Jak odejít do předčasného důchodu - 6 důležitých životních rozhodnutí

Podle průzkumu TransAmerica Centra pro odchod do důchodu z června 2013, 42% všech pracovníků plánuje odejít do důchodu ve věku 65 let nebo dříve, ale pouze jeden z osmi má písemnou strategii a mnoho z těchto faktorů přehlíží, které ovlivní jejich spokojenost s odchodem do důchodu například návratnost investic, náklady na zdravotní péči, inflaci a daně. Jinými slovy, mnoho lidí sní o brzkém odchodu do důchodu, ale neudělalo nic konkrétního k dosažení svého cíle. Dokonce i lidé, kteří ušetří 10% nebo více svých ročních platů prostřednictvím plánů sponzorovaných společností, jako jsou IRA nebo 401ks, nashromáždily v průměru jen 16 000 USD na celkových úsporách domácností na pokrytí svých důchodových let..

Klíče k předčasnému odchodu do důchodu

Pro většinu lidí je schopnost předčasného odchodu do důchodu výsledkem rozhodnutí učiněných v jejich raných pracovních letech a rozhodnutí o požadovaném způsobu života, který doufají po ukončení zaměstnání. Kombinace nákladů na životní styl, který si přejete, a let zbývajících po ukončení práce, zvyšuje množství investičního kapitálu, který potřebujete k udržení požadovaného životního stylu..

Například, pokud jste 25letý muž a doufáte, že odejdete do důchodu ve věku 40 let, je pravděpodobné, že budete žít v průměru dalších 38,23 let po 40. narozeninách, v souladu s tabulkou období sociálního zabezpečení za rok 2009 . Tabulka A ukazuje výši měsíčních úspor potřebných k zajištění důchodového příjmu 50 000 USD ročně při návratnosti investice 6,5% před započtením inflace, plateb sociálního zabezpečení nebo daní.

Tabulka A: Investice potřebná pro roční příjem 50 000 USD v různých věkových kategoriích odchodu do důchodu

Vědomí, že budete potřebovat 1,9 milionu dolarů, znamená, že musíte investovat v průměru téměř 75 000 dolarů ročně po dobu příštích 15 let při průměrné roční návratnosti 6,5%, abyste dosáhli svého cíle. Pokud byste svůj návratnost investic zdvojnásobili na 13,0% ročně, stále byste museli investovat přibližně 42 000 dolarů ročně. Skutečností je, že čísla nefungují pro vás, pokud vyděláváte průměrný příjem nižší než 100 000 $ ročně a nejste ochotni investovat většinu svého současného výdělku do důchodu. Kromě toho musíte být ochotni užívat si životní úroveň alespoň rovnou nižší střední třídě (32 500 až 60 000 $) během vašich důchodových let.

Věk, ve kterém si můžete užívat svobody od zaměstnání na plný úvazek s určitou mírou jistoty, závisí na následujících životních volbách.

1. Výběr správného partnera

Na přelomu 19. a 20. století zbožné britské šlechtické rodiny znovu získaly své bohatství obchodováním s tituly za americkou hotovost. Nouveau bohatí američtí otcové byli rádi, že se oženili se svými dcerami s doprovodnými věnomi, aby bankrotovali anglické pány na oplátku za adoptovanou linii. Zatímco ženy, které hledají bohaté muže, jsou nechvalně známé jako „zlatokopové“, ale muži se stejně dychtí oženit. Sběr skvěle bohatého partnera byl vždy běžnou metodou dosažení finanční svobody.

To znamená, že správný partner nemusí do vztahu přinášet bohatství - měli by se však dohodnout na způsobu života, který budete sdílet společně. Jeden z partnerů, který je mizerně a druhý, kdo je mzdou, může najít přípravu na předčasný odchod do důchodu obtížný a frustrující - a pravděpodobně neuskutečnitelný. Ujistěte se, že váš potenciální partner sdílí vaše hodnoty a ambice, a je ochoten učinit podobné oběti, kdykoli je to nezbytné k dosažení vašich společných cílů.

2. Omezení velikosti vaší rodiny

Jako otec bych od svých dětí nic nebral. Děti jsou však drahé. Podle zprávy Ministerstva zemědělství Spojených států z roku 2011 bude první dítě narozené v roce 2011 stát svým rodičům z 212 370 USD na 490 830 USD, aby se zvýšilo do 18, nebo v průměru asi 27% celkových výdajů na domácnost. Naštěstí není přidání dětí tak nákladné: Druhé dítě přidává dalších 14% hrubých výdajů a třetí dalších 7%.

Tato čísla nezahrnují výdaje na vysokou školu. Přidejte dalších 22 226161 USD pro státní státní školu nebo 43 289 USD pro soukromou univerzitu ročně a začnete mluvit o vážných penězích. Můj přítel mi často říká, že jeho odchod do důchodu je „na kopytu“, v naději, že jeho děti tam budou, aby mu pomohly podpořit ho a jeho manželku v jejich zlatých letech.

3. Bydlení na správných místech

Obecně lze říci, že je dražší žít ve velkém městě než v menším městě, na jednom z pobřeží spíše než uprostřed země a na severu místo na jihu. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles a Washington, DC jsou nejdražšími místy v Americe, kdežto žijí, zatímco Fayetteville, Memphis a Norman, Oklahoma patří mezi nejméně nákladná místa, podle indexu Cost of Living Radou pro komunitní a ekonomický výzkum.

Například životní styl 50 000 USD v Normanu by vyžadoval dalších 81 670 dolarů na údržbu v New Yorku. Naopak, běžnou strategií je přechod z oblasti s vysokými náklady, kde jste možná byli zaměstnáni, do oblasti s nižšími náklady na odchod do důchodu. Mnoho Američanů se rozhodlo odejít do důchodu a žít v menší zemi, aby natáhli své důchodové úspory.

4. Living Lean

Je prakticky nemožné předčasně odejít do důchodu, pokud spotřebujete veškerý nebo většinu svého příjmu na životní výdaje. Současně prvních 20 let zaměstnání obvykle zahrnuje velké výdaje na domovy a děti, takže spoření je obzvláště obtížné a může mít za následek pocity oběti a deprivace. Vyvážení dnešních potřeb se svými plány do budoucna je jedním z nejnáročnějších rozhodnutí, která učiníte.

Když zápasíte s rozhodnutími, jako je nákup nového automobilu nebo řízení starého auta, které se vyplácí za několik dalších let, uvědomte si, že rozdíl mezi úsporou 10% a 20% vašeho příjmu bude mít dramatický dopad na věk, ve kterém bude můžete pohodlně odejít do důchodu a výše investičního příjmu, který si budete užívat. Udržování skromného životního stylu před a po odchodu do důchodu zlepšuje možnost, že můžete předčasně odejít do důchodu a zachovat životní úroveň, kterou jste si užili během zaměstnání.

5. Zůstat zdravý

Zpráva společnosti Fidelity Investments z roku 2012 uvádí, že průměrný 65letý pár bude potřebovat 240 000 dolarů na pokrytí léčebných nákladů v důchodu. Tento odhad nezahrnuje náklady na zdravotní péči od věku předčasného odchodu do důchodu do věku 65 let (pokud je k dispozici Medicare), včetně nákladů na povinné krytí podle zákona o dostupné péči, který vstoupí v platnost v roce 2014.

Zatímco zdravotní problémy rostou s věkem, mnoho nemocí a stavů je důsledkem špatného výběru životního stylu, jako je kouření, příliš mnoho alkoholu, špatná strava a žádné cvičení. Kuřák denně utratí za cigarety průměrně 150 $ měsíčně a může mu být účtováno až o 50% více za pojistné na zdravotní pojištění, což je odůvodněno na základě toho, že kuřákům při stárnutí vznikají vyšší náklady na zdravotní péči.

Kromě problémů s kvalitou života vás bude v pozdějších letech stát i vaše rozhodnutí dopřát si nezdravé návyky. Budete potřebovat větší investiční fond na pokrytí zvýšených nákladů, které pravděpodobně vzniknou v souvislosti se zdravotními výdaji, i když se snižuje vaše délka života.

6. Zpeněžení vaší výpovědi po odchodu do důchodu

Mnoho současných důchodců pokračuje v práci na částečný úvazek, buď proto, že se jim líbí, co dělají (není to o čem je důchod?), Nebo proto, že potřebují zvláštní příjem. Schopnost vydělávat peníze při provádění činností, které vás baví, je skutečným bonusem a vydělané dolary sníží množství kapitálu potřebného každý rok z vašeho důchodového portfolia..

Máte-li specializované znalosti a písemné dovednosti, možná si budete moci rozvinout pravidelný příjem z prodeje článků a blogů. Například Kevin Yee, bývalý zaměstnanec Disneylandu, od roku 2008 napsal nebo společně napsal 16 knih o světě Walta Disneye. Jeden přítel miluje golf; pracuje na částečný úvazek v golfovém obchodě za hodinovou mzdu plus bezplatné zelené poplatky v hodnotě 75 $ za kolo. Další přítel miluje dřevoobrábění a své kousky pravidelně prodává sousedům, kteří je také doporučují ostatním; nyní má v objednávkách nejméně jeden rok nevyřízených objednávek a miluje ho. Zahradníci mohou prodávat produkci na místních trzích zemědělců; počítačoví nadšenci mohou učit ostatní důchodce magii internetu nebo rozvíjet webové stránky; ti, kteří milují vaření a pečení, mohou učit třídy, jíst jídlo nebo poskytovat produkty místním podnikům. Je pravděpodobné, že pokud něco milujete a jste v tom dobří, někdo vám zaplatí za produkt nebo službu, které dodáte.

Závěrečné slovo

Při správném a včasném plánování může být pro vás možnost předčasného odchodu do důchodu. A pokud máte v úmyslu pokračovat v práci na poradenském základě nebo jako vlastní šéf, sen o předčasném odchodu do důchodu se stává mnohem praktičtějším, pokud plánujete dopředu a máte realistická očekávání a ochotu vzdát se okamžitého uspokojení pro budoucí bezpečnost. Pro většinu lidí je možné ponechat si bezpečný plat a vyrazit na vlastní pěst za účelem aktivit, které si užíváte ve středním věku (45–65 let). -li před a po ukončení placeného zaměstnání uplatňujete disciplínu a flexibilitu.

Jaké další tipy můžete navrhnout, abyste pomohli dosáhnout předčasného odchodu do důchodu?