Jak si vybrat správné investice pro vaše přidělení plánu 401 (k)

Ale poté čelíte mnohem tvrdšímu rozhodnutí: jak investovat své příspěvky.

Neznamená to, že váš zaměstnavatel neposkytne žádné informace o vašem výběru. Ve skutečnosti budou poskytovat příliš mnoho - stránky a stránky s pokyny a radami o věcech, jako je přidělování aktiv, výkon fondu a poplatky. Je to příliš mnoho na to, abyste se do nich zapojili. Vše, co chcete, je jednoduchá odpověď: Které fondy jsou pro vás nejlepší?

Odpověď na tuto otázku zahrnuje tři kroky. Nejprve se seznamte s různými typy investic, ze kterých musíte vybírat. Za druhé, určete správnou kombinaci investičních typů, které vám poskytnou rovnováhu mezi riziky a odměnou, kterou chcete. A konečně, vyberte konkrétní fondy v každé kategorii, které vám nabídnou nejlepší návratnost.

Druhy investic

Když se poprvé zaregistrujete pro svůj 401 (k), váš zaměstnavatel vás zařadí do výchozí sady investic. Můžete tam nechat své peníze nebo je přesunout do jiných investic dle vašeho výběru. Podle Úřadu pro regulaci finančního průmyslu (FINRA) vám většina plánů dává na výběr alespoň tři fondy a některé mají desítky možností. Typický plán bude mít na výběr 8 až 12 fondů.

I když si můžete vybrat, jak investovat své vlastní příspěvky, pouze některé plány 401 (k) vám umožňují rozhodnout se, jak investovat odpovídající příspěvky. Ostatní ponechávají toto rozhodnutí na vašem zaměstnavateli. Například některé společnosti vám automaticky dají všechny odpovídající prostředky ve formě svých vlastních akcií.

Zde jsou některé z nejčastěji nabízených investic jako součást 401 (k).

1. Podílové fondy

Nejběžnějším typem investiční nabídky pro plán 401 (k) jsou podílové fondy. Tyto fondy rozložily své peníze na širokou škálu investic, což je činí méně riskantní než jednotlivé akcie nebo dluhopisy. Podílové fondy mohou investovat do akcií, dluhopisů nebo do kombinace obou - varianta známá jako vyvážený fond.

Některé podílové fondy jsou profesionálně spravovány, odborníci si vybírají konkrétní akcie nebo dluhopisy, do kterých investují. Jiní jsou indexové fondy, které jednoduše vkládají peníze do každé akcie v konkrétním tržním indexu, jako je S&P 500. S indexovým fondem můžete Porazil jsem výkon indexu, ale také nemůžete udělat nic horšího. A protože tyto fondy účtují nižší poplatky než spravované fondy, můžete si ponechat větší část těchto výdělků v kapse.

2. Akcie společnosti

Pokud pracujete pro veřejně obchodovanou společnost, vaše 401 (k) vám pravděpodobně nabídne možnost vložit část svých peněz do akcií vaší společnosti. Poskytuje vám finanční podíl na úspěchu společnosti; pokud se společnost daří dobře, bude to i vaše investice.

Zaměstnavatelé vás často přitahují k této volbě, protože si myslí, že to posílí váš závazek vůči společnosti. Mohou například:

Nabídněte akcie se slevou
Vyrovnejte více svého příspěvku, pokud jej vložíte do akcií společnosti
Umožní vám investovat větší procento vašich vlastních výdělků, pokud kupujete akcie společnosti

Nákup jednotlivých akcií je však vždy riskantnější než investování do podílového fondu, takže odborníci nedoporučují investovat většinu svých příspěvků tímto způsobem.

3. Jednotlivé cenné papíry

Podle společnosti Forbes vám asi 40% všech plánů 401 (k) poskytuje možnost otevření účtu makléřů nebo „makléřského okna“. Díky tomu můžete kupovat jednotlivé akcie a dluhopisy stejně jako u zdanitelného účtu. Protože je však váš plán 401 (k) odložen na dani, dlužíte ze zisků žádnou daň, pokud prodáte cenný papír se ziskem.

Okno zprostředkování obvykle přichází s ročním poplatkem a některé také účtují transakční poplatky nebo provize za každý obchod, který provedete. Kromě toho můžete platit vyšší poplatky za podílové fondy, které si koupíte prostřednictvím makléřského okna, než za fondy, které jsou nabízeny přímo v rámci vašeho plánu..

4. Proměnné anuity

Přibližně 401 (k) plánů nabízí variabilní anuity, druh investice prodávané hlavně životními pojišťovnami. Když si koupíte jeden, vaše peníze jde do různých podílových fondů a rostou bez daně, dokud je nezačnete vybírat. V tomto okamžiku vám bude každý rok vyplacena pevná částka, která závisí na tom, kolik jste vložili a kolik vaše investice vydělala.

Jedním z výhod variabilních anuit je to, že obvykle přicházejí s jezdcem pro případ smrti. Pokud zemřete, váš manžel nebo jiný příjemce může stále pobírat anuitu. Tato investice může také nabídnout průběžné, celoživotní platby. Variabilní anuity však mají mnohem vyšší poplatky než podílové fondy a jejich daňové výhody vám nepomohou, když je koupíte prostřednictvím 401 (k), která je stejně odložena na dani.

Přidělení vašich aktiv

Jakmile víte, jaké investiční možnosti váš plán nabízí, můžete začít uvažovat o tom, jak chcete rozdělit své peníze mezi různé typy investic. To do značné míry závisí na tom, jakou rovnováhu chcete dosáhnout mezi rizikem a návratností - to je částka, kterou vyděláte za své investice.

Riziko vs. výnos

Nejbezpečnějším způsobem, jak investovat, by bylo ponechat všechny své peníze na bankovních účtech a dalších nízkorizikových investicích. Pokud byste to však udělali, existuje velká šance, že by vaše peníze nezískaly dost zájmu, aby udržely krok s inflací. To znamená, že skutečná kupní síla vašich peněz by se zmenšila - velký problém, pokud se na tyto peníze spoléháte, abyste vás dostali do důchodu.

Můžete vydělat více vložením peněz do investic s pevným výnosem, jako jsou dluhopisy. Ty nabízejí bezpečný a stabilní návrat. Jediným způsobem, jak na ně můžete skutečně přijít, je to, že společnost, ze které si půjčujete, zkrachuje.

Chcete-li však dosáhnout vyšší návratnosti, musíte investovat do akcií. Jedná se o rizikovější investici, protože jejich hodnota v průběhu času stoupá a klesá. Z dlouhodobého hlediska však nabízejí nejvýznamnější výnosy.

Stručně řečeno, neexistuje žádná taková investice jako investice, která je dokonale bezpečná a vysoce výdělečná. Kdykoli investujete, musíte udělat kompromis mezi výdělky a chránit své peníze před ztrátou. Klíčem je najít tu správnou rovnováhu.

Věk a riziko

Obecně platí, že čím jste mladší, tím větší riziko má smysl investovat. Protože jste daleko od odchodu do důchodu, máte více času na to, abyste mohli těžit z vyššího dlouhodobého růstu zásob. Máte také více času na zotavení, pokud trh poklesne a vaše akcie dočasně ztratí hodnotu.

Když se ale přiblížíte k odchodu do důchodu, má smysl přesunout více peněz z akcií do dluhopisů a dalších bezpečnějších investic. Tímto způsobem riskujete, že ztratíte spoustu svých peněz na velký pokles na trhu těsně před tím, než je budete chtít odejít do důchodu. Dluhopisy a anuity vám také mohou poskytnout stabilní zdroj příjmů během odchodu do důchodu, které akcie nemohou dělat, pokud se nejedná o akcie výplaty dividend..

V minulosti mnoho finančních odborníků doporučilo použít „pravidlo 100“, aby zjistilo, kolik z vašeho portfolia 401 (k) by mělo zůstat v akciích na rozdíl od dluhopisů: Jednoduše odečtěte váš věk od 100 a poté dejte toto procento vašich peněz do zásob. Například, pokud máte 35 let, měli byste 65% svých investic do akcií a dalších 35% do dluhopisů.

Avšak s lidmi, kteří dnes žijí déle, a poutami nabízejícími nižší výnosy, nyní většina odborníků považuje toto pravidlo za příliš konzervativní. Místo toho doporučují odečíst váš věk od 110 nebo dokonce 120. Ať už používáte jakoukoli verzi pravidla, musíte si pamatovat, že své portfolio každý rok znovu vyvážíte a postupně přesunete více svých peněz z akcií do dluhopisů..

Ještě jednodušší způsob, jak účtovat o vašem věku, je investovat do cílového fondu, zvláštního typu podílového fondu, který nabízí mnoho plánů 401 (k). Tyto fondy, také známé jako fondy životního cyklu, investují do směsi akcií, dluhopisů a hotovosti. Nejprve investují do akcií a poté postupně přecházejí na dluhopisy a hotovost s nižším rizikem, jakmile se blížíte cílovému datu nebo datu, kdy chcete odejít. Tímto způsobem se vaše investice automaticky přesouvají v průběhu času, aniž byste se museli snažit.

Tolerance rizika

Dalším faktorem, který je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, jak investovat, je tolerance rizik, což v podstatě znamená, jak jste ochotni riskovat rizika svými penězi. Tolerance rizika závisí na mnoha faktorech, včetně:

Jak daleko jste od důchodu, jak je uvedeno výše
Jaké další finanční aktiva máte mimo vašich 401 (k)
Kolik vyděláte nyní a očekáváte, že vyděláte v budoucnosti
Riziko ztráty zaměstnání
Jaké další zdroje příjmů máte

Jedním z nejvýznamnějších faktorů je vaše osobnost a všeobecná spokojenost s rizikem. Zeptejte se sami sebe: Pokud by se trh zítra hodně ponořil a vaše investice ztratily 50% své hodnoty, mohli byste se ušklíbnout a snášet to s vědomím, že se ze ztráty časem zotavíte? Nebo byste odškodnili a vyprodali všechny své akcie, abyste předešli dalším ztrátám, a zajistili tak, že při zotavení trhu také vynecháte velké zisky?

Pokud jste typ záchrany, je to znamení, že musíte udržet své portfolio na straně s nižším rizikem. Zabrání vám to dělat velké chyby, pokud dojde k poklesu trhu, a umožní vám snáze spát v noci, aniž byste se museli obávat možnosti poklesu v budoucnosti.

Pokud si nejste jisti, jaká je vaše osobní tolerance k riziku, zkuste použít kvíz s tolerancí rizika, jako je tento z University of Missouri. Může vám sdělit, jak se vaše tolerance vůči riziku srovnává s průměrným investorem.

Diverzifikace

Jedním ze způsobů, jak snížit riziko, je diverzifikace nebo rozložení peněz na širokou škálu investic. Pokud tedy jedna investice klesne, neztratíte všechno.

Můžete rozšířit své portfolio několika různými způsoby:

Akcie vs. dluhopisy. Nejprve vyberte směs akcií a dluhopisů, která je založena na toleranci rizika. Když akciový trh letí vysoko, výnosy z dluhopisů zpravidla klesají a naopak. Díky kombinaci akcií a dluhopisů budete mít vždy nějaké investice, které se daří dobře.
Zahraniční vs. domácí. Dále rozdělte své akciové investice mezi americké a mezinárodní akcie. Pokud tedy trh spadne do jedné části světa, budete mít investice jinde, aby vás ochránili před příliš velkou ztrátou. V závislosti na tom, jaké finanční prostředky vaše nabídka 401 (k) nabízí, budete moci rozdělit své dluhopisové investice stejným způsobem.
Vyvinuté vs. vznikající trhy. Podíl svých zahraničních investic do akcií můžete umístit na „rozvíjející se trhy“ v méně rozvinutých zemích. Tyto akcie jsou rizikovější než akcie z rozvinutých trhů, ale mají také potenciál pro větší zisky.
Velké vs. malé. Nakonec rozdělte své akcie v USA na velká a velká společnost (akcie velkých společností), střední a střední podniky a malé podniky (startupy a malé společnosti). Akcie s nižší kapitalizací jsou méně stabilní, ale nabízejí větší potenciál pro růst.

V rámci každé z těchto kategorií můžete dále diverzifikovat investováním do indexových fondů. Tímto způsobem máte zaručeno, že získáte širokou škálu akcií s velkými a nízkými emisemi, atd. Pokud zvolíte spravovaný podílový fond, existuje větší šance, že se bude silně zaměřovat na akcie několika úspěšných společností.

Nakonec se vyhněte příliš velkému investování do akcií vaší společnosti. Podle společnosti FINRA nedělejte stejnou chybu jako zaměstnanci společnosti Enron, kteří měli průměrně 58% svých 401 (k) aktiv na skladě Enron. Když se společnost v roce 2001 zhroutila, její akcie ztratily 99% své hodnoty a penzijní fondy zaměstnanců spolu s ní klesly. Aby se předešlo takovéto katastrofě, většina finančních odborníků doporučuje ponechat v akciích společnosti více než 10% z vašich 401 (k).

Výběr konkrétních fondů

Nyní, když jste přišli na celkový obraz - jak rozdělit své 401 (k) aktiva mezi různé typy investic - je čas rozhodnout, do kterých konkrétních fondů vložit své peníze do každé kategorie. Vaším cílem je získat nejlepší dlouhodobý výnos z peněz, které vkládáte do svého plánu. Chcete-li zjistit, které fondy vám to poskytnou, musíte se podívat na dva faktory: výkon a poplatky.

Výkon

Nyní je čas vrátit se k té velké hromadě materiálu, kterou vám vaše společnost dala o svém plánu 401 (k). Pro každý fond, který plán nabízí, by měl existovat prospekt obsahující podrobnosti o jeho výkonnosti za několik různých období. Tyto shrnutí samozřejmě přicházejí vždy s určitým zřeknutím se odpovědnosti: „Výkon v minulosti není zárukou budoucích výsledků,“ a to je naprosto pravda. Přesto, jak fond fungoval v minulosti, je nejlepší vodítko, jaké máte k tomu, jak je pravděpodobné, že v budoucnu bude fungovat.

Informační list pro každý fond obvykle uvádí jeho průměrnou roční návratnost za poslední čtvrtletí, rok, tři roky, pět let a 10 let - nebo, pokud fond ještě není 10 let starý, od jeho založení. Nejužitečnější z těchto čísel je pro vás desetiletý výnos. Koneckonců, vaše 401 (k) je dlouhodobá investice. Tyto prostředky kupujete, abyste je drželi až do důchodu, neprodávali je a neprobíhali rychle. Chcete fondy, které mohou nabídnout solidní a dlouhodobý růst, a dlouhodobý výnos je nejlepší způsob, jak to posoudit.

Poplatky

Další věcí, na kterou se lze podívat v informačním listu každého fondu, je poměr nákladů. Je to procento peněz, které investujete, že utratíte za 401 (k) poplatky. Pokud je například poměr nákladů u konkrétního fondu 0,80%, znamená to, že 8 z každých 1 000 $, které investujete, půjde k poplatkům, čímž se sníží návratnost, kterou vyděláte za své investice.

I malý rozdíl v nákladovém poměru může přispět k velkému rozdílu ve vašich dlouhodobých výdělcích. Řekněme například, že investujete 6 000 $ ročně do fondu, který má roční výnos 7%. Pokud má tento fond poměr výdajů 0,40%, bude vás v příštích 30 letech stát poplatek 45 527 USD. Ale pokud jste investovali stejnou částku do fondu s nákladovým poměrem 0,80%, platili byste poplatky ve výši 87 300 $ - rozdíl o více než 40 000 $.

Naštěstí prospekt pro podílový fond obvykle uvede své výnosy „bez poplatků“. Jinými slovy, pokud fond tvrdí, že má desetiletý roční výnos ve výši 7%, jedná se o částku, kterou si po vybrání poplatků vyberete. Když tedy porovnáváte dva fondy, neměli byste se sami muset zabývat náklady na poplatky.

Pokud se však dva fondy zdají být zhruba stejně rovnocenné jiným způsobem, má smysl jít za fond s nižším výdajovým poměrem. Fond, který má výdělek 9% a účtuje 2% v poplatcích, bude mít stejný čistý výnos jako fond, který vydělává 7,5% a účtuje pouze 0,5% v poplatcích - prozatím. Pokud však výkon prvního fondu začne trochu zpomalovat, stále budete uvíznut v placení 2% poplatku a vaše výdělky budou trpět.

Získání odborné pomoci

Pokud to všechno zní příliš komplikovaně, než aby jste se s ním vypořádali, zvažte zvolat nějakou vnější pomoc. Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout, včetně prostředků cílového data, robo poradců a profesionálních poradců. Všechny tyto možnosti vás budou stát o něco víc, než když si vyberete své investice sami, ale také vám z rukou vyvedou práci a stres ze správy portfolia..

Fondy cílového data

Jak je uvedeno výše, tyto fondy automaticky diverzifikují vaše investice a upravují úroveň rizika na základě vašeho věku. Pokud vložíte všechny své 401 (k) příspěvky do cílového fondu a neučiníte žádné další kroky, nemusíte se bát sledování trhu nebo úpravy svých investic v čase.

Nevýhodou je, že za tyto fondy zaplatíte poněkud vyšší poplatky než za jiné podílové fondy. Před výběrem jednoho z těchto fondů se proto ujistěte, jak vysoké jsou jeho poplatky a jak ovlivní váš návrat.

Robo-poradci

Dalším způsobem, jak zacházet se svým portfoliem 401 (k), je robo-poradce. Jedná se o počítačové algoritmy, které nastavují přidělení vašich aktiv a vybírají investice pro vás na základě vašeho věku, cílů a tolerance rizika. Každý rok automaticky vyváží vaše portfolio, aby bylo v souladu s vašimi cíli.

Většina robotických poradců se zabývá především zdanitelnými účty nebo IRA. Existuje však jedna služba, Blooom, která se zaměřuje konkrétně na investice 401 (k). Stačí propojit své stávající 401 (k) s Blooom a odpovědět na několik otázek, a to bude identifikovat fondy, které jsou pro vás nejlepší.

Propojení vašich 401 (k) s Bloom a získání pětiminutové analýzy vašich investic nestojí nic. Ukáže vám, do čeho jste investovali a jaké poplatky platíte, a nabídne několik rad ohledně alokace investic. Za 120 $ ročně můžete nechat Blooom zpracovat celý váš 401 (k), vybírat prostředky, minimalizovat poplatky a upravovat své portfolio podle potřeby. Tato služba vám také poskytuje přístup k finančním poradcům v oblasti lidských zdrojů, kteří vám mohou pomoci s případnými dotazy, dokonce i na jiná témata než je vaše 401 (k).

Lidští poradci

Nejvýhodnější možností je zaplatit lidskému finančnímu poradci za správu vašeho 401 (k). Investiční poradci obvykle účtují roční poplatek, který je kdekoli od 0,5% do 2,5% všech aktiv, která pro vás spravují.

Mít jednorázové setkání s finančním plánovačem je však levnější alternativou - mezi 400 a 600 USD na jednu až dvě hodiny. Poradce se může podívat na vaše investice, diskutovat o vašich cílech a doporučit správnou kombinaci investic k jejich dosažení. To vám může začít s vašimi investicemi 401 (k) a odtud můžete pokračovat sami nebo pomocí robo-poradce..

Profesionální tip: Pokud potřebujete pomoci s hledáním finančního poradce, můžete využít bezplatnou službu od SmartAsset. To vám položí několik otázek a poté vám ukáže několik renomovaných poradců ve vaší oblasti.

Závěrečné slovo

Jakmile vyberete investice, které chcete pro svůj 401 (k), sledujte je. Jen proto, že prostředky, které jste vybrali, byly letos nejlépe výkonnými, neznamená, že budou stále nejlepší za rok, za pět let nebo za 10 let. Udělejte si proto čas, abyste si prohlédli své čtvrtletní výkazy 401 (k) a zjistili, jak se vaše investice daří, a pokud nejste šťastní, neváhejte věci změnit..

Mít kontrolu nad svými investicemi je na rozdíl od starobylého penzijního plánu jedním z největších výhod plánu 401 (k). Ano, znamená to pro vás více práce, protože musíte vybrat prostředky, které chcete, a každý rok znovu vyvážit své portfolio. Ale také to zaručuje, že můžete své vlastní peníze investovat způsobem, který je pro vás ten pravý, nikoli způsobem, který si zvolí váš zaměstnavatel.

Jak jsou investovány vaše 401 (k) prostředky? Jakou strategii jste použili k výběru těchto investic?