Jak maximalizovat dávky sociálního zabezpečení manželů - pravidla a způsobilost

Mnoho lidí má nárok na dávku na základě vlastního výdělku, stejně jako na manželskou výhodu na základě výdělku svého partnera. Lze však nárokovat pouze jednu výhodu současně.

Například, pokud má Tom nárok na měsíční dávku 2 000 $, jeho manželka Mary by měla nárok na polovinu výhody Toma nebo 1 000 $. Společně by mohl pár získat 3 000 $, kdykoli jsou oba v plném věku odchodu do důchodu. I když Mary pracovala a vydělala si vlastní dávky, může si vybrat, zda bude mít prospěch z toho, co je větší - její, nebo polovina Tomova. Tato flexibilita a jednorázová možnost přechodu z manželské dávky na osobní dávku - nebo naopak - poskytuje mimořádnou příležitost maximalizovat výplaty sociálního zabezpečení..

Právo na pobírání manželských dávek je ještě důležitější při plánování odchodu do důchodu, pokud vezmete v úvahu následující možnosti, které mají příjemci sociálního zabezpečení k dispozici. Správná rozhodnutí mohou výrazně zvýšit měsíční výhody i celkové finanční prostředky získané za celý život.

Časné nebo odložené měsíční dávky

Normální věk odchodu do důchodu

Podle předpisů o sociálním zabezpečení je váš „normální věk odchodu do důchodu“ zákonným věkem stanoveným Kongresem, ve kterém můžete vy nebo váš manžel získat normální důchodové dávky. Například, pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později, je to 67 let.

Předčasný odchod do důchodu

Sociální zabezpečení umožňuje primárním příjemcům a jejich manželům začít pobírat snížené dávky sociálního zabezpečení ve věku 62 let. Měsíční dávka se však snižuje každý měsíc před běžným věkem odchodu do důchodu.

Následující příklady ilustrují snížení dávek v důsledku předčasného rozdělení důchodů:

Využití dávky ve věku 62 let s běžným věkem odchodu do důchodu 67 let. V běžném věku odchodu do důchodu 67 let měla Mary nárok na 1 000 $ měsíčně. Pokud se rozhodnete využít její výhody ve věku 62 let, sníží se na 700 dolarů. Za prvních 36 měsíců by se její dávka snížila o 200 USD. Po dobu dalších 24 měsíců by se její výhoda snížila o dalších 100 USD. Díky výhodám, které byly získány o pět let dříve, by se její celkový měsíční příjem ve výši 1 000 USD snížil o 300 USD, čímž by zůstala čistá 700 USD.
Využití dávky ve věku 64 let s běžným věkem odchodu do důchodu 67 let. V běžném věku odchodu do důchodu 67 let měla Mary nárok na 1 000 $ měsíčně. Pokud se rozhodnete využít její výhody ve věku 64 let, o tři roky dříve, sníží se její přínos o 200 USD a sníží se na 800 USD.
Využití dávky ve věku 66 let s běžným věkem odchodu do důchodu 67 let. V běžném věku odchodu do důchodu 67 let měla Mary nárok na 1 000 $ měsíčně. Pokud se rozhodnete využít její výhody ve věku 66 let, o rok dříve, sníží se její dávka o 76,60 $ na 933,30 $.

Jakmile bude stanovena výše dávky, zůstane nezměněna, s výjimkou zvýšení životních nákladů pro všechny budoucí platby. Vzhledem k výraznému snížení částek dávek může být volba včasného rozdělení nákladným rozhodnutím.

Odložený věk odchodu do důchodu

Ustanovení o sociálním zabezpečení umožňují vám nebo vašemu manželovi odložit dávky po obvyklém věku odchodu do důchodu, což je cenná možnost, pokud si to můžete dovolit. Pro každý rok až do věku 70 let se vaše dávka zvyšuje o 8% ročně. Takže pokud má Mary obdržet 1 000 USD ve věku 67 let, tato částka se zvýší na 1 240 $, nebo 24%, pokud čeká do 70 let.

Mějte na paměti, že pokud jste se narodili v roce 1960 nebo novějším, neexistuje žádná finanční výhoda pro oddálení přijímání vašich dávek po dosažení věku 69 let. Měsíční zvýšení dávky je omezeno na 24%.

Možnost „Soubor a Pozastavit“

Pokud lidé chtějí, aby jejich manželé dostávali sociální zabezpečení, ale chtějí odložit své vlastní dávky, mohou požádat o platby a následně pozastavit platby. Například, Tom mohl požádat o svůj prospěch ve věku 66 let, a tím uplatnit Maryovo právo na manželskou výhodu. Namísto toho, aby využil svůj vlastní prospěch, mohl Tom pozastavit platby až do věku 70 let, aby získal vyšší odloženou částku. Mary mohla začít pobírat její měsíční manželské výhody okamžitě, zatímco odkládala své vlastní dávky do pozdějšího data. V tomto případě je schopnost „přejít“ z manželských výhod na vlastní výhody rozhodující pro maximalizaci přijaté částky.

Soubor a pozastavit úvahy

Volba „podat a pozastavit“ je zvláště důležitá v následujících scénářích:

Tom pokračuje v práci, takže pokud nyní přijímá platby sociálního zabezpečení, budou zdaněny vyšší sazbou. Jakmile je Tom v normálním věku odchodu do důchodu, nemusí se obávat možnosti, že některé jeho dávky mohou být získány z důvodu vnějšího příjmu.
Marie má nárok na svou vlastní dávku sociálního zabezpečení, která se očekává, že bude větší než její manželská dávka od Toma. Využívání manželské výhody nyní umožňuje jejímu vlastnímu růstu růst o 8% ročně, dokud se nepřepne na svůj vlastní účet.
Pokud měl pár v době pozastavení finanční nouzi, mohl se Tom rozhodnout zahájit výplatu dávek kdykoli po jeho obvyklém věku odchodu do důchodu. Nebo by mohl požádat o zpětnou paušální částku měsíčních plateb, které by mu byly vyplaceny, kdyby provedl platby v plném věku odchodu do důchodu, namísto odložení. Pokud by byla použita druhá možnost, musel by znát daň z příjmu, jakož i zvýšené prémie Medicare.

Pokud se rozhodnete použít strategii „file and suspend“, je dobré mít zdraví a očekávat dlouhověkost. Když odložíte platbu, užíváte hazard, že budete žít dostatečně dlouho na to, abyste se „rozbili“ z hlediska cash flow.

Možnost „Omezená aplikace“

Příjemci sociálního zabezpečení, kteří jsou manželé s jinými příjemci sociálního zabezpečení, mohou požádat o dávky, ale omezit jejich použití na manželské dávky, namísto čerpat na vlastní účet. Například Bill a Jane odcházejí do důchodu ve věku 67 let a podle správy správy sociálního zabezpečení očekávají, že budou dožívat plnou délku života 16,1 roku a 18,6 roku. Každý z nich očekává měsíční výhodu ve výši 2 000 $ na základě jejich celoživotního výdělku.

Bill a Jane mají tři možnosti:

Oba užívají své výhody ve věku 67 let. Pár obdrží 2 000 $ za účet a 2 000 $ za Jane, nebo celkem 4 000 $ měsíčně. Pokud pár žije dalších 16 let, může vydělat 772 800 $.
Obě výhody odloží do věku 70 let. Bill a Jane odkládají dávky až do věku 70 let, každý z nich má nárok na obdržení 2 480 $ nebo celkem 4 960 $. Pokud Bill žije ve věku 84 let, činí kolektivní výdělky páru 839 232 $. Aby však mohl kompenzovat první čtyři roky odložené platby, musí Bill žít nejméně 83 let.
Mix a zápas. V tomto případě jeden z manželů pobírá pravidelnou dávku ve věku 67 let, zatímco druhý z manželů pobírá manželské dávky. Jane podává své pravidelné výhody ve výši 2 000 $, zatímco Bill používá omezenou aplikaci k podání žádosti o manželské výhody ve výši 1 000 $ za měsíc, přičemž odkládá své vlastní výhody do věku 70 let. Jakmile dosáhne 70 let a přepne se na vlastní prospěch, dostává 2 400 $ měsíčně (splatné na odloženou výhodu). Společný příjem Billa a Jane by v tomto bodě činil 4 480 $ měsíčně. Za předpokladu, že Bill žije ve věku 83 let, může pár očekávat, že získá celkové výhody ve výši 806 880 $.

Tato rozhodnutí jsou často komplikovaná a závisí na jedinečných okolnostech každého páru. Pokud si nejste jisti, která možnost distribuce je pro vás nejvhodnější, obraťte se na finančního poradce.

Vdova nebo vdovec

Pozůstalý manžel / manželka má nárok na částku až do výše 100% dávky zemřelého manžela / manželky za předpokladu, že pozůstalý manžel / manželka je v důchodovém věku. Následující příklady ilustrují výpočet výhod:

Pokud má Tom výhodu ve výši 2 000 USD a Mary se rozhodla získat polovinu sociálního zabezpečení Toma za 1 000 manželských dávek ve výši 1 000 USD, mají oba tyto osoby celkový měsíční příjem 3 000 USD. Po Tomově smrti by Mary pokračovala v shromažďování 2 000 dolarů, ale nadále by neměla nárok na její 1 000 $.
Každý z John a Betty čerpají 2 000 $ měsíčně na základě jejich individuálního výdělku a celkový příjem 4 000 $ měsíčně. Při Johnově smrti by Betty nedostala vdovskou výhodu, protože její výdělky ze sociálního zabezpečení se rovnají Johnovým. Bude i nadále dostávat 2 000 dolarů.
Carol dostává 2 000 $, zatímco Joe dostává 1 200 $, za kombinovaný rodinný příjem 3 200 $. Po Carolově smrti by Joe obdržel 2 000 dolarů, což je přesná částka dávky jeho zesnulého manžela.

Pokud by zesnulý manžel obdržel snížené dávky v důsledku předčasných voleb, vdovské a vdovské dávky by byly odpovídajícím způsobem sníženy. Podobně, pokud by zesnulý manžel / manželka odložil / a platby až do výše běžného věku odchodu do důchodu, vdovská a vdovecká dávka by se zvýšila.

Faktory, které je třeba zvážit při volbě manželských výhod

Výpočty dávek sociálního zabezpečení mohou být komplikované v závislosti na výdělečných záznamech každého z manželů a věku, ve kterém začnou pobírat dávky. Před určením odchodu do důchodu zvažte následující skutečnosti.

Zdraví každého z manželů

Dávky sociálního zabezpečení trvají až do měsíce po smrti příjemce. Špatné zdraví jednoho nebo obou manželů by mělo ovlivnit vaše rozhodnutí o tom, kdy začít využívat výhody. Například manželka s vysokým výdělkem ve špatném zdravotním stavu se může rozhodnout odložit platby za běžný věk odchodu do důchodu s cílem maximalizovat vdovský nebo vdovecký prospěch. Naopak nejlepším rozhodnutím může být včasné využití výhod, abych si užil čas společně.

Ostatní důchodové aktiva a výnosy

Odložení vašich dávek sociálního zabezpečení poskytuje významnou tržní návratnost 8% ročně. Od roku 1928 do roku 2013 činila průměrná návratnost S&P 500 podle databáze Federálních rezerv v St. Louis 11,50%. V posledních 10 letech se však volatilita trhu pohybovala od ztráty 36,55% do zisku 32,15%. Pro některé lidi je 8% návratnost bezpečná a vítaná možnost.

Předpokládané výhody sociálního zabezpečení každého výdělku

V případech, kdy jeden z manželů vydělával podstatně více než druhý, mohou být výhody výrazně odlišné. Například, pokud Tony strávil svou kariéru v účetnictví, může mít nárok na měsíční výhodu ve výši 1 800 $. Jeho manželka Pam však možná pracovala jako pediatr a má nárok na 2 400 $. Tento rozdíl umožňuje většině párů spravovat své výhody tak, aby co nejlépe vyhovovaly jejich potřebám, ať už pro maximální příjem nyní nebo v budoucnosti.

Tony a Pam mají různé možnosti, když začnou využívat výhody v důchodovém věku, včetně těchto dvou:

Tony mohl podat žádost o své výhody a obdržel 1 800 $ měsíčně. Pam mohla podat a pozastavit svou vlastní platbu a místo toho se rozhodla získat manželské výhody z Tonyho účtu v celkové výši 900 $. To by jí umožnilo odložit její výhody o tři roky až do věku 70 let, kdy mohla přejít na svůj vlastní účet a začít dostávat 2 976 dolarů měsíčně. Po zbytek jejich života by jejich celkový příjem činil 4 776 dolarů. V případě smrti jednoho partnera by se výhoda vrátila na 2 976 USD pro jednotlivce.
Pam mohla podat žádost o své výhody ve svém vlastním jménu a dostávat 2 400 $ měsíčně. Tony se mohl rozhodnout využít manželské výhody ve výši 1 200 $ a odložit své výhody o tři roky do věku 70 let. Ve věku 70 let se mohl Tony přepnout na svůj vlastní účet a začít dostávat 2 232 $ měsíčně. Po zbytek jejich života by jejich celkový příjem činil 4 632 $. V případě smrti jednoho partnera by se výhoda vrátila na 2 400 $ pro jednotlivce.

Rozhodnutí, který z manželů pobírá manželské výhody, může být zpočátku založeno na očekávané délce života a předpokládané výši dávek. Například ve věku 67 let se očekává, že žena bude žít téměř o dva a půl roku déle než muž. Vaše výpočty by měly brát v úvahu dopad na vdovské nebo vdovské výhody.

Obecné zásady pro výběr dávek sociálního zabezpečení

Rozhodnutí, kdy začít dávat dávky sociálního zabezpečení, by mělo být provedeno pouze po pečlivé analýze. Celková výhoda pro dva lidi může snadno činit stovky tisíc dolarů a špatné rozhodnutí může být drahé. Doporučuje se vyhledat radu od certifikovaného finančního plánovače.

Při rozhodování o tom, jak požádat o dávky, by pár měl zvážit následující:

Pokud je to možné, vyhněte se možnosti předčasného odchodu do důchodu. Snížení dávky v důsledku předčasného odchodu do důchodu je represivní, takže pokud není potřeba příjmů závažná, počkejte, než dosáhnete svého běžného věku odchodu do důchodu, než začnete s rozdělením. Samozřejmě, pokud je člověk ve špatném zdravotním stavu a je nepravděpodobné, že přežije do svého běžného věku odchodu do důchodu, je včasné rozdělování finančně zdravé. Jen nezapomeňte, že včasné dávky také snižují měsíční vdovské nebo vdovecké dávky, které pozůstalému manželovi náleží.
Zpoždění začátku dávek do věku 70 let. Na dnešních volatilních trzích je obtížné dosáhnout 8% odloženého zaručeného výnosu, i když jste ochotni podstoupit významná investiční rizika. Zatímco odložené výhody mohou být solidním finančním rozhodnutím, ujistěte se, že jste schopni nahradit tento chybějící příjem z práce nebo jiných investic.
Příjemci s nefunkčními manželi by se měli vždy podávat a pozastavovat. Odklad manželských výhod pro nepracovního manžela zřídka má finanční smysl. Například primární vlastník požitků, který měl nárok na 1 000 $ měsíčně, by nakonec odložením platby obdržel 1 240 $. Zároveň by se manželská výhoda zvýšila z 500 USD na 620 USD. Tři roky odložených plateb by činily celkem 18 000 $, což by vyžadovalo 12 a půl roku, aby se „rozbily“. Manžel by měl místo toho začít sbírat okamžitě, pomocí souboru a pozastavit.
Osoby s vyššími mzdami by měly odložit a využít výhody manželského partnera. Manželé s vyššími výdělky, kteří si zvolili manželskou výhodu, mohou nechat zvýšit své účty a poté k nim přejít ve věku 70 let. Ačkoli to může vést k nepřiměřeně sníženému příjmu během let odkladu, v následujících letech se však manželům stanoví mnohem větší výhoda.
Využijte výhod většího z manželských výhod nebo zvýhodněných výhod vašeho partnera. Vyšší platba vždy pokračuje vdovou nebo vdovcem.

Možnosti a výsledky pro typický pár v důchodu

Matt a Sylvia jsou ve věku 67 let, jejich normální věk odchodu do důchodu. Matt, bývalá výkonná ředitelka, má nárok na příjem 2 400 $ měsíčně, zatímco Sylvia, zaměstnankyně místní charitativní organizace, má nárok na 1 500 $ měsíčně. Oba partneři jsou v dobrém zdravotním stavu a pravděpodobně budou žít tak dlouho nebo déle, než je jejich předpokládaná délka života.

Zde jsou jejich možnosti distribuce:

Oba se rozhodnou odložit dávky do věku 70 let. Žádná ze stran nebude pobírat dávky sociálního zabezpečení až do věku 70 let. V tomto okamžiku by kombinovaná dávka byla 4 712 USD - Mattova odložená výhoda ve výši 2 852 $ plus zvýšená odložená výhoda Sylvie ve výši 1 860 $. V případě úmrtí jednoho partnera by se výše výhody vrátila na 2 852 USD pro jednotlivce.
Oba využívají výhody ve věku 67 let ve svých vlastních jménech. Sylviaina vlastní výhoda ve výši 1 500 $ je větší než její manželská výhoda ve výši 1 150 USD. Společný měsíční příjem dvojice je 3 800 $. V případě smrti jednoho partnera by se výše výhody vrátila na 2 300 $, což je plná částka výhody Matta.
Matt má plný užitek, zatímco Sylvia využívá její manželský prospěch. Matt dostává 2300 dolarů měsíčně od věku 67 let, zatímco Sylvia podá omezenou žádost, odloží svůj vlastní účet a využije manželské výhody ve výši 1 150 $. Zůstane pár s 3 450 $ měsíčně. Ve věku 70 let přechází Sylvia z manželské výhody na svou vlastní, nyní 1 860 $ měsíčně. Za tři roky odkladu obdrží pár 3 450 $ a poté 4 160 $, což pokračuje, dokud bude každý partner naživu. V případě úmrtí jednoho partnera by se výše výhody vrátila na 2 300 $ pro jednotlivce.
Sylvia má plné výhody a Matt využívá svého manželského prospěchu. Sylvia dostává 1 500 dolarů měsíčně ve věku 67 let a Matt se rozhodl získat manželskou výhodu 750 USD. Během tří let odkladu pár činí 2 250 $. Ve věku 70 let Matt přechází z manželské výhody na svůj vlastní účet a mění měsíční příjem páru na 4 352 $. V případě úmrtí jednoho partnera by se výše výhody vrátila na 2 852 USD pro jednotlivce.

Závěrečné slovo

Podle SSA bylo v srpnu 2014 více než 40 milionů Američanů pobírajících důchodové dávky v celkové výši 52 miliard USD měsíčně. Sociální zabezpečení představuje 38% příjmů všech seniorů ve Spojených státech a pro jednoho ze tří představuje tato dávka téměř celý jejich příjem. Tyto výhody mají v každém případě podstatný dopad na bezpečnost a pohodlí amerických seniorů.

Znalost pravidel a předpisů a čas na zvážení, jak nejlépe maximalizovat své výhody, může být neuvěřitelně prospěšná. Obraťte se na místní úřad sociálního zabezpečení, abyste pochopili svá práva, a navštivte certifikovaný finanční plánovač, kde se podíváte na své možnosti.

Máte v plánu maximalizovat své výhody sociálního zabezpečení?