Jak zabránit finančním obtížím vyplývajícím z postižení

Existuje celá řada fyzických, kognitivních, emocionálních a vývojových poruch, které mohou jednotlivcům bránit v výdělku. Tato poškození mohou nastat od narození nebo mohou nastat v důsledku nehody nebo nemoci. Na rozdíl od všeobecného přesvědčení jsou lidé, kteří trpí zdravotním postižením, nejčastěji čestní jednotlivci, kteří potřebují pomoc s uspokojením svých finančních a zdravotních potřeb, a nejsou pouze připraveni na „bezplatnou jízdu“ od vlády. Neschopnost vydělat si příjem z důvodu zdravotního postižení může samozřejmě způsobit velké finanční, rodinné a emocionální napětí..

I ti nejzdravější z nás by se měli zastavit a zvážit, zda jsme připraveni na postižení. Od roku 2013 bude muset 25% zdravých mladých dospělých opustit pracovní sílu před dosažením věku 65 let z důvodu zdravotního postižení, v průměru po dobu dvou a půl let. Většina Američanů není připravena na takové chronické finanční odlivy. Ve skutečnosti je hlavní příčinou uzavření trhu a bankrotu ve Spojených státech ztráta příjmů z důvodu zdravotního postižení. Možná jste si zakoupili pojištění domácnosti, abyste se zotavili ze ztráty způsobené požárem nebo počasím, ale vyhlídka na ztrátu vašeho domova v důsledku postižení je ve skutečnosti mnohem pravděpodobnější.

Jak zabránit postižení způsobovat finanční potíže

Existuje řada způsobů, jak zabránit finanční krachu v důsledku postižení zdravotním postižením. Některé z nich jsou preventivní, v případě, že jste postiženi zdravotním postižením později v životě, zatímco jiné vám mohou pomoci, pokud trpíte oslabujícími podmínkami.

1. Pojištění invalidity

Nejlepší způsob, jak zmírnit spád z krátkodobého postižení, je využít pojistných plánů dostupných u vašeho zaměstnavatele. Zásady zdravotního postižení nabízejí sazby v rozmezí od 1% do 3% mzdy zaměstnance, v závislosti na věku, příjmu a odvětví. To znamená, že osoba, která činí roční plat ve výši 50 000 $, může očekávat, že politika bude stát mezi 500 a 1 500 $ ročně. Pokud byste se stali zdravotně postiženými, můžete očekávat výhody 50 až 60% mzdy.

Existují dva hlavní typy invalidního pojištění: krátkodobé a dlouhodobé.

• Krátkodobé postižení. Krátkodobé politiky obvykle nabízejí krytí až do šesti měsíců zdravotního postižení.
• Dlouhodobé postižení. Dlouhodobé politiky se zaměřují na postižení trvající šest měsíců až dva roky - ačkoli se mohou v závislosti na podmínkách politiky prodloužit na dobu neurčitou.

500 až 1 500 $ se může cítit jako významný výdaj mimo kapsu, ale mnoho zaměstnavatelů si část pojistného vybírá - často významnou částku. Pokud nakupujete zásady prostřednictvím svého zaměstnavatele, je tento proces obvykle stejně jednoduchý jako registrace během období registrace vaší společnosti. Je to trochu složitější, pokud se na otevřeném trhu pokusíte zakoupit politiku mimo zaměstnavatele. Vaše míra závisí na vašem věku a zdravotním stavu, který může vyžadovat zodpovězení fyzických a určitých otázek souvisejících se zdravím.

2. Nouzový fond

Nákup krátkodobých i dlouhodobých zdravotních postižení je obzvláště důležitý, pokud jste dosud nevytvořili nouzový fond. Jakmile nashromáždíte nouzové úspory v hodnotě nejméně šesti měsíců, možná budete chtít zvážit upuštění od krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení a vložit tyto úspory do svého fondu pro případ nouze nebo odchodu do důchodu. Mnoho lidí však má pocit, že měsíční pojistné stojí za to, že vám bude neustále v klidu - plus, pokud zaměstnavatel stojí na účtu, má smysl se na něj zavěsit.

3. Pomoc státu

Naštěstí mají Spojené státy záchrannou síť pro lidi, kteří trpí zdravotním postižením. Průměrná měsíční splátka pojištění SSDI (Social Security Disability Insurance) je však 1 158 $, takže pokud si myslíte, že by to mohla být výzva, žít v tom, musíte plánovat dopředu. Vyhlídka na to, že se budete muset spoléhat na veřejné bydlení, Medicaid, doplňkový příjem z zabezpečení a charitativní pomoc pro vaše základní potřeby, nemusí být velmi uklidňující. Vládní pomoc poskytuje finanční záchrannou síť většině zdravotně postižených osob ohrožených chudobou, bezdomovstvím a nerovným přístupem ke zdravotní péči. V žádném případě to nezaručuje lidem se zdravotním postižením schopnost zachovat předchozí životní styl. Jednoduše to zaručuje, že mohou mít střechu nad hlavou, přístup k lékům a nějaké jídlo ve spíži.

Lidé, kteří se ocitnou v krátkodobé fázi nemoci nebo úrazu, však stále musí požádat o vládní pomoc prostřednictvím Správy sociálního zabezpečení, pokud se nemohou vrátit do práce. I přes běžné pocity smutku nebo bezmocnosti, které doprovázejí podání žádosti o zdravotní postižení, by se nikdy nemělo vyhýbat, hlavně kvůli dvěma typům ochrany, které nabízí:

1. Ochrana příjmů. Protože jste do toho zaplatili prostřednictvím daní, Správa sociálního zabezpečení vám poskytuje měsíční kontrolu SSDI, která vám pomůže pokrýt výdaje, bez ohledu na úroveň vašeho osobního bohatství, pokud byste se stali zdravotně postiženými. Pokud máte málo peněz a nízký tok příjmů, můžete se kvalifikovat na další šek, nazývaný SSI (Supplemental Security Income). Množství peněz, které může osoba získat prostřednictvím SSI, se liší, ale průměr v roce 2013 je něco přes 700 USD měsíčně.
2. Zdravotní výhody. Na rozdíl od všeobecného přesvědčení se dávky v invaliditě neposkytují společně se zdravotními výhodami. Jakmile získáte invalidní dávky, musíte počkat 24 měsíců, než se zaregistrujete do Medicare, pokud nemáte konkrétní stav, který zaručuje okamžité krytí Medicare. V důsledku toho lidé se zdravotním postižením někdy odcházejí bez zdravotního pojištění, pokud se nemohou přihlásit jako závislí na pojistném plánu manžela. Hlavní výjimkou je situace, kdy má osoba se zdravotním postižením nárok na SSI. Pokud ano, má tato osoba automaticky nárok na Medicaid, který může sloužit jako dobrý most k Medicare.

Aplikace a příjem výhod
Zpracování žádostí o handicapy může trvat velmi dlouho a příjem a zdravotní pojištění může trvat ještě déle. Proto je důležité, aby se oprávněné osoby přihlásily, jakmile zjistí, že se nemohou vrátit do práce. Vláda obvykle nepřijímá žádosti, dokud není osoba bez práce po dobu šesti měsíců (což je ještě větší důvod k účasti na krátkodobých a dlouhodobých politikách zdravotního postižení, protože krátkodobé výhody mohou vypršet před obdržením SSDI). Jedinou výjimkou z tohoto pravidla je situace, kdy má osoba konkrétní diagnózu, která způsobí, že správa sociálního zabezpečení urychlí aplikaci. Tyto závažné stavy se nazývají soucitné přídavky a příklady zahrnují Alzheimerovu chorobu, leukémii, Huntingtonovu chorobu a kohokoli na čekací listině po transplantaci srdce.

Pokud se domníváte, že máte nárok na dávky pro osoby se zdravotním postižením, můžete se obrátit přímo na správu sociálního zabezpečení, nebo protože proces podání žádosti může být náročný, můžete požádat o pomoc profesionální službu. Denní televize je hojná s reklamami pro právníky se zdravotním postižením, ale tito právníci často berou velký kus platby za postižené, jakmile je obdrží. Místo toho zvažte zobrazení neziskové služby, jako je Allsup, pro reprezentaci a pomoc s procesem.

A vždy dodržujte svou dlouhodobou politiku v oblasti zdravotního postižení, protože to může probíhat souběžně s vašimi vládními výhodami. Pokud je vaše výplata z dlouhodobého zdravotního postižení vysoká, může být váš SSDI upraven dolů a nebudete mít nárok na SSI, ale stále máte nárok na určité dávky státního příjmu a všechny příslušné dávky zdravotního pojištění. Nechcete se cítit, jako byste byli na milost Správy sociálního zabezpečení pro potřeby.

4. Samostatná výdělečná činnost

Pokud uvažujete o zaměstnání na volné noze nebo o samostatné výdělečné činnosti, váš fond pro případ nouze a pojištění pro případ invalidity se stávají mnohem důležitějšími. Pokud jste zahájili kariéru pro sebe, pravděpodobně jste již odpovídali za lékařské pokrytí, ale možná jste zapomněli na politiku zdravotního postižení. Může být lákavé vzdát se dalších výdajů, ale jak krátkodobé, tak dlouhodobé politiky mohou udržet vaši rodinu nad vodou během zpoždění mezi počátečním onemocněním a přijetím státních dávek, pokud by se stalo něco nepředvídaného. Bohužel, vládní žádosti o zdravotně postižené se někdy mohou zapadnout do papírování, odvolání a soudů, takže chcete vysvětlit možnost, že nedostanete šek v okamžiku, kdy požádáte o pomoc.

V případě krátkodobých zdravotních postižení můžete buď rychle hledat na internetu nebo si vyhledat pojišťovacího makléře a najít nejlepší krytí, které může začít okamžitě. Najít dobrou dlouhodobou politiku je trochu složitější, pokud jste samostatně výdělečně činní. Většina pojistek je založena na příjmech a pojišťovací společnosti často potřebují vidět důkaz příjmů v průběhu doby, než nabídnou pojistku. Díky tomu je téměř nemožné zahájit podnikání s seřazeným dlouhodobým pojištěním pro případ invalidity. Promluvte si s pojišťovacím makléřem o tom, jak najít krátkodobou politiku v oblasti zdravotního postižení, která může vyhovět vašim potřebám, zatímco se vaše firma dostane na nohy. Některé zásady vám umožňují používat krátkodobé výhody až na jeden rok místo obvyklých šesti měsíců. Po rozhovoru s makléřem může mít smysl zachovat alespoň částečné zaměstnání s požitkem, dokud nebudete schopni prokázat, že vaše společnost vydělává peníze.

Závěrečné slovo

Zatímco většina Američanů pravděpodobně bez problémů dosáhne věku odchodu do důchodu, obezřetným opatřením je zmírnit riziko, že utrpí zranění nebo nemoc způsobenou zdravotním postižením, a to využitím pohotovostního fondu, krátkodobých a dlouhodobých dávek v invaliditě při práci, a pokud zjistíte, že jste zdravotně postiženi a žádáte o dávky prostřednictvím správy sociálního zabezpečení. Trocha plánování a některé výdaje mimo kapsu mohou zabránit finančním problémům, takže začněte ještě dnes.

Plánovali jste dopředu na možné postižení?