Plánování předčasného odchodu do důchodu 6 Nejlepší daňové efektivní investice

Za prvé, budete muset ušetřit více peněz a začít dříve, protože budete potřebovat své penzijní fondy dříve a budou muset trvat déle. Za druhé, budete muset investovat do více než jen tradičních důchodových účtů, jako je 401k nebo IRA, protože tyto vás mohou vážně postihovat za vybírání prostředků dříve, než začnete 59 1/2.

Mějte na paměti, že když ušetříte za předčasný odchod do důchodu, ušetříte i za tradiční odchod do důchodu. Jinými slovy, stále budete chtít přispět k penzijnímu plánu svého zaměstnavatele a Rothovi nebo tradičnímu IRA, abychom jmenovali alespoň některé. Budete však také chtít přispět k daňově zvýhodněným investicím bez předčasného výběru pokut. Navíc existují způsoby, jak získat přístup k tradičním důchodovým účtům brzy bez postihu, pokud víte, co děláte.

Ale začít, musíte se podívat na plánování odchodu do důchodu trochu jinak.

„Pravidla palce“ nefungují pro předčasné důchodce

Mezi finančními profesionály existuje obecný pokyn pro odchod do důchodu nazývaný pravidlo 4%. Uvádí se v něm, že pokud důchodce vybere 4% ročně, očištěný o inflaci, existuje dobrá šance, že se této osobě během důchodu nedostanou peníze. Ale i když to může dobře fungovat pro někoho, kdo odchází do důchodu na 60 let, je mnohem méně pravděpodobné, že bude pracovat pro někoho, kdo odchází do důchodu na 45.

Ve skutečnosti většina konvenční moudrosti pro odchod do důchodu, jako je pravidlo 4%, není pro předčasné důchodce vhodná. Možná budete chtít přemýšlet o tom, že budete mít dvě portfolia pro odchod do důchodu - jedno pro předčasný odchod do důchodu, který potrvá, dokud nedosáhnete 59 1/2, a poté samostatné portfolio pro váš tradiční odchod do důchodu..

Protože existuje spousta literatury o tom, jak plánovat „tradiční“ odchod do důchodu, zaměřme se na to, jaké typy účtů a investic vám pomohou stylově odejít do důchodu před otočíte se 59 1/2.

Zaměření na daňové efektivní investice

Chcete-li maximalizovat svůj předčasný odchod do důchodu, budete chtít investovat do daňových zvýhodněných účtů a investic, které nemají sankce za předčasný výběr. Zde je několik zvážit:

1. Důchody
Přestože penzijní plány s definovanou dávkou jsou vzácné, někteří zaměstnavatelé stále nabízejí důchody, které se začnou vyplácet okamžitě, když se oddělíte od služby, nebo které vám umožní začít přijímat platby před 59 1/2 (většinou státní a federální vládní agentury, např. Vojenský důchod). Jako bonus navíc někteří zaměstnavatelé nabídnou pokračující pojištění i oprávněným důchodcům.

Pokud máte to štěstí, že můžete pracovat pro zaměstnavatele, který nabízí okamžitý penzijní plán s definovanou dávkou (jako je armáda, policie nebo hasiči), může to částečně nebo úplně financovat váš předčasný odchod do důchodu av některých případech může nabídnout daňové výhody , v závislosti na vašem státě pobytu.

2. Dluhopisy osvobozené od daně
Dluhopisy osvobozené od daně nabízejí maximální jak daňovou účinnost, tak pasivní příjem. Státní a komunální dluhopisy tvoří většinu dluhopisů osvobozených od daně a nabízejí výnos a jsou osvobozeny od federální daně z příjmu. Jako bonus navíc, pokud investujete do komunálních dluhopisů nabízených vaším státem bydliště, můžete se vyhnout jak státním, tak federálním poplatkům a zároveň získat příjem z držby dluhopisů.

3. Americké státní pokladny
Americké státní dluhopisy nabízejí předčasným důchodcům některé velké výhody. Nejenže jsou nejbezpečnější investicí dluhopisy v okolí, ale nabízejí také daňové výhody na státní úrovni. Výnosy státních dluhopisů mohou být poměrně nízké, ale pokud hledáte bezpečnost, daňovou efektivitu a příjem z vašeho investičního portfolia, americké státní pokladny mohou být užitečné zvážit.

4. Zásoby
Dlouhodobé držení akcií je nejen daňově efektivní, ale možná nezbytné pro umístění vašeho portfolia pro růst. Daně z dlouhodobých kapitálových výnosů a dividend jsou v současné době omezeny na 15% a tuto daň musíte zaplatit pouze v případě, že obdržíte dividendy nebo prodáte akcie..

Akcie výplaty dividend mohou být také dobrým doplňkem portfolia předčasného odchodu do důchodu, když začnete s výběrem. Nejen, že můžete těžit z nízké sazby daně z dividend, ale protože většina akcií modrých čipů neustále zvyšuje své dividendy, jsou také účinným zajištěním proti inflaci..

5. Nemovitosti
Investoři do nemovitostí věděli již dlouho o daňových výhodách a příjmovém potenciálu investičních nemovitostí. Americký daňový zákoník upřednostňuje majitele domů a investory do nemovitostí tím, že jim umožňuje odepsat obrovské části příjmů z pronájmu a nevyžaduje, aby většina majitelů domů platila daň z kapitálových výnosů z prodeje svého primárního bydliště. Investice do nemovitostí mohou navíc produkovat dostatečný příjem k financování skromného, ​​ale předčasného odchodu do důchodu.

6. Pojistná peněžní hodnota
Pokud máte trvalou životní pojistku, možná jste si všimli, že má peněžní hodnotu, z níž můžete provádět výběry a / nebo půjčky. Navíc tato peněžní hodnota získává úroky, které nejsou zdaněny, dokud neprovedete výběr, a půjčky nejsou zdaněny vůbec.

Musíte však být opatrní, abyste příliš nestáhli, nebo byste mohli politiku zrušit. Navíc, jakákoli půjčka, kterou si vezmete, která není splacena, by mohla nakonec snížit pojistné plnění pro případ smrti. Penězové životní pojištění jako investice má největší smysl, pokud máte také pojistnou potřebu. Navíc to funguje nejlépe, pokud je spuštěno velmi brzy - ideálně ve dvacátých letech - když jsou náklady na pojištění nízké a máte mnoho let na to, abyste se mohli složit.

Peněžní hodnota v pojistce životního pojištění může pěkně potlačit předčasný odchod do důchodu, ale protože se jedná o sofistikovanější strategii, projednejte daňové a pojistné důsledky s pojišťovnou dříve, než přijmete výběr nebo půjčku.

Jak se dostat k pokutám za předčasný výběr

Pokud jste již ušetřili na odchod do důchodu především prostřednictvím „tradičních“ investic, vemte si srdce; stále k nim máte přístup a přesto budete moci brzy odejít do důchodu. Zde je nějaké jídlo k zamyšlení o tom, jak si užít daňové výhody Roth a tradiční IRA, přesto k nim přistupovat před věkem 59 1/2 bez postihu.

Vyberte příspěvky Roth
Pro předčasný odchod do důchodu, stejně jako u tradičního odchodu do důchodu, chcete financovat Roth IRA co nejvíce (tj. Maximální limity příspěvku Roth IRA). Přestože vám budou zdaněny všechny zisky vybrané před otočením 59 1/2, můžete své příspěvky kdykoli bezúplatně vybrat..

72 (t) a 72 (q) distribuce
Jedná se o v zásadě stejné pravidelné platby (SEPP) provedené před tím, než se obrátíte s 59 1/2 z plánů kvalifikovaných na IRS, jako je IRA, az nekvalifikovaných anuit.

Pokud dodržujete pravidla IRS, můžete odstoupit brzy, aniž byste byli potrestáni. V zásadě musíte vypočítat svůj výběr pomocí jedné ze tří metod IRS k určení v zásadě stejných pravidelných plateb. Rovněž jste povinni pokračovat v těchto výběrech po dobu nejméně pěti let nebo dokud nezačnete 59 1/2, podle toho, co nastane později.

Pokud tento proces zahájíte, ale nedodržíte pravidla, můžete skončit dlužením 10% daňové sankce za všechny vaše výběry. Buďte proto opatrní a zvažte použití CPA.

Závěrečné slovo

Když ušetříte za předčasný odchod do důchodu, stále chcete použít stejné zásady, jaké byste použili pro spoření za tradiční odchod do důchodu - konkrétně minimalizaci daní a poskytnutí času na sloučení. Budete také muset vyčlenit podstatně více peněz, protože budete mít méně pracovních let, od kterých budete moci přispívat peníze do penzijních fondů, a více let odchodu do důchodu, během nichž budete moci pobírat příjmy.

Nezapomeňte také na agresivní investice alokovat podstatnou část vašich předčasných i tradičních penzijních portfolií, zejména pokud máte mnoho let, než odejdete do důchodu. Pomocí kalkulačky odchodu do důchodu určete, kolik byste měli ušetřit, abyste dosáhli cíle předčasného odchodu do důchodu, poté zvažte výše uvedené investice a strategie a užijte si mnoho let daňově efektivního růstu.

Plánujete předčasný odchod do důchodu? Kam investujete, abyste dosáhli svých cílů?