Co je domácí zdravotní pojištění - náklady, zásady a krytí

Jak tedy dokážete správně dosáhnout zdraví svých domácích zvířat fiskálně odpovědným způsobem?

Řešení může nabídnout zdravotní pojištění pro domácí zvířata, které částečně nebo zcela pokrývá náklady spojené s veterinární péčí. Podle zprávy z roku 2018 Severoamerické asociace zdravotního pojištění pro domácí zvířata (NAPHIA) existuje pouze v Severní Americe více než 2 miliony zdravotních pojištění pro domácí zvířata, což představuje trh v hodnotě přibližně 1,2 miliardy dolarů. Vzhledem k vyšším nákladům na veterinární péči jsou psi zdaleka nejčastěji chráněným druhem, přičemž kočky jsou vzdálené vteřinu. Někteří poskytovatelé nabízejí pokrytí pro jiné běžné druhy domácích zvířat, jako jsou drobní savci, plazi a ptáci, ale členové NAPHIA se zabývají pouze kočkami a psy.

Pro mnoho majitelů domácích zvířat je přitažlivost pojištění domácích zvířat menší finanční nejistotou související s péčí o domácí zvířata. Když platíte pojistné a víte, kolik váš poskytovatel pokryje některé služby, je snazší rozpočet na lékařskou péči a vyhnout se šoku nálepky nákladného postupu. Zdravotní pojištění domácích zvířat může také snížit výskyt „ekonomické eutanázie“, emočně bolestivé situace, kdy majitelé domácích zvířat cítí tlak na eutanázii zvířete, protože si nemohou dovolit platit za základní lékařskou péči. Nikdo nechce takto ocenit život svého domácího mazlíčka.

Přestože je zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky stále populárnější, není ideální pro každého. V závislosti na vaší situaci by to mohlo být dražší než platit veterináři z kapsy. Pokud máte slušný nebo lepší kredit, možná budete chtít použít nezajištěné úvěrové produkty, jako jsou kreditní karty s nízkou APR nebo osobní půjčky prostřednictvím Důvěryhodný řešit problémy s likviditou spojené s veterinárními výdaji.

Faktory, jako je plemeno vašeho psa, věk a chronické zdravotní stavy, mohou mít za následek vyšší nebo nižší pojistné. Pokud jsou vaše zvířata v dobrém zdravotním stavu, mohou být veterinární náklady až do velmi pozdního života minimální.

Co je domácí zdravotní pojištění?

Zdravotní pojištění domácích zvířat je formou pojištění majetku. Ve Spojených státech a Kanadě vyžadují zásady, abyste zaplatili předem a v plné výši za veterinární péči, léky a jiné kryté položky. Po odeslání reklamace vašemu pojistiteli vám budou uhrazeny kryté náklady, s výhradou odpočitatelnosti, výše pojistného plnění a dalších faktorů.

Na rozdíl od péče o lidské zdraví, kde lékařská kancelář nebo nemocnice podává nároky na pojistitele jménem krytých pacientů, poskytovatelé zdravotního pojištění pro domácí mazlíčky vás obvykle žádají, abyste předložili své vlastní nároky. Některé veterinární úřady to mohou udělat jako zdvořilost nebo vás provedou procesem, ale to není zaručeno.

Zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky mohou přicházet s programy dávek, které specifikují úhradu, vyjádřenou v procentech, pro každou krytou službu. Jiné politiky mohou poskytovat paušální sazbu úhrady, která se obvykle pohybuje mezi 70% a 100%, napříč všemi pokrytými službami. Většina politik se každoročně obnovuje se zvýšením pojistného - nebo méně často - s ohledem na nové zdravotní stavy, ošetření přijatá v minulém roce a další faktory.

Kdo poskytuje domácí zdravotní pojištění

Zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky pochází ze tří obecných zdrojů:

Specializované domácí pojišťovací společnosti. Existuje nejméně tucet specializovaných společností, které nabízejí zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky a další typy pojištění pro domácí zvířata v Severní Americe. Trupanion patří mezi nejoblíbenější. Seznam členů NAPHIA je dobrým místem pro začátek, pokud chcete tyto poskytovatele porovnat.
Pojišťovací společnosti s plným servisem. Některé běžné pojišťovací společnosti, jako je GEICO, nabízejí zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky přímo nebo prostřednictvím dceřiných společností, například Nationwide Pet Insurance. Jiní partneři se specializovanými domácími pojišťovnami. Například Progressive nabízí zásady prostřednictvím Domácí zvířata nejlepší.
Kluby a neziskové organizace. Klub American Kennel Club (AKC) a Cat Fanciers 'Association (CFA) nabízejí svým členům a registrovaným mazlíčkům speciální politiky. Pojistky obou organizací jsou podepsány společností PetPartners, specializovanou pojišťovnou pro domácí zvířata. K těmto zásadám máte přístup pouze prostřednictvím portálů na webových stránkách AKC nebo CFA nebo voláním na tyto organizace. ASPCA nabízí členům zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky prostřednictvím partnerství se společností Crum & Forster.

Potenciální omezení a omezení pokrytí

Kromě proměnlivého krytí poskytovaného každým ze tří typů plánů přicházejí všechna zdravotní pojištění pro domácí zvířata s některými důležitými omezeními a omezeními:

Čekací doba. Každá nová politika stanoví povinnou čekací dobu, která začíná dnem registrace a trvá 3 až 30 dní, v závislosti na pojišťovně. Během této doby nemůžete získat přístup k žádné z výhod této zásady. Pokud je váš domácí mazlíček zraněn nebo onemocní během čekací doby, váš pojistitel nemusí pokrýt žádné související náklady na léčbu, a to ani po uplynutí čekací doby. Komplexnější politiky mají obvykle delší čekací lhůty.
Pet Age. Velmi mladí a velmi staří mazlíčci nemusí mít nárok na zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky. Společnosti často nezačínají nové zásady pro psy a kočky mladší než šest až osm týdnů nebo starší než 14 let, i když mohou existovat výjimky. Pokud jsou však registrováni věkem omezeným, domácí zvířata jsou obvykle pokryta až do smrti.
Preexistické zdravotní stavy. Jedná se o zdravotní stav, jako jsou infekce močových cest (UTI) a hypertyreóza, které existovaly před zahájením vaší politiky. Pojistitelé často odmítají hradit náklady spojené s těmito podmínkami. V závislosti na vaší politice však může být toto odmítnutí dočasné pouze za určitých podmínek. Například embargo Embrace Pet Health Insurance na náhradu za gastrointestinální poruchy a UTI vyprší po 12 měsících. Pokud je váš mazlíček vyléčen z takového stavu, proběhne rok bez nových příznaků a v následujícím roce se objeví recidiva, Embrace uhradí léčbu. Jiné předchozí podmínky, jako je cukrovka a alergie, se však považují za trvalé, a proto se nikdy nemohou vztahovat.
Zubní problémy. Přestože zásady preventivní péče obecně pokrývají čištění zubů, několik zdravotních pojištění pro domácí zvířata pokrývá složitější zubní péči a ústní ordinaci. Ty mohou být drahé. Postupy extrakce zubů mohou u koček i psů snadno přesáhnout 1 000 USD za chirurgický zákrok.
Chov a reprodukční zdraví. Pokud je váš mazlíček chovatelem nebo se stane jedním z nich v budoucnu, mnoho zásad vyžaduje, abyste to zveřejnili. V opačném případě nemusí být vaše zvíře chráněno pro zranění, nemoci a preventivní péči související s chovem a chovem.
Nové nebo drahé léčby. Někteří poskytovatelé zdravotního pojištění pro domácí mazlíčky odmítají pokrýt nové, drahé nebo eticky pochybné léčby. Například Embrace nepokrývá protetické končetiny, klonování ani elektivní terapii kmenovými buňkami. Tato omezení se liší podle pojišťovny.
Úmyslná zranění a boj. Pojištění domácích zvířat obecně nepokrývá zranění, která veterinář považuje za úmyslná. Taková zranění mohou být způsobena fyzickým zneužíváním majitelem, organizovaným bojem nebo závodem.
Zanedbání. Pojišťovací společnosti obvykle vyžadují, abyste poskytovali základní péči o svého domácího mazlíčka, a pokud tak neučiníte, mohou zneplatnit nebo odmítnout obnovit vaši politiku. Například společnost Trupanion vyžaduje, aby pojistníci udržovali své domácí mazlíčky ve všech očkovacích látkách doporučených veterinářem, včetně vztekliny, psinky a kočičí panleukopenie..
Pohřeb nebo kremace. Jen málo, pokud nějaké zdravotní pojištění pro domácí zvířata pokrývá náklady na smrt. Mohou však existovat i jiné typy pojištění domácích zvířat, které tyto náklady kryjí.

Faktory ovlivňující náklady na zdravotní pojištění zvířat

Mezi faktory, které běžně ovlivňují náklady na zdravotní pojištění pro domácí zvířata, patří následující.

1. Typ zásady

Existují tři hlavní typy zdravotních pojištění pro domácí zvířata: pouze nehoda, nehoda a nemoc a nehoda a nemoc se zabudovaným wellnessem (známé také jako wellness / preventivní péče). Průměrné náklady se u každého liší.

2. Druh a plemeno

Pojištění psů je obecně dražší než u koček, protože jejich veterinární účty bývají vyšší. Podle statistik NAPHIA za rok 2013 se průměrné prémie za kočičí politiky pohybují od 60% do 90% prémií za psy, v závislosti na typu politiky. U obou druhů jsou čistokrevná zvířata obvykle dražší než pojištění mutantů kvůli vyššímu výskytu dědičných zdravotních problémů u čistokrevných zvířat..

Skutečné náklady na politiku vašeho domácího mazlíčka závisí na problémech, o kterých je známo, že ovlivňují jejich konkrétní plemeno. Například anglický buldok a velký Danes, o nichž je známo, že jsou náchylné k řadě dědičných zdravotních problémů, stojí pojištění o 60% více než průměrný pes.

3. Počet domácích zvířat v politice

Pokud máte více domácích mazlíčků, může vaše pojišťovací společnost nabídnout prémiovou slevu za zahrnutí všech do stejné politiky. Tyto slevy se liší podle pojišťovny, ale obvykle se pohybují od 10% do 50% individuálního pojistného u každého domácího mazlíčka.

4. Frekvence plateb

Některé zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky mohou nabízet skromné slevy pro platbu ročního pojistného předem a v plné výši, na rozdíl od měsíčních plateb. Například Embrace Pet Insurance a GEICO Pet Insurance nabízejí 5% slevy na roční platby pojistného.

5. Spaying a kastrace

Spayed a kastrovaná zvířata mají tendenci být levnější pojistit. Například Embrace uplatňuje automatickou 5% slevu na všechny politiky u takových domácích zvířat.

6. Zeměpis

Při určování pojistného pro vaši pojistku se domácí zdravotní pojišťovny zabývají průměrnými náklady na péči a postupy na veterinárních klinikách ve vaší oblasti. Veterináři bývají v metropolitních lokalitách a bohatých komunitách dražší a ve venkovských oblastech levnější. Pokud však žijete v řídce osídlené oblasti, kde je několik dostupných možností drahé, může být vaše prémie vyšší.

7. Věk zvířete

Vzhledem k tomu, že bývají zdravější, mladší domácí mazlíčci je mnohem levnější pojistit než starší - s výjimkou velmi malých zvířat, jejichž zdraví je křehčí. Pojištění mladých domácích mazlíčků také snižuje pravděpodobnost, že se vaše zvíře bude pojistit kvůli dříve existujícím podmínkám dražší.

Vaše přesná úspora závisí na vašem pojistiteli, typu pojistky, odečitatelné, kde žijete, a zda máte uzavřenou zásadu nebo zásilku s více zvířaty. Bez ohledu na to, kdy zahájíte pokrytí, vaše politika pravděpodobně vzroste, jak vaše zvíře stárne a je více pravděpodobné, že onemocní.

8. Chronické podmínky

Seznamy, které domácí pojišťovny chovají v chronických stavech, jsou podobné - někdy totožné - s jejich seznamy existujících stavů. Rozdíl je v tom, že chronické stavy se vyvíjejí po zahájení politiky, nikoli dříve, a proto se mohou vztahovat na pokrytí. Výskyt chronického stavu, jako je astma nebo rakovina, však může mít za následek prémiový nárůst, když budete příště obnovovat svou politiku.

9. Odpočitatelné

Odpočitatelná částka je roční částka, kterou jste povinni zaplatit před tím, než se vaše krytí pojistí. Vyšší odpočitatelné částky odpovídají nižšímu pojistnému a naopak.

10. Vrácení výdajů

Zásady někdy omezují úhrady za určité podmínky podle jednotlivých událostí, ročně nebo doživotně. Jiní stanovují roční strop pro celkové úhrady všech pokrytí. Pokud očekáváte, že pro svého domácího mazlíčka budete potřebovat hodně péče, měli byste hledat politiku, která nebude obsahovat ani žádné, ani velmi vysoké limity.

Všimněte si, že velkorysejší nebo neomezené politiky jsou dražší než politiky s nižšími limity.

11. Balíček s jinými politikami

Pokud váš poskytovatel zdravotního pojištění pro domácí mazlíčky nabízí také jiné typy pojištění, možná budete moci zajistit slevu spojením s jinou politikou. Nejčastěji se to děje u pojistek vlastníků domů nebo nájemců.

12. Použité služby

Pokud uplatníte nárok na své zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky, může váš pojistitel zvýšit své pojistné k dalšímu datu obnovení, bez ohledu na to, k čemu byl nárok.

Typy politik a to, na co se vztahují

Zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky se dělí na tři základní typy:

1. Pouze nehoda

To zahrnuje pouze veterinární náklady, včetně nouzových operací, spojené s neočekávanými zraněními, jako jsou například zranění způsobená pádem nebo vozidlem. Podle NAPHIA je průměrné roční pojistné zaplacené za zásilku pouze pro psy asi 166 $.

Měsíční prémie: Začíná již od 3 dolaru za měsíc, ale velmi se liší v závislosti na lokalitě a věku a plemeni zvířete
Odpočitatelné: Rozsahy od 0 do 1 000 $ ročně, nejčastější jsou 200, 500 a 1 000 $
Úhrada po odečitatelnosti je splněna: 70%, 80% nebo 90% pro všechny ošetřené ošetření
Roční limit výplaty: 2 500 až 20 000 USD
Celoživotní výplatní limit: 10 000 až 200 000 USD

2. Nehoda a nemoc

Tato položka pokrývá náklady spojené s nehodami, stejně jako se získanými nebo zděděnými nemocemi, infekcemi a dalšími škodlivými změnami zdraví vašeho domácího mazlíčka. Příklady krytí zahrnují léčbu rakoviny, diagnostické zobrazování, fyzickou rehabilitaci a mnoho operací. Podle NAPHIA je průměrná roční pojistná cena za nehodu a nemoc pro psy 457 USD.

Měsíční prémie: Začíná již od $ 15 za měsíc, ale velmi se liší v závislosti na lokalitě a věku a plemeni zvířete
Odpočitatelné: 100 $, 250 $ nebo 500 $ za rok
Procento proplacení po splnění spoluúčasti: 70% až 100%
Roční limit výplaty: 2 500 $ na neomezené
Celoživotní výplatní limit: Začíná na 10 000 USD pro politiky s nízkým pojistným, ale mnoho politik nemá žádný limit

3. Wellness / Rutinní a preventivní péče

Jedná se o nejkomplexnější druh zdravotního pojištění pro domácí zvířata, které pokrývá náklady spojené s nehodami, nemocemi a infekcemi, jakož i preventivní péči, prohlídky a léky. Mezi příklady úrazů a nemocí patří vakcíny, čištění zubů, dieta na předpis a spaying nebo kastrace. Podle NAPHIA je průměrné roční pojistné pro tento typ pojistky 1 178 $.

Měsíční prémie: Začíná již od 40 $ měsíčně, ale velmi se liší v závislosti na lokalitě a věku a plemeni zvířete
Odpočitatelné: 0 až 500 USD
Procento proplacení po splnění spoluúčasti: 80% až 100%
Roční limit výplaty: 5 000 $ na neomezené
Celoživotní výplatní limit: Začíná kolem 20 000 USD pro politiky s nízkým pojistným, ale mnoho politik nemá žádný limit

Závěrečné slovo

Vědomě nebo nevědomě je mnoho majitelů domácích zvířat nuceno k životu svých zvířat přisoudit peněžní hodnotu. Přestože by bylo hezké, kdybychom mohli věnovat neomezené prostředky na péči o domácí mazlíčky, udržování zdraví a spokojenosti vašeho psa nebo kočky nemůže přijít na úkor vlastního zdraví nebo rodiny.

Zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky vám může nabídnout řešení, které vám umožní poskytovat nekompromisní péči, aniž byste příliš natahovali rozpočet. Není to však zázračný lék na finanční záležitosti související s domácími mazlíčky. A v mnoha případech to může stát víc, než zaplatit z kapsy. Je na vás, abyste posoudili zdravotní a rizikové faktory vašeho domácího mazlíčka, vyhodnotili vaše možnosti pojištění a určili, zda má smysl uzavřít zdravotní pojištění vašeho domácího mazlíčka pro vašeho chlupatého společníka..

Máte pojištění pro domácí mazlíčky? Která společnost poskytuje vaše pokrytí?