Různé typy pojistek životního pojištění - kolik potřebujete?

I když to není ideální způsob, jak si koupit životní pojištění, je to přesto způsob, jakým to většina lidí získá: Nekupují životní pojištění - prodává se jim.

Důvody k nákupu životního pojištění

Jak jsem stárl, oženil se, jsem založil rodinu a začal jsem podnikat, uvědomil jsem si, že životní pojištění je pro zdravý finanční plán nezbytné a zásadní. Potřeboval jsem pojištění, abych chránil svou rodinu v případě předčasné smrti nebo mé neschopnosti postavit majetek. I když se rozsah krytí, který jsem potřeboval, s přibývajícím věkem mění a moje odpovědnosti se měnily, základní přínos životního pojištění - ochrana mých blízkých před rizikem, že bych mohl neočekávaně zemřít - byl konstantní.

V průběhu let mi životní pojištění poskytlo klid, protože jsem věděl, že peníze z různých pojistných smluv by byly k dispozici, abychom mohli platit za několik nezbytných věcí:

Konečné výdaje. Náklady na můj pohřeb a pohřeb spolu s dalšími finančními závazky by bylo v naší mladší době obtížné pokrýt mou manželkou a rodinou. S přiměřeným životním pojištěním jsem však byl přesvědčen, že ani moje manželka, ani moji rodiče nebudou finančně trpět.
Výdaje na vysokou školu. Stejně jako většina otců jsem chtěl mít jistotu, že moje děti mají dobré vzdělání, a proto jsem si zakoupil dostatečné pokrytí, aby to moje předčasná smrt nezakázala.
Příjmy manželky. Příjem mé ženy byl pro náš životní styl nezbytný. Také jsem si uvědomil, že kdyby předčasně zemřela, potřebovala bych pomoc s těmi úkoly, které jsme sdíleli, a nemohla bych sama, jako je úklid domu, prádelna, vaření, konference rodičů a učitelů, školní práce a návštěvy lékaře..
Domácí hypotéka a jiné dluhy. Postupem času jsme začali získávat aktiva - dům, automobily a další vybavení dobrého života. S těmito aktivy však přišly různé dluhy. Kromě poskytování příjmů na pokrytí každodenních životních nákladů jsem si koupil pojištění na krytí dluhů (například hypotéky), aby moje rodina nemusela prodávat náš dům, aby zůstala solventní.
Podíl mého partnera na společnosti. Životní pojištění svého obchodního partnera jsem použil k zajištění toho, že budu mít dost peněz na to, abych si mohl koupit jeho úrok od svých dědiců a zaplatit svůj podíl na závazcích společnosti, aniž bych musel prodávat samotnou společnost. Měl stejné potřeby (riziko, že bych mohl zemřít), takže si také koupil pojištění pro můj život. Financování kupní a prodejní smlouvy bylo provedeno společným životním pojištěním s přímým krytím.
Možné daně z nemovitostí. Pokud je to nutné, moje pojištění zajistilo, že moji dědici nebudou muset prodávat žádný majetek ani ohrožovat prostředky, které jsme uložili pro odchod do důchodu, aby mohli platit daně z nemovitostí. Použití pojištění pro tento účel je nejčastější u velkých majetků a používá trvalé pojištění, nikoli termínové, k zajištění toho, že krytí zůstane v platnosti až do konce života.

Během svého života jsem strávil tisíce dolarů v pojistném na životní pojištění, ale nikdy jsem nelitoval jediného centu nákladů.

Pochopení životního pojištění

Ve své nejčistší a nejjednodušší podobě je životní pojištění smlouvou mezi jednotlivcem a pojišťovnou, podle které se pojišťovna zavazuje vyplatit příjemcům pojištěného pojistníka zvláštní částku peněz v případě úmrtí pojištěného. Na oplátku se pojistník zavazuje platit pojišťovně pojistné, dokud smlouva zůstává v platnosti. Společnost se nepojišťuje proti smrti, ale proti smrti ve stanoveném období krytí - 1 rok, 5 let, 10 let nebo doživotně.

Podle zákona o velkém počtu a statistických údajích pojistní matematici vypočítávají úmrtnost jednotlivců na základě věku, pohlaví, užívání tabáku, zdravotního stavu a rodinné historie od 1 do 100 let. Tato data, spolu s faktory pro správní náklady a zisky , se používá ke stanovení pojistného, které mají pojistníci platit.

Příklad tabulky úmrtnosti na základě údajů z roku 2007 je k dispozici od správy sociálního zabezpečení. Pomocí této tabulky úmrtnosti má například muž ve věku 25 let úmrtnost 0,1446 ve skupině 1 000 podobných jedinců. V důsledku toho by v prvním roce zaplatil pojistné ve výši 1,45 $ plus správní náklady a zisky za každých 1 000 dolarů krytí (0,001446 očekávaných úmrtí x 1 000 $ = 1,45 $).

Jak tato osoba stárne, šance, že zemře v průběhu smluvního roku, se mírně zvyšují s odpovídajícím zvýšením ročních nákladů na pojistné. Stejná tabulka ukazuje, že úmrtnost mužů ve věku 65 let je 1,6723 na 1 000. V důsledku toho by prémie staršího muže na jeden rok krytí činila 16,72 USD plus administrativní náklady a zisky za každých 1 000 pokrytí (16 723 očekávaných úmrtí x 1 000 = 16,72 $), což odráží, že pravděpodobnost jeho smrti v politickém roce je 11,5krát větší než 25 let.

Každá pojišťovna vyvíjí své vlastní úmrtnostní tabulky na základě svých skupinových zkušeností. Všechny tabulky úmrtnosti však odrážejí pravděpodobnost, že se pravděpodobnost úmrtí zvyšuje s věkem člověka, nebo naopak, jsou k dispozici větší částky krytí za stejné pojistné, čím mladší je..

Pojištění termínované

Příkladem v předchozím odstavci je typ pojištění běžně označovaného jako „pojistné“ nebo „čisté“ životní pojištění. Je psáno, aby poskytovalo konkrétní dávku při úmrtí a chrání jednotlivce po určitou dobu výměnou za pojistné vyplácené pojistným. Pokud je pojištěná osoba na konci smluvního období naživu, pojistné se ztrácí - jinými slovy, pojišťovna nehradí pojistníkovi ani jeho dědicům žádnou platbu..

Pojistná společnost následně vypočítá nové pojistné odrážející vyšší pravděpodobnost úmrtnosti a vybírá jej od pojistníka, aby zajistila úspěšný rok krytí. Protože pravděpodobnost úmrtí se zvyšuje každý rok života, stejná platba pojistného by zakoupila nižší částku pojištění každý další rok. Nebo řečeno jiným způsobem, aby byla zachována stejná výše pojistného plnění, pojistné se každý rok zvyšuje, aby pokrylo zvýšené riziko úmrtnosti.

Termínované pojištění je k dispozici v různých smluvních obdobích - ročně (roční obnovitelné období), 5 let, 10 let a 20 let. Pokud smluvní doba přesahuje jeden rok, připojí pojišťovna individuální úmrtnost za každý rok a vypočítá průměrné pojistné, které pojistník platí za každý rok. Pětiletou termínovou politikou by bylo celkem pět jednotlivých výpočtů děleno pěti pro stanovení průměrné roční platby. Desetiletá politika by byla součtem 10 individuálních výpočtů děleno 10 atd. Prémie je stejná pro každý rok krytí, je vyšší než skutečné riziko úmrtnosti, které by vyžadovalo v dřívějších letech a méně v pozdějších letech pojistky..

Stálé životní pojištění

Běžně označované jako celé životní pojištění, většina trvalých pojištění je prostě dlouhodobé pojištění s akumulačním úsporným prvkem. Pojištění je navrženo tak, aby se investiční podíl zvyšoval podobným tempem jako úmrtnost. S růstem investiční strany klesá část nominální částky pojistného placeného pojistkou a nominální částka nebo dávka při úmrtí zůstává nezměněna. Nominální částka pojistného se vyplácí příjemcům při úmrtí pojištěného nebo ve věku 100 let pojištěného za předpokladu, že pojistné je placeno podle požadavků smlouvy. Obvykle se vyplácí z kombinace podkladové investiční složky a pojistného prvku.

Někteří finanční plánovači odrazují od nákupu celého životního pojištění, pokud by byl výsledek menšího krytí, než bylo potřeba, a dávají přednost tomu, aby prvky úspor a pojištění byly oddělené. Podle mých zkušeností je větším problémem s celým životním pojištěním to, že mladší lidé, kteří začínají s rodinou a vznikají významné dlouhodobé dluhy, jsou často nedostatečně pojištěni, protože krytí, které si mohou dovolit za trvalé pojistné, je menší, než je nutné pro jejich situaci..

Univerzální životní pojištění je flexibilnější variantou trvalého pojištění, které má překonat tuhost investic a řízení, které se obvykle vyskytují v životních pojistkách. Pojistné a investiční podíly jsou ve skutečnosti oddělené, což umožňuje vlastníkovi pojistné smlouvy měnit dávky při úmrtí, kumulovanou peněžní hodnotu a pojistné se měnit v závislosti na jeho okolnostech. Na rozdíl od termínovaného pojištění, které nemusí být dostupné nebo se může stát stárnoucím v průběhu stárnutí, poskytuje univerzální životní pojištění metodu k zajištění krytí po celý život, stejně jako trvalé majetkové obavy, jako jsou pohřební výdaje a daně z nemovitostí.

Určení, kolik pokrytí potřebujete

Přestože existují všeobecná pravidla doporučující výši potřebného životního pojištění (8 až 10 krát ročního příjmu) a řada dostupných online programů pro výpočet výše pojištění, které by se mělo koupit, situace každého člověka je jiná a je třeba změnit čas. V důsledku toho byste měli posoudit svou situaci pokaždé, když ve vašem životě dojde k významné události, jako je manželství, narození, nákup domů, nové podnikání, smrt manžela nebo odchod do důchodu.

1. Určete ideální částku
Chcete-li získat přibližnou aproximaci vašich pojistných potřeb, zvažte následující přístup:

Vynásobte svůj roční příjem po zdanění počtem let, které očekáváte, že bude existovat životní pojištění. Například váš manžel může potřebovat příjem po zdanění ve výši 40 000 USD až do odchodu do důchodu 40 let, nebo celkem 1 600 000 $.
Přidejte náklady na významné události, jako jsou děti, vysoká škola, velké budoucí nákupy a konečné náklady (1 600 000 $ potřeba manžela + 500 000 $ pro děti a vysoká škola = 2 100 000 $).
Poté odečtěte hodnotu čistých aktiv (aktiv - pasiv), které vlastníte, abyste určili, kolik peněz budou vaši dědici v průběhu let potřebovat celkem (2 100 000 $ - 100 000 $ aktiv = 2 000 000 $).
Nakonec určete současnou hodnotu součtu - to je to, kolik pokrytí musíte koupit. Použijte tabulku současné hodnoty nebo kalkulačku se 40 jako počet let nebo období (v tomto příkladu to je, jak dlouho očekáváte potřebu životního pojištění) a 2,0% jako úrokovou sazbu. Konzervativní úroková sazba zajišťuje, že vaši dědici mohou vydělat peníze na pojištění alespoň tak dlouho, jak je pro ně potřeba. Míra růstu 2,0% každý rok je konzervativní i realistická. Tabulka současné hodnoty ukazuje, že faktor současné hodnoty pro tuto rychlost a termín je 0,4529. Vynásobte toto číslo celkovou částkou, kterou jste určili, kterou musíte poskytnout (2 000 000 x 0,4529 = 905 800 $). V tomto příkladu dnes potřebujete termínované pojištění přibližně 910 000 USD.
Stejně tak určete minimální výši krytí - možná takové, které odpovídá nižší částce za nahrazení vysoké školy nebo ročního příjmu vašeho manžela. Mít dvě postavy vám poskytne něco, s čím budete pracovat, pokud je prémie za ideální rozsah krytí nedostupná.

2. Vypočítejte si množství prostředků, které máte k dispozici na pojistné
Zjistěte, kolik z prémií si můžete v současné době dovolit platit a kolik si pravděpodobně budete moci dovolit v pozdějších letech. Pokud ještě nemáte osobní rozpočet, vytvořte takový, který odpovídá dalším životním potřebám, jako je přístřeší, jídlo, oblečení, přeprava a zdravotní pojištění, abyste určili, co si můžete dovolit.

3. Vyžádejte si nabídky od více poskytovatelů pojištění pro minimální a maximální potřebné krytí
Ujistěte se, že rozumíte požadavkům na upisování zahrnutým do stanovení ceny vaší politiky. Pokud například kouříte, získejte náklady na kuřáckou politiku a nespoléhejte se na inzerované pojistné nebo na to, co by nekuřák v dokonalém zdravotním stavu zaplatil. Nekuřácký 25letý muž v dobrém zdravotním stavu pravděpodobně platí pojistné ve výši 1 500 až 2 000 $ ročně za 910 000 USD na termínované pojištění.

4. Vyberte Optimálního vlastníka pro zakoupení Zásady
I když jste pojištěný život, vlastníkem pojistky může být důvěra, váš manžel nebo kdokoli jiný, kdo má pojistný zájem na vašem životě. Chcete si být jisti, že rozumíte daňovým aspektům jakéhokoli výnosu z pojištění pro své příjemce po vaší smrti. Například, vlastnictví této politiky by mohlo být v držení vašeho manžela / manželky, čímž by se vyhlo dani z nemovitostí z výnosů z pojištění, které by byly splatné, pokud by manžel / manželka byla také vlastníkem pojistky..

Protože existují zákonné požadavky, které zajistí, že výnosy zůstanou mimo majetek, je vždy moudré konzultovat s plánovačem nemovitostí nebo právním zástupcem při řešení problémů po skončení životnosti.

Pojistné potřeby

Vezmeme-li v úvahu tento proces, jsou následující příklady potřeb typického člověka na pojistné krytí po celý život:

Před manželstvím a dětmi. Mladí dospělí a manželé bez dětí obvykle nepotřebují životní pojištění. Kromě nákladů na pohřeb a placení vysokoškolských půjček a spotřebitelských dluhů jsou závazky minimální. Pokud vy i váš manžel / manželka pracujete, nevlastníte dům nebo neshromažďujete značný dluh, není třeba kupovat pojištění k ochraně vaší výdělečné síly, protože váš přeživší manžel / manželka bude pravděpodobně nadále pracovat. Kromě toho se mladý přežívající partner pravděpodobně znovu ožení. Potřebné životní pojištění je obvykle menší než 50 000 USD pro jednoho z partnerů.
Koupě domu nebo způsobení velkého dluhu. Pokud jste svobodný a nikdo jiný není zavázán k určitému dluhu, aktivum může být prodáno a výtěžek může být použit k zaplacení po vašem předání. Pokud jste ženatý a přejete si, aby aktivum zůstalo nedotčeno, částka potřebného pojištění by zahrnovala zbývající zůstatek na dluhu. Pokud je například vaše hypotéka 200 000 USD, vaše potřeba by byla 200 000 USD. S splácením hypotéky by se snížilo potřebné pojištění. Měli byste však zvážit pokračující náklady na pojištění domu a daně ve svých každodenních životních nákladech. Životní pojištění pro někoho v této pozici se pravděpodobně pohybuje mezi 400 000 a 600 000 USD.
Děti. Podle nedávné studie ministerstva zemědělství USA jsou průměrné náklady na výchovu dítěte narozeného v roce 2010 na 18 let 226 920 USD. Náklady na vysoké školy jsou dalších 21 447 dolarů ročně na státní vysoké škole. Opět platí, že potřeba pojištění k pokrytí těchto nákladů se snižuje, jak budete nadále žít, pracovat a šetřit. Tam, kde v roce jeden, možná budete potřebovat přibližně 300 000 dolarů na pokrytí pro novorozence, včetně předpokládaných nákladů na vysokou školu, tyto náklady každoročně snižují život dítěte. Pamatujte, že pojištění má za cíl poskytnout příjem, který nemůžete poskytnout v důsledku předčasné smrti; je to splatné, pouze pokud zemřete. Pokud jste naživu, je třeba na pokrytí nákladů potřebovat samostatný spořicí prvek, pravděpodobně ve formě kumulované peněžní hodnoty v trvalé pojistné smlouvě. Lidé s dětmi by měli mít kromě svých dalších potřeb minimálně 200 000 dolarů na dítě v životním pojištění.
Zahájení podnikání. Kdykoli majitel firmy zemře, je splatná daň z nemovitosti. Životní pojištění je jedním ze způsobů, jak zajistit likviditu v případě potřeby, pokud nejste připraveni tento podnik prodat. Pokud jste v partnerství, všichni partneři chtějí financovat kupní a prodejní smlouvu s pojištěním, aby se ujistili, že nemusí hradit náklady na závazky společnosti, které partner nese, a že mají také k dispozici hotovost na nákup zesnulého. zájmy partnera ve společnosti od jeho dědiců. Tato potřeba pojištění by měla být pokryta samostatnou smlouvou u různých vlastníků od pojištění zakoupeného za účelem zajištění rodinné bezpečnosti.
Daň z úmrtí a nemovitostí. V době, kdy většina lidí dosáhne věku odchodu do důchodu, není životní pojištění nutné, pokud dotyčná osoba nemá podstatný majetek (výrazně nad 1 milion USD). V takovém případě, zejména v případech, kdy může být obtížné prodat aktiva nebo by od příjemců vyžadovalo potíže, mnoho osob udržuje životní pojištění na místě pouze pro svou likvidní hodnotu. Pokud je váš majetek v této kategorii, navštivte právního zástupce pro kompletní plánování plánování nemovitostí - vyplatí se to za uložené daně.

Závěrečné slovo

Někteří lidé se mylně domnívají, že životní pojištění je podvod, protože peníze na pojistné se ztratí, pokud během doby pojištění nenastane smrt. Srovnávají životní pojištění s hazardními hrami a vzdávají se ochrany.

Nebuď hlupák. Neexistuje žádná sázka - zemřete a nikdo neví, kdy. Mohlo by to být dnes, zítra nebo 50 let do budoucnosti, ale stane se to. Životní pojištění chrání vaše dědice před neznámými.

Jaké další faktory zvažujete při určování výše životního pojištění, které potřebujete?