Jak vybrat nejlepší investice pro váš plán 401 tis

Například někteří zaměstnavatelé přispívají až 6% platu zaměstnance na bázi dolaru až do výše příspěvku zaměstnance. Pokud vyděláte 50 000 $ ročně a vyčleníte 10% svého platu na 401 tis. (5 000 USD), v tomto scénáři by váš zaměstnavatel přispěl dalšími 3 000 USD (6% z 50 000 USD), čímž se vaše celková investice zvýší na 8 000 USD. To je hlavní výhoda, která podstatně urychluje růst kapitálu.

Investování 5 000 $ ročně po dobu 20 let s 5% růstem vede k fondu ve výši 104 493 $; investováním 8 000 USD ve stejném období při stejném výnosu se získá fond ve výši 167 188 USD. Konečný zůstatek je kombinací peněz, které investujete, a míry návratnosti, kterou za svou investici v průběhu času vyděláváte. S ohledem na to byste se měli snažit maximalizovat své příspěvky - včetně odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele - výběrem investic, které vám pomohou dosáhnout vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.

Tipy pro výběr nejlepších 401 tisíc investic

Určení toho, které investice jsou „nejlepšími“ investicemi, není snahou „jedné velikosti vyhovuje všem“. Každý začíná šetřit v různém věku, s různými cíli, různými příjmy a výdaji a různým očekáváním odchodu do důchodu. Všechny tyto faktory ovlivňují, které investice pravděpodobně vyhovují vašim konkrétním potřebám. Vaše rozhodnutí může být dále komplikováno investičními možnostmi, které vám dá zaměstnavatel.

Podle zákona musí 401 tis. Plánů, které vám umožní vybrat vlastní investice, nabídnout alespoň tři diverzifikované možnosti, z nichž každá má různá rizika a návratnost. Obecně nemáte povolení investovat do sběratelských předmětů, jako je umění, starožitnosti, drahokamy nebo mince, ale za určitých okolností můžete investovat do drahých kovů, jako je zlato. Obvykle se nedoporučují pro penzijní plány, protože nedosahují standardní návratnosti, ale kolísají v ceně na základě psychologie investora a průmyslové hodnoty.

1. Vaše úroveň investic

Minimálně byste měli investovat alespoň do výše odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele. V roce 2014 můžete přispět až 17 500 $ (nebo 23 000 $, pokud máte 50 a více let), s maximálním příspěvkem 52 000 $ (včetně kombinace vašeho příspěvku a příspěvku vašeho zaměstnavatele). Většina lidí považuje za nejjednodušší rozdělit roční příspěvky na stejné části odečtené za každé výplatní období. Například, pokud chcete přispívat 12 000 $ ročně, požádejte o odpočet 1 000 $ z vašeho platu každý měsíc.

Nejlepší rady pro kohokoli, kdo šetří na důchod, je investovat brzy a často. Úspora na začátku života maximalizuje výhody bez daně. Vezměme si příklad Mika a Toma:

Mike a Tom každý rok vydělají na svých investicích stejnou 5% úrokovou sazbu. Mike začíná šetřit 200 dolarů měsíčně v plánu společnosti 401 tis. Ve věku 25 let, přičemž dalších 100 dolarů měsíčně přispívá jeho zaměstnavatel, celkem tedy 3 600 dolarů ročně. Během 40leté kariéry přispívá do svého důchodového plánu 96 000 USD. Ve věku 65 let Mikeův zůstatek roste na 468 636 USD.

Tom, na druhé straně, čeká, až mu bude 45, než začne šetřit ve svém zaměstnavatelském plánu. Přispívá 400 $ měsíčně, s jeho zaměstnavatelem 200 USD, za celkový příspěvek 7 200 $ ročně. Zatímco Tom přispívá stejnou celkovou částkou jako Mike - 96 000 USD, jeho investice má růst pouze 20 let. Když odejde do důchodu ve věku 65 let, jeho celková investice je pouze 250 923 dolarů, což je částka zhruba polovina konečného zůstatku Mika.

Váš konečný zůstatek je celková částka peněz, které investujete, vaše výdělek a doba, po kterou může vaše investice růst. Úspora více a déle snižuje množství výdělků, kterých musíte dosáhnout, abyste dosáhli svého konečného cíle. S klesající mírou výdělků se také snižuje riziko potřebné k zachycení této míry výdělku, čímž se rozšiřují možnosti investic, které máte k dispozici..

2. Váš časový rámec pro odchod do důchodu

Při výběru nejlepšího investičního plánu je hlavním hlediskem doba mezi dnešním a dnem, kdy chcete odejít do důchodu. Jednoduše řečeno, můžete si dovolit podstoupit více rizik, když máte více času. Většina investic je krátkodobě volatilní - zpočátku jejich ceny rostou a klesají spíše na základě psychologie investorů než na základě skutečných finančních výsledků. S postupem času nahrazují skutečné výsledky psychologii, takže ceny odrážejí schopnost společnosti trvale dosahovat zisků. Potenciál se stává skutečností.

Například cena akcií společnosti Apple se 15. února 2013 uzavřela na 442,80 USD za akcii; o rok později (14. února 2014) se uzavřela na 543,99 USD za akcii. Pokud byste akci koupili 15. února 2013 a prodali ji 14. února 2014, vydělali byste 101,19 USD za akcii, nebo 22,8% z vaší investice. V průběhu roku se však cena akcií pohybovala od 385,10 dolaru na akcii (19. dubna 2013) do 575,14 dolaru (5. prosince 2013). Jinými slovy, mohli byste ztratit až 13%, nebo získat až 29,8%, kdybyste prodali akcie před koncem roku.

Při pohledu na dlouhodobé trendy je Apple vynikajícím příkladem pokračujícího růstu. Apple prokazuje kvalitu své správy již léta a první investoři nyní získávají výhody. Například akcie Apple v roce 2009 dosáhly vrcholu 213,95 USD a akcie Apple v roce 2004 dosáhly 34,40 USD. Někdo, kdo koupil akcie Apple v roce 2004 za zhruba 34 USD za akcii, a prodaný 14. února 2014 za 544 USD za akcii, by dosáhl 1,600% návratnosti své počáteční investice. To dokazuje výhodu času při zvažování rizika a odměny.

Bohužel, jak se váš věk odchodu do důchodu blíží a váš investiční horizont se zkracuje, ztrácíte jistotu, že dobré vedení společnosti povede ke zvýšení ceny akcií. I když potřebujete snížit svůj investiční cíl, je rozumné zvolit bezpečnější investice a omezit volatilitu výměnou potenciálu pro jistotu. Zatímco třicetiletý člověk může investovat agresivně, má 35 a více let na to, aby nahradil chyby, šedesátiletý nemá tento luxus, protože čas není na jeho straně.

3. Vaše investiční znalosti

Co víte o různých investicích? Koupili jste nebo prodali kmenové akcie, koupili jste podnikový nebo vládní dluhopis nebo jste vlastnili podílový fond? Chápete, jak diverzifikace - vlastněná více aktivy než jednou - ovlivňuje riziko a návratnost? Jsou vaše zkušenosti omezeny na otevření spořicího účtu nebo na nákup akcií vaší společnosti? Máte čas se dozvědět o investování a dostupných investičních alternativách? V závislosti na struktuře vašeho 401k existuje mnoho rozhodnutí, zejména pokud váš zaměstnavatel vám umožní řídit investice na vašem účtu.

Většina plánů zaměstnavatelů poskytuje alespoň tři alternativy, z nichž každá představuje různá rizika a výnosy. Možnosti mohou zahrnovat následující:

• Fondy peněžního trhu. Tato investice je považována za nízké riziko a nízkou odměnu, s investicemi do krátkodobých pokladních poukázek a federálně zaručených bankovních vkladových certifikátů. Neexistuje prakticky žádné investiční riziko, ale návratnost je obvykle ekvivalentní míře inflace. Jakékoli peníze, o kterých si myslíte, že budete potřebovat v příštím roce, by měly být investovány do aktiv s nízkým rizikem, kde existuje jen malé riziko ztráty.
• Dluhopisové fondy. Spravovaný fond podnikových dluhopisů nebo státních dluhopisů s delší splatností je obecně považován za nízko až středně rizikový, s nízkou až střední odměnou. Zatímco dluhopisové fondy postrádají investiční riziko (dluhopisy jsou vypláceny, když jsou splatné), nesou však úrokové riziko. Jinými slovy, cena dluhopisů se mění v závislosti na úrokové sazbě v průběhu času. Když úrokové sazby rostou, ceny dluhopisů klesají, takže nové a dříve vydané dluhopisy mají na trhu paritu. To znamená, že dluhopis s nominální hodnotou 1 000 USD a kupónem 4% by se prodal za 667 USD, pokud by úrokové sazby vzrostly na 6%, i když je splatný v plné nominální hodnotě, když dozrává. Naopak, dluhopis s 6% úrokovou sazbou by se prodal za 1 500 USD, pokud by úrokové sazby klesly na 4%, přestože je dluhopis splatný při splatnosti za 1 000 USD. Tato aktiva jsou ideální pro snížení celkového rizika vašich penzijních fondů a měla by představovat zvýšené procento z vašeho celkového portfolia za pět let, které vedou k odchodu do důchodu.
• Vyvážené fondy. Zatímco vyvážené fondy nesou více rizika než dluhopisové fondy kvůli jejich společné expozici akcií, vyvážené fondy také nabízejí větší příležitost pro návrat. Jak se procento dluhopisů ve vašem portfoliu zvyšuje, volatilita vašeho portfolia se snižuje. Mezi nejvíce vyvážené fondy patří diverzifikované portfolio vyspělých amerických kmenových akcií velkých společností v USA. Tyto společnosti jsou obvykle dobře spravovány a mají dlouhou historii ziskovosti. Jejich velikost činí velkou ztrátu nepravděpodobnou, stejně jako mimořádný zisk je také nepravděpodobný (je snazší zdvojnásobit zisk ve výši 1 milionu USD než zisk ve výši 100 milionů USD). Vyvážené fondy obvykle vydělávají sazbou 2% až 3% plus inflace a měly by být jádrem většiny portfolií důchodců.
• Růstové fondy. Portfolio růstových fondů, které se skládají výhradně z akciových investic, se obvykle liší podle speciality správce fondu. Mohou to být odvětví specifické (např. Technologie), konkrétní fáze růstu společnosti (např. Rozvíjející se trhy), nebo se mohou zaměřit na velikost společnosti (např. Růst malých čepic). Růstové fondy jsou volatilnější než vyvážené fondy - jejich cena se každý den mění - proto mají vyšší riziko ztráty, ale větší potenciál odměny. Růstový fond by měl poskytnout návratnost 4 až 5% oproti inflaci, aby kompenzoval své zvýšené riziko.

Mnoho zaměstnavatelů vám dává možnost rozdělit vaše příspěvky mezi investice nebo dokonce přesunout své prostředky na čtvrtletní nebo roční bázi. To znamená, že můžete aktivně spravovat své portfolio na základě toho, co se děje na trhu. Například, pokud si myslíte, že ekonomika bude v příštím roce v depresi, můžete prodat své akciové fondy a investovat své peníze do méně rizikového peněžního trhu nebo dluhopisových fondů. A když vidíte trend na trhu, můžete svůj peněžní trh a dluhopisové fondy prodat a investovat do akciových fondů. Tato strategie je účinná, pokud:

• Máte čas zůstat na vrcholu tržních a ekonomických projekcí
• Převody mezi fondy jsou povoleny s minimálními náklady
• Rozumíte, že váš profesionální správce fondů také promítá trh a podniká kroky k ochraně nebo zlepšení svého portfolia. Jinými slovy, vaše úsilí o zlepšení vašich výnosů může být nadbytečné pro úsilí vašeho správce fondu.

I když nejste připraveni každoročně upravovat své portfolio, je moudré pravidelně sladit parametry rizika a odměny vašeho portfolia s vaším věkem, čímž se snižuje vaše investiční riziko, když se přiblížíte k odchodu do důchodu. Mnoho profesionálních poradců navrhuje poměr 90% akcií k 10% dluhopisů v 5. roce před odchodem do důchodu, což následně každý rok zvyšuje procento dluhopisů. V roce odchodu do důchodu naznačují poměr 50% / 50% mezi akciemi a pevným příjmem.

4. Váš rizikový profil

Při výběru vašich investic je nejdůležitější vaše pohodlí a důvěra ve váš výběr. Každý vnímá riziko a zachází s ním jinak, ať už se jedná o investici, nebo o výběr místa pro dovolenou. Neexistuje žádná správná nebo nesprávná úroveň tolerance rizik, která je obecně ovlivněna zkušenostmi, znalostmi a osobností. Například většina lidí by považovala řízení automobilu rychlostí 100 km / h za nebezpečné, ale pro profesionálního řidiče je rychlost 100 km / h pouhou zemí. Profesionál není odvážným ďáblem - dozvěděl se, že riziko nehody není tak velké, když je jeho auto dobře udržované, silnice je v dobrém stavu a řidič má zkušenosti.

Skutečnost, že vaše tolerance rizik je relativně pevná, neznamená, že váš výběr investic musí být. Čím více se naučíte, tím více budete schopni identifikovat skutečná rizika, stejně jako se profesionální řidič naučí, jak rychle se může střídat.

Pokud vás návratnost volatilních investic osloví, pokuste se o těchto investicích dozvědět co nejvíce, včetně toho, jak eliminovat nebo převést riziko. Například, pokud se rozhodnete investovat do nové společnosti, která má velký potenciál, ale vysoké riziko, můžete snížit své celkové riziko ztráty tím, že zbytek svých prostředků umístíte do nízkorizikových investic.

Když vezmete v úvahu své portfolio 401 tis., Existují dva primární faktory, které přirozeně snižují vaše riziko:

• Čas. Máte-li mnoho let, než budete potřebovat svou investici, lze překonat i velkou ztrátu.
• Odpovídající příspěvek zaměstnavatele. „Volné peníze“ poskytnuté vaším zaměstnavatelem mohou znamenat, že k dosažení vašeho cíle nemusíte podstoupit nadměrná rizika, protože váš návrat je již umocněn jejich investicí. Pokud se rozhodnete riskovat a působí proti vám, váš příspěvek zaměstnavatele ránu zmírní.

Profesionální tip: Můžete se zaregistrovat a získat zdarma analýzu 401 tisíc od Blooom. Budou zkoumat vaši alokaci aktiv, jak diverzifikovaný je váš účet a poplatky, které platíte.

Závěrečné slovo

Váš konečný zůstatek v důchodu je funkcí peněz, které investujete, vaší výdělky a doby, po kterou jsou vaše peníze investovány. Máte kontrolu nad výškou své investice a povahou investice, kterou provedete, zatímco okolnosti mohou ovlivnit dobu, kterou musíte investovat. Nejlepší investice pro váš 401k jsou ty, které poskytují nejvyšší návratnost na základě vašeho věku, příjmu, rizikového profilu a příspěvku zaměstnavatele. Naštěstí můžete prostřednictvím úsilí, vzdělání a zkušeností rozšířit možnosti, které máte k dispozici, a přitom zůstat spokojený s vašimi rozhodnutími.

Máte 401k? Jak zjistíte, kde a jak investovat?