Refinancování vaší hypotéky blízko do důchodu - možnosti a náklady

To, jak blízko jste k odchodu do důchodu, má na toto rozhodnutí velký dopad: Pokud máte před sebou ještě 10 až 15 let práce, vaše důvody k refinancování se mohou výrazně lišit od někoho, kdo má v úmyslu odejít do důchodu do jednoho nebo dvou let. Pokud máte alespoň deset let nebo více, abyste se mohli připravit na odchod do důchodu, vaším cílem by mohlo být zkrácení vaší doby, aby se vyplatila vaše půjčka, než přestanete pracovat. A pokud odejdete do důchodu dříve a víte, že nemůžete odstranit svůj hypoteční zůstatek před posledním dnem v práci, vaším cílem by mohlo být snížení měsíční platby za bydlení.

Pokud ještě musíte odejít do důchodu, možná bude lepší, když nebudete refinancovat vůbec. To, že můžete platit nižší úrokovou sazbu, neznamená, že má vždycky smysl refinancovat - prodloužení vaší výpůjční lhůty znamená, že musíte platit úroky po mnohem delší dobu. Ve skutečnosti, pokud v současné době máte na hypotéce zbývajících 10 let nebo méně, můžete nakonec zaplatit více úroků po celou dobu trvání úvěru, pokud refinancujete hypotéku na 30 let. Horší je, že pokud si vyberete 15letou hypotéku s vyššími splátkami, mohli byste sabotovat své penzijní spoření za účelem provedení těchto hypotečních plateb.

Jak se rozhodnout, zda refinancovat

Chcete-li zjistit, jak strukturovat refinancování nebo zda refinancovat vůbec, musíte si nejprve položit několik otázek:

• Kde budeš žít? Nejprve se rozhodněte, kde chcete žít, když odejdete do důchodu. Pokud chcete zůstat doma, mohlo by mít smysl refinancování ke snížení měsíčních plateb nebo rychleji splatit váš domov. Ale pokud se chcete přestěhovat, musíte se rozhodnout, zda si chcete svůj současný domov ponechat jako investici na příjem z pronájmu nebo jej prodat, abyste se mohli zmenšovat. To by mělo být zváženo za jakékoli refinancování, bez ohledu na to, kde stojíte na časové ose odchodu do důchodu.
• Odejdete s dluhem? V ideálním případě by každý mohl odejít do důchodu s nulovým dluhem a množstvím úspor. Bohužel se to vždy nestane. Pokud refinancujete hypotéku na 30 let a máte v úmyslu odejít do důchodu za 15 let, potřebujete plán, jak budete splácet hypotéku v důchodu nebo splácet půjčku brzy. Pokud si můžete dovolit kratší výpůjční lhůtu, můžete splácet svůj úvěr rychleji a méně platit úroky.
• Jakou půjčku si můžete dovolit? Zatímco mnoho lidí je psychicky proti odchodu do důchodu s hypotečním dluhem, jiní tomu tak není. Refinancování do 30leté hypotéky s nízkými měsíčními splátkami může mít smysl, pokud máte dostatek důchodových úspor k provedení plateb. Nebo možná budete chtít nyní snížit hypoteční splátky, abyste každý měsíc investovali více do svého penzijního fondu. Můžete pokračovat v odpočtu daně z úroků z hypotéky, což sníží vaše daňové zatížení po odchodu do důchodu.
• Jaký typ úvěru dává smysl? Úvěry s pevnou sazbou jsou zdaleka nejoblíbenější, protože je snazší plánovat do budoucna, když víte, že vaše splátky jistiny a úroků zůstanou stejné pro celou vaši půjčku. Pokud se chystáte pohybovat za několik let, můžete být v pokušení hypotékou se sníženou úrokovou sazbou (ARM). Než však zvolíte ARM, ujistěte se, že znáte maximální možnou úrokovou sazbu a platbu. I když si myslíte, že budete prodávat svůj dům před úpravou hypoteční sazby, okolnosti se mohou změnit. Možná budete chtít udržet svůj dům a pronajmout si ho, což by mohlo být výhodnější, pokud máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou s nízkým úrokem. Jen nepředpokládejte, že v budoucnu můžete refinancovat, protože nikdo nemůže přesně předpovědět hypoteční sazby nebo domácí hodnoty.

Možnosti hypotečního úvěru

Věřitelé dnes nabízejí širokou škálu úvěrových podmínek, včetně nejoblíbenějších 30 a 15letých úvěrů na bydlení s fixní sazbou, 20letých úvěrů s fixní sazbou a dokonce i některých půjček se specifickými podmínkami přizpůsobenými vašim individuálním potřebám, jako je 11letá hypotéka navržená tak, aby se kryla s vaším datem odchodu do důchodu. Vaším sklonem může být refinancování do krátkodobější půjčky, takže pokud splácíte rychleji, budete platit vyšší, ale u krátkodobější půjčky jsou platby vyšší, i když má nižší úrokovou sazbu než současná půjčka. Porovnejte úrokové sazby a měsíční splátky za několika podmínek půjčky a vyrovnejte vyšší platbu s celkovými úrokovými úsporami u krátkodobějších půjček, abyste pro vás našli dobrou shodu.

Pamatujte, že i když si vyberete třicetiletou půjčku, můžete hypotéku kdykoli splácet rychleji, a to dvojtýdenními splátkami hypotéky, každoročním splácením jedné hypotéky nebo každý měsíc jednoduše více uplatnit jistinu. Tímto způsobem, pokud se změní vaše situace a nemáte další peníze, můžete se vždy vrátit k platbě minima z vaší hypotéky. Jen se ujistěte, že nemáte refinancovat do půjčky s penále.

Nastavitelné sazby hypotéky

Někteří důvtipní předčasní důchodci mohou chtít zvážit nízké úrokové sazby na hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM), jako je hybridní ARM 5/1. S touto hypotékou zůstane vaše úroková sazba stejná po dobu prvních pěti let a poté může stoupat nebo klesat podle limitů stanovených úvěrem.

Pokud víte, že můžete svůj domov splatit do pěti let nebo jste pozitivní, že jej prodáte dříve, než vyprší pevné období úrokové sazby, může to být skvělý způsob, jak ušetřit úrokové platby. To znamená, že byste si měli být vždy jisti, že si můžete dovolit nejhorší scénář s ARM - nejvyšší možnou platbu v rámci limitů stanovených půjčkou - jen v případě, že se vaše plány změní.

Náklady na refinancování

I když se můžete soustředit na snížení úrokové sazby, zkrácení doby výpůjčky nebo na snížení měsíčních plateb, nezapomeňte, že refinancování není zdarma. Pokud vám váš současný věřitel nabízí nízkou refinancování, může to být skvělá volba, ale stále budete muset zaplatit závěrečné náklady.

Náklady na uzavření se liší podle státu a průměrně kolem 3% (nebo 3 000 $ na 100 000 $ půjčku). Pokud máte dostatek vlastního vlastního kapitálu, můžete tyto náklady obvykle zabalit do svého nového zůstatku na půjčce, ale to znamená, že platíte těchto 3 000 dolarů za 30 let (nebo 15) a platíte za to úroky. Můžete také zaplatit hotovost za tyto náklady nebo se rozhodnout pro refinancování s nulovými náklady, což ve skutečnosti znamená, že zatímco neplatíte peníze z kapsy na refinancování, platíte mírně vyšší úrokovou sazbu na pokrytí těchto nákladů za životnost vaší půjčky.

Rychlý výpočet vám řekne, jak dlouho bude trvat, než se vrátí náklady na refinancování. Pokud jste například zaplatili 3 000 $ na refinancování a ušetříte 200 USD měsíčně, bude to trvat 15 měsíců, než se vám vrátí refinanční poplatek..

Při porovnávání možností refinancování hypotéky nezapomeňte porovnat poplatky a související úrokové sazby a zvážit dopad těchto nákladů na váš důchodový plán..

Vhodnost

Každé rozhodnutí o refinancování úvěru by mělo být učiněno v kontextu vašich osobních financí. Například pár se spoustou penzijních úspor a plánů odejít do šesti let by si mohl vybrat 10letou půjčku s nízkou úrokovou sazbou a provést další platby za účelem eliminace hypotéky před ukončením práce.

Další předčasný důchodce s plány na odchod do důchodu za šest let by mohl udělat obrovskou chybu při refinancování do 10leté půjčky, protože musí vložit každý dostupný dolar do posílení svého penzijního fondu. Raději by si ponechala svou současnou půjčku a možná prováděla zvláštní splátky jistiny pomocí dvouměsíční splátky hypotéky, než aby věnovala větší část svého příjmu hypotéce..

Závěrečné slovo

Refinancování za účelem snížení plateb nebo zkrácení vaší výpůjční lhůty může být pro váš důchodový plán přínosem, pokud se ujistíte, že vyvažujete svou touhu splácet hypotéku s potřebou úspor. Porovnejte nejen svou úrokovou sazbu, ale také své měsíční platby a celkový úrok, který zaplatíte za různé podmínky půjčky, abyste určili, která z nich nejlépe odpovídá vašim potřebám. Pro mnoho majitelů domů nebudou náklady na refinancování vůbec ospravedlňovat novou hypotéku.

Už jste někdy refinancovali hypotéku? Pokud ano, zjistili jste, že je to prospěšné?