Jste připraveni pro děti? - 12 finančních tahů, které je třeba předem připravit

Jakmile jsme byli připraveni uvažovat o rodině, přišli jsme s kontrolním seznamem finančních kritérií, která jsme museli splnit, než se pustíme. Byl to skličující úkol, ale chtěli jsme se ujistit, že jsme finančně stabilní, než jsme do mixu vložili děti.

Pokud uvažujete o dětech, můžete čelit stejnému dilematu. I když není nic jako pocit, že vám váš syn nebo dcera dává dobrou polibek, odhadované náklady na výchovu dítěte v těchto dnech se blíží 250 000 $ - a to nezahrnuje ani školné. Než se pustíte do sebe, zkuste zkontrolovat co nejvíce z těchto položek ze svého seznamu.

Pohybuje se, aby se před dětmi

1. Mít stabilní zdroj příjmů

Je to jedna věc mít práci, která platí účty, ale je to další věc, mít stabilní a bezpečnou práci. I když je pravda, že žádný průmysl není imunní vůči ekonomickým otřesům, některá pracovní místa nabízejí větší ochranu než ostatní.

Při rozhodování, zda je správný čas mít děti, položte si tyto otázky:

• Byl jsem ve stejném zaměstnání déle než rok? Je běžné, že během své kariéry několikrát změníte společnost. Ale pokud uvažujete o dětech, je moudré počkat, až se usadíte v místě vašeho současného zaměstnání.
• Jsem stálý zaměstnanec s oficiálním titulem? S pokušením není nic špatného, ​​ale pokud nejste stálým zaměstnancem v organizaci na plný úvazek, pravděpodobně nemáte zdravotní přínosy a vaše společnost není povinna uchovat si práci pro vás, když jste na mateřství nebo otcovská dovolená.
• Je moje výplata konzistentní a spolehlivá? Někteří lidé pracují na provizi; jiní podléhají odlivům a tokům práce na volné noze. Můžete se cítit sebevědoměji, když uvedete děti do obrazu, pokud je vaše placení za odvedení domů alespoň předvídatelné.
• Je moje společnost stabilní? Nemůžete předvídat budoucnost, ale můžete věnovat pozornost známkám, že vaše společnost může zavírat obchod. Pokud se rozpočty neustále snižují a lidé ve vašem okolí se propouštějí, berte to jako znamení, že vaše práce nemusí být tak bezpečná, jak byste chtěli.

Pokud je příjem vašeho manžela / manželky nebo partnera spolehlivější než váš, možná budete mít na frontě pracovní prostor. Pokud jste například na volné noze se sporadickými výplatami, nemusíte si dělat starosti, pokud váš manžel je finanční poradce, který je pravidelně platen.

To znamená, že je vždy hezké mít dvě stabilní a stabilní práce, takže možná budete chtít provést nějaké změny, než budete mít děti, včetně následujících:

• Vyhledejte trvalé místo ve vaší společnosti, pokud ještě žádné nemáte
• Změňte strukturu vyrovnání tak, abyste dostávali týdenní nebo dvoutýdenní výplatu místo toho, abyste se spoléhali pouze na provize
• Zajistěte si práci ve společnosti v lepší finanční podobě, než je ta současná, a věnujte se rok nebo dva, dokud se nerozšiřujete.

2. Vytvořte rozpočet

Se všemi neznámými o výchově dětí je mnohem důležitější než kdy jindy vytvořit rozpočet, na který se opravdu můžete držet. Musíte získat přesný obrázek o tom, kolik utratíte a kde budete možná muset snížit. Váš rozpočet by měl zahrnovat všechny vaše fixní výdaje, jako je platba za vaše auto nebo účet za kabel, a nechat nějaký kroutící prostor pro variabilní náklady, s nimiž se můžete setkat, jako jsou lékařské účty nebo sezónní cestování..

Můžete si vytvořit rozpočet a sledovat své výdaje pomocí softwaru, jako je Quicken. Můžete také nastavit vlastní tabulku nebo použít webový program, jako je Mint.

Nezapomeňte zahrnout následující řádkové položky:

• Platba nájemného nebo hypotéky plus daně z nemovitostí
• Pojištění majitelů domů nebo pojištění nájemců
• Auto pojištění
• Platba autem
• Přepravní náklady, včetně plynu, mýtného a autobusových nebo vlakových jízdenek pro dojíždění
• Náklady na údržbu domu, včetně věcí, jako je údržba trávníku a služebných
• Nástroje, včetně vašich účtů za elektřinu, plyn a vodu
• Poplatky za kabel, telefon a internet
• Náklady na zdravotní péči, včetně pojištění, léků a kopií za opakované schůzky
• Potraviny, toaletní potřeby a čistící prostředky
• Členství v posilovně
• Poplatky za péči o děti nebo předškolní zařízení
• Rekreace a volný čas, včetně filmů a večeří

Nezapomeňte také zahrnout řádkovou položku pro opravy a vylepšení domu. To může být složité, protože se jedná o variabilní náklady, ale rychlý pohled na výpisy z předchozích bank nebo kreditních karet by měl ukázat, kolik jste utratili. Toto číslo rozdělte na 12 měsíců, abyste získali měsíční příděl.

Stejný koncept platí pro dary a závazky. Pokud víte, že se chystáte zúčastnit několika letních svateb nebo očekáváte během zimních prázdnin velkou výměnu dárků, vezměte si tuto částku a rozložte ji na 12 měsíců.

3. Zřídit nouzový fond

Nikdy nevíte, kdy by vás mohla nouzová nebo neočekávaná ztráta zaměstnání opustit bez příjmu, a když máte děti, je vyhlídka na to, že nebudete moci platit své účty, ještě děsivější. Než začnete převzít odpovědnost rodiny, založte nouzový fond, který pokryje náklady na tři až devět měsíců.

Chcete-li zjistit, kolik vložit do svého nouzového fondu, podívejte se na svůj rozpočet a spočítejte, kolik utratíte každý měsíc na životní potřeby. I když můžete vždy dočasně vystřihnout věci, jako je rekreace nebo členství v tělocvičně, abyste ušetřili výdaje, položky jako elektřina a jídlo jsou nezničitelné.

Mějte na paměti, že zatímco některé z vašich výdajů mohou klesat, zatímco jste nezaměstnaní, jiné mohou jít nahoru. Pokud například utratíte 300 $ za měsíční vlakovou jízdu, můžete si tuto částku odečíst od toho, co potřebujete ušetřit, protože jde o přímé náklady na práci - pokud nevyžadujete přepravu, aby si hledal práci.

Na druhou stranu, pokud utratíte 200 USD měsíčně na zdravotní pojištění, protože vaše společnost dotuje celkové náklady na pojistné, vaše náklady na zdravotní péči se mohou zvýšit, zatímco jste nezaměstnaní, protože můžete být nuceni k novému plánu nebo požadovat, abyste zaplatili váš aktuální plán v plné výši.

4. Založte nový dětský fond

Přivést dítě na svět znamená čelit řadě výdajů dopředu. Abychom vám pomohli zmírnit zátěž, vyčlenili fond určený na okamžité a krátkodobé potřeby péče o dítě.

Zdravotní péče je pravděpodobně největším výdajem vynaloženým při narození dítěte a vaše náklady na prenatální a novorozenou péči o novorozence závisí na tom, zda máte pojištění a jaký je plán. Dalo by se nakonec utratit jen několik stovek dolarů nebo nahoru o 10 000 $ v závislosti na vašem pokrytí nebo jeho nedostatku.

Chcete-li zjistit, jakou částku můžete vyplatit, přečtěte si zásady a zjistěte, za co jste zodpovědní. Pokud nemáte pojištění, poraďte se se svým poskytovatelem zdravotní péče o poplatcích nebo o pokrytí nákupu dříve, než si představíte. V závislosti na vašem příjmu máte nárok na státní nebo federální programy, které dotují vaši pojistnou platbu. Pokud nemáte vy nebo vaše děti dostatečné krytí, můžete podle zákona o dostupné péči čelit daňovým sankcím.

Kromě lékařské péče vyčleňte peníze na pokrytí následujících zařízení, nábytku a spotřebního materiálu:

• Sedadlo v autě. Základní model stojí pouhých 60 dolarů, ale vyšší modely stojí 200 a více dolarů.
• dětský kočárek. Základní modely stojí 50 USD, ale můžete snadno utratit nahoru 500 USD za jeden s více funkcemi.
• Baby monitor. Základní zvukový monitor může stát pouhých 40 USD, zatímco video monitory obvykle stojí 100 až 200 USD.
• Postýlka a ložní prádlo. Najdete bezpečnou a spolehlivou postýlku za pouhých 150 USD, i když některé modely se prodávají za více než 2 000 $. Faktor v dalších 100 až 150 USD za postýlku matrace plus 100 dolarů za sadu ložního prádla.
• Toaletní stolek nebo přebalovací podložka. Toaletní stolek stojí pouhých 100 USD, i když modelka vás může vrátit o 300 nebo více $. Pokud již máte komodu, která je ve správné výšce, můžete si místo toho koupit převlékací podložku za 30 $ a umístit ji na vrchol své komody. Jen se ujistěte, že nabízí bezpečné místo k položení dítěte.
• Vysoká židle. Modely šetřící místo, které se připoutají k běžným židlím, stojí 50 až 80 USD, ale většina samostatných modelů stojí 80 až 150 USD.
• Potřeby pro krmení. Očekávejte, že utratíte 40 až 50 dolarů za krmný polštář a dalších 10 až 20 dolarů za hadříky. Pokud krmíte formule, láhve a bradavky jsou nutností a sady startérů stojí 25 až 60 USD. Pokud kojíte, možná nebudete potřebovat lahvičku, ale faktor 60 USD za pár kojících podprsenek a 30 až 35 dolarů za manuální odsávačku nebo 100 až 500 dolarů za elektrickou pumpu.
• Základní novorozená skříň. 200 $ by vám mělo koupit sbírku kamarádů, pyžam, oblečení a ponožek, které vás během prvních měsíců dostanou.
• Plenky. Faktor ve výši 30 až 50 USD za kbelík na plenky a 40 USD za základní pytel na plenky (i když můžete snadno utratit nahoru o 300 USD za model se značkou). Přidejte dalších 100 dolarů za dodávku plenek, ubrousků a masti za první měsíc.
• Koupací potřeby. Kojenecká vana stojí 30 až 40 USD. Také zohledňujte 20 až 30 USD za měkké, kojenecké ručníky a žínky šetrné k pokožce a 30 USD za mýdlo, šampon, hřeben a sadu na nehty..
• Hračky. Okamžitě nepotřebujete spoustu hraček, ale na nákup několika chrastítek a mobilu musíte zaplatit alespoň 50 $, což stojí 20 až 40 $.

Můžete ušetřit peníze na všechny tyto dětské předměty, s výjimkou autosedačky, nákupem použitých eBay a Craigslist nebo prodejem v místní garáži. Nikdy nepoužívejte ojeté autosedačky kvůli bezpečnostním rizikům.

5. Kickstart vaše penzijní úspory

Jakmile děti přijdou na obrázek, může být těžší než kdykoli předtím odložit peníze na odchod do důchodu. To je důvod, proč je tak důležité se dostat do zvyku spoření pro odchod do důchodu, než budete mít děti. Čím dříve začnete, tím více času musí vaše peníze růst.

Plány odchodu do důchodu vám umožňují ušetřit peníze, ke kterým nemáte přístup, až do odchodu do důchodu na účtech, které obecně pomáhají snížit daňové zatížení. Pokud vaše společnost nabízí plán 401 tis., Začněte přispívat co nejdříve. Limit příspěvku před zdaněním je podle pokynů IRS 18 000 USD na rok 2015 pro lidi mladší 50 let. Někteří zaměstnavatelé nabízejí plán odpovídající 401 tisíc dolarů, ve kterém odpovídají vašemu příspěvku dolaru za dolar až do určité částky. Pokud nemůžete houpat plných 18 000 dolarů, usilujte o to, abyste dostatečně přispěli, abyste využili cokoli vhodného programu, který vaše společnost nabízí, protože jde v podstatě o volné peníze.

Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba nebo nemáte přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, můžete si založit individuální důchodový účet (IRA). Podle pokynů IRS je maximální příspěvek za rok 2015 5 500 USD pro osoby mladší 50 let, s daňovými úsporami použitelnými na těchto 5 500 USD pro ty, kteří se vzali a podávají společně s upraveným upraveným hrubým příjmem 183 000 USD ročně nebo méně.

6. Splatit dluh kreditní karty

Stále máte starý zůstatek na kreditní kartě? Jakmile vám vzniknou dodatečné náklady spojené s dětmi, je méně pravděpodobné, že budete mít ve svém rozpočtu místo na to, abyste se zbavili tohoto starého dluhu. Navíc, zájem o to může způsobit, že vaše dítě vyžaduje mnohem těžší správu.

I když je pravda, že výdaje spojené s dítětem bývají na začátku značné, nikdy nezmizí, jakmile budou vaše děti hotové s plenkami. Ve skutečnosti mohou být děti školního věku dražší než děti, protože vyžadují dražší oblečení a jídlo a peníze na činnosti, jako jsou hodiny fotbalu a kurzy baletu..

Bez ohledu na věk vašich dětí, budou tahat za vaše zdroje. Pokud máte šanci splatit dluh své kreditní karty, udělejte to hned teď.

7. Založte vysokoškolský fond

S dnešními náklady na vysokou školu byste měli začít přemýšlet o tom, jak ušetřit na vzdělání svého dítěte, než otěhotníte. Podle Rady školy se jedná o průměrné náklady na školné, poplatky a ubytování a stravu ve školním roce 2014–2015:

• 18 943 dolarů za čtyřleté veřejné vysoké školy ve státě
• 32 762 USD za čtyřletou veřejnou vysokou školu mimo stát
• 42 419 USD za soukromou čtyřletou vysokou školu

Čím dříve budete moci začít šetřit na vzdělání svého dítěte, tím je pravděpodobnější, že si to budete moci dovolit, až přijde čas. I když jste schopni vložit jen malé množství peněz na účet určený pro vysokou školu, je to skvělý způsob, jak začít na pravé noze. Zde je několik možností, jak začít tento vysokoškolský fond:

• 529 Plán. Díky 529 plánu spoření na vysoké škole rostou výnosy z vašich investic osvobozené od daně a mohou být použity na kvalifikované vzdělávací výdaje. Plán 529 můžete otevřít ještě před narozením dítěte. Jednoduše vložte účet svým vlastním jménem a poté, co se vaše dítě narodí a dostane číslo sociálního zabezpečení, plánujte změnit příjemce.
• Coverdell vzdělávací spořicí účet. ESA Coverdell je podobná plánu 529, pouze přichází s omezeními souvisejícími s příjmy. Pokud vy a váš manžel vyděláváte více než 220 000 $ ročně, nemáte nárok na ESA a bez ohledu na váš příjem máte maximální příspěvek 2 000 $ ročně. Stejně jako u plánu 529 můžete ve svém jménu otevřít ESA a po narození své dítě označit za příjemce.
• Upromise. Upromise je program, který vám umožní vydělat peníze zpět na pravidelné nákupy, které mohou být nakonec použity k platbě za vysokou školu. Můžete si založit účet vlastním jménem a poté určit příjemce. Na rozdíl od 529 plánů a ESA, s Upromise nemusíte vlastně přispívat svými vlastními penězi. Spíše vyděláte peníze zpět na výdaje, jako jsou on-line maloobchodní nákupy a restaurační jídla.

8. Získejte zdravotní pojištění

Náklady na prenatální a novorozeneckou péči mohou být značné a zdravotní pojištění vám může pomoci omezit vaše výdaje mimo kapsu během toho, co by jinak mohlo být ve vašem životě finančně vyčerpávajícím časem. Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán, zvažte možnost přihlášení, pokud jsou vaše náklady na účast přiměřené. Podle zprávy Nadace Kaiser Family Foundation z roku 2014 přispívají pracovníci v průměru 90 USD na jejich pojistné za vlastní individuální pokrytí a v průměru 402 USD za měsíc na rodinné pokrytí.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí pojištění, nebo pokud jste samostatně výdělečně činný, můžete nakupovat za nejdostupnější plán, který odpovídá vašim potřebám. Nadace Kaiser Family Foundation uvádí, že průměrné roční pojistné v roce 2014 činilo 6 025 USD za individuální krytí a 16 834 USD za rodinné krytí.

Pokud si nemůžete dovolit soukromé pojištění, podívejte se na své možnosti podle zákona o dostupné péči, který poskytuje krytí pro ty, kterým není nabídnuto pojištění prostřednictvím jejich zaměstnavatelů. Data Obamacare ukazují, že více než polovina lidí, kteří jsou přihlášeni na krytí roku 2015 podle zákona o dostupné péči, platí po zaplacení daně měsíční pojistné ve výši 100 $ nebo méně.

9. Nákup životního pojištění

Pokud ještě nemáte životní pojištění, nyní je čas jej získat. Životní pojištění může pomoci zajistit, aby vaši příjemci, jako je váš manžel / manželka, partner nebo děti, byli finančně krytí v případě vaší smrti nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti..

Pro životní pojištění máte dvě základní možnosti:

• Termín životní pojištění. Tento druh pojištění nabízí krytí na určité časové období. Obvykle je levnější než celé životní pojištění a má předem stanovenou zaručenou dávku při úmrtí. U termínovaného životního pojištění se vaše pojistné zvyšuje v předem stanovených intervalech, jako je 10 let, 20 let nebo 30 let v závislosti na typu zakoupené smlouvy..
• Celé nebo univerzální životní pojištění. Také známé jako trvalé životní pojištění, celé nebo univerzální životní pojištění poskytuje dávku smrti, která nikdy nevyprší. Dokud jsou placeny pojistné, měla by politika trvat, dokud nezemřete, a poskytnout výhody vaší rodině nebo dědicům. Tyto politiky často také poskytují určité životní výhody, jako je schopnost půjčit si peníze na tuto politiku.

Bez ohledu na to, jaké pojištění si vyberete, musíte se rozhodnout, jaké krytí potřebujete. Mnoho finančních odborníků doporučuje, aby vaše dávka při úmrtí byla šest až osmkrát vyšší než váš roční plat, ale je třeba vzít v úvahu i další faktory, jako je stav vlastnictví vašeho domu a předpokládaný počet závislých osob, jakož i kolik si můžete dovolit. Pokud si nejste jisti svými potřebami pokrytí, promluvte si s nezávislým finančním poradcem a udělejte si čas na nákup vhodného plánu.

10. Vytvořte závěť

A bude víc než jen chránit vaše aktiva; stanoví také ustanovení týkající se péče o děti v případě, že vy a váš manžel / manželka nebo partner již nejdete. Vaše vůle může zahrnovat ustanovení o nenarozeném dítěti a může být také změněna po narození dítěte.

Máte dvě možnosti pro vytvoření závěti:

• Udělej si sám. Ve skutečnosti nepotřebujete právníka k vytvoření platné vůle. Musíte prostě být starší 18 let a mít zdravou mysl. Musíte také podepsat svou vůli před dvěma svědky a zajistit, aby byla přístupná v případě, že předčasně projdete. Můžete použít online program nebo software pro návrh jednoho za méně než 100 USD.
• Najměte si právníka. Náklady jsou podstatně vyšší, ale právník zpracovává všechny podrobnosti za vás. Někteří právníci účtují paušální poplatek za vypracování závěti, zatímco jiní účtují hodinovou sazbu. Pokud používáte právníka, očekávejte, že průměrně zaplatíte kdekoli od 300 do 1 000 $, nekomplikované. Pokud jsou vaše aktiva a majetek složité nebo je třeba získat důvěru, mohl by právník stát nahoru 10 000 dolarů.

11. Zajistěte stabilní bydlení

Abyste mohli mít dítě, nemusíte vlastnit dům, ale před pokusem o otěhotnění byste se měli ujistit, že je situace v bydlení stabilní. To znamená zajistit, aby váš životní prostor pojal dítě a aby vám v blízké budoucnosti nehrozilo riziko jeho ztráty.

• Pokud jste schopni koupit dům: I když možná budete muset snížit až 20% z kupní ceny vašeho domu, nákup je v mnoha ohledech stabilnější dlouhodobý scénář než pronájem. S pronájmem riskujete, že vaše nájemné půjde nahoru, nebo se musíte neočekávaně pohybovat, pokud se váš pronajímatel rozhodne reoccupy nebo prodat. Pokud si však koupíte dům a financováte jej prostřednictvím 30leté hypotéky, máte na následujících 360 měsíců uzamčení pevnou měsíční splátku. Přestože s nákupem stále čelíte určitým neznámým, jako je zvýšení daně z nemovitosti a případné opravy, můžete získat také daňové výhody, jako je odpočet hypotečního úroku z daně z příjmu. Také, pokud si koupíte dům před rozšířením své rodiny, máte luxus sedět na svém novém místě a řešit renovace a opravy bez plačícího dítěte na ruce.
• Pokud plánujete pokračovat v pronájmu: Pokuste se obnovit svůj nájem za výhodnou cenu a alespoň po dobu jednoho roku. Tímto způsobem se nebudete muset starat o tah. Pokud jste dobrým nájemcem a váš pronajímatel nemá v úmyslu svůj dům prodat nebo znovu domluvit, možná budete moci sjednat víceletý pronájem za méně, než kolik platíte v současné době.

Ať už se rozhodnete pokračovat v pronájmu vašeho současného prostoru, pronajmout si nové místo nebo si koupit dům, ujistěte se, že váš životní prostor je vhodný pro kojence. V ideálním případě by měla zahrnovat náhradní místnost, která bude sloužit jako školka a dostatek úložného prostoru pro dětskou výbavu. Je také důležité, aby byl dům chráněn před dětmi blokováním přístupu ke schodům, zakrytím elektrických zásuvek a položením měkkých nárazníků na ostré rohy a hrany.

12. Získat spolehlivé dopravní prostředky

Pokud nežijete v místě se spolehlivou veřejnou dopravou, je nezbytné spolehlivé a spolehlivé vozidlo. I obyvatelé měst s přístupem k veřejné dopravě mohou zjistit, že když jsou děti na obrázku, musí být vlastnictví vozidla nezbytné.

• Pokud již vlastníte vozidlo: Nechte si zkontrolovat své vozidlo a okamžitě vyřešte bezpečnostní nebo provozní problémy. Možná budete muset za automatické opravy utratit kdekoli od několika stovek do několika tisíc dolarů. Pokud je vaše auto staré nebo vyžaduje četné opravy, může být rozumné jej prodat a výnosy použít k získání nového.
• Pokud kupujete nové vozidlo: Rozhodněte se, jaký typ automobilu chcete a co nejvýhodněji nakupujte. Buďte připraveni snížit až 20% z kupní ceny vozu, i když byste se mohli dohodnout na tom, že budete muset dát jen 500 až 1 000 dolarů. Vaše počáteční a měsíční platby vždy závisí na ceně automobilu a vaší dohodě o financování.

Pokud plánujete řídit méně než 10 000 kilometrů za rok, pronájem vozu je schůdnou možností. Některé pronájmy jsou k dispozici bez peněz splatných při podpisu. Jiní vyžadují kdekoli od několika stovek do několika tisíc dolarů dolů. Některé měsíční splátky nájemného jsou až 200 USD, zatímco jiné nejvyšší 500 USD.

Závěrečné slovo

Mít dítě změní všechno a být na finančně zdravém místě před založením rodiny může vaše nastavení méně stresovat na mnoha úrovních. Nezapomeňte, že když odškrtnete všechny položky na tomto seznamu, může vás finančně připravit na to, že máte děti, nic vás na emoční změny nemůže připravit. Mít rodinu je úžasná, úžasná věc - jen se ujistěte, že jste na ni úplně připraveni.

Jaké finanční kroky byste navrhl, než budete mít děti?