Federal Thrift Savings Plan (TSP) - Kompletní průvodce a rady

Vzhledem k tomu, že se jedná o penzijní plán s definovaným příspěvkem, bude důchodový příjem, který obdržíte od TSP, záviset na tom, kolik vy (a vaše agentura, pokud je to relevantní) přispíváte během vašich pracovních let, spolu s tím, jak dobře budou vaše investice v tom čase.

Přestože nabízí řadu výhod pro důchodové spoření, TSP je podceňován a může být nejvíce nevyužitou výhodou nabízenou federální vládou.

Historie TSP

Úsporný plán úspor byl zřízen Kongresem ve federálním zákonu o zaměstnaneckém penzijním systému z roku 1986 pro federální zaměstnance a členy uniformovaných služeb (včetně připravené rezervy). Je spravována Federální radou pro odchod do důchodu, což je nezávislá vládní agentura řízená pěti členy rady a výkonným ředitelem jmenovaným prezidentem..

TSP je velmi podobný penzijnímu plánu 401k nebo 403b v civilním stylu a nabízí podobné možnosti úspor a daňové výhody. Mezi tyto výhody patří odpovídající prostředky vložené vaším jménem zaměstnavatelem (pro způsobilé zaměstnance) a daňové výhody, včetně odpočtu příjmů a dlouhodobého daňového odkladu příspěvků a jejich růstu.

Protože svůj TSP financujete „dolary před zdaněním“, ve skutečnosti snižujete výši příjmu, ze kterého musíte platit daně. To zase snižuje vaše daňové zatížení, když jste zaměstnáni, což může být zvláště významné, pokud přispíváte maximální částku nebo jste ve vysokém pásmu daně z příjmu.

Navíc, zatímco jsou vaše prostředky investovány, nejste zdaňováni ze svých výdělků, dokud neprovedete výběr. To vám umožní účastnit se složeného růstu, ve kterém vaše příjmy vytvářejí příjmy, a je to nejvýhodnější, čím déle budete mít do důchodu.

K dispozici je také nová možnost, plán úspor Roth Thrift, kde jsou zdaněny příspěvky, ale výběr je bez daně.

Způsobilost TSP

Pokud jste federálním zaměstnancem nebo členem ozbrojených sil a nejste si jisti, zda máte nárok na účast v TSP, pravděpodobně jste. Ve skutečnosti jste způsobilí přispět k TSP, pokud zapadáte do jedné z následujících kategorií:

Zaměstnanec federálního zaměstnance do důchodu
Zaměstnanec důchodového systému státní služby
Člen uniformovaných služeb (aktivní služba nebo pohotovostní rezerva)
Civilista v některých dalších kategoriích státní správy

Chcete-li poskytovat kvalifikované příspěvky do TSP až do maximální povolené částky, musíte také:

- aktivně zaměstnaná federální vládou, nebo -
Ve stavu výplaty (nadále přijímá výplatu), nebo
Pracuje alespoň na částečný úvazek

Pokud si nejste jisti, do které z těchto kategorií spadáte, obraťte se na své pracovníky nebo na úřad výhod a zjistěte, zda máte nárok.

Limity a pravidla příspěvků

Maximální přípustný příspěvek do úsporného plánu je 16 500 $, pokud jste mladší 50 let, nebo 22 000 $, pokud jste starší 50 let. Zmenšené limity příspěvků umožňují „dohnat“ příspěvek 5 500 USD, aby se zaměstnanci mohli rychle blížit věk odchodu do důchodu, aby po zbytek pracovního roku ukryl více peněz.

Způsobilí zaměstnanci mohou kdykoli pravidelně přispívat do TSP. Obvykle se příspěvky dělají z odpočtů mezd před zdaněním a budou pokračovat, dokud buď:

Proveďte nové volby změnou částky
Rozhodněte se zastavit své příspěvky
Dosáhněte limitu příspěvku IRS
Vezměte si finanční potíže

Výběry a daně TSP

Nakonec budete muset platit daně z vašich příspěvků a jejich růstu, ale nebudete zdaňováni, dokud nezačnete vybírat prostředky během odchodu do důchodu, což je obvykle definováno jako nad 59 let věku 1/2.

Pokud vyberete prostředky před tímto věkem, budete muset zaplatit dodatečnou 10% pokutu plus běžnou daň z příjmu z celé vybrané částky, s jednou výjimkou. S TSP máte možnost předčasného odchodu do důchodu. Konkrétně, pokud odejdete do důchodu nebo jiným oddělením od služby ve věku 55 let nebo později, ale před věkem 59 1/2, můžete si vybrat prostředky ze svého TSP bez zaplacení 10% pokuty za předčasný výběr.

Stále však budete podléhat pravidelné dani z příjmu, jako byste měli při jakémkoli výběru. Pokud pracujete a máte více než 59 1/2 let, můžete také provést výběr z provozu bez 10% pokuty. To znamená, že jste omezeni pouze na jedno stárnutí v průběhu služby.

Půjčky TSP

Případně si můžete ze svého TSP vzít půjčku, zatímco stále pracujete, pokud splňujete požadavky na způsobilost. Když půjčíte, musíte splatit celou částku s úrokem na svůj účet TSP do 1 až 15 let, v závislosti na typu půjčky, kterou si vezmete.

K dispozici jsou dva typy půjček: půjčka na všeobecné účely a půjčka na bydlení. První má lhůtu splatnosti jeden až pět let a lze jej použít pro jakýkoli účel. Úvěr na bydlení má na druhou stranu dobu splácení až 15 let a lze jej použít pouze k nákupu nebo výstavbě primárního bydliště a vyžaduje dokumentaci k prokázání zamýšleného použití..

Mějte na paměti, že když si vezmete půjčku, vzdáte se všech zisků, které by jinak získaná částka zapůjčila, a pokud budete platit úroky z částky půjčky z prostředků po zdanění, můžete být zdaněni dvojím zdaněním. Je to proto, že tyto prostředky budou znovu zdaněny, když je vyberete během odchodu do důchodu.

Pravidla pro účastníky civilního TSP

Automatické příspěvky agentury

Pokud jste náhodou zaměstnancem FERS, vaše agentura nebo služba přispěje částkou rovnající se 1% vaší základní platby na váš účet TSP během každého data výplaty. Tento 1% příspěvek je známý jako automatický příspěvek agentury. Neexistuje žádná čekací doba na automatické příspěvky agentur, ani se zaměstnanec nemusí rozhodnout pro účast v plánu.

Členové FERS, bez ohledu na jejich zvolení příspěvku, dostávají automaticky automatické příspěvky agentury. Pokud váš výběr neexistuje, jsou tyto příspěvky investovány do konzervativního fondu pro vládní cenné papíry (G), dokud nezměníte své volby.

Příspěvky odpovídající agentuře

Kromě automatických příspěvků agentury mají zaměstnanci FERS nárok na příspěvky odpovídajícím agenturám na základě částky jejich volitelného odkladu daně. Neexistuje žádná čekací doba na odpovídající příspěvky, ale musíte být aktuálně přihlášeným členem ve volitelném odkladu, abyste dostali odpovídající prostředky.

Účastníci FERS, kteří se rozhodnou účastnit se, obdrží odpovídající příspěvky na prvních 5% výplaty, kterou přispívají během každého výplatního období. Z toho 5% jsou první 3% platby vyrovnány dolaru za dolar, zatímco další 2% jsou vyrovnány 50 centů k dolaru.

Pravidla pro udělování TSP

Pravidla udělování oprávnění pro TSP se vztahují na automatické příspěvky agentury. Podle webových stránek TSP se stanete povinnými nebo oprávněnými ponechat si tyto příspěvky až po předepsané době státní služby, která je obvykle tři roky.

Pravidla pro vojenské účastníky TSP

Vojenští členové nejsou v současné době způsobilí pro automatické vyrovnávání fondů TSP nebo automatické příspěvky agentur kvůli velkému systému důchodů, který mají zavedeny.

Kromě toho se na účastníky vojenského plánu úsporného plánu vztahují zejména tato pravidla:

Můžete také přispívat od 1% do 100% jakékoli platby, včetně pobídkového, zvláštního nebo bonusového platu, pokud již přispíváte ze své základní mzdy.
Můžete se rozhodnout přispívat z pobídkového, zvláštního nebo bonusového platu, i když je v současné době nepřijímáte. Tyto příspěvky budou odečteny, když obdržíte některý z těchto typů odměn.
Nemůžete přispět ze zdrojů, jako jsou příspěvky na bydlení nebo na pobyt.
Pokud dostáváte daň osvobozenou od daně (tj. Platbu, která podléhá vyloučení z bojové zóny), vaše příspěvky z této platby budou také osvobozeny od daně. V průběhu roku můžete také přispět větší částkou své mzdy na TSP.
Uvědomte si, že pokud přispíváte k platbě osvobozené od daně, vaše celkové příspěvky ze všech typů odměn nesmí překročit roční přírůstkový limit podle oddílu 415 písm. C) oddílu I.R.C. (I.R.C.). Tento limit nezahrnuje doháněcí příspěvky, máte-li k nim povoleno.
Nemůžete provádět dobropisy z platů osvobozených od daně, motivačních, zvláštních nebo bonusových odměn.

Aktuální investiční možnosti TSP

TSP nabízí řadu investičních možností v závislosti na vaší toleranci rizika a počtu let do odchodu do důchodu. Mezi tyto možnosti fondu patří:

G fond. Fond G je výchozí investiční fond pro TSP. Skládá se ze státních cenných papírů, které v průběhu času nabízejí nízkou volatilitu a konzervativní výnosy. Pokud si aktivně nevyberete jiný fond (jako jsou níže uvedené), budou všechny příspěvky do vašeho TSP implicitní do fondu G.
F, C, S, I Fondy. Fondy F, C, S a I jsou indexové fondy, které jednotlivě představují různé investiční strategie a jsou spravovány fondy BlackRock. Účastníci, kteří se rozhodnou určit vlastní alokaci aktiv, budou tyto investiční možnosti okamžitě přitahováni.
L Fondy. „L“ ve fondech L znamená životní cyklus. Fondy L jsou nedávným přírůstkem k investičním výběrům TSP a umožňují investorům zvolit datum nejblíže jejich očekávanému datu odchodu do důchodu, podle kterého je alokace aktiv stanovena a periodicky upravována do konzervativnějších investic, jakmile se odchod do důchodu blíží.

Výhody účasti TSP

Odpovídající fondy a automatické příspěvky agentur. Odmítli jste někdy peníze zdarma? Nemyslel jsem si to. Pokud jste zaměstnancem společnosti FERS a nepřispíváte do TSP alespoň 5% ze své základní mzdy, ztrácíte program mimořádně velkorysého sladění a zase jednou z hlavních výhod, které nabízí váš zaměstnavatel. Díky odpovídajícím fondům a automatickým příspěvkům agentur je účast TSP nezvratná.
Minimalizuje současné daňové zatížení. Protože příspěvky do TSP jsou poskytovány před výpočtem daně z příjmu, účast ve TSP ve skutečnosti minimalizuje vaše roční daňové zatížení. Pro ty Američany ve vyšší daňové kategorii (a všichni ostatní) je vždy dobré chránit své výdělky, kdykoli je to možné.
Nabízí dlouhodobé daňové výhody. Vzhledem k tomu, že vaše výdělek je po dlouhou dobu osvobozen od daně, je daňové úlevy poskytované TSP významné. To platí zejména v případě, že se domníváte, že budete pravděpodobně v nižší daňové kategorii, když začnete s vyplácením v důchodu.
Extrémně nízké náklady. TSP nabízí některé z nejnižších výdajových poměrů v podnikání, což vám umožní udržet si více svých peněz v dlouhodobém horizontu. Nízké náklady mohou mít významný vliv na dlouhodobý složený růst vašeho portfolia a mohou v průběhu času činit mnoho tisíc dalších dolarů.
Četné možnosti dlouhodobého výběru a údržby. Když opustíte federální službu, budete mít několik možností ohledně toho, co dělat s prostředky na vašem účtu TSP. Můžete se rozhodnout ponechat finanční prostředky tam, kde jsou, převést je do IRA nebo společnosti 401k, nebo provést dlouhodobé převody 401k od dalšího zaměstnavatele na váš účet TSP..

Nevýhody účasti TSP

Méně Take Home Pay. Faktem je, že přispění k TSP sníží vaši odměnu za domov. Pokud však zohledníte příspěvky agentur a daňové výhody, nemusí být nevýhoda tak extrémní, jak si myslíte.
Omezený výběr fondů. Přestože TSP nabízí v současné době více možností, než má historicky, stále existuje v rámci TSP poměrně omezený výběr finančních prostředků ve srovnání s jinými penzijními plány.
Žádné odpovídající fondy pro vojenské účely. Pro vojenské členy byl nedostatek odpovídajících prostředků TSP vždy nevýhodou přispívání do TSP.
Žádné možnosti nákupu jednotlivých akcií. Spolu s omezeným množstvím finančních prostředků na výběr, TSP nenabízí možnost výběru jednotlivých akcií, což může obtěžovat investory pro kutily.
Limity příspěvku. Stejně jako většina penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem má i TSP limity příspěvků. Pokud byste chtěli přispět dalšími penězi na odchod do důchodu, můžete se podívat na otevření Roth nebo tradiční IRA nebo anuity.

Závěrečné slovo

TSP není jen výhodný způsob, jak ušetřit pro odchod do důchodu, ale může být dokonce nezbytný. Budoucnost sociálního zabezpečení vypadá přinejlepším bezútěšně, takže je jen na vás, jak vytěžit maximum z výhod, jako jsou odpovídající fondy, automatické příspěvky agentur, složený růst a daňové pobídky..

Pokud jste způsobilí k účasti a dosud jste nepřispěli, není čas jako současnost začít. Výhody účasti výrazně překonávají omezené nevýhody a budete na dobré cestě k zajištění zdravého důchodu.

Jste účastníkem TSP? Jaké jsou vaše myšlenky o výhodách programu?