Jak řídit životní rizika, dělat lepší rozhodnutí a zvyšovat štěstí

Podle časopisu The New Zealand Medical Journal je pravděpodobnost zranění nebo smrti způsobené skokem BASE 5 až 8krát větší než seskoky. Proč by někdo rozumný člověk podstoupil taková rizika? Dr. Erik Monastery, jeden z autorů studie, poznamenal, že skokové BASE skórovaly vysokou míru opatření nazývaného hledání novosti: sklon člověka snadno se nudit a hledat vzrušující aktivity. Mají také nízký pocit vyhýbání se škodám, takže mají výhodu „důvěry v tvář nebezpečí a nejistotě, která vede k optimistickému a energetickému úsilí s malou nebo žádnou úzkostí“.

Někteří charakterizovali ty, kteří pravidelně podstupují takové riziko, jako jsou adrenalinové feťáci nebo odvážlivci. Aktivně vyhledávají senzace v činnostech, jako je seskoky. Cynthia Thomson z University of British Columbia naznačuje, že riskování může být založeno na genetice. Její výzkum zjistil, že lidé přitahující nebezpečné sporty sdílejí společný genotyp, variantu receptoru DRD4, která se běžně nazývá „dobrodružný gen“.

Je tedy chování při hledání rizik genetické nebo záležitostí volby? Jak můžeme tyto odpovědi použít k lepšímu rozhodování a vést šťastnější životy?

Co je riziko?

Nejistota prostupuje každým aspektem života; budoucnost není známa. Pojem „riziko“ označuje negativní aspekt této nejistoty - možnost, že se něco škodlivého může nebo nemusí objevit. Riziko se liší od ztráty stejně jako nejistota se liší od jistoty. Rizikem je běh přes rušnou ulici se zavázanýma očima; zasažení autem je přitom ztráta.

Riziko je přítomno ve všem, co děláme. Například, člověk by mohl být zraněn stádem razítkování zebry při chůzi ulicemi Manhattanu, ačkoli nejsou zaznamenány žádné případy takového výskytu.

Pravděpodobnost

Z tohoto důvodu Stanfordská encyklopedie filozofie zpřesnila definici nahrazením slova „možnost“ slovem „pravděpodobnost“. Obecně se riziko označuje jako „šance“. Například pravděpodobnost poškození vašeho domu požárem v příštím roce je asi jedna čtvrtina 1% (0,0028%), zatímco pravděpodobnost, že v budoucnu zemřete (podle současné vědy), je 100%. Riziko smrti není, pokud, ale kdy. Samotná pravděpodobnost však nestačí k pochopení rizika a jeho účinnému řízení.

Dopad

Následkem je druhá dimenze rizika. Jinými slovy, jaký je dopad na ty, kteří událost zažili? Dopad může být mírný nebo katastrofický. Například pravděpodobnost, že papírník hodí vaše ranní vydání do keřů někdy v průběhu roku, je vysoká, ale důsledky jsou nepatrné (nepohodlí a možná poškrábání při získávání papíru). Na druhou stranu je pravděpodobnost, že tornádo zničí váš domov v Elmhurstu v New Yorku, nízká, ale finanční náklady na takovou událost by byly značné.

Váš osobní rizikový profil

Identifikace vašich konkrétních expozic vůči riziku je prvním krokem v řízení rizik. Každý je jedinečný; Každý z nás je v různé míře vystaven různým rizikům. Riziko, které postihuje jednu osobu, nemusí být pro jiného významné. Jednotlivec, který žije ve venkovské oblasti, je s větší pravděpodobností kousnut kojotem než zasažen cyklistou, zatímco obyvatel města má větší expozici nedbalému poslu cyklisty.

Liší se také naše reakce na konkrétní rizika. Jeden jednotlivec by se mohl vzdát zdravotního pojištění, akceptovat riziko vysokých lékařských účtů a přitom se vyhnout investicím do akciových společností. Jiná osoba může riskovat své zdraví účastí v nebezpečných koníčcích, ale zaměstnávat propracovaný bezpečnostní systém, aby zabránil krádeži majetku.

Váš rizikový profil je výsledkem vaší schopnosti a tolerance přijímat různé typy rizik:

Kapacita: Schopnost absorbovat ztrátu nebo neúspěch bez ovlivnění životního stylu, fyzického zdraví nebo duševní stability člověka se liší od člověka k člověku a od jednoho typu rizika k druhému. Například profesionální golfista Phil Mickelson vsadil na vítězný tým Super Bowl v roce 2000 20 000 dolarů a údajně prohrál v roce 2010 2,75 milionu dolarů. Pro většinu lidí by ztráta této velikosti byla fyzicky i psychicky devastující. V případě pana Mickelsona to představovalo malou část jeho údajného ročního příjmu 30 až 40 milionů dolarů. Pan Mickelson má významnou schopnost nést finanční riziko. Před dobrovolným převzetím rizika byste se měli vždy zeptat:"Mohu si dovolit ztrátu, pokud k ní dojde?"
Tolerance: Jaký je váš postoj k riziku? Jak pohodlné riskujete? Naše ochota převzít konkrétní riziko přímo souvisí s našimi znalostmi nejistot, které s tím souvisí. Čím více víme, tím lépe rozumíme; neznámo se stane známým. Ze stejného důvodu se sportovci v extrémních sportech, vojáci, policisté a hasiči podrobují intenzivnímu tréninku a hodinám tréninku v různých scénářích, aby identifikovali, pochopili a předvídali riziko, kterému mohou v reálných situacích čelit. Když čelíte situaci, která by mohla vést ke ztrátě, zeptejte se sami sebe: "Chci riskovat toto riziko?"

Osoba, která je povinna podstoupit větší riziko, než si mohou dovolit nebo psychologicky akceptovat, zažije v důsledku toho úzkost a fyzické napětí..

Finanční poradci například pravidelně předpokládají, že mladý klient může kvůli svému dlouhému investičnímu horizontu podstoupit nadnormální rizika. V důsledku toho poradci často navrhují nákup vysoce rostoucích, volatilních cenných papírů, aby bylo dosaženo maximálních výnosů. U klientů s nízkou rizikovou tolerancí je však pravděpodobné, že následná volatilita portfolia bude nepříjemná, dokonce i zneklidňující. Lepší investiční poradci se vždy snaží navrhnout rizikový profil svých klientů.

Rozvíjení vašeho osobního rizikového profilu

Profil osobního rizika se skládá z kvalitativních a kvantitativních analýz. Hodnota profilu bude přímo korelována s hloubkou a kvalitou vaší analýzy vašeho:

Kvantitativní hodnocení: Prvním krokem v rozvoji rizikového procesu je pochopení vašeho kapacita riskovat. Identifikace rizik, jimž je jedno vystaveno, následované odhadem jejich pravděpodobnosti a dopadu, vám umožní kategorizovat, stanovit priority a řídit každé riziko a omezit vaši expozici. Zatímco většina rizik je univerzální (předčasná smrt, nemoc, nehody, násilné počasí, ekonomické recese, krádež atd.), Pravděpodobnost a dopad každého z nich se liší od jednoho jednotlivce k druhému. Tato variace je způsobena jedinečnou demografií každého člověka, včetně věku, pohlaví, rodinného stavu, dětí, povolání, fyzické polohy a životního stylu. Mnozí začínají s hodnocením vyplněním jednoho z různých dotazníků o vystavení riziku dostupných na internetu. Například Mezinárodní institut pro řízení rizik nabízí bezplatný dotazník, který zahrnuje širokou škálu možných expozic.
Kvalitativní hodnocení: Tento krok je navržen tak, aby vám pomohl pochopit vaše tolerance kvůli riziku. Po kvantifikaci pravděpodobnosti a dopadu rizika, jak pohodlné jste v tom předpokládat? Profesoři John Grable (University of Georgia) a Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute and State University) vyvinuli v roce 1999 stupnici tolerance rizik, aby pomohli finančním poradcům lépe pochopit ochotu a pohodlí svých klientů podstupovat rizika. Kopie dotazníku a klíč k sebehodnocení je k dispozici na webových stránkách univerzity Rutgers University. Od firem poskytujících finanční služby je k dispozici také řada online dotazníků o toleranci, které vyplývají z fiduciárních požadavků zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele z roku 2010.

I když online dotazník je dobrým výchozím bodem k pochopení vaší tolerance, neměl by být považován za přesvědčivý. Alan Roth, generální ředitel hodinové finanční poradenské firmy, varuje, že tolerance rizik je stejně proměnná jako používání opalovacích krémů; záleží na počasí. Jinými slovy, tolerance tolerance k riziku se mění podle okolností.

Přes selhání rizikového profilu je hrubé pochopení vaší schopnosti a tolerance vůči riziku lepší než vůbec žádné porozumění. Znalosti jsou rozhodující pro efektivní řízení rizik, ať už se jedná o investice nebo o rozhodnutí kouřit.

Řízení rizik

Lidé neustále řídí každodenní riziko, často instinktivně. Strach je emoční spouštěč, který se vyhýbá riziku, i když někdy iracionální nebo nevhodné. Například nebezpečí, že pes bude kousnut, je přítomno vždy, když je zvíře blízko, ale strach z události je výsledkem zkušeností. Vědomě zvládáme náš strach a riziko zranění vyhýbáním se podivným psům. V souladu s tím někteří definovali řízení rizik jako „disciplínu pro život s možností, že budoucí události mohou mít nepříznivé účinky“.

Na rozdíl od všeobecného vnímání není většina účastníků vysoce rizikových aktivit hazardními hráči nebojácnými ani bezohlednými. Podle psychologa Eric Brymera: „Ve skutečnosti jsou to velmi dobře připravení, opatrní, inteligentní a ohleduplní sportovci s vysokou úrovní sebevědomí a hlubokou znalostí prostředí a činnosti.“

Warren Buffett, jedna z nejuznávanějších ikon Wall Street, pravidelně investuje miliony dolarů do společností, zatímco ostatní prodávají. Podle něj „riziko pochází z nevědění, co děláte.“ Buffett je však překvapivě riskantní a odmítá investovat, když nemá úplnou představu o situaci. "Riziko je pro nás signálem go / no-go - pokud má [investice] riziko, prostě nejedeme."

Jinými slovy, Buffett, extrémní sportovci a další, kteří se pravidelně věnují rizikovým činnostem, se naučili řídit se radou ekonoma University of Chicago Raghuram G. Rajan: „Neriskování, kterému člověk nerozumí, je často nejlepší forma řízení rizik . “ Stručně řečeno, řídí rizika, která dobrovolně přebírají.

Kategorie rizika

V moderním světě není možné vyhnout se všem rizikům. V důsledku toho musíme upřednostnit správu těch nebezpečí, která se s největší pravděpodobností vyskytnou a způsobí největší škody. Profesionální manažeři rizik analyzují každou dimenzi rizika a poté je upřednostňují podle kategorií:

Malý dopad, nízká pravděpodobnost: Tato třída sestává z rizik, která se zřídka zhmotňují, a pokud k nim dojde, mají malý dopad na naše životy. Například k řezání papíru dochází zřídka a zřídka je třeba ošetření.
Nízký dopad, vysoká pravděpodobnost: Rizika v této kategorii jsou středně důležitá, protože se pravděpodobně vyskytnou. Naštěstí, pokud k tomu dojde, můžete se s nimi snadno vypořádat a jít dál. Kousnutí komárů je časté a bolestivé, takže většina lidí používá odpuzující prostředky, když jsou malí sání krve aktivní.
Vysoký dopad, nízká pravděpodobnost: I když tato rizika mohou být zničující, pokud k nim dojde, jsou vzácná. Nicméně vzhledem k tomu, že rozsah jejich dopadu je významný, manažeři přijímají opatření ke snížení své velikosti. Přestože jsou kousnutí komáry běžné, nakažení virem západní Nilu není infikováno. Pokud člověk žije nebo cestuje v oblasti, kde je přítomna horečka, opatrní cestovatelé vezmou preventivní vakcínu, aby se vyhnuli nejhorším příznakům nemoci.
Velký dopad, vysoká pravděpodobnost: Jedním z příkladů tohoto typu rizika je bydlení v mobilním domě v oblasti USA zvaném Tornado Alley. Řízení této kategorie rizik je nezbytné a má nejvyšší prioritu. I když možná přežijete twister, pravděpodobně utrpíte zlomené kosti a poškozený majetek. Optimální strategií by bylo snížení pravděpodobnosti, že se chytí tornádo přesunem do oblasti méně náchylné k násilnému počasí. Pokud to není možné, investice do vnější „bezpečné místnosti“ nebo do přístřešku mohou zachránit váš život (zmírnění dopadu).

Strategie řízení rizik

Daniel Wagner, generální ředitel nadnárodní poradenské společnosti pro přeshraniční rizika se sídlem v Connecticutu, ve své knize Globální riziková agilita a rozhodování doporučil: „Některá rizika, která jsou považována za neznámá, nejsou neznámá. S jistou předvídavostí a kritickým myšlením lze ve skutečnosti předvídat některá rizika, která se na první pohled mohou zdát nepředvídaná. Vyzbrojeni správnou sadou nástrojů, postupů, znalostí a nahlédnutí, může být osvětlena proměnná, která vede k riziku, což nám umožňuje jejich správu. “

K řízení rizik existují čtyři klasické strategie:

1. Vyhýbání se

Nejlepší způsob, jak to zvládnout, je eliminovat vystavení určitému riziku. Například Bill, smrtelně se bojící létání, snížil své riziko úmrtí při letecké havárii tím, že nikdy neletěl.

Bohužel, ve snaze vyhnout se jednomu riziku, jsme někdy nevědomky nahradili jiné místo něj. Aby se vyhnul nebezpečí havárie letadla, otočil se Bill ke svému automobilu na dálkové cestování. Podle časopisu Insurance Journal je pravděpodobnost usmrcení při letecké havárii 1: 96 566, zatímco pravděpodobnost úmrtí při automobilové nehodě je 1: 112..

Ne všem rizikům se lze vyhnout, zejména nekontrolovatelným událostem, jako je počasí, politická změna nebo ekonomické narušení. Pokud nelze zabránit riziku, musí být ke zmírnění poškození použity jiné strategie řízení rizik.

2. Redukce

Riziko lze snížit snížením pravděpodobnosti výskytu rizika - snížením jeho pravděpodobnosti - a snížením jeho dopadu, když k němu dojde. Například vyhlídka na zranění nebo usmrcení při automobilové nehodě může být snížena cvičením dobrých řidičských schopností a obranných technik jízdy. Pokud dojde k nehodě navzdory naší ostražitosti, poškození vozidla a zranění cestujících lze snížit pomocí bezpečnostních pásů a řízení automobilů s vynikající strukturální integritou.

Snížení rizika se nejlépe využije, pokud lze určit riziko, ale je nevyhnutelné. Například obezřetní investoři se vyrovnávají s volatilitou akciového trhu omezením využití marže a diverzifikací, tj. Rozložením svých investic do různých odvětví a společností. V ideálním případě jejich portfolio obsahuje investice, které reagují odlišně ve stejném ekonomickém prostředí, některé akcie rostou během medvědího trhu, zatímco jiné klesají a naopak.

3. Převod

Tradiční strategií řízení rizik je převést je na třetí stranu. Zatímco pojištění je nejběžnějším způsobem převodu, jiné metody zahrnují nákup záruk, záruky třetích stran, leasing spíše než nákup a outsourcing odpovědnosti nezávislým subjektům.

Pojištění je k dispozici na pokrytí všech druhů osobních a obchodních rizik. Číselné údaje shromážděné Institutem pojišťovacích informací naznačují, že roční pojistné vybrané v roce 2015 přesáhlo 5 926 pojištění, přesáhlo 1,2 bilionu dolarů. Průmysl představuje asi 3,0% hrubého domácího produktu země a zaměstnává více než 2,5 milionu lidí. Pojišťovací společnosti vydávají podle časopisu Insurance Business ročně více než 6 miliard dolarů na přilákání zákazníků.

Harvardští profesoři David Cutler a Richard Zeckhauser tvrdí, že výsledkem široce rozšířeného přijetí pojištění je jeho použití, když se nákup jeví jako nelogický. Jinými slovy, jednotlivci jsou tak rizikově nepřízniví, že mnozí nelogicky platí vyšší pojistné než absorbování skutečných nákladů na ztrátu. Uvedou příklad pojištění oprav nebo náhradních dílů pro „levné elektronické výrobky, které zřídka selhávají“. Téměř 80% spotřebitelů volí pojištění, i když by ztráta měla zanedbatelný vliv na jejich životní úroveň.

4. Přijetí

Některým rizikům se nelze vyhnout, omezit je nebo je převést, například ztráty, ke kterým by mohlo dojít v důsledku válečného aktu. Jiná rizika jsou extrémně nepravděpodobná nebo příliš nepraktická nebo nákladná na řízení. Například poškození domu způsobené rázovými vlnami z letadla, které jede nadzvukovou rychlostí, je vzácné a vyloučeno z většiny pojistných smluv. Používání stavebních materiálů nepropustných pro rázové vlny by bylo extrémně drahé.

Některá rizika jsou přijímána na základě volby. Například společnosti se zapojují do výzkumných a vývojových činností, a to i přes riziko, že úsilí nebude úspěšné. Společnosti toto riziko přebírají, protože očekávají potenciální výnosy úspěšného úsilí, které odůvodní převzetí rizika selhání. Jednotlivci často sledují pokročilé tituly v naději, že náklady na vzdělání budou v důsledku toho kompenzovány zvýšenými výdělky.

Pokud je riziko úmyslně přijato, měl by být příjemce rizika připraven na řešení následků, pokud dojde k nepříznivé události. Například rodiče a dospělé děti by si měly být vědomy možnosti žít společně v budoucnu. Podle Pewovy zprávy se 20% - 25% mladých dospělých vrací po svém nezávislém pobytu v domovech svých rodičů. Dobře vyvinutý pohotovostní plán minimalizuje úzkost a překážky, které noc v noci doprovází.

Řízení osobních rizik v akci

Přestože pravděpodobnost a dopad každého rizika se liší od jednoho jednotlivce k druhému, existují rizika, která ovlivňují každého. Následující čtyři položky identifikují několik těchto rizik a ilustrují strategie jejich řízení.

1. Předčasná smrt

Mark Twain tvrdil, že muž, který žije plně, je připraven kdykoli zemřít. Tato příprava zahrnuje plnění finančních povinností vůči blízkým, pokud dojde k neočekávané smrti. Zatímco smrt je jistota a ne riziko, předčasná smrt často opouští finanční cíle - péče a vzdělávání dětí, finanční jistota pro manžela, platby dluhů a výdaje na pohřeb - nenaplněné. Pokud vám chybí aktiva pro splnění vašich finančních závazků, je nejčastější strategií převést riziko na ostatní.

Vlastnící životní pojištění může kompenzovat finanční dopady umírání před něčím. Víte, kolik životního pojištění potřebujete? Závisí to na vaší finanční situaci, současných a budoucích závazcích a vaší schopnosti plnit pojistné. Pokud vysoké platby pojistného omezují vaši schopnost koupit přiměřenou výši krytí, zvažte rozdíly mezi termínem a trvalým pojištěním.

2. Špatné zdraví nebo fyzické trauma

Jak stárneme, šance na hospitalizaci se zvyšují. 65letý muž má téměř šestkrát vyšší pravděpodobnost, že bude přijat do nemocnice než třicetiletý. Náklady na péči mohou být také devastující: oprava zlomené nohy může stát až 7 500 $ a třídenní pobyt v nemocnici je kolem 30 000 $.

Studie z roku 2016 v časopise JAMA Internal Medicine Journal zjistila, že průměrné náklady na pojiš- tění na nemocniční den se pohybovaly od 1 219 do 1 875 USD, což je rozdíl připisovaný typu pojišťovny. V závislosti na vlastních zdrojích jsou vysoké účty za lékařskou péči příčinou 18 až 56% osobních bankrotů, které se každoročně podávají ve Spojených státech..

Tyto náklady nezahrnují ztracené mzdy, zatímco člověk nemůže pracovat, ať už dočasně nebo trvale. Zatímco bezpečnostní síť sociálního zabezpečení poskytuje určitý příjem - měsíční průměr 1 171 USD v roce 2017 - sotva stačí pokrýt potřeby.

Převod rizika na pojišťovnu je obvykle nejlepší volbou, protože pravděpodobnost hospitalizace, invalidity a ušlého příjmu je během života poměrně vysoká. Pro členy rodiny jsou šance ještě vyšší. I ti ve zdánlivě dobrém zdravotním stavu mohou mít lékařskou pohotovost.

Lékařské a nemocniční účty

Zdravotní pojištění může uhradit drahé, nečekané lékařské a nemocniční účty. Pokud nemůžete riziko převést kvůli nákladům na pojistné, existují možnosti, jak získat lékařskou péči bez zdravotního pojištění.

Příjem v invaliditě

Podle údajů sociálního zabezpečení se jeden ze čtyř 20letých (muž nebo žena) stane zdravotně postiženým dříve, než dosáhne běžného věku odchodu do důchodu. Spolková vláda poskytuje veřejnou záchrannou síť pro osoby se zdravotním postižením, ale je sotva nad existencí. Pokud jste mladí, je důležité pokrytí krátkodobým a dlouhodobým postižením.

3. Ztráta příjmů

Vědci z Oxfordu Carl Benedikt Frey a Michael Osborne zjistili, že téměř polovina pracovníků ve Spojených státech má pracovní místa, která budou pravděpodobně v budoucnu nahrazena automatizací. Praxe nahrazování ztracených pracovních míst řadou dočasných nezávislých prací na vyžádání byla označena jako „obrovská ekonomika“. Průzkum odboru nezávislých odborníků odhaduje, že v současné době pracuje na volné noze 53 milionů Američanů.

Příčiny ztráty příjmů jsou různé, od nezaměstnanosti po špatné investiční výsledky. U většiny lidí následuje rozhodnutí o odchodu do důchodu nižší příjem. Vzhledem k tomu, že riziko ušlého příjmu nelze převést na jiné pojištění, je nejlepší strategií kombinace vyhýbání se, snižování a přijímání rizika.

Vyhněte se riziku nezaměstnanosti

Zajištění trvalého zaměstnání vyžaduje kombinaci obranných a útočných akcí. Paul Bernard, dvacetiletý veterán koučování práce, doporučuje kroky k tomu, aby nedošlo ke ztrátě zaměstnání, včetně pochopení priorit zaměstnavatele a učení se hrát kancelářskou politiku.

Na fotbalovém hřišti je nejlepší obranou dobrý přestupek. Totéž platí pro kariéru a zabezpečení příjmů. Lidé, kteří vynikají ve svém zaměstnání, budou současně nejméně pravděpodobně propuštěni během recese a pravděpodobně budou příjemci vyššího příjmu a postavení. Jako bývalý zaměstnavatel, stejně jako zaměstnanec, který úspěšně vyšplhal na firemní žebřík, jsem použil různé strategie pro povýšení, zvýšení a bonusy. Krátce řečeno, hvězdní hráči jsou zřídka omezeni na atletiku nebo podnikání.

Snižte dopad neočekávaných ztrát

Ztráta zaměstnání, rozvod nebo odchod do důchodu mohou drasticky ovlivnit něčí příjem. Existují však kroky, které můžete podniknout k ránu.

Zřízením fondu pro mimořádné situace se vyhnete zhoršování vašich finančních potíží. Budování peněžní rezervy během dobrých časů vám pomůže předcházet těžkým dobám, spíše než museli předčasně půjčovat peníze nebo prodávat aktiva. Ve skutečnosti může být užitečné mít dva nouzové účty - jeden pro krátkodobé, okamžité potřeby a druhý pro dlouhodobé, rozsáhlé krize.

Ochrana rodiny před finančním chaosem po rozvodu je kritická i přes emoční stres, který doprovází rozštěp. Matky zůstávající doma jsou obzvláště citlivé na následky přerušeného manželství. I párům, které udržují občanské vztahy, je obtížné najednou podporovat dvě domácnosti na stejném příjmu, který dříve podporoval. Existuje několik způsobů, jak se vyhnout finančním problémům po rozvodu, včetně sekání výdajů až do dosažení finanční stability.

Přijmout a připravit se na riziko nižších příjmů v důchodu

V určitém okamžiku svého života většina lidí odejde do důchodu podle volby nebo nutnosti. Bohužel jen málokdo se připravuje na výrazný pokles příjmů a vliv na jejich životní styl. Podle zprávy o sociálním zabezpečení nemá asi polovina amerických domácností ve věku 55 let a starších žádné důchodové úspory. Tyto domácnosti jsou zcela závislé na měsíčních výplatách sociálního zabezpečení za příjem v průměru 1 341 USD v lednu 2016.

Pokud má domácnost úspory, převedením této částky na celoživotní měsíční anuitu se během jejich důchodových let přidá příjem ve výši přibližně 649 $, což je celkem asi 2 000 $ měsíčně nebo 24 000 $ ročně. Podle posledních záznamů úřadu pro sčítání lidu činí průměrný příjem domácnosti u lidí bezprostředně před odchodem do důchodu (věk 55–60 let) 62 802 $. Jinými slovy, i ti, kteří mají úspory, pravděpodobně po odchodu do důchodu zažijí 60% pokles příjmů.

Namísto zkušeností s rizikem snížení příjmů v důchodu se můžete připravit na nepředvídané události během vašich pracovních let vytvořením svého penzijního fondu. V dřívějším článku jsem uvedl příklad přítele, který otevřel IRA v roce 1974. Během následujících 39 let přispěl maximální částkou povolenou podle plánu, celkem 180 000 USD. I když byl konzervativním investorem, jeho účet měl při odchodu do důchodu v roce 2013 v hodnotě více než 502 000 $. Předpokládáním poklesu příjmů při odchodu do důchodu se mu podařilo odstranit bodnutí.

4. Ztráta majetku

Fyzický majetek může být zničen, odcizen, ztracen, zlomen nebo zastaralý a bezcenné. Nehmotná aktiva, jako je měna, cenné papíry, patenty, majetkové informace nebo pověst, mohou také ztratit část nebo celou svou hodnotu. Riziko ztráty věcí, které si ceníme, je stále přítomno.

Naštěstí lze rizika ztráty v mnoha případech přenést na jiné nákupy:

Pojištění domů / budov. Hypoteční věřitelé obvykle vyžadují, aby si vypůjčovatelé obstarali pojištění vlastníků domů, aby chránili svá zástavní práva na rezidenční a komerční nemovitosti. Pokrytí může zahrnovat opravu nebo výměnu struktury, její obsah a odpovědnost za škodu způsobenou třetím osobám na majetku..
Pojištění automobilů. Všechny kromě jednoho z padesáti států (New Hampshire) vyžadují pojištění odpovědnosti za škodu na autech. Věřitelé obvykle vyžadují u každého vozidla, které financují, komplexní a kolizní pojištění. Existuje pojistné krytí rozdílu mezi tržní a úvěrovou hodnotou, pokud tato hodnota překračuje první v případě celkové ztráty, a pojištění určené speciálně pro klasická a exotická vozidla. Mnoho majitelů automobilů nakupuje rozšířené záruky, aby se předešlo riziku vysokých nákladů na opravy v důsledku mechanických poruch.
Pojištění fyzického majetku vysoké hodnoty. Zatímco pojištění majitele domu může pokrýt náklady na výměnu některých položek, je nepravděpodobné, že jsou chráněny šperky, kožešiny, umělecké předměty nebo sběratelské předměty s hodnotami nad 1 000 - 2 000 $. K pojištění majitele domu lze přidat další jezdce. K dispozici jsou také politiky zvláštních pojišťoven, které kryjí riziko ztráty. Při nákupu takového pojištění nezapomeňte pravidelně kontrolovat tržní hodnoty, abyste se ujistili, že jste plně chráněni. Britský herec Rowan Atkinson v roce 2011 havaroval na McLarenu F1 ve výši 640 000 liber a obdržel výplatu 900 000 GBP za opravy v rámci speciální politiky. Rowan bohužel nedokázal zvýšit pojistnou částku na pokrytí rostoucí hodnoty automobilu v době nehody v hodnotě 3,5 milionu GBP. V roce 2015 prodal auto za 8 milionů GBP (12,2 milionu USD).

Riziko ztráty může být také přeneseno outsourcingovými úkoly na jiné. Například si nemusíte nést riziko zastarávání, ale můžete si vybrat, zda si půjčíte versus nákup, nebo sjednat odpovědnost třetí straně. Například mnozí se pokoušejí snížit riziko špatné investiční výkonnosti najímáním profesionálních poradců nebo nákupem podílových fondů.

Ať už je riziko převedeno či nikoli, majitelé by měli přijmout zvláštní opatření ke snížení pravděpodobnosti ztráty aktiv:

Přijetí vhodných bezpečnostních opatření. Kroky, jako je vytvoření domácí vládě odolné proti vloupání a ochrana citlivých informací před počítačovými hackery, snižují možnost krádeží nebezpečnými stranami. Majitelé podniků musí být aktivní, aby zabránili podvodům a krádežím zaměstnanců. Nehmotná aktiva, jako jsou patenty, ochranné známky a další majetkové předměty, lze legálně chránit, zatímco ztráta informací odcházejícími zaměstnanci může být smluvně omezena.
Udržování aktiv v dobrém stavu. Pravidelná údržba vašeho domu a automobilu ochrání hodnotu vašeho majetku a vyhne se kaskádovým problémům poškození a zanedbávání. V mnoha případech je pronájem profesionálního dodavatele levnější než kutilství. Omezování ztrát na akciovém trhu pomocí stop příkazů je proaktivní způsob, jak udržet své investice v dobrém stavu.
Zajištění rizika. Systematické nebo nepřevoditelné riziko je vlastní všem investičním aktivům. Je nepředvídatelné a nemožné se tomu úplně vyhnout. Diverzifikace aktiv je jedním ze způsobů, jak snížit tržní riziko. Mezi další patří vyhýbání se vysoce volatilním cenným papírům, pákový efekt a přijímání kontra-pozic. Ten se týká držení současných pozic ve dvou investicích, které reagují v opozici vůči stejnému stimulu. Například akcie s vysokým růstem se nejlépe daří ve stabilních ekonomikách, když je investorské nadšení vysoké, zatímco užitkové akcie lépe v upadajících ekonomikách nebo recesi. S výskytem registrovaných opcí někteří investoři používají kryté call opce ke snížení rizika.

Závěrečné slovo

Nejlepší způsob, jak snížit riziko ve svém životě, je zůstat ostražití. Klíčem k prevenci a snižování ztrát je držet krok s aktuálními událostmi a riziky, které vás ovlivňují. Ať už věříte v osud nebo super prediktory, nejistota ohledně budoucnosti je stále přítomná.

Každý z nás rozhoduje, jak se vypořádat s rizikem. Německý filmař Werner Herzog je rizikově nepříznivý: „Raději jsem naživu, takže jsem opatrný při riskování.“ Mezitím je Sonny Mehta, předseda nakladatelské skupiny Knopf Doubleday Publishing Group, agresivnější a nachází „něco atraktivního ohledně riskování“.

Ať už je váš rizikový profil jakýkoli, vystavení se určitému riziku je nevyhnutelné. Naučit se identifikovat, kvantifikovat a řídit rizika je zásadní pro fyzickou, psychologickou a finanční pohodu. Když čelíte nevyhnutelnému riziku, nezapomeňte na radu Marka Zuckerberga, zakladatele Facebooku: „Největším rizikem není riskovat.“

Co myslíš? Jste vyhýbající se riziku nebo riskující? Jak to pro vás vyšlo?