Koupě domu s hotovostí - klady a zápory

Statistiky jsou ještě pozoruhodnější na některých realitních trzích, které recese nejvíce zasáhla. Například v jižní Kalifornii bylo přibližně 30% z prodeje domů uskutečněných v lednu placeno v hotovosti, zatímco ve městech jako Phoenix, Arizona a Las Vegas, Nevada toto číslo dosahuje 50%.

Co je hnacím motorem tohoto nárůstu nákupů v hotovosti? I když faktory, které ovlivňují nárůst nákupu domů za hotovost, nejsou zcela známy, existuje spekulace, že k nárůstu dochází kombinací klesajících cen domů v důsledku recese, složitějšího financování a přísnějších úvěrových standardů v bankách, a možná výhodný lov mezi bohatšími Američany, kteří se snaží vydělat peníze na případné oživení bydlení.

Bez ohledu na důvody se však v dnešní ekonomice stává placení peněz za dům stále běžnější. A pro ty, kteří mají po ruce dostatek peněz na to, aby si mohli dům koupit přímo, zůstává otázka: je to dobrý nápad?

Spuštění čísel

Logické místo pro zahájení hodnocení toho, zda nákup domu se studenou tvrdou hotovostí má finanční smysl, je s náklady na koupi domu přímo v porovnání s časově založenými splátkami úvěrů, které by byly provedeny se standardními možnostmi financování.

Pro argumenty budeme předpokládat, že kupujeme průměrný dům s průměrnou úrokovou sazbou a financováním. Střední cena domů v USA v současné době činí 177 000 USD. Pro zjednodušení předpokládáme zálohu ve výši 20%, úrokovou sazbu 5% na hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou na 30 let a 4% na úvěr s pevnou úrokovou sazbou na 15 let (který víceméně odráží současné tržní podmínky).

Kolik byste tedy zaplatili za dům, který v současné době stojí americkou střední cenu 177 000 USD?

• Platba v hotovosti: Není zde žádná matematika - zaplatili byste cenu nálepky 177 000 dolarů.
• Hypotéka s fixní sazbou na 15 let (o 20% nižší): Včetně 20% zálohy, celkové náklady na doménu se střední cenou 177 000 USD, financované 15letou hypotékou, budou mít po 15 letech výplaty úroků a jistiny celkem 257 119 USD..
• Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na 30 let (o 20% nižší): Včetně 20% zálohy, celkové náklady na tento domov 177 000 $, po 30 letech úroků a splátek jistiny budou stát 375 425 $.

Jak můžete vidět z výše uvedených čísel, pokud můžete houpat počáteční náklady, platba v hotovosti za dům samozřejmě ušetří spoustu peněz v průběhu času, ale existují i ​​další výhody..

Výhody placení hotovosti za domov

1. Snadné nákup a prodej
Vystřihnutím banky odstraníte velký zdroj nejistoty. Nebudete muset sedět před hypotečním makléřem a doufat, že vaše kreditní skóre povede k výhodným podmínkám půjčky. Schopnost platit hotovost za dům nebo přijímat hotovost jako prodávající vyžaduje z finanční transakce velký stres a urychluje proces nákupu. Platba v hotovosti vám může také pomoci vyjednat lepší cenu při nákupu, protože prodejce má zajištěnu rychlou a bezbolestnou transakci.

2. Žádná platba hypotéky nebo nájemného
Pro většinu z nás tvoří náklady na bydlení obrovskou část našich měsíčních výdajů. Představte si potenciální výnos, který byste získali od přesměrování těchto peněz k úsporám a investování na akciovém trhu, což je forma s mnohem vyšším potenciálním výnosem.

3. Smysl pro bezpečnost a vlastnictví
Pokud ztratíte práci nebo zasáhnete těžké finanční časy, nemůžete být vyloučeni, protože již vlastníte dům zcela. To znamená, že bez ohledu na to, jak špatné věci se mohou stát finančně, máte pro svou rodinu místo, kde si můžete v noci položit hlavu.

4. Dostupný kapitál
Zasáhnete finanční těžké časy? Ve svém domě budete mít naprostý vlastní kapitál, který budete mít v extrémní nouzi možnost využít. Prvním krokem by však měl být adekvátní pohotovostní fond.

5. Menší obavy z fluktuace trhu
Faktem je, že když vlastníte dům přímo, nemůžete se vzhůru nohama dostat k hypotečnímu úvěru. Bez ohledu na to, co trh dělá, jste schopni učinit rozhodnutí založená na hodnotách, co dělat s vaším majetkem. Pokud se musíte přestěhovat a pronajmout si dům jako pronajímatel, nemusíte se bát dostatečného zúčtování, abyste mohli splácet hypotéku. Pokud musíte prodat za ztrátu, pokud žijete v domě několik let, je pravděpodobné, že úspory, které jste získali z nezaplacení hypotéky po několik let, stačí k vyrovnání ztráty jistiny doma.

Nevýhody placení hotovosti za domov

Zatímco nákup domu za hotovost vypadá jako situace bez ztráty, je zde několik nevýhod, které byste měli mít na paměti.

1. Ztráta likvidity
Umožňuje čelit. Zaplacení tolika peněz za cokoli předem vás bude stát hodně likvidních aktiv ve formě hotovosti. To je důvod, proč byste si měli koupit dům přímo, pouze pokud jste stále schopni mít pohodlný polštář hotovosti pro případ nouze. Peněžní prostředky vázané na nemovitosti se v případě finančních potíží snadno nevyčerpají, s výjimkou prodeje nebo čerpání vlastního kapitálu.

2. Nedostatek pákového efektu
Ačkoli většina z nás spěchá na splacení dluhu, využití pákového efektu v oblasti nemovitostí může být ve skutečnosti jednou z oblastí, kde je udržování určitého dluhu nahoře. Protože je vaše hypoteční splátka zablokována, pokud jste schopni získat velmi příznivou úrokovou sazbu, můžete během inflačních období skutečně vydělat peníze hypotékou kvůli účinkům inflace.

3. Žádné daňové výhody
Mnoho zastánců hypotéky tvrdí, že v americkém daňovém zákoně je daňové zvýhodnění hypotečního úroku příznivé a ve skutečnosti je daňové zacházení s hypotečním úrokem jednou z největších pobídek pro mnoho kupců domů. Koupě domu v hotovosti neposkytne žádné daňové odpočty.

Závěrečné slovo

Platba hotovosti za dům se na dnešním trhu stává běžnější a podle výše uvedených důvodů je jasné, proč. Placení hotovosti za domov nabízí některé velké výhody, pokud jste schopni houpat počáteční náklady. Je to však velmi velký finanční závazek a hlavní vazba na likvidní aktiva. Pokud si můžete koupit dům přímo a stále udržovat odpovídající peněžní polštář, může to být velký finanční tah.

Co myslíš? Je moudré rozhodnutí o koupi domu v hotovosti bez hypotečního úvěru?