Extrémní předčasný odchod do důchodu Můžete opravdu odejít do důchodu za 5 let?
Toto je poselství Jacoba Lunda Fiskera, který napsal knihu Early Retimeement Extreme (ERE). Jeho hnutí s vlastním stylem začalo v roce 2007 a někteří jeho následovníci již začínají odcházet do důchodu. Je to zajímavý koncept - ale ne každý si ho koupí. Než se začnete připravovat na svůj předčasný odchod do důchodu, je důležité porozumět konceptu, kladům a záporům.
Extrémní předčasný odchod do důchodu: Koncept
Ačkoli Jacob nedávno řekl, že lituje, že používá termín „extrémní předčasný odchod do důchodu“, jeho myšlenky jsou však z pohledu většiny lidí skutečně extrémní. Myšlenka je taková, že kdokoli, kdo v rozvinutém světě vydělává prakticky jakoukoli úroveň příjmu, může odejít do důchodu za pár let, pokud bude dodržovat tři jednoduché pojmy:
1. Omezte výdaje
Zatímco mnoho lidí lze nazvat „skromnými“, Jacob je na jiné úrovni a žije jen 7 000 $ ročně. Jak? Nikdy nejedí v restauracích, žije ve velmi levném domě a náklady rovnoměrně rozděluje s manželkou. Kromě toho pěstuje některé ze svých vlastních potravin pomocí domácí zahrady, vyrábí si vlastní nábytek a je závislý na získávání bezplatných věcí ze zdrojů, jako je Freecycle..
Jacob doporučuje další způsoby, jak snížit náklady, jako je půjčování knih, hudby a filmů z knihovny, a naučit se, jak využít výhod „ztrátových vůdců“ v obchodech s potravinami. Samozřejmě existují i jiné způsoby, jak snížit výdaje a bavit se.
Žádný z těchto konceptů není velmi nový nebo ničí Zemi - mnoho vysokoškolských studentů používá řadu těchto metod, aby ušetřilo peníze. Přestože společnost očekává, že lidé budou takto žít, dokud nedokončí a nezískají práci, Jacob navrhuje prodloužení životního stylu studentů o něco déle.
Pokud chcete snížit své výdaje ještě více, můžete použít Trim. Nejen, že budou hledat opakující se předplatné, které již nepoužíváte, ale také sjednají nižší ceny u některých vašich dalších účtů.
2. Uložte co nejvíce
Kolik z vašich příjmů ušetříte za odchod do důchodu? Podle Jacoba to nestačí. Ve skutečnosti zdůrazňuje, že čím více vašich příjmů ušetříte za odchod do důchodu, tím rychleji můžete odejít do důchodu. Díky levnému bydlení a vydělávání co nejvíce peněz může někdo snadno odejít do důchodu mnohem rychleji, než by jinak mohl, protože protože bude mít více peněz a protože vyžadují méně peněz na udržení svého současného životního stylu.
Někdo, kdo ušetří 10% svého příjmu, musí pracovat devět let, aby ušetřil dost na jeden rok výdajů. Někdo, kdo ušetří 90% svých příjmů, musí pracovat jeden rok, aby ušetřil dost na devět let výdajů. Je zřejmé, že čím více se šetří, tím více času má. Funguje to jak snižováním výdajů, tak zvyšováním úspor.
Pokud chcete zvýšit své úspory bez velkého úsilí, podívejte se do aplikace Acorns. Žaludy zaokrouhlí každý nákup, který provedete, rozdíl v investičním portfoliu.
3. Transformujte úspory na pasivní příjem
Chcete-li dosáhnout úspor, musíte investovat a vydělat na svých penězích nějaký výnos. Existuje mnoho způsobů, jak toho dosáhnout: akciový trh prostřednictvím platformy, jako je Ally Invest, dluhopisy, půjčování peněz lidem nebo nákup nemovitostí prostřednictvím Fundrise. Nezáleží na tom, jak investujete své peníze, pokud si uděláte čas, abyste se naučili, jak investovat, inteligentně investovat a průměrně pozitivní roční návratnost.
Matematika
Matematika za konceptem je velmi snadná. Hlavní odborníci říkají, že pracovníci by měli ušetřit 15% svých příjmů pro odchod do důchodu. Pokud vyděláte 50 000 dolarů ročně přímo z vysoké školy ve 23 letech a odejdete do 65 let, skončíte na vašem důchodovém účtu s trochu více než milionem dolarů za předpokladu, že získáte roční návratnost 5%.
Jacob posouvá matematiku k logickému závěru. Pokud si za 42 let mezi promoce a odchodem do důchodu ušetříte 15%, abyste zaplatili své výdaje po odchodu do důchodu, můžete zkrátit dobu potřebnou k vybudování tohoto odnožového hnízda snížením nákladů a zvýšením míry úspor.
Pokud vyděláte 50 000 $ z vysoké školy a ušetříte 85% svého příjmu namísto standardních 15%, můžete skončit s dostatečně velkým hnízdním vejcem, které odejde do 30 let.
Znovu, za předpokladu 5% roční míry návratnosti, bude hnízdní vejce v hodnotě zhruba 289 000 dolarů za šest let. I když to není docela milion dolarů, stačí si udržet svůj životní styl jako důchodce. Protože jste snížili výdaje na 20% příjmů (50 000 $ vynásobených 0,2 se rovná 10 000 $ za rok), potřebujete podstatně méně peněz na to, abyste si mohli dovolit odchod do důchodu, a toto hnízdo by mělo vydržet po zbytek života.
To platí ze dvou důvodů. Za prvé, vaše výdaje jsou tak nízké, že musíte každý rok vybrat pouze 3,5% z vašeho 289 000 $ vejce v hnízdě - tyto peníze vydrží, dokud vyděláte skutečnou míru návratnosti vyšší než 3,5% plus míru inflace. I když to může být obtížné, pokud jsou peníze investovány do státních dluhopisů při dnešních historicky nízkých sazbách, tato míra návratnosti není možná pro lidi, kteří vědí, jak investovat do nemovitostí, akcií, komunálních dluhopisů, podnikových dluhopisů a dalších rizikovějších investic.
Je snadné vidět, jak se směs agresivního snižování nákladů a úspor projevuje v extrémně předčasný odchod do důchodu. Mohlo by to znít jako zdravý rozum - a je to - ale hnutí ERE zdůrazňuje, že nej disciplinovanější a nejodhodlanější pinčové pinčové mohou tyto tři koncepty použít, aby odešli do důchodu před 30. rokem věku..
Spory
Kniha, kterou napsal Fisker, byla docela dobře přijata výklenkem, který následoval (prodal více než 7 500 kopií), ačkoli je nepravděpodobné, že by životní styl, který obhajuje, přijal mnoho. Existuje řada kontroverzí, na něž by se měli detektivové rychle upozorňovat.
1. Kvalita života může být snížena
První otázka, kterou si mnozí lidé kladou, zní: Proč byste chtěli žít na 7 000 $ ročně? Jacob na tuto otázku podrobně odpoví ve své knize, která nastiňuje nejen matematiku jeho strategie odchodu do důchodu, ale také filozofii, proč je to žádoucí životní styl..
Jacob nejen obhajuje zpoždění větších nákupů, ale také navrhuje přehodnotit, proč musíme v první řadě provádět větší nákupy. Kromě extrémních úspor Jacob doporučuje, aby jednodušší životní styl, kde jsou uspokojeny potřeby způsoby, kromě utrácení peněz, nakonec vedl k většímu štěstí..
Někteří by mohli nesouhlasit s některou Jacobovou filozofií snižování nákladů. Například doporučuje naučit se žít bez klimatizace a ve své knize uvádí, že se tělo dokáže přizpůsobit extrémním teplotám, které mnozí považují za směšné a nestojí za úspory. Je však obtížné tvrdit, že život skutečné finanční nezávislosti je nesmírně cenný - možná cennější než mít velký dům, luxusní auto a spoustu drahých večeří v módních restauracích ve dvaceti letech..
Jiní kritizovali Jacoba za zneužití slova odchod do důchodu. Žít s tak malým množstvím peněz je pro ně život chudoby a nikoli odchodu do důchodu. Pro mnohé to může znít pravdivě, ale neovlivní to matematiku: Pokud chcete lepší životní styl, 60% úspora bude vyžadovat asi 13 let práce, nebo 50% úspora bude vyžadovat asi 20 let práce.
2. Možná se budete muset vrátit do práce
Jacob začal spořit v roce 2000 a v roce 2009 odešel do důchodu. Na konci roku 2011 se však vrátil jako profesionální investor a uvedl, že jeho předčasný odchod do důchodu mu dal příležitost dělat to, co chce, a nyní chce pracovat: „Finanční nezávislost vám umožňuje dělat to, co vy chcete, zda je to cestování, výchova dětí, záchrana světa nebo hraní golfu. To je důležité. “
3. Vaše návratnost investic může zasáhnout
Mnoho obav je, že je téměř nemožné udržet takovou návratnost, která pokryje inflaci a životní náklady tak dlouhou dobu. Někdo, kdo odejde do důchodu před 30 lety, možná bude muset toto hnízdo vyrobit nejméně 60 let. Kritici zdůraznili, že pokud potřebujete stáhnout část svého portfolia během roku, kdy vaše investice dosáhly záporného výnosu, vaše úspory budou zničeny..
4. Děti nejsou účtovány
Lidé také poukazují na to, že děti jsou jednou z největších výdajů rodiny. Jacob navrhuje udržet náklady na výchovu dítěte tím, že jim neposkytne příspěvek, povzbuzuje je, aby ušetřili jakékoli peníze, které dostanou jako dary, kupují dětské oblečení v obchodech s trhem a povzbuzují je, aby místo drahé soukromé univerzity chodili do státní školy..
5. Náklady na zdravotní pojištění mohou být mimo dosah
Pokud jde o zdravotní pojištění, Jacob doporučuje vysoce odpočitatelný plán kompatibilní s HSA na pokrytí drahých lékařských mimořádných událostí. Navrhuje také maximalizaci příspěvků do HSA, dokud účet nepokryje vysokou spoluúčast na plánu.
Tyto plány jsou mnohem levnější než většina na trhu, protože pokrývají mnohem méně, a dokonce Jacob připouští, že je to nedokonalé, protože takové plány nepomáhají lidem v jejich extrémním stáří zůstat naživu nebo nepokrývají potřeby lidí s chronickými nemocemi, jako jsou jako cukrovka. Problematika zdravotního pojištění přetrvává jako největší nevyřešená chyba v extrémním hnutí za předčasný odchod do důchodu a změny právních předpisů v oblasti zdravotní péče mohou změnit náklady a potřeby zdravotního pojištění v Americe, což je ještě těžší zohlednit v plánu ERE..
Závěrečné slovo
I pro ty, kteří nedodržují filozofii ERE, je hnutí zdravou připomínkou, že obchodujeme s časem za své peníze a nemusíme obchodovat tak, jak nám říká společnost hlavního proudu. Pokud chcete odejít do důchodu dříve, můžete - pokud jste na cestě ochotni udělat nějaké oběti. Vzhledem k tomu, že hlavní má matematický charakter, může si kdokoli zvolit, jak ušetřit 50% svého příjmu, nebo 90%, nebo jakoukoli částku, kterou chtějí, a přitom zvolit, které výdaje snížit a udržet životní styl, který si přejí.
Uvažovali byste o tom, že byste žili 7 000 dolarů ročně, kdybyste nyní mohli odejít do důchodu?
