Jak si vybrat nejlepší plán zdravotního pojištění pro vaši rodinu

Jak si ale vybrat tolik možností, jak si vybrat nejlepší plán zdravotního pojištění pro své potřeby? Za prvé, vyplatí se pochopit výhody a nevýhody každého typu plánu.

Základní typy plánů

Na trhu zdravotního pojištění existují čtyři základní kategorie plánů: bronz, stříbro, zlato a platina. Tyto plány se liší v závislosti na průměrném procentu zdravotních výdajů, které platí. Čím vyšší je hodnota - zlato a platina - tím více platí za léčebné výdaje a tím nižší jsou náklady na hotovost.

Když nakupujete pro pojištění, uslyšíte spoustu inicializací, jako je HMO (organizace na údržbu zdraví), PPO (organizace preferovaných poskytovatelů) a POS (plány míst služeb). K dispozici jsou také plány za služby a pojištění dlouhodobé péče. Některé plány omezují váš přístup k poskytovatelům zdravotní péče mimo vaši síť, zatímco jiné typy umožňují navštívit téměř každého lékaře. Tady je, jak se tyto plány proti sobě staví.

Plány HMO

Výhody: Vaše náklady mimo kapsu jsou často nižší a mnohem předvídatelnější. Obvykle nemusíte podat nárok na úhradu svých výdajů.

Nevýhody:Na služby poskytované lékařem nebo specialistou mimo vaši síť se obvykle nevztahuje, s výjimkou naléhavých případů. Téměř vždy potřebujete doporučení od lékaře primární péče, abyste navštívili specialistu.

Plány PPO a POS

Výhody: PPO a POS jsou mnohem flexibilnější než HMO, protože často pokrývají náklady na zdravotní péči mimo síť. Ceny také obvykle nejsou tak vysoké jako u plánu za poplatek.

Nevýhody:Často je obtížnější předvídat své náklady mimo kapsu.

Plány poplatků za služby

Výhody: Nepotřebujete předchozí schválení nebo doporučení, abyste získali lékařskou péči kdekoli a od koho chcete.

Nevýhody:Platíte vyšší pojistné a odpočty. Obecně také platíte za lékařské služby předem a poté odešlete pojišťovací společnosti nárok na vrácení peněz.

Vysoce odpočitatelné (katastrofické) plány

Výhody: Vysoce odečitatelné prémie za program jsou obvykle mnohem nižší než u PPO nebo POS plánů. A náklady mimo kapsu jsou sjednány mezi pojišťovnou a poskytovatelem zdravotní péče, což často vede k nižším výdajům mimo kapsu.

Nevýhody: Potřebujete-li zdravotní péči s vysokými náklady, jako je chirurgický zákrok, musíte splnit svůj odpočet, než vaše pojištění zaplatí cokoli, a odpočty jsou velmi vysoké. Například v roce 2019 IRS definoval vysoce odpočitatelný plán jako plán s minimem 1 350 $ pro jednotlivce a 2 700 $ pro rodinu, i když odpočitatelné částky mohou stoupat mnohem výše. Můžete však drasticky snížit své výdaje z tohoto typu plánu přidáním účtu zdravotního spoření z Živý (více k tomu níže).

Pojištění dlouhodobé péče

Je to nešťastné, ale Medicare a většina plánů zdravotního pojištění omezují nebo vylučují dlouhodobou péči. Pokud chcete pojistit, musíte požádat o samostatný plán dlouhodobého pojištění péče.

Náklady na váš plán závisí na několika věcech, jako je váš věk, maximální počet dní nebo let, které politika zaplatí, a maximální částka, kterou politika zaplatí za den. Při plánování odchodu do důchodu zvažte náklady na pojištění dlouhodobé péče.

Hybridní zdravotní plány

Hybridní plány mají obvykle doplatky za návštěvu v kanceláři již od 20 $. Nabízejí dostupné roční odpočty, které často začínají na pouhých 500 USD. Váš odpočitatelný se však nevztahuje na urgentní nebo pohotovostní péči, návštěvy lékaře, fyzioterapii a mnoho rutinních lékařských služeb, jako jsou laboratorní testy a rentgen. Poté, co splníte své maximum z kapsy, získáte 100% pokrytí bez nákladů mimo kapsu.

Jak si vybrat ten správný plán pro splnění vašich potřeb

Některé plány zdravotního pojištění jsou lepší než jiné. To je dané. V roce 2020 HealthCare.gov rozšiřuje program hodnocení kvality zdravotního pojištění do všech států. Hodnocení kvality založené na stupnici od 1 do 5 (s 5 nejvyššími) zohledňuje zkušenosti členů, správu plánu a celkovou lékařskou péči, což vám umožňuje porovnat plány a učinit informované rozhodnutí. Ačkoli je to důležité jako vodítko, hodnocení by nemělo být jediným ukazatelem kvality plánu.

Položením následujících otázek vám pomůžeme učinit nejlepší rozhodnutí.

1. Jaké jsou limity pokrytí?

Jednou z klíčových věcí, které je třeba vzít v úvahu při výběru plánu zdravotního pojištění, je maximální životní požitek. Celoživotní maximální dávka je maximální částka dolaru, kterou váš zdravotní pojištění vyplácí během vašeho života za služby mimo zdravotní péči, jako je akupunktura, ortotika, chiropraktické služby, paruky a naslouchátka. Celoživotní doložky maximálního přínosu se nevztahují na základní služby, jako jsou pohotovostní služby, lékařsky nezbytná hospitalizace, těhotenství nebo péče o novorozence.

Je nezbytné porozumět limitům vašeho pokrytí, zejména pokud trpíte chronickým onemocněním, jako je cukrovka a potřebujete něco klasifikovaného jako nepodstatné - například ortotika - nebo celoživotní stav, jako je ztráta sluchu a potřebujete naslouchátka.

I když nemáte chronický nebo celoživotní stav, pokud využíváte služby, jako je akupunktura, chiropraktická péče nebo cokoli jiného, ​​co je podle vašeho plánu považováno za nepodstatné, vypočítejte, jak vás ovlivní maximální celoživotní výhody..

2. Jaké jsou vaše výdaje mimo kapsu?

Pokud musíte lékaře často navštěvovat nebo máte drahý postup nebo diagnózu, výdaje po kapse se začnou sčítat po celý rok. Proto je důležité podívat se na požadavky každého plánu týkající se výdajů mimo kapsu, jako jsou odpočty a copays nebo coinurance..

Deductibles

Odpočitatelná částka je částka, kterou zaplatíte za lékařskou péči dříve, než začne platit váš zdravotní plán. Pokud je například odpočitatelná částka vašeho plánu 1 000 $, zaplatíte 100% všech způsobilých výdajů na zdravotní péči, dokud vaše účty nepřesáhnou 1 000 USD. Poté, co splníte svůj odpočitatelný, vaše zdravotní pojištění nastoupí.

Výplaty

Dočasná platba, nebo copay, je pevná částka, kterou zaplatíte za jakoukoli krytou lékařskou službu, obvykle v době poskytování služby. Copays pro návštěvy vašeho lékaře primární péče jsou obecně asi 25 dolarů, i když jsou dokonce nižší u některých plánů. Ale copays se liší od služby k servisu pro věci, jako jsou laboratorní testy, recepty a návštěvy u specialisty.

Coinsurance

Namísto copays vás některé plány nutí platit spoluúčast. Coinsurance je procento z vašeho zdravotního účtu, který zaplatíte, se zbývající částkou vyplacenou z vašeho plánu zdravotního pojištění poté, co splníte svůj odpočitatelný. Nejběžnějším zajištěním je rozdělení 80/20, což znamená, že zaplatíte 20% z každého účtu a vaše pojištění kryje 80%. Pokud například navštívíte svého lékaře a obdržíte účet za 200 $, zaplatíte 40 $ a vaše pojištění zaplatí zbývajících 160 $.

Maximální množství mimo kapsu

Vaše maximum z kapsy je maximum, které musíte zaplatit za pokryté služby v plánovaném roce. Poté, co zaplatíte tuto částku na copays, coinurance a spoluúčast, váš zdravotní plán zaplatí 100% nákladů za jakékoli kryté výhody. Vaše maximum z kapsy však nezahrnuje vaše měsíční prémie ani nic, co utratíte za služby, na které se váš plán nevztahuje.

Řekněme například, že na začátku plánovaného roku zjistíte, že potřebujete operaci náhrady kolen a že to bude stát přípustné náklady ve výši 30 000 $. Váš plán má odpočitatelnou částku 1 500 $ a vaše spolupoistění je 20%. Vaše maximální kapsa je 2 200 $. Po zaplacení odpočitatelné částky činí vaše 20% záruka celkem 5 700 $. Ale protože vaše maximum z kapsy je stanoveno na 2 200 $ a vy jste již zaplatili odpočitatelnou částku 1 500 $, zaplatíte pouze dalších 700 USD. Pojišťovna zaplatí zbytek.

3. Jaké je vaše zdraví?

Výběr správného plánu pro vás obvykle znamená vyrovnávací akt mezi odpočitatelnými položkami a pojistným. Čím více jste ochotni platit své pojistné každý měsíc, tím nižší je obvykle odpočitatelný.

Vysoce odpočitatelné plány jsou obvykle nejlepší pro lidi, kteří jsou obecně zdraví. Patří sem lidé, kteří nemají žádné chronické onemocnění, neprovádějí časté návštěvy svého lékaře a nepředpokládají v příštím roce žádné vysoké náklady na léčbu, například náklady na těhotenství. Protože mnoho z těchto plánů vám umožní platit copay, když navštívíte svého lékaře, spíše než platit za odpočitatelné, několik návštěv za rok nepřeruší banku pro zdravého člověka. A prémie jsou mnohem levnější.

Nevýhodou je, že pokud se během plánovaného roku stane něco katastrofického nebo pokud v průběhu plánovaného roku obdržíte diagnózu chronického stavu, máte mnohem vyšší odpočitatelnou hodnotu, než se pojištění začne.

S nízkým nebo žádným odpočitatelným plánem splníte odpočitatelnost mnohem rychleji, ale obvykle budete platit mnohem vyšší pojistné. Tyto plány však stojí za to pro lidi, kteří očekávají, že jejich zdravotní náklady budou v příštím roce vysoké.

Máte-li chronická onemocnění, očekáváte několik výletů k lékaři nebo nemocnici, nebo v příštím roce budete muset navštívit několik specialistů, pravděpodobně ušetříte peníze s nižší spoluúčastí. To platí i pro rodiny, zejména pokud jsou děti často nemocné nebo se věnují sportu.

A pamatujte: Pokud se vaše zdraví změní, musíte žít s aktuálním plánem pouze jeden rok.

Kde získat zdravotní pojištění

Poté, co jste se podívali na všechny možnosti plánu zdravotního pojištění, je čas hledat nejlepší pojištění pro sebe a vaši rodinu. Najdete ji na různých místech.

Mnoho lidí dostává zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele. Většina plánů zaměstnavatelů jsou skupinové plány a zaměstnavatel platí část prémie. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí dávky zdravotního pojištění, existují další způsoby, jak získat pojištění, například:

• Plán skupinového pokrytí od zaměstnavatele vašeho partnera nebo partnera
• Skupinový pojistný plán prostřednictvím jiné organizace, například klubu, profesního sdružení nebo odborového svazu
• Rodičovský plán, pokud máte 25 let nebo mladší
• Individuální plán zdravotního pojištění prostřednictvím trhu zdravotního pojištění nebo od jiné zdravotní pojišťovny, jako je United Health Group, Humana nebo Aetna (otevřený zápis pro krytí do roku 2020 prostřednictvím zákona o dostupné péči je od 1. listopadu do 15. prosince 2019 nejvíce) státy)
• Vládní programy jako Medicaid, Medicare nebo Program zdravotního pojištění dětí (CHIP)
• Pro vojenský personál, Správa veteránů, USAA nebo Tricare
• Váš stát, pokud nabízejí plány zdravotního pojištění
• Pokud jste přišli o práci, pokračujte v krytí od svého bývalého zaměstnavatele podle zákona o konsolidovaném konsolidovaném rozpočtu Omnibus (COBRA).
• Zdravotní pojišťovací agenti

Možnosti pro osoby se zdravotním postižením

Pokud máte zdravotní postižení, existují další agentury, které vám mohou pomoci s vašimi potřebami zdravotního pojištění:

• Sekce Zdravotní postižení a zdraví na webových stránkách Centra pro kontrolu a prevenci nemocí, která obsahuje články, tipy a informace o programech
• Správa sociálního zabezpečení
• Zdroje městské nebo okresní vlády, jako je například místní agentura pro veřejné zdraví
• Státní agentury sociálních služeb, jako jsou ministerstva zdravotnictví

Alternativy k tradičnímu zdravotnímu pojištění

S rostoucími náklady na tradiční zdravotní pojištění, někteří lidé hledají jiné možnosti, které poskytují některé stejné pokrytí, ale bez nadměrných nákladů. Další možnosti mohou zahrnovat:

Plány sdílení zdraví

Plány sdílení zdraví od společnosti jako Medi-Share nejsou opravdu pojistné plány. Jsou to členská družstva, ve kterých se členové dohodnou zaplatit podíl na lékařských účtech ostatních členů. Platíte měsíční pojistné, ale jak členové, tak poskytovatelé uvádějí, že celkové roční náklady jsou téměř vždy nižší než u standardních plánů zdravotního pojištění.

Přímá primární péče

Přímá primární péče, známá také jako concierge medicine, je další alternativou, která poskytuje přístup ke zdravotní péči prostřednictvím dostupného paušálního členského poplatku. Neexistují žádné platby za služby za úřední úkony a testy a žádná fakturace třetími stranami. Platíte navíc za služby poskytované prodejci třetích stran, jako je krevní práce nebo testy, které musí specialisté provést. Mnoho lékařů v recepci však sjednalo zvláštní sazby s poskytovateli třetích stran, kterým obvykle platíte přímo. Doktor neoznačuje jejich služby.

S přímou péčí máte také přístup k lékaři podle vašeho výběru, i když ne všichni lékaři poskytují přímou péči jako možnost. Paušální sazba, kterou platíte, se však vztahuje pouze na lékaře primární péče. Musíte buď zaplatit z kapsy, nebo použít pojištění pro odborníky, pokud s nimi nemáte podobnou dohodu. A pro některé je nejlepší mít alespoň vysoce odpočitatelné pojištění v případě nehody nebo diagnostiky chronických onemocnění.

Zdravotní spořicí účty

Zdravotní spořicí účet (HSA) od někoho jako Živý nabízí daňové výhody navíc k pokrytí zdravotních nákladů. Musí však být spojena s alespoň vysoce odpočitatelným zdravotním plánem, který pokryje katastrofická zranění nebo nemoci. Mnoho zaměstnavatelů poskytuje HSA, ale jsou k dispozici pro individuální nákup, pokud je váš nenabízí.

IRS omezuje příspěvky na váš účet HSA. Platby provedené do vaší HSA jsou však před zdaněním a za výběr peněz nemáte nárok, pokud je použijete k úhradě lékařských výdajů.

Závěrečné slovo

Stejně jako pojištění automobilu je zdravotní pojištění něco, za co platíte, a doufám, že ho nikdy nepotřebujete. Ale když to uděláte, je uklidňující vědět, že máte plán, který pomáhá s neočekávanými náklady na lékařskou péči.

Pojistné plány jsou obecně drahé, ale to, že nemáte, může stát ještě více. Není divu, že zdravotní pojištění v USA bylo pro mnoho lidí historicky nákladné a mimo dosah. Zákon o dostupné péči udělal hodně pro to, aby byly individuální plány zdravotního pojištění dostupnější. V roce 2018 však bylo v roce 2018 27,5 milionu lidí bez pojištění - v porovnání s číslem 2017. Hlavním důvodem nepochybně byly náklady na zdravotní pojištění.

Zdravotní pojištění vám však dává klid, máte vyrovnávací paměť mezi bankovním účtem a vysokými náklady na léčbu. Nečekejte, až onemocníte vy nebo váš rodinný příslušník, než pro vás najdete vhodný plán.

Standardní pravidlo platí něco takového: Vyberte si plán s prémií, kterou si můžete dovolit a která zahrnuje také lékaře a léky, které chcete a potřebujete.

Vybrali jste si zdravotní plán? Jaké máte tipy na úspory na zdravotním pojištění?