro domácí vylepšení. Jsou však navrženy k financování nákupu a rehabilitace domovů se sídlem v horních domech, což je ambicióznější (a nákladnější) účel daleko nad rámec kapacity typické nezajištěné osobní půjčky.

Pokud aktivně hledáte koupi domu, který potřebuje seriózní TLC, měli byste naprosto prozkoumat, zda máte nárok na půjčku 203 tis., A pokud ano, zvažte použití. Kdybychom se my manželka a já rozhodli udělat obrovský skok víry a koupit si ten bizarní, napůl dokončený dům před všemi těmi lety, určitě bychom to udělali.

Uvažujete o uzavření osobní půjčky na financování projektu na zlepšení domova? Nebo vám některá z dalších možností, které jsme zde načrtli, dává větší smysl?