Co je dlouhodobé pojištění péče - výhody a nevýhody

Řešení tohoto dilematu často poskytuje pojištění dlouhodobé péče (LTC). Potřeba dlouhodobého pojištění péče však není vždy jasná a mnozí mylně předpokládají, že jejich stávající zdravotní pojištění pokrývá tento druh péče. Náklady na dlouhodobou péči jsou navíc velmi vysoké. Zda politika LTC pro vás dává smysl, začíná pochopením toho, co to je, co vaše ostatní zdravotní politiky pokrývají, a zda si můžete dovolit pojistné nebo riziko, že nebudete mít zavedenou politiku..

Odpovědi na časté dotazy týkající se pojištění dlouhodobé péče

1. Co je dlouhodobé pojištění péče?

Pojištění dlouhodobé péče poskytuje prostředky pro poskytování různých služeb jednotlivcům, kteří již nejsou schopni starat se o sebe, jak mohli kdykoli. Lidé, kteří využívají dávky dlouhodobé péče, obvykle potřebují pomoc s dvěma nebo více činnostmi každodenního života, jako je řízení, přeprava na a ze židle, toaleta nebo řádné podávání léků. Zdravotní politiky obvykle nepokrývají pomoc s těmito činnostmi, a proto se pojištění dlouhodobé péče může ukázat jako velmi užitečné.

Ačkoli se politiky liší, většina politik dlouhodobé péče poskytuje pomoc při každodenních činnostech, domácí péči o zdraví, oddechové služby pro rodinné pečovatele, péči v pečovatelském domě nebo v zařízení pro asistované bydlení a denní péči o dospělé. Průměrná doba plnění pro jednotlivce, kteří používají svou politiku dlouhodobé péče, je tři roky a tato dávka se spustí, když jednotlivec nebo rodinný příslušník zavolá pojišťovací společnosti, aby naznačil, že příjemce již není schopen starat se o sebe doma. Toto volání pak spustí sestru hodnocení zdravotního a kognitivního stavu příjemce, funkčnosti v domácnosti a současných léků, aby se zjistilo, zda jsou způsobilí k získání výhod.

4. A co Medicaid? To nepomůže?

Medicaid může někdy pomoci uhradit náklady na dlouhodobou péči, ale počítat s Medicaidem není rozumné finanční plánování pro lidi, kteří si během svého života vybudovali aktiva. Využití Medicaidu by mělo být poslední volbou příkopu pro jednotlivce, kteří potřebují dlouhodobou péči, ale nemají na pokrytí nákladů příjmy, úspory ani aktiva.

Řekněme, že osoba měla 125 000 dolarů v majetku před potřebou dlouhodobé péče. Pokud by tato osoba neplánovala dopředu, musel by před tím, než se kvalifikoval pro Medicaid, utratit všechna aktiva, kromě 2 000 dolarů, za soukromou platbu za dlouhodobou péči. Tato částka naštěstí nezahrnuje několik vyloučených aktiv: jedno auto, osobní věci, nábytek, předplacený pohřební majetek, 1 500 $ životního pojištění a domov, pokud manžel / manželka nebo nezaopatřené dítě zůstává v rezidenci.

Pravidla pro získání Medicaid jsou velmi komplikovaná a liší se podle státu, ale konečný výsledek je, že člověk musí před využitím výhody Medicaid snížit své likvidní prostředky na 2 000 $. Je nesmírně moudré mluvit s právníkem v oblasti péče o starší o kvalifikaci pro Medicaid, pokud milovaná osoba neplánuje dopředu a pokud se zdá, že může potřebovat dlouhodobou péči.

Spoléhání se na Medicaid také omezuje možnosti jednotlivce. Ne každý pečovatelský dům a zařízení pro asistované bydlení akceptují Medicaid a velmi málo domácích pečovatelských služeb akceptuje Medicaid nebo jakékoli pojištění kromě pojištění dlouhodobé péče. Osoba, která se spoléhá na Medicaid, je povinna žít v zařízení, které přijímá platby od Medicaid, které se mohou některým lidem cítit nechutné, protože v domovech s pečovatelskou službou, které mají v době potřeby k dispozici lůžko Medicaid, nemusí být jejich postele vyplněny pro důvod, nebo může být umístěn velmi daleko od systému podpory jednotlivce. A jakmile je osoba v pečovatelském domě Medicaid, mohou členové rodiny zjistit, že může být obtížné získat převod do jiného zařízení.

5. Pro koho je určen?

Politika dlouhodobé péče není pro každého. Náklady na politiku jsou obvykle vysoké, což se nemusí ukázat jako únosné pro někoho, kdo nemá značný příjem nebo spořicí účet. Podle Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví by lidé, jejichž jediným příjmem je sociální zabezpečení, neměli pravděpodobně kupovat pojistku, protože potenciální odměna nestojí za finanční riziko. Navíc by si lidé, kteří si nemohou snadno dovolit pokrytí, neměli kupovat politiku. Politika dlouhodobé péče se nejlépe považuje za ochranu před ztrátou volby a úspory před koncem života. Nemělo by to však drasticky snižovat schopnost člověka rozhodovat se nebo vyčerpávat své úspory v současnosti, protože by to narušilo účel politiky.

Vaše nejlepší šance na získání cenově dostupné politiky je zahájit tento proces před nástupem zdravotních problémů, které mají tendenci se zvyšovat s věkem. Podle LongTermCare.gov byly v roce 2007 průměrné roční náklady na pojištění dlouhodobé péče napříč věkovými skupinami 2 207 USD. Lidé mladší 40 let však mohou očekávat, že zaplatí jen 881 USD ročně. Toto číslo se pochopitelně zvyšuje na 2 539 $ ročně u lidí ve věku 65 až 69 let. Tyto náklady kupují v průměru 4,8 let krytí v hodnotě přibližně 160 USD za den v domě nebo v zařízení..

V závislosti na politice buď platí příjemci přímo za náklady na péči, nebo platí zařízení nebo agenturu. Informace o konkrétní politice jsou uvedeny v drobném tisku, který je velmi důležité pečlivě přečíst.

6. Kdy mám zvážit nákup politiky?

Někteří finanční experti a právníci nedoporučují nákup politiky před 60. rokem věku, ale někteří se silně domnívají, že je rozumné, aby si člověk koupil politiku v 50. letech. Je jen na vás a vaší rodině, jak chcete použít 2 000 dolarů ročně - buď na politiku, nebo v jiné formě úspor. Ale pokud máte silnou touhu chránit své životní úspory a máte pocit, že si můžete pojistné snadno dovolit, je obvykle dobré se podívat do nákupu této politiky před odchodem do důchodu..

Pokud po odchodu do důchodu čekáte mnohem déle, pojistné se může ukázat neúměrně vysoké a politika má pravidla proti existujícím podmínkám. Pokud se u vás objeví demence nebo postižení před zakoupením politiky, je pravděpodobně příliš pozdě. A vzhledem k vyšší míře pobytů v pečovatelských domovech pro ženy je obzvláště důležité, aby ženy zvážily svou potřebu krytí během životní fáze, kdy si mohou dovolit koupit politiku.

7. Co bych měl v politice hledat?

Nákup pojištění dlouhodobé péče od společností, jako je Genworth, se může zdát jako těžké rozhodnutí. Prémie jsou často vysoké a je těžké přemýšlet a naplánovat možnost potřeby pomoci s každodenními činnostmi. Politiky dlouhodobé péče jsou však velmi důležitým nástrojem finančního plánování, který může zajistit zachování celoživotního spoření, nemluvě o klidu mysli.

Vzhledem k vážným finančním dopadům na nákup nebo předávání politiky doporučuje spotřebitelské zprávy zahrnout do rozhodovacího procesu moudrost finančního plánovače pouze za poplatek, aby se zjistilo, zda je to chytrý nápad finančně. Finanční plánovač může pomoci s otázkami ohledně rizik a odměn, protože nákup politiky není pro každého vhodný. Consumer Reports také doporučuje najít nezávislého pojišťovacího agenta pro prodej pojistky. Tento nezávislý agent pomáhá s poskytováním několika nabídek od zavedených společností.

Při porovnávání politik je však třeba zvážit několik věcí. To, jak porovnáte politiky mimo stabilitu společnosti, závisí na vaší finanční situaci a úrovni péče a úspor, které chcete zajistit.

Promluvte si o těchto otázkách a porovnejte zásady se svým finančním plánovačem:

Jaké je finanční hodnocení dotyčné pojišťovny? Nezapomeňte si vybrat ten, který má silné finanční hodnocení.
Jaká je historie pojišťovny v oblasti zvyšování pojistného? I u prémiových výletů budete chtít zajistit nákup politiky, kterou si můžete i nadále dovolit, zejména pokud je váš příjem fixní.
Jak se politika přizpůsobuje inflaci?
Kolik z vašich osobních úspor můžete vynaložit na náklady na dlouhodobou péči? Například, pokud si můžete dovolit dát své osobní úspory k polovině nákladů, můžete si zakoupit menší denní výhodu, která ušetří náklady na pojistné.
Jak politika zajistí, že si budete moci udržet své pokrytí? Podívejte se na politiku, která je daňově způsobilá - to znamená, že společnost nemůže zrušit vaše krytí, pokud budete platit pojistné.
Jaká je doba eliminace mezi potřebou a pobíráním dávek? Opět platí, že pokud si můžete dovolit 180denní zpoždění, pomůže vám to ušetřit na pojistném. Pokud nemáte tolik v cestě úspor, budete pravděpodobně potřebovat kratší zpoždění.
Máte přednost tomu, jak jsou výhody přijímány? Některé zásady poskytují platby přímo vám a jiné platí poskytovateli.
Jak dlouho chcete zaručit pokrytí, jakmile získáte výhody? Průměrná doba, po kterou osoba potřebuje dlouhodobou péči, jsou tři roky, ale průměrná záruka krytí je 4,8 roku. Čím je délka krytí kratší, tím nižší jsou náklady na pojistné.
Jak často jsou vypláceny dávky buď vám, nebo poskytovateli péče?
Dáváte přednost pokrytí z hlediska časových nebo dolarových limitů?

8. Co je období eliminace a proč je to důležité?

Můžete si představit eliminační období poskytování dlouhodobé péče politiky jako druh odpočitatelné. Je to způsob, jak se pojišťovna ujistí, že vy nebo vaše rodina máte „kůži ve hře“. Každá politika má určenou eliminační období a toto období je doba mezi uplatněním nároku a skutečným pobíráním dávek - to znamená, že musíte během tohoto eliminačního období platit za dávky mimo kapsu..

Přemýšlejte o tom jako o odečitatelném pojištění vozidla: Vyšší odpočitatelný znamená nižší měsíční pojistné, stejně jako delší eliminační období znamená nižší měsíční pojistné. Pokud víte, že vaše rodina nemá mnoho prostředků na pokrytí nákladů na dlouhodobou péči mimo kapsu, budete se chtít rozhodnout pro krátkou eliminační dobu. Pokud máte značné úspory a vaším hlavním cílem v pojištění dlouhodobé péče je chránit většinu úspor (ale nemáte strach z výdajů mimo kapsu), můžete se rozhodnout pro zdlouhavé období eliminace, abyste ušetřili na pojistném. Eliminační období může trvat od nulových dnů až po 365 dní.

Tato složka zásady je opět důležitá při kontrole u vašeho finančního plánovače, protože zvolené období eliminace závisí na výši úspor, které chcete nebo chcete chránit, a přímo ovlivňuje částku pojistného..

Závěrečné slovo

Kromě finančních důsledků je to, co je nejlepší v politice, z velké části založeno na tom, co je nejlepší pro jednotlivce a jeho rodinu. Většina Američanů nikdy nebude muset zůstat v pečovatelském domě po dlouhou dobu. Většina Američanů však může potřebovat nějakou další péči v domácnosti poté, co dosáhnou důchodového věku. Právě tito lidé - a jejich rodiny - jsou tak často drcení nedostatkem zdrojů, aby zaplatili za další pomoc v domácnosti. I když politika nemůže pokrýt celé náklady na umístění do pečovatelského domu z důvodu přemrštěného pojistného, může politika, která nabízí alespoň některé odlehčovací služby pro rodinu nebo několik hodin denně pečovatelské služby pro koupání a toaletní potřeby, sklízet obrovské odměny. pro rodinu, která má za úkol starat se o někoho blízkého, jakmile se zbaví osudu.

Rodiny se často ocitnou bez dobrých možností pro milovaného člověka, který potřebuje více pomoci, než může poskytnout. Politika s nejzákladnějšími výhodami může nabídnout jen tolik možností, jak snáze udržet pocit kontroly nad jinak obtížnou a nežádoucí situací. Promluvte si o svých možnostech s finančním plánovačem a pojišťovacím makléřem a zjistěte, zda je pro vás dlouhodobé pojištění péče jako nástroj finančního plánování pro vás to pravé.

Co budete dělat, když rodič nebo manžel potřebuje více péče, než jste schopni poskytnout?

Tento příspěvek byl inspirován Genworth dlouhodobým pojištěním péče.