7 důvodů, proč získat osobní půjčku - výhody a věci, které je třeba zvážit

Finančně odpovědní lidé používají kreditní karty pro každodenní nákupy, financují nákupy automobilů pomocí půjček se zajištěnými vozidly a uzavírají hypoteční úvěry na nákup domů, o kterých by nikdy nemohli snít, že za ně zaplatí v hotovosti.

Zabezpečené a nezajištěné osobní půjčky jsou stále více oblíbené u uvážlivých dlužníků. Podle údajů z experimentu dosáhly zůstatky osobních půjček USA ve druhém čtvrtletí 2018 273 miliard USD, což je o 11,4% více než ve druhém čtvrtletí roku 2017. Růst osobních úvěrů překonal kreditní karty, studentské půjčky, auto úvěry a zůstatky hypoték, a to vše který rostl výrazně pod 10%. Zahájení fintech jako Lending Club a SoFi, které mají obecně uživatelsky přívětivé online aplikace a nabízejí rychlé financování, řídí velkou část růstu vesmíru..

Afinita spotřebitelů k osobním půjčkám není překvapující. Ve srovnání s alternativami, jako jsou kreditní karty a výplaty, mají nezajištěné osobní půjčky několik klíčových výhod. I když méně běžné, zajištěné osobní půjčky mají skutečnou hodnotu i pro kvalifikované dlužníky.

Zde je podrobnější pohled na hlavní výhody zajištěných a nezajištěných osobních půjček a některé z hlavních důvodů, proč byste je mohli zvážit..

Výhody uzavření osobní půjčky

Proč byste měli preferovat osobní půjčku před běžnými alternativami? Zvažte tyto výhody, ale nezapomeňte, že ideální úvěrový produkt pro jakoukoli danou situaci závisí na mnoha faktorech, včetně úvěru dlužníka, příjmu, aktiv, preferované doby splácení a účelu zamýšlené půjčky nebo úvěru.

1. Potenciál pro vyšší výpůjční limity než kreditní karta

Podle zprávy Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů na trhu spotřebitelských kreditních karet 2017 se průměrná velikost úvěrové linky v roce 2017 pohybovala v rozmezí od necelých 10 000 USD pro super-hlavní dlužníky, až okolo 6 500 USD pro hlavní dlužníky, až okolo 1 250 USD pro méně významné dlužníky.

Výdajový limit každé karty spadá do rozsahu definovaného vydavatelem nebo sítí karet, s nižšími limity vyhrazenými pro žadatele, kteří sotva mají nárok na kartu, a vyššími limity pro velmi kvalifikované žadatele. Například úvěrové limity na zabezpečené kreditní kartě určené pro spotřebitele se sníženou dobou splatnosti se mohou pohybovat od 300 USD pro nejslabší žadatele až po 5 000 USD pro nejsilnější. Na kreditní kartě bez ročního poplatku se mohou limity pohybovat od 2 500 do 10 000 $. Na ultra prémiové cestovní kreditní kartě, jako je Chase Sapphire Reserve, by se limity mohly pohybovat od 10 000 do 50 000 $.

Stejně jako poskytovatelé osobních půjček, vydavatelé kreditních karet používají k nastavení výdajových limitů několik faktorů. Většina pochází ze zpráv o spotřebitelských úvěrech:

Poměr dluhu k příjmu
Nedávné bankroty nebo delikvence
Načasování a frekvence úvěrových dotazů (tvrdé úvěrové tahy)
Platební vzorce na jiných aktivních kreditních účtech
Historie příjmů a zaměstnání
Kreditní skóre

Limity půjček na osobní půjčku bývají velkorysejší než limity úvěrových limitů. Zatímco výpůjční limity se liší podle věřitele, většina osobních věřitelů omezuje jistiny úvěru na 25 000 až 30 000 USD. Některé jsou velkorysejší; SoFi umožňuje kvalifikovaným dlužníkům žádat až o 100 000 dolarů v jedné půjčce.

2. Potenciál pro nižší úrokovou sazbu než u kreditní karty

Úrokové sazby osobní půjčky jsou obvykle srovnatelné s úrokovými sazbami kreditní karty u srovnatelných dlužníků.

Nezajištěné sazby osobních půjček začínají u vysoce kvalifikovaných dlužníků 5% nebo 6% APR. Naproti tomu je vzácné najít i kreditní karty s nízkou APR s běžnými APR nižšími než 10%, bez ohledu na sílu žadatele. Spousta kreditních karet má zaváděcí nabídky s nízkým nebo nulovým úrokem, které trvají 12, 15 nebo dokonce 21 měsíců, ale po ukončení úvodního období se sazby zvyšují na 10%, 15%, 20% nebo vyšší.

3. Zajištění obvykle není nutné

Nezajištěné osobní půjčky nevyžadují, aby si dlužníci kladli zástavu. Důsledky selhání u nezajištěného úvěru jsou závažné, ale ztráta vozidla, domu nebo nezadatelného dědictví rodiny mezi nimi není..

4. Snadnější správa než více účtů kreditních karet

Jednorázová osobní půjčka s pevnou sazbou financovaná jednorázově je mnohem snadnější spravovat než více účtů na kreditní kartě s různými výdajovými limity, úrokovými sazbami, splatností a politikou emitenta. Pokud víte, že si musíte půjčit 25 000 $, proč nepožádat o jedinou osobní půjčku v této částce, spíše než čtyři kreditní karty s výdajovými limity 6 250 $ za kus?

5. Předvídatelný splátkový kalendář

Osobní půjčky jsou splátkové půjčky s pevnými úrokovými sazbami, podmínkami splácení a měsíčními splátkami. Po schválení se přesně dozvíte, kolik budete muset splatit každý měsíc, kolik měsíčních splátek budete muset provést, a vaše celkové úrokové náklady po celou dobu trvání půjčky.

Otočné úvěrové linky, jako jsou kreditní karty a domácí úvěrové linky, nejsou tak předvídatelné. Jedinou konstantou je vaše měsíční splatnost; požadovaná minimální měsíční platba závisí na využití vašeho kreditu a vaše úroková sazba se může měnit s referenčními sazbami.

6. Delší doba splácení než u některých alternativ

Většina osobních půjček má dobu splatnosti dva až pět let, ale někteří nezajištění poskytovatelé osobních půjček nabízejí podmínky sedmi let nebo déle. Populární alternativní alternativy, jako jsou půjčky před výplatou a půjčky pěšců, mají mnohem kratší podmínky - a mnohem vyšší úrokové sazby.

Hlavní důvody pro získání osobní půjčky

To jsou mezi nejčastější důvody, proč požádat o osobní půjčku. Uvědomte si, že účel vaší půjčky může ovlivnit velikost, sazbu a dobu splácení vaší půjčky. Pokud je to povoleno, je poskytnutí jistoty k zajištění půjčky téměř jisté, aby snížilo vaši úrokovou sazbu.

1. Refinancování existujících dluhů

Mnoho nezajištěných osobních půjček jsou půjčky na konsolidaci dluhů uzavřené za výslovným účelem sloučení několika existujících půjček nebo úvěrových linek do jediné půjčky, často za nižší úrokovou sazbu..

Půjčky na konsolidaci dluhu:

Spravují se snadněji než množství úvěrových linek, které nahrazují
Jsou předvídatelné, protože se jedná o splátky s pevnými platbami
Může mít nižší měsíční platby, zejména při konsolidaci dluhu na kreditní kartě

Jak fungují půjčky na konsolidaci dluhu

Řekněme, že máte 20 000 USD ve stávajícím dluhu na kreditní kartě na čtyřech účtech, na kterých v současné době provádíte minimální platby v celkové výši 800 USD za měsíc.

Žádáte o jednorázovou nezajištěnou osobní půjčku s jistinou 20 000 $, nebo možná o několik procent více, pokud váš věřitel účtuje poplatek za původ. Výnosy z vaší půjčky použijete k okamžitému splacení čtyř kreditních karet. Poté na zbývající dobu nezajištěného úvěru provedete fixní měsíční splátky. Když je vaše půjčka splacena, dosáhnete konce dluhové cesty, která začala první měsíc, kdy jste nezaplatili jednu z těchto čtyř kreditních karet v plné výši.

Co hledat v půjčce na konsolidaci dluhu

Ideální půjčka na konsolidaci dluhu:

Má nižší úrokovou sazbu, než je průměrná sazba na konsolidované dluhy
Má výrazně nižší měsíční splátku než souhrnný součet konsolidovaných dluhů (jedná se o funkci úrokové sazby a termínu; například měsíční splátka na nezajištěnou osobní půjčku 20 000 USD s pětiletým termínem a 10% APR se pohybuje kolem 425 USD) )
Je dostatečně velký, aby splnil vaše cíle konsolidace dluhu

2. Financování významného jednorázového nákupu

Nezajištěná osobní půjčka může být vhodným řešením financování pro jednorázový nákup, pokud:

Váš kredit, příjem a další upisovací faktory vás kvalifikují na úrokovou sazbu výrazně nižší než vaše nejdostupnější běžná kreditní karta APR
Neočekáváte, že budete moci splatit nákup do konce jakéhokoli 0% okna propagace APR (okna jsou obvykle maximálně 21 měsíců, v porovnání s 60 měsíci nebo déle pro typickou osobní půjčku)
Prodejce nepřijímá kreditní karty
Váš kombinovaný kreditní limit není dostatečně vysoký na pokrytí celých nákladů a nechcete žádat o jinou kartu

Mezi běžné jednorázové nákupy, u kterých byste si mohli vzít osobní půjčku, patří:

Přeprava. Pokud kupujete nový nebo ojetý vůz z autorizovaného servisu, pravděpodobně získáte nižší sazbu a menší měsíční platbu s půjčkou na zajištěné vozidlo, ale nezajištěná osobní půjčka může být vaše nejlepší sázka v transakci soukromé strany, která konvenční věřitelé nebudou financovat přímo. Výtěžek z vaší půjčky můžete použít k financování výběru hotovosti nebo vydání bankovního šeku.
Domácí kutily. Pokud vám ve vašem domě chybí dostatečný kapitál - alespoň 15% nebo poměr úvěru k hodnotě 85% -, abyste získali nárok na zajištěnou půjčku na domácí kapitál nebo úvěrový rámec, může být vaše další nejlepší sázka nezajištěná osobní půjčka projekt na zlepšení domova, jako je renovace kuchyně. Výnosy z půjčky můžete použít k financování nákupů souvisejících s projektem, například debetní kartou nebo odměnou kreditní kartou vázanou na účet financování, pokud každý měsíc platíte celý zůstatek kreditní karty v plné výši.
Dovolená. Pokud nemůžete zaplatit velkou dovolenou v jedné paušální částce, můžete si půjčit půjčku dříve, než si rezervujete letenku a hotel, a zbývající výnosy použijete na pokrytí nákladů vzniklých během samotné cesty, jako jsou výlety, vstup na atrakce, restaurace jídla a suvenýry. I když byste neměli používat osobní půjčku k ospravedlnění dovolené, kterou si nemůžete dovolit, může vám pomoci rozložit výdaje na dovolenou na několik spravovatelných měsíčních plateb.

3. K pokrytí neočekávaných velkých nákladů

Ne všechny výdaje na velké lístky jsou dobrovolné a některé nemohou čekat. Když se stane neočekávané, rychlé financování přichází vhod. Můžete zvážit osobní půjčku na běžné neočekávané výdaje, jako například:

Hlavní lékařské účty
Nouzové opravy vozidel, na které se nevztahuje pojištění automobilu (např. Drahá práce, jako je výměna převodovky)
Naléhavé opravy domů (například oprava nebo výměna vadné pece v zimě)

Mnoho půjčovatelů online financuje půjčky ve stejný den, kdy přijmete jejich nabídku půjček, jiní téměř vždy do dvou pracovních dnů. Pokud začnete nakupovat osobní půjčku do několika dnů od vynaložení nákladů, mělo by se financování vaší půjčky uskutečnit dříve, než vám vzniknou úrokové poplatky nebo vypršíte jakékoli splatné termíny.

Případně můžete zaplatit počáteční výdaje pomocí kreditní karty odměn - pokud to váš kreditní limit dovolí a prodejce akceptuje kreditní karty - a pomocí výnosu z vaší půjčky můžete splatit zůstatek kreditní karty v plné výši do data splatnosti. Při vyplacení 5 000 $ 2% vrácení peněz dosahuje až 150 USD.

4. Na financování svatby

Ačkoli svatba je technicky jednorázovou událostí, je to jiná bestie než nouzová domácí oprava nebo plánovaná přestavba. To proto, že většina svateb vyžaduje mnoho měsíců plánování a přípravy. Na hlavních metropolitních trzích musí být rezervace stravování a místa konání provedena rok nebo déle předem. Zásnubní šperky mohou přijít ještě dříve; Koupil jsem zásnubní prsten své ženy 18 měsíců předtím, než jsme oficiálně svázali uzel.

Kdybych se dnes oženil, vážně bych zvážil uzavření osobní půjčky před provedením mého prvního nákupu souvisejícího se svatbou, zřízení samostatného bezplatného kontrolního účtu, který by držel výtěžek z půjčky a vyplácení jeho měsíčních plateb, a jinak účet použiji výhradně pro svatební nákupy. Vybral bych si dlouhodobější půjčku - s největší pravděpodobností 60 měsíců - aby splátky byly spravovatelné a zajistily, že zůstatek půjčky nebude předčasně vyčerpán.

5. Přijmout dítě

Děti jsou obecně drahé, ale adopce představuje značné počáteční náklady, jako například:

Cestování a ubytování pro adoptivní a narozené rodiče
Právní poplatky pro adoptivní a narozené rodiče
Náklady na zdravotní péči pro adoptované dítě

Mezinárodní adopce zahrnují dodatečné poplatky, včetně:

Agenturní poplatky
Žádost o občanství a další správní poplatky

Soukromá adopční agentura American Adoptions uvádí, že průměrné náklady na adopci na začátku roku 2010 se přiblížily 40 000 USD. V závislosti na zemi původu byla mezinárodní adopce dražší - téměř 46 000 dolarů pro děti adoptované z Etiopie v letech 2012 a 2013, například.

Stejně jako svatební plánování, proces adopce může táhnout na roky. A federální daňové úlevy pro adoptivní rodiče často nepokryjí zátěž; v roce 2018 omezila IRS adopční daňový kredit na 13 810 $ na dítě. Pokud zjistíte, že náklady na přijetí převýší maximální federální daňový úvěr, zvažte použití osobní půjčky k zapůjčení rozdílu mezi odhadovanými konečnými náklady a maximálním kreditem.

6. Provést platby daní

Vaše čtvrtletní odhadované platby daní jsou nulové úroky, krátkodobé půjčky státním a federálním daňovým úřadům. Proč byste měli platit úroky z prostředků, se kterými tyto zálohy provádíte?

Pro začátek, protože to vyžaduje váš peněžní tok. Pokud provozujete obchodní nebo živnostenské podnikání, které vydělává nepravidelný nebo sezónní příjem - například restauraci v přímořském prázdninovém městě nebo účetní firmu specializující se na přípravu daní - možná nemáte v dubnu dostatek finančních prostředků k provedení stejných plateb v dubnu , Červen, září a leden.

Pokud očekáváte, že budete moci splatit své zůstatky v plné výši do data splatnosti výpisu nebo brzy poté, jednou z možností je platit daně kreditní kartou. Bez prodloužené lhůty na víceměsíční promoční období 0% RPMN však vysoké úrokové náklady oslabují důvod pro platby daní z kreditních karet po delší dobu. Osobní půjčka s nižším úrokem je nákladově efektivnější alternativou.

7. Zahájení nebo rozšíření podnikání

Pokud potřebujete peníze na zahájení podnikání nebo na začátku kariéry jako solopreneur, nemusíte žádat o komerční půjčku. Nezajištěná osobní půjčka bude v pořádku, pokud její jistina postačuje k pokrytí počátečních nákladů na spuštění.

Nejlepší společnosti poskytující osobní půjčky

Předtím, než si vezmete osobní půjčku, je důležité provést náležitou péči. Podívejte se na podmínky, které každá společnost nabízí, a zjistěte, co bude pro vaše potřeby nejlepší. Zde je několik nejlepších osobních půjčovatelů k dispozici.

SoFi

Na rozdíl od mnoha společností poskytujících osobní půjčky, SoFi neúčtuje poplatky za původ nebo penále. Navíc jsou jedinou společností, která nabízí půjčky až do výše 100 000 USD. Na základě dvou až sedmi let si můžete vybrat možnost splácení, která odpovídá vašim potřebám. Pokud ztratíte zaměstnání, můžete mít nárok na ochranu v nezaměstnanosti, což vám umožní dočasně pozastavit platby.

Další informace o osobních půjčkách SoFi najdete zde.

Povýšenec

Upstart věří, že existuje více pro osobu, než je její kreditní skóre. Proto při rozhodování o úvěrech také berou v úvahu vzdělání, potenciál příjmů a pracovní historii. Máte možnost zvolit si tříletý nebo pětiletý splátkový plán a neexistují žádné pokuty.

Další informace o Upstart osobních půjčkách najdete zde.

Půjčování klubu

Půjčování Club vám dává možnost požádat o osobní půjčku a obdrží rozhodnutí během několika minut. Prostřednictvím této platformy pro vzájemné půjčky typu peer-to-peer provedete jednu pevnou měsíční platbu, což je skvělé pro každého, kdo chce konsolidovat dluh s vysokým úrokem. Půjčovací klub neúčtuje penále, ale má počáteční poplatek 1% až 6%.

Další informace o osobních půjčkách Lending Club najdete zde.

Závěrečné slovo

Zatímco výše uvedené patří k nejčastějším důvodům pro převzetí nového dluhu ve formě osobní půjčky, nejsou to jediné důvody, proč tak učinit..

Pokud jste v poslední době požádali o osobní půjčku online, určitě jste si v rozbalovací nabídce „Úvěrový účel“ všimli volby „Jiné“. Osobní věřitelé jsou stejně tak ochotní upsat svou půjčku, jako byste ji chtěli získat, a to do té míry, že jsou ochotni zvážit půjčky, které se nehodí k běžným případům.

To je skvělá zpráva pro dlužníky. Dokud splníte základní úvěrové a příjmové kvalifikace a jste pravděpodobně ochotni přijmout menší půjčku, než byste chtěli, je pravděpodobné, že najdete věřitele ochotného vaši žádost schválit. Je čas začít přemýšlet o tom, jak budete používat výtěžek z vaší půjčky.

Požádali jste někdy o osobní půjčku? Jaký byl tvůj důvod??