Konsolidace vs. refinancování vašich studentských půjček - což je lepší?

Podle Nitro College je průměrná zapůjčená částka 37,172 $. A to je jen průměrná částka; mnoho Američanů dluží mnohem více. Například průměrný student práva si půjčí 140 616 dolarů, aby získal titul právníka.

Není divu, že mnoho absolventů uvádí, že splácení jejich studentských půjček je finanční potíže. Podle zprávy Pew z roku 2012 ve skutečnosti téměř polovina dlužníků tvrdí, že jejich studentské výplaty půjček ztěžují splnění cílů, a pouze 27% dlužníků s nesplacenou pohledávkou na bydlení žije podle zprávy Pew z roku 2017.

S dluhem studentské půjčky navíc stojí náklady na příležitost. Vysoké měsíční platby znamenají méně peněz na jiné věci. Podle zprávy Pew z roku 2012 uvádí 25% dlužníků, že jejich splátky půjček ztěžují spoření na bydlení, 24% tvrdí, že mají vliv na jejich kariérní volbu, a 7% nárok na výplatu půjček způsobilo, že odkládají manželství nebo začínají rodina. Průzkum NerdWallet z roku 2015 zjistil, že platby studentských půjček by mohly zabránit dlužníkům ušetřit v průměru 684 474 dolarů na odchod do důchodu.

Možnosti správy studentských půjček

Pokud jste jedním z milionů dlužníků studentských půjček, kteří bojují s jejich měsíčními platbami, existuje celá řada možností. Patří sem plány splácení závislé na příjmu (IDR), možnosti odpuštění půjčky a konsolidace a refinancování studentských půjček.

Přestože existuje několik způsobů, jak snížit částku, kterou si budete muset půjčit při návštěvě školy, pokud jste si již půjčili peníze a opustili školu, vaším úkolem je nyní zjistit nejlepší způsob, jak situaci zvládnout. Za tímto účelem stojí za to zjistit, který program nejlépe vyhovuje vašim potřebám, a v dlouhodobém horizontu vám může ušetřit nejvíce peněz.

Pokud dlužíte více než 100 000 $, nejlepší možností jsou pravděpodobně plány IDR a odpuštění půjčky. Pro dlužníky, kteří dluží bližší průměrnou částku 37 172 $; tyto programy však mohou být méně výhodné. Nitro hlásí, že průměrná měsíční platba na 37 172 $ je 393 USD na standardní 10letý splátkový plán. Pokud tato částka dosáhne 10% nebo méně vašeho platu za domov, pravděpodobně nebudete mít nárok na výrazné snížení měsíční platby. Federální programy IDR vypočítají vaši měsíční platbu jako 10% ze své výplaty po zohlednění velikosti rodiny.

Dále, i když dokážete snížit svou měsíční částku platby, pravděpodobně nebudete mít odpuštěný zbývající zůstatek za 20 let, což je standardní časový rámec pro odpuštění půjčky. Nakonec budete platit mnohem více, než byste měli na standardním 10letém splátkovém plánu.

Pokud spadnete do tohoto tábora, ale stále hledáte způsoby, jak snížit měsíční splátku studentských půjček, je na čase podívat se na snížení zájmu, což sníží vaši měsíční platbu i celkovou částku, kterou budete muset zaplatit zadní. Dva způsoby, jak toho dosáhnout, jsou konsolidace a refinancování.

Konsolidace studentských půjček

Při konsolidaci studentských půjček berete více půjček a kombinujete je do jedné pohodlné měsíční platby. Po ukončení studia můžete kombinovat kteroukoli ze svých federálních studentských půjček do jedné půjčky s jednou měsíční platbou a úrokovou sazbou v rámci Federálního programu přímých studentských půjček (FDSLP). Spolková vláda vám v podstatě vydá jednu novou půjčku na celkovou částku všech těch starých. To znamená, že do budoucna budete mít také jednu novou platbu, nikoli několik.

Můžete také prodloužit dobu trvání půjčky až na 30 let. Úroková sazba vaší nové, konsolidované půjčky je pevně stanovena na celou dobu trvání úvěru a vypočítává se jako vážený průměr úrokových sazeb na půjčkách, které konsolidujete..

Výhody konsolidace

Pokud se rozhodnete konsolidovat své studentské půjčky, existuje několik potenciálních výhod.

1. Zjednodušuje vaši platbu

Není neobvyklé opustit školu se směsí několika různých federálních a soukromých půjček. To znamená, že můžete skončit s několika měsíčními účty, vše s různými minimálními platbami, různými splatnostmi a případně i různými půjčovateli.

Přestože všechny federální půjčky jsou podporovány federální vládou, jsou obsluhovány různými organizacemi, jako jsou Navient, Nelnet, AES a Great Lakes. Úkolem správce je působit jako prostředník mezi vámi a věřitelem tím, že vybírá platby, nabízí zákaznickou podporu a spravuje programy, jako je odpuštění půjčky a odklad.

Pokud máte několik servisních pracovníků, může se to rychle zkomplikovat. Sledování toho, co dlužíte každý měsíc, kdy vám dlužíte, a komu se může dostat matoucí, a dokonce vám mohou uniknout platby, které se snaží všechno žonglovat. Pokud byste se raději starali pouze o jednoho správce, jednu půjčku a jednu měsíční platbu, konsolidace vám to umožní.

2. Vaše měsíční platba může být nižší

Pokud se snažíte provést měsíční platbu, může konsolidace pomoci snížit ji prodloužením doby, po kterou jste povinni splatit svůj dluh. Výchozí doba splácení je 10 let, ale když konsolidujete, můžete ji prodloužit až na 30 let. To může vést k výrazně nižší měsíční platbě.

Kompromisem je samozřejmě to, že nashromážděním úroků po delší dobu skončíte splácení mnohem více, než kdybyste se drželi 10letého splátkového kalendáře. Pokud však vaše aktuální měsíční platba zatěžuje váš rozpočet, může vám to poskytnout trochu více dýchací místnosti. A vy můžete vždy zaplatit více, než je minimum, jakmile vyděláváte více, abyste se svého dluhu rychleji zbavili.

3. Máte pevnou úrokovou sazbu

Pokud máte starší federální půjčky, možná máte nějaké s proměnlivou úrokovou sazbou. To znamená, že vaše platba a úrok z ní mohou kolísat podle tržních podmínek. Pokud byste chtěli mít stabilitu, abyste vždy věděli, jaká bude vaše platba, stejně jako schopnost uzamknout jednu sazbu, která se v průběhu času nezvýší, může konsolidace půjček zajistit, že.

Pokud vyměníte několik půjček za jednu konsolidační půjčku, získáte také pevnou sazbu po celou dobu trvání půjčky, protože federální přímé konsolidační půjčky přicházejí pouze s pevnými sazbami.

4. Musíte celkově splácet méně

Vaše pevná úroková sazba pro váš nový konsolidační úvěr se vypočítá tak, že se vezme vážený průměr úrokových sazeb na vaše stávající půjčky, zaokrouhlený nahoru na nejbližší jednu osminu 1%.

Vážený průměr se liší od jednoduchého průměru, protože namísto přidávání všeho a dělení celkovým počtem zahrnutých hodnot dáte každé hodnotě jinou důležitost. Když například na konci semestru průměruji známky svých studentů, jednoduše nesčítám všechny úkoly a vydělím celkovým počtem. Místo toho mohu zvážit esej jako složenou z 25% z celkového kurzu a domácí úkoly jako 20%, což znamená, že esej je v konečném průměru důležitější než domácí úkol.

Ačkoli web Federal Student Aid nezveřejňuje, jak velkou důležitost dávají konkrétní půjčky ve váženém průměru, vážený průměr klesne někde mezi vaše současné nejvyšší a nejnižší úrokové sazby. To znamená, že byste mohli dlouhodobě ušetřit peníze snížením těchto vyšších úrokových sazeb. Tato matematika však může nebo nemusí fungovat v závislosti na částce, kterou dlužíte při vyšších sazbách.

Úspory budou rovněž zrušeny, pokud se rozhodnete prodloužit dobu splácení nad výchozí 10 let. Kdykoli provedete platby po delší dobu, zvýšíte částku úroku, kterou musíte zaplatit.

Dalším způsobem, jak můžete potenciálně snížit celkovou částku svého studentského dluhu, je fixní úroková sazba z vaší nové půjčky. Ačkoli se zákony o studentských půjčkách vždy mění, v současné době neexistuje žádná horní hranice úrokové sazby pro vládní konsolidační půjčky. Před 1. červencem 2013 byla úroková sazba omezena na 8,25%.

Vzhledem k tomu, že tržní podmínky se mohou měnit, pokud některá z vašich půjček má v současné době variabilní úrokovou sazbu, mohla by pevná úroková sazba po celou dobu trvání konsolidačního úvěru zabránit vaší úrokové sazbě ve zvýšení její výše, což vám ušetří nějaké peníze.

5. Získáte přístup k plánům splácení na základě příjmů a odpuštění úvěru na veřejné služby

Všechny federální přímé dotované a nedotované půjčky jsou způsobilé pro plány IDR, které zahrnují přístup k programům odpuštění půjček, jako je odpuštění půjčky na veřejné služby (PSLF). Ostatní typy úvěrů však musí být součástí konsolidačního úvěru, aby se kvalifikovaly. Patří sem dotované a nedotované půjčky Stafford, federální půjčky PLUS pro postgraduální a profesionální studenty a federální půjčky Perkins.

Když konsolidujete své půjčky, všechny se stanou součástí FDSLP. To znamená, že v budoucnu budou mít nárok na plány IDR a odpuštění půjčky.

Nevýhody konsolidace

I když určitě existují výhody konsolidace vašich studentských půjček, existují i ​​některé potenciální negativy, které je třeba zvážit.

1. Vyplacení dluhu studentského úvěru trvá déle

I když je jistě možné konsolidovat vaše půjčky a držet se standardního 10-letého splátkového kalendáře, většina dlužníků ne. Ti, kteří konsolidují své půjčky, obvykle využívají delší lhůty splatnosti, které mohou prodloužit jejich splátkové kalendáře až na 30 let. A přestože to může znamenat mnohem atraktivnější měsíční platbu, měli byste zvážit náklady před provedením tohoto kroku. Jedním z nich jsou příležitostné náklady na účet, který bude na váš měsíční rozpočet déle.

Mnoho dlužníků hlásí odkládání nebo dokonce opuštění nákupů domů, manželství, zakládání rodin nebo spoření na odchod do důchodu kvůli potřebě odklonit peníze na platby studentských půjček. Trvání 30 let místo 10 na splácení vašich půjček by mohlo znamenat, že až 20 let navíc nebude vloženo do vašich důchodových úspor.

Úrokové sazby fungují obousměrně. I když do svého důchodu vložíte pouze malé částky, můžete získat obrovské výhody v důsledku složeného zájmu v čase. Ale pokud odložíte spoření pro odchod do důchodu, až poté, co jste splatili své půjčky, mohli byste přijít o spoustu peněz - až 684 474 $, podle průzkumu NerdWallet.

CNBC navíc uvádí, že většina půjčovatelů studentských půjček očekává, že své studentské půjčky splácí zpět do svých 40 let. To je věk, ve kterém budete pravděpodobně chtít přesměrovat své peníze na jiné věci - nejen spoření na odchod do důchodu, ale také koupě domu, pokrytí rodinných výdajů, a dokonce potenciální spoření na vysokoškolské vzdělání vašich dětí.

CNBC ve skutečnosti uvádí, že mnoho dlužníků studentských půjček stále splácí své studentské půjčky do svých důchodových let. Jak si dokážete představit, mohlo by to výrazně ovlivnit kvalitu vašeho života v důchodu.

2. V dlouhodobém horizontu platíte více peněz

Kromě příležitostných nákladů existuje také jednoduchá skutečnost, že splácení úvěru po delší období znamená z dlouhodobého hlediska mnohem vyšší splácení kvůli narůstajícímu úroku. Děsivě to může činit tisíce, desítky tisíc nebo dokonce stovky tisíc dolarů v závislosti na tom, kolik dlužíte. I když úroková sazba zůstane stejná, budete nakonec platit mnohem více, když se rozhodnete pro delší dobu splácení.

3. Váš hlavní zůstatek se může zvýšit

Když sloučíte více půjček do jednoho nového, jakýkoli zbývající úrok z vašich dřívějších půjček se stane součástí hlavního zůstatku vašeho konsolidačního úvěru. Protože dlužný úrok se počítá na základě zůstatku jistiny, znamená to, že začnete nabírat úroky z nové konsolidační půjčky ve vyšší částce, než jakou můžete mít u starých půjček.

4. Můžete ztratit některé výhody dlužníka

Ačkoli vám konsolidace může poskytnout přístup k některým výhodám pro dlužníka, které jste dříve nemuseli mít, je to také naopak; můžete ztratit některé výhody, včetně slev z úrokových sazeb, rabatů jistiny nebo možností zrušení půjčky.

Pokud jste se ještě neskonsolidovali a v současné době splácíte některou ze svých půjček v rámci plánu IDR, znamená to, že jste již provedli několik plateb, které se počítají k možnému odpuštění úvěru, včetně PSLF. Protože konsolidace znamená vydat vám zcela novou půjčku, ztratíte kredit za jakékoli platby, které jste provedli na odpuštění půjčky. V zásadě se vaše 10-, 20- nebo 25leté odpouštěcí hodiny začnou znovu.

Nebudete již mít nárok na zvláštní okolnosti související s konkrétními typy půjček. Například půjčky Perkins jsou způsobilé pro odpuštění nebo zrušení, pokud splníte určitá kritéria. Ale pokud konsolidujete svou půjčku, nebudete mít Perkinsovu půjčku; budete mít federální přímý úvěr - a v důsledku toho již nebudete mít nárok na tento program.

Mějte však na paměti, že nemusíte nutně konsolidovat všechny své půjčky. Můžete se rozhodnout sloučit pouze některé z nich a vynechat půjčky, které mají výhody, které nechcete ztratit

5. Nemůžete být strategický v oblasti výplaty úvěru

Konsolidace používá vážený průměr úrokových sazeb vašich současných půjček pro výpočet vaší nové úrokové sazby. To znamená, že nemusíte nutně snižovat svůj celkový úrok, zejména pokud máte jednu nebo více půjček se zvlášť vysokou úrokovou sazbou.

Tradiční způsoby, jak splatit dluh co nejrychleji, často zahrnují nejprve splácení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Ale pokud konsolidujete všechny své půjčky, nemůžete být strategičtí ohledně toho, jak splatíte svůj dluh.

Pokud chcete konsolidovat, ale máte jednu nebo více půjček s vysokým úrokem, můžete zvážit jejich opuštění, abyste mohli získat nejlepší možnou úrokovou sazbu na zbývající část svých půjček. Poté dejte vše, co můžete, aby se tato půjčka s vysokou sazbou vyplatila co nejrychleji.

6. Nemůžete konsolidovat soukromé studentské půjčky

Pro program konsolidace přímých půjček jsou způsobilé pouze federální studentské půjčky. Pokud máte soukromé půjčky, které chcete konsolidovat, jediným způsobem, jak toho dosáhnout, je jejich refinancování. Pokud máte nárok na refinancování svých půjček se soukromým věřitelem, můžete se rozhodnout kombinovat vše - státní i soukromé půjčky - do jediné půjčky. Ale nemůžete to udělat prostřednictvím federálního programu.

Refinancování studentských půjček

Ačkoli někteří lidé používají termíny „konsolidace“ a „refinancování“ zaměnitelně, jsou ve skutečnosti zcela odlišní. Za prvé, pokud máte nějaké soukromé studentské půjčky, nemůžete je konsolidovat se svými federálními prostřednictvím programu konsolidace přímých půjček. Je však možné vše refinancovat společně, protože refinancování zahrnuje soukromé věřitele.

Zadruhé, ačkoli konsolidace vašich půjček může mít určité výhody, je nepravděpodobné, že vám ušetří peníze, zatímco spoření je celý účel refinancování. Při refinancování berete půjčku od soukromého půjčovatele, který vyplácí vaše ostatní studentské půjčky. Poté máte jednu jednorázovou měsíční platbu a jednu jednorázovou půjčku, podobnou konsolidaci.

Přestože konsolidace bere vážený průměr vašich dřívějších úrokových sazeb pro výpočet nové, bodem refinancování je získat co nejnižší úrokovou sazbu, která pomůže snížit měsíční platbu a vést k méně penězům, které musíte splatit dlouhodobě.

Profesionální tip: Pokud uvažujete o refinancování studentských půjček, začněte hledat na Credible.com. Během několika minut dostanete cenové nabídky až z osmi věřitelů. Navíc nabízejí až 750 $ bonus každému čtenáři Money Crashers.

Výhody refinancování

Zde jsou potenciální výhody refinancování vašich studentských půjček.

1. Ušetříte peníze

Pokud refinancujete studentské půjčky, můžete mít nárok na nižší úrokovou sazbu. V závislosti na tom, kolik dlužíte, to vám může pomoci ušetřit tisíce nebo dokonce desítky tisíc dolarů po celou dobu vaší půjčky.

Například, pokud jste si půjčili celostátní průměr ve výši 37 172 $, při desetiletém splátkovém plánu při 7% úroku byste splatili 51 792 $. Ale pokud jste refinancovali s úrokovou sazbou 3%, splatili byste za těchto 10 let celkem 43 072 $ - úspora 8 720 $.

2. Vaše měsíční platba je nižší

Pokud se snažíte provést svou aktuální měsíční platbu, může vám refinancování studentských půjček pomoci snížit. Můžete mít nárok na nižší úrokovou sazbu a případně využít delší lhůtu splatnosti, která může snížit částku, kterou musíte každý měsíc zaplatit..

Například při průměrném zůstatku studentské půjčky 37,172 $, při 7% úroku, budete provádět měsíční platbu 432 $. Pokud však můžete refinancovat za 3% úrokovou sazbu, vaše nová měsíční platba bude 359 USD v 10-letém splátkovém kalendáři. Pokud se rozhodnete prodloužit svou měsíční platbu na 15 let, vaše měsíční platba by klesla na 257 $, čímž se uvolní 175 $ ve vašem měsíčním rozpočtu.

To je místo, kde příležitostné náklady na vyšší měsíční platby skutečně přicházejí do hry. Lehce byste prodloužili dobu splácení tím, že půjdete s 15letým termínem a stálo by vás to dalších 3 135 $ v zájmu. Ale pokud si vezmete těchto 175 dolarů měsíčně a investujete do svého důchodu v průběhu těchto 15 let, investovali byste celkem 31 500 USD. Historický průměrný výnos S&P 500, který vzrostl na 9,8%, vzrostl o 31 500 USD na 72 109 USD - nárůst o 40 609 USD, což je více než dvojnásobek původní investice..

3. Můžete konsolidovat všechny své půjčky (včetně soukromých)

Na rozdíl od Federal Direct Consolidation Loan Program, pokud refinancujete soukromý věřitel, můžete všechny své půjčky - federální i soukromé - kombinovat do jedné nové půjčky. Je to proto, že soukromí věřitelé jsou schopni spravovat soukromé peníze, zatímco federální vláda se zabývá pouze federálními půjčkami.

Nevýhody refinancování

Přes výhody refinancování existují určité nevýhody, které stojí za zmínku.

1. Ztratíte přístup k výhodám a programům federálních půjček

Pokud se rozhodnete refinancovat všechny své půjčky společně, ztratíte přístup k vládním programům, včetně plánů IDR, odpuštění půjčky, možností odkladu a delších dob splácení.

Ačkoli někteří věřitelé nabízejí odklad pro akademické opětovné zapsání a vojenské nasazení, stejně jako možnosti odkladu pro finanční potíže, doba odkladu a odkladu je obvykle mnohem kratší, než nabízejí vládní programy..

Dále, pokud se rozhodnete snížit mzdu za práci s lepšími pracovními podmínkami nebo necháte pracovní sílu, aby se starala o vaši rodinu, již nebudete mít přístup k plánům IDR, které vypočítávají vaši měsíční platbu na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny . A jakmile refinancujete, už se nemusíte vracet. Vaše staré půjčky budou novou půjčkou splaceny, a proto již nebudou existovat.

Z tohoto důvodu je důležité pečlivě přemýšlet o tom, zda opravdu chcete refinancovat své federální studentské půjčky. Přestože by vám to mohlo ušetřit spoustu peněz, ovlivní to také vaše budoucí možnosti.

2. Je obtížné se kvalifikovat

Refinancování studentských půjček je notoricky obtížné. Nejen že většina poskytovatelů úvěrů vyžaduje úvěrové skóre více než 700, ale mnoho věřitelů také vyžaduje, aby dlužníci měli dobře placená místa. Jinými slovy, pokud věřitel přejde na riziko, že vám půjčí desítky tisíc - nebo dokonce stovky tisíc - dolarů, chtějí se ujistit, že za to riziko stojí.

To vše znamená, že se můžete kvalifikovat na refinancování, pouze pokud jste již v dobré finanční situaci. Pokud tedy hledáte refinancování jako způsob, jak snížit měsíční platbu, protože se snažíte ji provést, pravděpodobně v refinancování nenajdete odpověď. Místo toho se raději díváte do plánů IDR.

Což je pro mě nejlepší?

Stejně jako u jiných věcí je při určování, která možnost pro vás má největší smysl, nezbytné pečlivě zvážit všechny úhly. Například refinancování by vám mohlo v dlouhodobém horizontu potenciálně ušetřit tisíce dolarů, ale konsolidace vám umožní přístup k vládním programům, jako jsou plány IDR a odpuštění půjčky.

Je také pro vás důležitější splácet své studentské půjčky co nejrychleji nebo snížit své měsíční platby? Což by šlo dále zlepšit kvalitu vašeho života a pomohlo vám splnit dlouhodobé finanční cíle?

Pokud jde o splácení studentských půjček, matematika je důležitá, ale je toho víc než to. Pravděpodobně máte jiné finanční cíle, na kterých pracujete, například nákup domu nebo založení rodiny. Takže pro vás může být lepší sladit se s vašimi cíli mít delší dobu splatnosti, ale nižší měsíční platby. Nebo by mohlo mít větší smysl splácet své půjčky co nejrychleji, takže je nebudete platit zpět o 30 let.

Přemýšlejte o tom, kde se v následujících 10, 20 nebo dokonce 30 letech uvidíte, a jak vaše splátky studentských půjček mohou ovlivnit tyto dlouhodobé plány. V ideálním případě jste si půjčili peníze, abyste mohli udělat lepší život pro sebe a svou rodinu. Otázka tedy zní: Která metoda vám pomůže udělat to lépe?

Nakonec se vyplatí podívat se na všechny možné možnosti správy studentských půjček a vybrat tu, která nejlépe vyhovuje vaší situaci.

Závěrečné slovo

Je tu ještě jedna věc, kterou je třeba zvážit, pokud jde o konsolidaci nebo refinancování vašich studentských půjček, a to je na pozoru před podvody. V posledních letech se objevilo mnoho podvodníků, kteří kořistí zoufalých dlužníků, kteří se snaží splácet své měsíční platby.

Tito podvodníci nabízejí „pomoc“ tím, že konsolidují nebo refinancují studentské půjčky za poplatek. Konsolidace federálních půjček je však zcela zdarma a můžete se přihlásit online za méně než 30 minut.

Pokud se rozhodnete místo toho refinancovat, můžete před rozhodnutím o jednom z nich porovnat nabídky od více poskytovatelů úvěrů. Většina poskytovatelů refinancování - a určitě ti nejlepší - navíc neúčtuje žádné poplatky. Takže pokud vám nabídneme konsolidaci studentských půjček nebo refinancování za poplatek, běžte jiným směrem. Je to podvod.

Uvažujete o konsolidaci nebo refinancování studentských půjček? Který z nich vypadá jako lepší volba pro vaši situaci?