3 důvody, proč potřebujete získat zdravotní pojištění

Několik let před rokem 2018, pokud jste nedostali pojištění, jste museli zaplatit zvláštní poplatek, když jste podali své daně kvůli individuálnímu mandátu. Od roku 2019 je individuální trest za mandát pryč, což znamená, že za zdravotní pojištění nemáte žádné náklady, správně?

Ne tak rychle. I když jste mladí a zdraví a nebojíte se výběrčí daní, stále existuje spousta důvodů, proč je nákup zdravotního pojištění chytrou věcí.

Důležité důvody pro získání zdravotního pojištění

I když nebudete platit daňovou pokutu, pokud se rozhodnete přeskočit nákup plánu zdravotního pojištění, je třeba zvážit i další finanční faktory. V mnoha případech převažují výhody plynoucí z plánu nad nevýhodami a náklady.

1. Pojištění minimalizuje náklady na neočekávané lékařské účty

Podle Nadace Petera G. Petersona mají USA jedny z nejdražších zdravotních služeb na světě, přičemž průměrný člověk v roce 2017 platí za lékařskou péči 11 000 dolarů. v budoucnosti drahé.

Když jste nepojištěni, jste na háku za placení lékařských účtů na vlastní pěst. Pokud platíte pouze za občasnou návštěvu lékaře nebo podávání antibiotik, nemusí být tyto účty příliš vysoké. Pokud by se vám však mělo něco stát, například zranění nebo akutní zdravotní stav, jako jsou ledvinové kameny, budete odpovědní za veškeré náklady na léčbu a péči.

Přestože náklady na léčbu se značně liší v závislosti na vaší poloze a typu poskytovatele, kterého vidíte, HealthCare.gov poznamenává, že některé běžné výdaje na léčbu zranění nebo nemoci jsou následující:

• Zlomená noha: 7 500 $
• Léčba rakoviny: více než 100 000 $
• Třídenní pobyt v nemocnici: 30 000 $

V tuto chvíli můžete tvrdit, že většina plánů zdravotního pojištění má odečitatelnou částku, kterou zaplatíte z kapsy za ošetření a péči dříve, než vaše krytí nastoupí a vyzvedne účet za vás. To je pravda, i když to není úplně pravda.

Pokud si nekoupíte Cadillac plánů zdravotního pojištění, platinový plán, budete pravděpodobně mít odpočitatelnou částku. Odpočitatelná částka se liší v závislosti na typu zakoupeného plánu a na tom, zda kupujete individuální plán nebo plán prostřednictvím svého zaměstnavatele. Odpočitatelné částky se také liší, pokud máte rodinný plán nebo individuální plán.

Pokud si zlomíte nohu a potřebujete obsazení a další ošetření a máte odpočitatelný plán, musíte zaplatit jakoukoli částku odpočitatelného, ​​než bude vaše pojištění nabídnuto krytí. Takže pokud váš odpočitatelný je 6 150 $ - a nemáte žádné copays ani spolupoistění - a léčba zlomené nohy stojí 7 500 $, zaplatíte 6 150 $ a pojištění zaplatí 1 350 $. Pokud během tohoto roku budete potřebovat jinou lékařskou péči, pojištění kartu vyzvedne, pokud půjdete k poskytovateli v síti. Pokud máte záruku na peníze nebo kopii, musíte je platit i poté, co jste zaplatili plnou odpočitatelnou částku, dokud nedosáhnete svého maximálního limitu mimo kapsu za rok.

Existují však i případy, kdy pojištění přejde a pokryje vaše náklady, i když jste dosud nedosáhli svého odpočitatelného. Pojistné plány musí pokrýt náklady na preventivní péči, jako je vaše roční zákrok proti chřipce, Pap test a wellness kontrola. U pojistného plánu nemusíte za preventivní služby platit z kapsy.

Vaše pojistné krytí také pomáhá platit méně za služby, které dostáváte. Pokud například navštívíte lékaře, protože trpíte sinusovou infekcí a nemáte pojištění, může být účet 350 $. Pokud ale máte plán a lékař je v síti pojišťovny, bude mít lékař dohodu s poskytovatelem pojištění. Například na základě dohody může lékař přijmout platbu 150 USD za léčbu vašich sinusových potíží. Stále budete muset zaplatit odpočitatelnou částku, pokud jí stále dlužíte, ale nakonec ušetříte 200 $.

Profesionální tip: Pokud zvolíte vysoce odpočitatelný plán na snížení měsíčního pojistného, ​​můžete také použít zdravotní spořicí účet (HSA) od Živý. HSA vám umožní ušetřit na lékařských výdajích a zároveň snížit váš zdanitelný příjem.

2. Pojištění snižuje riziko bankrotu

Podle soudů Spojených států se v letech 2005 až 2017 u konkurzu podle kapitoly 7 nebo kapitoly 13 podalo téměř 13 milionů lidí. Ačkoli americké soudy nemají údaje o počtu bankrotů podaných kvůli lékařským nákladům, CNBC hlásí, že zdravotní problémy hrají roli ve více než dvou třetinách bankrotů. Studie z roku 2018 zveřejněná v New England Journal of Medicine uvedla, že se zdá, že existuje korelace mezi přijetím do nemocnice a podáním konkurzu. Pravděpodobnost osoby podat návrh na prohlášení konkurzu má tendenci se zvyšovat v letech poté, co byl přijat do nemocnice.

Zdravotní pojištění vám nebude bránit v placení lékařských účtů. Tyto účty však omezují, což vám pomůže vyhnout se bankrotu. Většina plánů má odečitatelnou, spolupoistitelskou nebo kopeji a maximální výplatu za rok.

Jste zodpovědní za částku odpočitatelné částky, ať už je to 1 000 nebo 8 000 $. Možná jste také odpovědní za pojištění, což je procento vašich nákladů na zdravotní péči, které musíte zaplatit poté, co jste zaplatili plnou odpočitatelnou částku. Některé plány mají také copays pro určité zboží a služby, jako jsou nonpreventitive lékaře jmenování a léky na předpis.

Váš plán má také maximum pro rok. Jakmile dosáhnete limitu mimo kapsu, musí vaše pojišťovna uhradit všechny náklady na péči v síti.

Například máte odečitatelnou částku 4 000 $ a 20% záruku. Zlomíte si nohu a nemocnice účtuje vaší pojišťovací společnosti 7 500 $. Zaplatíte plných 4 000 $ odpočitatelných plus 20% ze zbývajících 3 500 $, což je 700 $. Vaše pojišťovna zaplatí zbytek.

Řekněme, že máte obzvláště špatný rok a znovu si zlomíte nohu. Opět platí, že nemocnice účtuje vaší pojišťovací společnosti 7 500 $. Vzhledem k tomu, že jste již za rok zaplatili odpočitatelnou částku 4 000 $, jste pouze na háku za 20% záruku, což je v tomto případě 1 500 $.

Pokud je však váš plán maximálně 5 000 $ a vy jste již v průběhu roku zaplatili 4 700 $ za opravu své první zlomené nohy, zbývá vám pouze 300 $, než dosáhnete limitu. Platíte 300 $ a pojišťovna platí zůstatek, který je 7 200 $.

Pokud by se vám během téhož roku nějakým způsobem zlomila noha, vaše pojišťovna by zaplatila celou částku 7 500 $ poskytovateli v síti. S pojištěním budou vaše celkové náklady mimo kapsu pro všechny tři zlomené nohy 5 000 USD. Bez ní by to bylo 22 500 $ (3 zlomené nohy X 7 500 $).

3. Pojištění vám může povzbudit, abyste se lépe starali o své zdraví

Je mýtem, že zdravotní pojištění je pouze pro lidi s chronickými nemocemi nebo pro lidi, kteří mají vyšší riziko vzniku nemoci nebo zranění. Zdravotní pojištění je pro lidi, kteří jsou také v dobrém zdravotním stavu. Ve skutečnosti, nákup plánu zdravotního pojištění, pokud jste v nejlepším zdraví svého života, vám může pomoci zůstat zdravý.

Podle zákona o dostupné péči, jinak známého jako Obamacare, musí většina plánů zdravotního pojištění pokrýt poměrně dlouhý seznam preventivních služeb. Podle HealthCare.gov spadají tyto služby do tří kategorií: služby pro všechny dospělé, služby pro děti a služby pro ženy. Služby preventivní péče jsou pro vás zdarma, pokud máte plán, který je pokrývá, a v síti vašeho plánu vidíte poskytovatele.

Několik pozoruhodných příkladů služeb preventivní péče je:

• Screening cholesterolu
• Screening na diabetes 2. typu
• HIV screening
• Některé vakcíny (jako je vakcína proti chřipce, vakcína proti HPV, tetanus a vakcína proti planým neštovicím)
• Screening tuberkulózy
• Screening a odvykání tabákových výrobků
• Doplňky kyseliny listové pro těhotné ženy nebo ženy, které by mohly otěhotnět
• Pap rozmazává
• Screening STI
• Antikoncepční prostředky

Mít k dispozici preventivní služby od poskytovatele v síti není jen pohodlná a dobrá zpráva pro váš rozpočet. Získání preventivní péče vám také pomůže rychle získat potřebnou léčbu, pokud lékař zjistí nějaké zdravotní problémy.

Například, pokud váš lékař objedná screening na cholesterol a výsledky ukazují, že váš cholesterol je mírně zvýšen, můžete okamžitě jednat. Váš lékař může doporučit dietní změny nebo navrhnout rutinní cvičení, které vám pomohou snížit hladinu cholesterolu. Pokud jste čekali na screening, váš cholesterol by mohl dále stoupat, dokud to nebylo možné zvládnout pouze pomocí léků a lékařských zásahů.

Získání preventivní péče po celý život vám také pomůže zůstat aktivní. Čím déle zůstanete zdraví, tím déle budete moci pracovat a pokračovat v tom, co máte rádi. Nebudete muset vzít volno pro rozsáhlé ošetření, pokud jsou nějaké podmínky zachyceny brzy a zvládnuty změnami životního stylu. Je také mnohem levnější léčit stavy se změnami životního stylu nebo mírnými opatřeními, než u invazivních možností, jako je chirurgický zákrok nebo rozsáhlé lékařské ošetření.

Co můžete dělat, když je pojistné na zdravotní pojištění příliš vysoké

Výhody zdravotního pojištění jsou jasné. Co ale můžete udělat, když se vám zdá, že platit 300 $ za měsíc za pojistné je příliš strmé?

Pokud se zdá, že měsíční náklady na zdravotní pojištění jsou pro váš rozpočet příliš vysoké, máte možnost snížit své pojistné.

1. Podívejte se, zda máte nárok na kredit

Pokud si na trhu HealthCare.gov zakoupíte individuální nebo rodinný plán, pravděpodobně máte nárok na daňový kredit, který sníží částku vašeho měsíčního pojistného. Například v průběhu otevřeného přijímacího období 2016 si podle ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb vybralo 85% osob plán s finanční pomocí.

Velikost vašeho kreditu a to, zda máte nárok, závisí na velikosti vaší rodiny, stavu a úrovni příjmů. Podle IRS jsou úvěry dostupné pro lidi s příjmy mezi 100% a 400% federální chudoby podle velikosti jejich rodiny. Větší kredity jsou k dispozici pro lidi s nižšími příjmy. Někteří lidé mají rovněž nárok na daňový úvěr plus pomoc na sdílení nákladů, aby snížili své odpočitatelné částky a spoluúčast.

2. Vyberte plán s odečitatelným

Plány s vysokou spoluúčastí mají obvykle nižší měsíční platby ve srovnání s plány s nízkým nebo žádným odpočtem. Pokud nepředpokládáte, že v příštím roce budete potřebovat mnohem více než základní zdravotní péči a preventivní služby, často má smysl odpočitatelný plán často smysl.

3. Vyberte HMO

Prémie účtované plány organizací pro správu zdraví (HMO) jsou často levnější než poplatky účtované preferovanými organizacemi poskytovatelů (PPO). U HMO si vyberete poskytovatele primární péče a potřebujete odborníky, abyste mohli vidět odborníky. Musíte také vidět poskytovatele, kteří jsou v síti plánu, abyste získali pokrytí. Požadavky a limity plánu HMO pomáhají udržovat nízké náklady.

4. Vyberte katastrofický plán

Někteří lidé mají také nárok na katastrofické plány. S katastrofickým plánem vidíte svého poskytovatele primární péče třikrát ročně, než se setkáte s odpočitatelným. Preventivní služby jsou také zdarma podle katastrofických plánů. Tyto plány jsou pro lidi, kteří předpokládají, že potřebují lékařskou péči pouze v „nejhorším případě“, podle HealthCare.gov..

Katastrofické plány mají vyšší spoluúčast - 8 150 $ na rok 2020 - ve srovnání s jinými plány. Obvykle jsou také vyhrazeny pro osoby mladší 30 let nebo pro osoby s finančními úlevami. Prémie jsou obvykle výrazně nižší než u jiných možností programu, ale nemají nárok na daňový kredit.

5. Zvažte plán se zdravotním spořicím účtem

Dalším způsobem, jak pomoci snížit vaše náklady na zdravotní péči a zároveň získat krytí, které potřebujete, je zvážit nákup plánu, který má k němu připojenou HSA. HSA jsou obvykle připojeny k plánům zdravotního pojištění, které mají vysoké spoluúčastí. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí HSA, můžete si jednu nastavit Živý.

Příspěvky, které poskytnete HSA, musí být použity na pokrytí nákladů na zdravotní a zdravotní péči. Pokryté náklady zahrnují copays nebo coinurance, spoluúčastí a náklady na léky na předpis. Když vložíte peníze do HSA, můžete si odpočíst částku, kterou přispíváte na účet, ze svého zdanitelného příjmu za rok, což pomáhá snížit daňový účet.

Jakékoli peníze, které vložíte do HSA, tam zůstanou, dokud je nebudete muset použít. Pokud začnete přispívat do HSA, když jste v dobrém zdravotním stavu, můžete ušetřit značnou částku. Roční limit příspěvku pro HSA je 3 500 $ pro individuální plán nebo 7 000 $ pro rodinný plán (od roku 2019). Příspěvek na HSA nyní znamená, že budete mít prostředky na pokrytí nákladů na lékařskou péči v budoucnosti, což vám pomůže vyhnout se lékařskému dluhu a potenciálnímu bankrotu.

Závěrečné slovo

Všichni chceme myslet, že jsme neporazitelní a že se nám špatné věci nemohou nebo nemohou stát. Ale nikdo z nás neví, co se stane zítra, mnohem méně ve vzdálené budoucnosti. I když se zdá, že dnes zdravotní pojištění nepotřebujete, je chytrou věcí koupit si plán na trhu nebo od zdravotní pojišťovny zaměstnavatele během otevřeného zápisu. Mít plán nejen chrání vaše fyzické zdraví, ale také pomáhá chránit vaše finanční zdraví.

Máte zdravotní pojištění, nebo jste někdy odešli bez něj? To, co vás přesvědčilo o koupi plánu, bylo správné?