Spolkové vs. soukromé studentské půjčky - které jsou lepší? (Klady a zápory)

Než začnete uvažovat o půjčce na pokrytí nákladů na vysokou školu, nezapomeňte maximalizovat všechny ostatní formy pomoci. Patří sem stipendia a granty, příležitosti ke studiu v práci a jakékoli úspory, které vy nebo vaše rodina vyčlenili pro tento účel. Ačkoli mnoho finančních odborníků považuje studentské půjčky za „dobrý“ dluh, jakýkoli dluh má potenciál omezit vaši finanční budoucnost.

Pokud zjistíte, že si stále musíte půjčit peníze do školy, jako většina studentů, je důležité zvážit své možnosti. Ne všechny studentské půjčky jsou vytvářeny stejně. Uzavření správných druhů půjček je klíčovou součástí schopnosti spravovat studentský dluh po ukončení studia. Zde je to, co potřebujete vědět, abyste zvážili své možnosti.

Půjčky federální vlády

Federální studentské půjčky jsou půjčky poskytované federální vládou, zatímco soukromé půjčky poskytují banky, družstevní záložny a některé státy.

Druhy federálních půjček

Existují tři hlavní typy federálních studentských půjček: přímé dotované, přímé nesubsidované a přímé PLUS půjčky.

Přímé dotované půjčky

S přímou dotovanou půjčkou vláda vyplácí úroky z vašich půjček, když jste ve škole, v době odkladu po promoci a v jakémkoli období odkladu.

Studenti, kteří prokazují finanční potřebu, mají k dispozici dotované půjčky. Vaše škola vám bude moci sdělit, zda splňujete podmínky po vyplnění bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc (FAFSA)..

Vzhledem k jejich potenciálu ušetřit studentským vypůjčovatelům značné množství peněz na úrok, měli byste vždy přijímat dotované půjčky před ostatními. Bohužel pro postgraduální studenty jsou dotované půjčky k dispozici pouze pro vysokoškoláky.

Přímé nedotované půjčky

Když přijmete přímý nedotovaný úvěr, jste zodpovědní za úhradu veškerých vzniklých úroků. Úrok začíná narůstat, jakmile je vaše půjčka vyplacena, narůstá po celou dobu, kdy jste zapsáni, a pokračuje v narůstání po celou dobu trvání půjčky, dokud ji splácíte. Rovněž narůstá prostřednictvím milosti nebo odkladu.

Po ukončení studia a uplynutí doby odkladu se veškerý úrok, který vám vznikl na půjčce během vaší školní docházky, kapitalizuje. To znamená, že se přidá k hlavnímu zůstatku - původní zapůjčené částce - a vy začnete vydělávat úroky z nového zůstatku.

Půjčky pro rodiče PLUS

Protože existují limity, kolik si student může půjčit ve vládních půjčkách, mnoho rodičů zjistí, že studentům půjčuje své děti. Na federální úrovni se jedná o půjčky typu Mateřská PLUS. Půjčky pro rodiče PLUS jsou určeny zejména pro rodiče se závislými vysokoškoláky.

Buďte opatrní, pokud jste rodič, který uvažuje o půjčce rodičovské PLUS. I když mohou být užitečné pro pokrytí nákladů na vzdělávání vašich dětí, je snadné se s nimi dostat přes hlavu. Na půjčky PLUS neexistují žádné specifické limity; můžete si půjčit tolik, kolik potřebujete, až do celkových certifikovaných školních nákladů na docházku. To zahrnuje školné a poplatky, pokoj a stravu, knihy a zásoby, po odečtení jakékoli jiné finanční pomoci, kterou vaše dítě obdrží.

Ale půjčky PLUS fungují spíše jako soukromé půjčky než federální. Přicházejí s vyššími úrokovými sazbami a původními poplatky a vyžadují kreditní kontrolu, což znamená, že vaše kreditní historie musí být vynikající, aby se kvalifikovala.

Půjčky Grad PLUS

Podobně jako půjčky pro rodiče PLUS jsou půjčky Grad PLUS dalším zdrojem finančních prostředků pro postgraduální a profesionální studenty, které přesahují úvěrové limity federálních dotovaných a nedotovaných úvěrů.

Stejně jako u půjček od rodičů PLUS neexistují žádné limity na výpůjčky kromě toho, co vaše škola osvědčuje jako celkové náklady na účast.

Na rozdíl od federálních dotovaných a nedotovaných půjček vyžadují půjčky Grad PLUS úvěrovou kontrolu, takže k získání kvalifikace musíte mít dobrý kredit. Vaše kreditní historie nesmí obsahovat žádné negativní položky, jako je bankrot, poplatky nebo dluh, který je ve sbírkách. Pokud je váš kredit méně než hvězdný, je možné požádat o spolupodnikatele.

Protože všechny půjčky PLUS přicházejí s vyššími úrokovými sazbami než ostatní vládní půjčky, ujistěte se, že před převedením na půjčku PLUS maximalizujete své federální a nedotované půjčky..

Kolik si můžete půjčit?

Maximální výše federálních půjček, které si můžete půjčit, závisí na několika faktorech: váš rok ve škole, váš status závislého nebo nezávislého studenta a typ půjčky. Existují limity, kolik si můžete půjčit za rok, a také kolik můžete celkem půjčit. Celkové limity pro absolventy půjčky zahrnují jakoukoli částku vypůjčenou jako vysokoškolák.

Jak již bylo zmíněno, není stanoven žádný limit na půjčky PLUS. Vaše škola však stanoví částku „celkové náklady na docházku“ a nebudete si moci půjčit nad rámec toho, co je limit.

Následující limity výpůjček se týkají pouze federálních přímých nedotovaných a federálních přímých dotovaných půjček.

Limity výpůjček pro závislého vysokoškoláka

Nezávislý vysokoškolský student si může půjčit od 5 500 $ v prvním roce až do 7 500 $ v jejich třetím roce a dále. To zahrnuje jak Federal Direct Subsidized, tak Unsubsidized půjčky. Celková souhrnná částka, kterou si může závislý vysokoškolák půjčit, je 31 000 USD.

Chcete-li být klasifikován jako závislý, musíte být do 31. prosince roku mladší 24 let. Pomoc se poskytuje, i když vás vaši rodiče finančně nepodporují a nemůžete nebo nebudete moci platit za vysokou školu. Pokud však vaši rodiče nejsou způsobilí půjčit si půjčku Parent PLUS, můžete si půjčit závislého studenta za hranice.

Limity výpůjček pro nezávislého studenta

Pokud jste starší 24 let nebo jste mladší 24 let a jste:

Jsou ženatí
Mít závislé osoby
Jsou sirotky
Jsou veteránem nebo aktivním členem ozbrojených sil USA

Nezávislí vysokoškoláci si mohou půjčit více peněz než závislí studenti - kdekoli od 9 500 USD v prvním roce až po 12 500 USD v jejich třetím roce a dále. Celková částka, kterou si mohou půjčit, je 57 500 USD.

Limity výpůjček pro postgraduální a profesionální studenty

Postgraduální a profesionální studenti jsou ze své podstaty klasifikováni jako nezávislí bez ohledu na věk. Nejenže se neočekává, že rodiče pomohou zaplatit účet za postgraduální studium, ale limity půjček jsou vyšší, protože postgraduální a profesionální škola může být mnohem dražší než vysokoškolské vzdělání.

Postgraduální nebo profesionální student si může během jakéhokoli roku zapůjčit až 20 500 $, kdy je zapsán do školy, a celkem až 138 500 $. To zahrnuje jakoukoli částku již zapůjčenou na úhradu za vysokoškolské vzdělání.

Výhody federálních půjček

Pokud si musíte půjčit na zaplacení školy, existuje mnoho výhod, které vám půjčují prostřednictvím federálních půjčovacích programů.

Obvykle mají nižší sazby a poplatky. Kongres každoročně stanoví zákonný limit výše úroků, které mohou být účtovány za federální studentské půjčky. Tento limit je obvykle nižší než úrokové sazby, které nabízejí soukromí půjčovatelé. Federální úrokové sazby z úvěru jsou také fixovány po celou dobu trvání úvěru.
Můžete je upevnit. Po ukončení studia můžete všechny své federální studentské půjčky sloučit do jedné nové půjčky s jednou měsíční platbou a úrokovou sazbou. To může výrazně zjednodušit proces splácení úvěru.
Nabízejí rozsáhlé finanční potíže. Pokud utrpíte ekonomické potíže, můžete odložit platby federální půjčky až na tři roky a během této doby je úrok pozastaven. Málo soukromých věřitelů nabízí více než 12 měsíců, pokud vůbec nabízejí odklad. Pokud vám dojde odkladová schopnost, federální půjčky mají také rozsáhlé možnosti odkladu. Během splácení se vaše půjčka hromadí úroky.
Jejich výchozí podmínky jsou velkorysejší. Pokud s platbami zaostáte, federální půjčky vám poskytnou více času, než budete považováni za výchozí. Nebudete nahlášeni úvěrovým úřadům nebo považováni za delikventa, dokud nezmeškáte platby za tři měsíce a vaše půjčky se nezmění, pokud nezmeškáte devět měsíců platby. Soukromý věřitel vás může ve výchozím nastavení zvážit po neuskutečněné platbě.
Nabízejí širokou škálu možností návratnosti. S několika možnostmi splácení, včetně konsolidace a plánů splácení závislých na výnosech (IDR), lze s federálními půjčkami snadno pracovat, pokud narazíte na těžké časy. Pokud máte práci s nízkými příjmy nebo jste nezaměstnaní a již nemůžete odložit své půjčky, můžete se kvalifikovat na měsíční splátku ve výši 0 $ zapsáním do plánu splácení na základě příjmů (IBR). Ještě lepší je, že tyto měsíční platby $ 0 se počítají do vašich 20 až 25letých odpouštěcích hodin (více o tom níže).
Může jim být odpuštěno. Pokud si půjčíte velké množství studentských půjček a zapíšete do kvalifikovaného programu IDR, můžete mít nárok na odpuštění zůstatku vašich půjček za 20 až 25 let. Pokud pracujete na plný úvazek ve veřejné službě, můžete se také kvalifikovat, že vám půjčky budou odpuštěny ještě dříve prostřednictvím programu odpuštění půjčky na veřejné služby (PSLF)..
Mohou být zrušeny nebo vybity. Pokud vy nebo vaše škola splňujete určitá kritéria, máte nárok na zrušení nebo propuštění půjčky. Mezi kritéria patří vyplácení půjček v bankrotu, úplné a trvalé zničení, umírání, uzavření školy nebo zjištění, že vaše škola dala falešné sliby.
Nevyžadují Good Credit nebo Cosigner. S výjimkou půjček PLUS, federální půjčky nevyžadují kontrolu kreditu, což znamená, že pro přihlášení nepotřebujete spolupůsobícího ani dobrého úvěru. To je užitečné pro mnoho vysokoškoláků, kteří dosud nezavedli úvěrovou historii.

Nevýhody federálních půjček

Přestože federální půjčky jsou obecně výhodnější než soukromé, přicházejí s některými nevýhodami.

Existují limity, kolik si můžete půjčit. Průměrné náklady na školné na soukromé univerzitě během školního roku 2018 až 2019 byly 35 676 $. Přesto si může student prvního roku půjčit půjčky Federal Direct Subsidized nebo Unsubsidized pouze do výše 5 500 $. To pro mnohé rodiny nestačí, což je nutí, aby se obrátili na méně atraktivní zdroje půjček, jako je PLUS a soukromé půjčky.
Nemůžete je propustit z bankrotu. Pokud nedokážete prokázat, že splácení vašich půjček je „nepřiměřeným ekonomickým problémem“, nemůžete federální půjčky propustit v bankrotu. Poskytnutí nepřiměřeného utrpení je nesmírně obtížné bez ohledu na váš příjem nebo velikost vašeho dluhu.
Vláda může ozdobit vaše mzdy, aniž by museli nejprve žalovat. Pokud si půjčíte federální studentské půjčky, vláda vám může automaticky ozdobit vaši mzdu nebo zachytit vaše vrácení daní nebo dávky sociálního zabezpečení, aniž byste vás museli žalovat. S tolika možnostmi splácení studentských půjček však není v této situaci důvod, abyste se ocitli.
Úvěry PLUS jsou spíše jako soukromé půjčky. Na rozdíl od jiných federálních půjček vyžadují půjčky PLUS kontrolu kreditu. Mají vyšší úrokové sazby a poplatky než jiné federální půjčky a půjčky typu Mateřské PLUS mají méně možností splácení. Z tohoto důvodu mohou rodiče dlužníků najít lepší řešení prostřednictvím soukromého věřitele, zejména pokud mají vynikající kredit.

Jak se přihlásit

Chcete-li požádat o federální studentskou pomoc, musíte vyplnit FAFSA. FAFSA je vaše žádost o všechny federální půjčky, stejně jako o jakoukoli potřebnou pomoc, jako jsou federální granty, studie práce a některá stipendia

Poté, co odešlete svůj FAFSA, dostanete zprávu Student Aid Report, ve které bude uveden váš očekávaný rodinný příspěvek (EFC). Za své vzdělání nemusíte tuto částku platit z kapsy. Váš EFC je však částka, kterou federální vláda očekává, že vaše rodina - nebo pokud jste postgraduální student - bude schopen zaplatit, bez ohledu na to, zda máte v úmyslu něco přispět. Vaše škola používá tuto částku k určení toho, kolik pomoci, včetně studentských půjček, můžete získat.

Nezapomeňte vyplnit FAFSA ve stejnou dobu, ve které se ucházíte o školy, a ve své přihlášce uveďte školy, o které se ucházíte. Tímto způsobem, když obdržíte dopisy s přijetím na vysokou školu, získáte také finanční pomoc s podrobnostmi o tom, na které typy podpory máte nárok..

Soukromé půjčky

Než začnete zvažovat soukromé půjčky, ujistěte se, že jste maximalizovali všechny ostatní zdroje pomoci, včetně federálních půjček. Soukromé studentské půjčky - které poskytují banky, spořitelny a jiné finanční instituce - nenabízejí stejnou úroveň ochrany dlužníka nebo možnosti splácení jako federální půjčky.

Pokud potřebujete dodatečnou pomoc po vyčerpání všech ostatních zdrojů, nebo jste v pozici, abyste mohli získat lepší úrokovou sazbu u soukromého úvěru a víte, že nebudete potřebovat ochranu federálních půjček, je možné zvážit soukromé půjčky.

Typy soukromých studentských půjček

Soukromé studentské půjčky existují pro všechny účely, včetně krytí životních nákladů, nákladů na lékařské fakultě a přípravy na barové zkoušky. Chcete-li najít soukromé půjčky, které vyhovují vašim potřebám, vyzkoušejte online nástroj, například Důvěryhodný. Důvěryhodný vám umožňuje porovnat možnosti napříč celou řadou věřitelů. Chcete-li dostávat přizpůsobené nabídky od více věřitelů, stačí vyplnit pouze jednu aplikaci. Tento proces je zdarma a nemá vliv na vaše kreditní skóre.

Mezi přední půjčky studentských půjček patří Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Discover Student Loans, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust a Wells Fargo. Každý má své vlastní typy úvěrů, sazby, podmínky a výpůjční limity.

Kolik si můžete půjčit?

Limity výpůjčky se liší podle věřitele. Někteří věřitelé nedovolí, aby částka, kterou si půjčíte, přesáhla školu certifikované celkové náklady na účast. Jiné vám umožňují půjčit si peníze nad rámec těchto nákladů. Pokud jste postgraduální, lékařský nebo právnický student a potřebujete více peněz, než vaše škola potvrdí, mohou vám pomoci soukromé půjčky. Zatímco půjčka Grad PLUS nemůže přesáhnout školně ověřené náklady na docházku, soukromé půjčky mohou.

Navíc nejsou půjčky PLUS k dispozici pro vysokoškolské vypůjčovatele, takže několik soukromých věřitelů vstoupilo do vyplnění mezer ve financování, které zbyly z federálních limitů půjček. A soukromé půjčky mohou nabídnout lepší sazby než půjčka Mateřské PLUS pro mateřské dlužníky s vynikajícím úvěrem.

Nepůjčujte si více, než si můžete rozumně dovolit

Mějte na paměti, že jen proto, že si můžete půjčit určitou částku, to neznamená, že byste měli. Udělejte vše, abyste se vyhnuli co nejvíce dluhu studentských půjček.

Prakticky všichni studentští vypůjčovatelé, kteří dluží více než 100 000 dolarů ve studentských půjčkách, si půjčovali, aby získali pokročilé tituly. Ale ne všechny pokročilé stupně jsou vytvořeny rovnocenné. Například podle Bureau of Labor Statistics (BLS), lékaři vydělávají střední příjem ve výši 208 000 dolarů ročně, což může způsobit, že si půjčování velkých částek peněz pro školu připadá za to. Právníci však vydělávají střední roční příjem přibližně poloviční než 120 910 USD. A střední příjem vysokoškolského učitele, primární volbu kariéry Ph.D. studentů, je pouhých 78,470 dolarů ročně. Díky tomu se zdá, že půjčení velkých částek pro tyto stupně je méně užitečné.

Než si půjčíte šest nebo více čísel na studentské půjčky, zvažte, jaký bude váš budoucí výdělek, abyste určili, jak snadno budete moci půjčky splácet. A pokud jde o půjčování soukromých peněz, mějte na paměti, že nebudete mít možnosti, jako je IDR nebo odpuštění, abyste se mohli vrátit, pokud narazíte na potíže..

Výhody soukromých půjček

Pro všechny jejich nevýhody nabízejí soukromé studentské půjčky následující výhody.

Mohou pokrýt mezery ve financování. Než se obrátíte na soukromou studentskou půjčku, znovu se ujistěte, že vyčerpáte všechny ostatní zdroje. Ale pokud jste tak učinili a stále potřebujete další peníze, soukromá studentská půjčka může tuto potřebu vyřešit.
Můžete si půjčit peníze na konkrétní účely. Soukromí věřitelé nabízejí mnohem širší škálu typů půjček než federální vláda. Z tohoto důvodu najdete soukromé půjčky, které se specializují na financování všeho od nákladů na zkoušky na zkoušku, jako jsou přípravné kurzy a poplatky za žádosti, až po mezinárodní studium. Soukromí věřitelé také nabízejí půjčky lékařské školy za nižší úrokové sazby než federální půjčky pro ty, kteří mají dobrý kredit.
Někteří mají lepší úrokové sazby než federální půjčky. Rodiče s vynikajícím úvěrem, kteří si chtějí půjčit peníze na financování závislého vysokoškoláka, mohou najít lepší řešení u soukromého půjčovatele než u PLUS půjčky. Pokud je však jejich skóre nižší než 700, pravděpodobně jsou lepší s půjčkou PLUS.
Můžete je refinancovat. Po absolvování a vytvoření dobré úvěrové historie a úvěrového skóre můžete ušetřit peníze refinancováním u soukromého věřitele. Při refinancování vám půjčovatel vyplatí vaše současné půjčky a vydá vám novou půjčku s novou úrokovou sazbou a podmínkami. Hlavním důvodem refinancování je nižší úroková sazba a nižší měsíční splátka. K získání nároku na refinancování u většiny soukromých věřitelů však budete potřebovat úvěrové skóre nejméně 700.

Nevýhody soukromých půjček

Nevýhody soukromých studentských půjček jsou četné a mohou být závažné. Finanční experti doporučují vyčerpávat své možnosti pro jiné zdroje pomoci, než se obrátí na soukromé půjčky.

Vyžadují vynikající kredit. Soukromé půjčky vyžadují dobrou úvěrovou historii a kreditní skóre 700 nebo vyšší. To vylučuje soukromé půjčky mimo dosah většiny vysokoškoláků, protože málokdo má zavedené úvěrové historie.
Žadatelé bez vynikajícího úvěru potřebují Cosignera. Schopnost přidat cosigner do vaší aplikace se může zdát jako plus, cosigning má svá vlastní rizika. Pokud studentský dlužník nebude schopen splácet půjčku, je spolupořadatel povinen tak učinit. A zatímco někteří věřitelé mají možnost uvolnění cosigneru, proces je často komplikovaný. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů žaloval Navienta, soukromého studentského studentského půjčky, za tento problém.
Úrokové sazby jsou založeny na vaší kreditní historii. Ačkoli soukromí věřitelé inzerují úrokové sazby na polovinu úrokových sazeb u federálních půjček, na tyto sazby se vztahují pouze dlužníci s nejvyšším kreditním skóre. Pro dlužníky s nižším úvěrovým skóre nebo bez úvěrové historie by úrokové sazby mohly být až dvojnásobkem nebo více zákonným limitem pro federální půjčky.
Na úrokové sazby neexistují žádné zákonné limity. I když se věřitelé pokoušejí zůstat konkurenceschopní navzájem tím, že nabízejí podobnou škálu úrokových sazeb, není stanoven žádný právní limit pro to, co mohou účtovat. Mohou zvýšit vaše sazby za pozdní platby stejně jako kreditní karty. A jejich sazby jsou často proměnlivé, což znamená, že kolísají s tržními podmínkami.
Úrok začíná okamžitě narůstat. Na rozdíl od federálních dotovaných půjček začínají soukromé studentské půjčky nabírat úroky, jakmile jsou vám vyplaceny. Po ukončení studia a vypršení lhůty pro splacení úroku kapitalizuje.
Existují omezené možnosti pro ekonomické těžkosti. Soukromé studentské půjčky mají mnohem méně štědré podmínky pro ekonomické potíže než federální půjčky. Pravděpodobně budete splácet své studentské půjčky na deset a více let a není možné říci, jaké životní události mohou nastat. I když ztratíte práci bez vlastního zavinění, budete stále odpovědní za splácení soukromých půjček.
Nelze jim odpustit. Pro studenty, kteří si půjčují více než 100 000 dolarů, může být klíčové odpustení studentských půjček a je to něco, co soukromé půjčky nenabízejí. Soukromí věřitelé neposkytují žádné možnosti pro odpuštění půjčky na veřejné služby.
Mají méně štědré výchozí podmínky. Důsledky chybějících plateb na soukromé půjčky mohou být závažné. Některé soukromé půjčky se dostanou do výchozího stavu, když vám chybí platba, což znamená, že jsou okamžitě nahlášeny úvěrovým úřadům a případně vloženy do sbírek. Když k tomu dojde, bude vaše půjčka splatná v plné výši. Vaše úrokové sazby mohou také stoupnout v důsledku zmeškaných plateb a věřitel vás může zažalovat. A co je horší, nedostatek možností splácení, jako je odklad a IDR, znamená, že chybějící platba je pravděpodobně pro dlužníky, kteří se ocitnou v těžkých časech.
Nemůžete je propustit z bankrotu. I když je velmi obtížné propustit federální studentské půjčky také v konkurzu, vzhledem k nedostatku možností splácení soukromých půjček je větší pravděpodobnost, že dlužníci budou v prodlení, pokud zaostají. Výchozí může vést k tomu, že věřitelé mohou žalovat dlužníky a jejich spolupachatele a soudní rozhodnutí by mohlo vést k obstavení mezd bez ohledu na vaši ekonomickou situaci nebo schopnost splácet..
Pokud půjdete, mnoho půjček nemůže být vybito. Pokud zemřete kvůli soukromým půjčkám, tento dluh se stane věřitelem vašeho majetku. Pokud jste si půjčili s kosignerem, stanou se zodpovědnými za vyplácení zůstatku na vaší půjčce, i když jste pryč. Naštěstí mnoho věřitelů nyní nabízí propuštění smrti, ale před podepsáním půjčky si přečtěte drobný tisk svého věřitele.

Jak se přihlásit

Žádáte o soukromou studentskou půjčku přímo prostřednictvím banky nebo finanční instituce, od které chcete půjčit. Pokud používáte Důvěryhodný, budete moci zadat všechny své osobní informace jednou a během devíti minut obdržíte až devět předběžných cenových nabídek.

Každý věřitel má své vlastní požadavky, ale obecně platí, že soukromé půjčky vyžadují kompletní upisovací proces. Soukromí věřitelé chtějí vidět své kreditní skóre, úvěrovou zprávu a důkaz, že máte nebo budete mít dobře placenou práci a prostředky na splacení půjčky. Pokud tyto základní požadavky nesplníte, budete muset podat žádost o schválení.

Protože existuje tolik možností soukromých studentských půjček, je důležité porovnat věřitele. Soukromé půjčky rozlišují různé faktory, včetně úrokových sazeb a poplatků. Mezi další důležité faktory, na které je třeba dát pozor, patří možnosti ochrany dlužníka, zda půjčka nabízí uvolněnější úvěr, a zda existují nějaké výhody, například nižší úrokové sazby pro studenty s dobrými známkami.

Který typ půjčky je pro vás nejlepší?

Neměli byste dokonce zvážit uzavření soukromé půjčky na pokrytí nákladů na školu, pokud nejste zcela mimo jiné možnosti. Nevýhody jsou příliš závažné, a pokud si nejste opatrní, můžete se ocitnout ve vážných finančních potížích.

Pokud vynecháte platby nebo půjdete do výchozího stavu u soukromé studentské půjčky, vaše kreditní skóre klesne, takže je téměř nemožné koupit si auto, získat hypotéku nebo dokonce pronajmout byt. A protože je téměř nemožné propustit studentskou půjčku v bankrotu, nemůžete uniknout svým měsíčním platbám, i když se z nich stane těžký problém.

Na druhou stranu, pokud byste někdy upadli do těžkých časů a nemohli byste provádět své měsíční platby na federální půjčku, máte různé možnosti splácení, včetně úplného pozastavení plateb prostřednictvím odkladu nebo získání nároku na platby 0 $ prostřednictvím IBR.

Díky tomu je téměř každá federální půjčka lepší volbou než soukromé půjčky, i když máte úvěr, na který máte nárok na lepší úrokovou sazbu na soukromou půjčku. Obraťte se na soukromé půjčky až poté, co jste maximalizovali všechny ostatní možnosti.

Před vyjmutím jakékoli půjčky buďte opatrní

Obraťte se na federální půjčky až poté, co vyčerpáte všechny prostředky na „bezplatnou“ pomoc, jako jsou granty, stipendia, pracovní studie a vlastní úspory. Existuje důvod, proč se dluh studentských půjček nazývá krizí v Americe; ochromuje finanční budoucnost mnoha rodin.

Podle Pew Research Center téměř polovina (48%) studentů půjčujících studentské půjčky uvádí, že jejich splácení půjček je finanční potíže, a pouze 27% tvrdí, že žijí pohodlně. Platby studentských půjček ztěžují 25% dlužníků, aby si koupili dům, ovlivnili výběr kariéry u 24% dlužníků a 7% dlužníků odložilo manželství nebo založení rodiny kvůli jejich platbám.

Dluh se může rychle stát finančním vězením, které omezuje vaše možnosti pro vytvoření života, který si přejete. Bohužel pro drtivou většinu studentů je nevyhnutelné půjčit si peníze na školu. Ale pokud váš dluh skončí překonáním vaší schopnosti splácet ho, bude se vysokoškolské a postgraduální studium cítit jako nehodné investice.

Takže bez ohledu na to, zda si půjčujete federální nebo soukromé peníze, ujistěte se, že můžete spravovat měsíční platby. Použijte kalkulačky, jako je kalkulačka na FederalStudentAid, abyste zjistili, jaké budou vaše platby a jak dlouho vám může trvat, než splácíte půjčku. Zvažte tyto informace proti možnosti, že si najdete práci a jaká by mohla být vaše potenciální mzda. Vyhledejte své odvětví na webu, jako je Glassdoor, a získejte představu o svém platovém potenciálu.

Závěrečné slovo

Opět jen proto, že máte nárok na zapůjčení určité částky, to neznamená, že byste měli. Před přijetím dluhu vždy vyčerpejte jakýkoli jiný druh finanční pomoci i vlastní úspory, protože jakýkoli druh dluhu může mít vážné důsledky. Ačkoli mnoho finančních odborníků klasifikuje peníze, které si půjčíte na vysokou školu, jako „dobrý“ dluh, může se proměnit v nejhorší druh dluhu, pokud se dostanete přes hlavu.

Je mi velmi líto, že si půjčím více na svůj Ph.D. než jsem kdy mohl vrátit na můj příjem z výuky. A i když jsem si půjčil mnohem více ve federálních studentských půjčkách než v soukromých, je to soukromý úvěr, který mě nejvíce mrzí kvůli nedostatku možností splácení.

Zkuste se tedy půjčit co nejzodpovědněji. Půjčte si studentské půjčky až poté, co vyčerpáte všechny ostatní zdroje, půjčte si federální půjčky na maximální možnou částku, než se obrátíte na soukromé půjčky, a půjčujte si pouze tolik, kolik je třeba.

Přemýšlíte, jak platit za vysokou nebo vysokou školu? Jste absolvent s jakýmkoli finančním poradenstvím pro přicházející studenty?