Jak se připravit a plánovat odchod do důchodu

Pečlivým plánováním se tomuto problému můžete vyhnout. Plánování odchodu do důchodu vám umožní rozhodnout, kdy a jak odejdete do důchodu, a zda budete pokračovat v práci. I když jste nezačali plánovat, můžete se začít připravovat kdykoli - ať už plánujete odejít v příštích několika letech, nebo v příštích několika desetiletích. Je důležité dát si nejlepší šanci pro šťastnou a bezpečnou budoucnost!

Co dělat, když jste téměř v důchodu

I když se blížíte věk odchodu do důchodu, stále máte čas naplánovat si svou budoucnost.

Sjednat své penzijní dávky a zdravotní pojištění

Pokud vám váš zaměstnavatel poskytne v průběhu odchodu do důchodu zdravotní pojištění a další dávky, nemusíte se vypořádat s tím, co nabízejí. V závislosti na politikách vašeho zaměstnavatele můžete skutečně sjednat částku, kterou zaplatíte za zdravotní pojištění, co kryje a zda si můžete ponechat svůj zubní nebo vizuální plán.

Požádejte zástupce HR, aby si prohlédl všechny možnosti, které máte k dispozici během odchodu do důchodu. Zjistěte také, zda můžete svůj důchod strukturovat odlišně. To by mohlo znamenat, že místo roční nebo měsíční platby je třeba jednorázovou částku. Upozorňujeme, že pokud využijete možnost jednorázové platby, můžete přijít o další penzijní dávky, jako je například zdravotní péče poskytovaná společností. Vaše možnosti pečlivě zvažte, protože vaše rozhodnutí budou mít dalekosáhlé důsledky.

Nezačínejte sbírat dávky sociálního zabezpečení, dokud to není nezbytně nutné

Mnoho lidí přemýšlí, kdy je ten pravý čas začít vybírat dávky sociálního zabezpečení. Můžete začít dostávat dávky již ve věku 62 let; může však být rozumnější odložit tyto dávky, dokud nedosáhnete plného věku odchodu do důchodu, mezi 66 a 67 lety, v závislosti na roce narození.

Pokud můžete odložit pobírání dávek sociálního zabezpečení až do dosažení věku 70 let, obdržíte větší měsíční šek. Pokud jste již začali dostávat šeky, ale přejete si, aby jste čekali, můžete vrátit, co jste obdrželi, a začít dostávat výhody později..

Podrobnosti a pokyny získáte od místní kanceláře správy sociálního zabezpečení. I když odkládáte pobírání dávek sociálního zabezpečení, ujistěte se, že se do tří měsíců od 65. narozenin zaregistrujete na dávky Medicare. Jinak budou výhody Medicare zpožděny a mohou být dražší.

Ušetřete prostředky IRA na později nebo převeďte na Roth

Musíte počkat, dokud nedosáhnete věku 59 1/2, abyste mohli využít tradiční IRA nebo získat přístup k plánu společnosti 401 tisíc, aniž by došlo k striktním sankcím, až na několik výjimek. I když můžete vybírat peníze bez placení pokut, zvažte ponechání peněz na investičních účtech po delší dobu, aby peníze neustále rostly.

IRS vyžaduje, aby jednotlivci začali vyrábět požadované minimální distribuce z plánů 401 000 a tradičních IRA (nikoli od Roth IRA), jakmile dosáhnou věku 70 1/2. Mějte na paměti, že pokud si vytvoříte vyvážený zůstatek, vaše výběry by vás mohly dostat do vyšší daňové skupiny.

Chcete-li to zmírnit - zejména pokud plánujete, aby vaše prostředky rostly během odchodu do důchodu - zvažte přeměnu celého nebo části vašeho účtu IRA nebo 401k na Roth IRA. Takto mohou fondy po převodu růst bez daní a nemusíte je vybírat po 70. narozeninách.

Samozřejmě musíte platit daně z konverze Roth IRA, ale nikdy nebudete muset platit daně z růstu účtu ani při výběru účtu. Kromě toho, protože nemusíte provádět zdanitelné výběry od Roth, můžete tyto prostředky snadno převést jako dědictví, pokud si budete přát..

Buďte realističtí ohledně úkolů nebo koníčků, které chcete sledovat

Finanční plánovači často říkají, že utratíte méně peněz do důchodu, než jste pracovali při práci. Přijetí drahých koníčků nebo návrat do školy však může vést k tomu, že vaše měsíční účty stoupnou. Než se srazíte na nové zkušenosti, vyzkoušejte opatrně vody, abyste se ujistili, že si opravdu můžete dovolit utrácet peníze a čas.

Například, pokud jste vždy chtěli koupit plachetnici, přihlaste se do lekcí před koupíte si loď, abyste se ujistili, že dokážete držet krok s fyzickými výzvami plachtění. Zvažte, že za 10 let se nemusíte cítit tak korektně na kormidle. Může být dokonce rozumnější pronajmout si loď, když se chcete plavit, spíše než si ji koupit. Nebo se možná možná rozhodnete koupit menší, ojetou plachetnici, abyste zjistili, jak často ji používáte, než provedete nákladnou investici do nového koníčku.

Vytvořte rovnováhu mezi „chopením dne“ a plánováním dopředu. Váš odchod do důchodu vám umožní vychutnat si plody své práce, ale nechcete se zadlužovat hlavou.

Co dělat, pokud jste deset nebo dva roky po odchodu do důchodu

Pokud neplánujete odejít do důchodu po dobu nejméně deseti let, máte čas a flexibilitu, abyste co nejlépe využili své stávající úspory a maximalizovali své penzijní příspěvky. Jste však v kritickém okamžiku, kdy můžete těžit z toho, že do plánování odchodu do důchodu začleníte kreativitu a zdravý rozum a investujete více peněz..

Zmenšit váš domov

Poté, co děti letěly po bedrách a vy už nepoužíváte další ložnice, můžete stále bydlet v domě, který je pro vaše potřeby příliš velký. I když můžete najít pohodlí při údržbě domu, který znáte po mnoho let, tato volba může znamenat značnou daň na vašich financích a zdraví.

Zvažte přemístění z vašeho velkého rodinného domu do menšího, dostupnějšího domu. Zmenšením vašeho domova můžete uvolnit spoustu peněz a ušetřit na důchod. Navíc s tím, jak stárnete, může být nutné, aby byl váš větší rodinný dům dodatečně vybaven pro někoho s omezenou pohyblivostí. To vyžaduje čas a peníze a může to ztížit prodej domu. Bez ohledu na to, pokud budete muset renovovat svůj domov, aby se usnadnila navigace, pravděpodobně nebudete tuto investici získat zpět, když konečně prodáte.

Hledejte menší dům, který vyžaduje méně údržby a snadno se naviguje. To může zahrnovat nákup domu na jedné úrovni nebo domu s snadno přístupnými pulty a elektrickými zásuvkami. Stěhování s věkem není o nic jednodušší. Pokud něco, tak to bude obtížnější.

Snižte své měsíční výdaje

Zmenšení na menší a levnější dům vám také pomůže připravit se na odchod do důchodu snížením měsíčních výdajů. Pokud můžete použít kapitál ve vašem větším domě pro významnou zálohu na nový domov, můžete výrazně snížit měsíční splátky hypotéky.

Pokud se přestěhujete do menšího domu, můžete také ušetřit peníze za účty za elektřinu, pojistné, daně z nemovitostí a náklady na údržbu. Pokud platíte každý měsíc 2 000 USD za hypotéku, daně z nemovitostí a pojištění ve čtyřpokojovém domě a zaplatíte dalších 500 USD za účty za energie a údržbu, představte si, kolik byste ušetřili přechodem na byt se dvěma ložnicemi nebo městský dům . Nyní si představte, co byste mohli udělat se všemi penězi, které ušetříte!

Refinancování vaší hypotéky

I když se rozhodnete zůstat ve svém současném domě, můžete refinancováním získat menší hypotéku. Mnoho majitelů domů, kteří již roky měli stejnou hypotéku, je překvapeno, jak nízké jsou jejich platby, jakmile refinancují. Ve skutečnosti, pokud jste provedli splátky hypotéky po mnoho let, resetováním „hodin“ na 30 let se určitě sníží vaše měsíční splátky.

Pokud se rozhodnete refinancovat hypotéku, udělejte si domácí úkoly a nakupujte. Porovnejte sazby a dozvíte se více o rozumných nákladech na uzavření, bodech a úrokových sazbách. Vyberte si hypotečního makléře, o kterém se cítíte dobře, a pečlivě si přečtěte drobné tisky všech smluv.

Například se ujistěte, že neskončíte s platbou hypotéky, pokud jej nechcete. Určete také, jak dlouho vám bude trvat, než se vyrovnáte, porovnáním toho, kolik ušetříte s refinancováním a kolik skutečně refinancování stojí.

Snižte dluh, vyhněte se novému dluhu a neklepejte na svůj domovský kapitál

Vyplacení dluhu, který nyní máte, vám může dát větší třesk za vaše peníze, než jednoduše uložit další peníze do vaší IRA. Míra návratnosti, kterou obdržíte za své peníze v IRA, je také vaším zájmem zvyklý platit na váš dluh. Pokud se místo toho soustředíte na splácení svého dluhu, jedná se o další měsíční účet, o který se nebudete muset starat po odchodu do důchodu.

Zkuste se v tomto okamžiku své kariéry vyhnout novému dluhu, protože vaše schopnost splácet dluh může klesnout, když odejdete ze zaměstnání na plný úvazek. Stejně tak se vyhněte klepnutí na váš domovský kapitál, pokud to není nezbytně nutné. Otevření domácí úvěrové linky (HELOC) se může jevit jako obezřetný krok, ale jakmile bude splatná za 5 nebo 10 let, možná si nebudete moci dovolit tyto platby.

Navíc, pokud se nakonec rozhodnete získat reverzní hypotéku a nemáte doma mnoho dluhů, výše vlastního kapitálu, kterou můžete čerpat, je mnohem větší, čímž získáte větší platbu od banky.

Začněte přemísťovat své 401k a IRA směrem k stabilnějším investicím

Příliš mnoho lidí objevuje tvrdý způsob, jak akciový trh nevytváří pohodlné a předvídatelné roční výnosy. Až dosáhnete středu svého pracovního života, začněte přesouvat část svých peněz z rizikovějších investic a směrem k bezpečnějším investičním příležitostem.

Množství peněz, které během této doby přesunete, závisí na tom, kolik peněz jste ušetřili, jakou rychlostí chcete růst svých investic a toleranci investičního rizika. I když se možná budete cítit, jako byste ztratili peníze přesunutím některých svých úspor do dluhopisů nebo anuit s investičním stupněm, bude to bezpečnostní síť, pokud dojde k náhlému propadu akciového trhu, jak tomu často bývá..

Kromě přesunu peněz do dluhopisů nebo anuit můžete také nakupovat akcie v podílových fondech životního cyklu, které automaticky přerozdělují portfoliové riziko podle vašeho věku, nebo si můžete vybrat jednotlivé cenné papíry, které snižují portfoliové riziko. Pokud se však rozhodnete alokovat své úspory, pravidelně revidujte své portfolio, abyste se ujistili, že odráží vaše finanční cíle a penzijní plány.

Trénujte v mladším věku pro novou kariéru

Pokud máte zájem o práci po odchodu do důchodu a plánujete zahájit novou kariéru, trénujte na ni dříve než později, abyste zjistili, zda je pro vás to pravé. Školení dříve vás také lépe připraví na nalezení zaměstnání v tomto oboru, když odejdete ze své aktuální pozice.

Například mnoho starších lidí se věnuje nové kariéře v ošetřovatelství nebo medicíně a školy ošetřovatelství obvykle nabízejí večerní a víkendové kurzy pro studenty, kteří pracují na plný úvazek. To může fungovat obzvláště dobře, pokud můžete pracovat na částečný úvazek v tomto poli, zatímco stále pracujete na plný úvazek. Pokud nyní absolvujete výcvik, můžete po odchodu do důchodu konkurovat těm, kteří mají více zkušeností v oboru.

Co dělat, když jste několik dekád od odchodu do důchodu

Pokud budete mít desítky let až do důchodu, můžete zajistit, že to bude pohodlné, protože čas je nejdůležitějším faktorem při přípravě na vaši finanční budoucnost. I když začít hned teď nemusí vypadat strašně důležité, když je odchod do důchodu tolik let daleko, může to mít obrovský dopad na velikost vašeho hnízda. Také vám může pomoci, pokud si chcete užít předčasný odchod do důchodu.

Začněte šetřit více kvůli odchodu do důchodu

Mnoho lidí nezačne přemýšlet o odchodu do důchodu až do svých 40 nebo 50 let. Do té doby již využili příležitost nechat své úspory časem růst. Během prvních pracovních let možná nebudete vydělávat moc peněz a pokusit se ušetřit peníze za odchod do důchodu může být náročné.

Nicméně, když začnete šetřit brzy na začátku své kariéry, nemusíte šetřit tolik později, abyste dosáhli svého cíle odchodu do důchodu. Odložení až 3% vaší výplaty za 401k nebo v IRA se časem sčítá. Pokud do svého rozpočtu zahrnete plánování odchodu do důchodu v mladším věku, také si brzy vytvoříte dobré návyky místo toho, abyste se je pokusili naučit později v životě..

Projekt Kolik musíte ušetřit

Existuje několik online kalkulaček, které vysvětlují, kolik byste měli ušetřit za odchod do důchodu. Ty vám mohou poskytnout přibližný cíl úspor a mohou být užitečné zejména v případě, že si práci s čísly nijak zvlášť nepotěšíte. Chcete-li však skutečně určit logické osobní cíle v oblasti penzijního spoření, měli byste zvážit své současné výdaje, jak očekáváte, že se tito lidé během penze změní, návratnost investic do penze a jak dlouho očekáváte život.

Předpokládejme například, že vaše současné roční výdaje, včetně hypotéky, účtenek, lékařských účtů, potravin, plynu, oblečení, výletů, zábavy a pojistného, ​​činí až 40 000 USD. Předpokládejme také, že plánujete zmenšení před odchodem do důchodu, a tak v dnešních dolarech očekáváte, že se vaše výdaje na odchod do důchodu sníží na 35 000 $ ročně.

Dále zvažte, kolik stojí 35 000 dolarů, když odejdete do důchodu na základě inflace. I když se inflace v průběhu let značně lišila, její průměr za poslední desetiletí se každoročně pohyboval blízko 3%.

V tomto příkladu, pokud plánujete odejít do důchodu za 2 roky, budete muset dostávat 63 214 $ ročně, upravený o inflaci, když odejdete do důchodu. Navíc, pokud očekáváte, že budete žít po dobu 30 let, jakmile odejdete do důchodu, a také očekáváte, že po úpravě o inflaci budete čistě investovat 5%, budete potřebovat hnízdní vejce těsně pod 1 milion USD, abyste zajistili tento příjem.

Poté, co jste si stanovili cíl úspor, musíte se ujistit, že vaše penzijní příspěvky a růst investičního portfolia vám pomohou dosáhnout vašeho cíle. Například, pokud jste právě začali šetřit a máte 20 let do důchodu, můžete maximalizovat Roth IRA a 401 000 každý rok, dokud odejdete do důchodu, abyste splnili svůj cíl. To znamená, že byste každoročně přispěli částkou 21 500 $ na váš důchod. Každopádně byste z těchto prostředků měli vydělat alespoň 7,9% ročně, aby se přiblížili hranici 1 milionu dolarů.

K dosažení tohoto cíle je třeba přidělit portfolio tak, aby se zaměřilo především na růstové investice, které mohou přiměřeně přinést roční výnos 7,9%. Růstové investice mohou zahrnovat podílový fond nebo více podílových fondů. Můžete se podívat na historii výkonnosti, abyste viděli, co fond v minulosti dosáhl, a také získat solidní představu o plánovaných výnosech, které můžete očekávat. Mělo by však být samozřejmé, že výkonnost v minulosti není zárukou budoucích výsledků.

I při pečlivém plánování nezaručuje vypočítaný cíl úspor pohodlný odchod do důchodu. Tyto složité výpočty vyžadují pokročilé matematické dovednosti a jsou ovlivněny několika měnícími se proměnnými, jako je návratnost vašich investic a inflace. Ve skutečnosti mnoho z těchto výpočtů neúčtuje daně. Jakékoli číslo cíle úspor používejte pouze jako měřítko a pravidelně sledujte své cíle úspor - a způsoby, jak snížit výdaje.

Chcete-li si přizpůsobit svůj výpočet důchodu, zvažte nalezení finančního poradce, který má nástroje k projektování cíle úspor a může vám nabídnout několik metod k dosažení tohoto cíle.

Plánujte pesimisticky

Když použijete kalkulačku odchodu do důchodu, abyste promítli, kolik potřebujete ušetřit, možná budete muset vybrat věk, ve kterém plánujete odejít do důchodu, a odhadnout, jak rychle budou vaše peníze růst. Nemůžete ovládat žádný z těchto určujících faktorů, takže pouze zkoumáním nejlepšího možného scénáře prakticky zaručíte, že nedosáhnete svých úsporných cílů.

Nepředpokládejte, že můžete pracovat tak dlouho, jak budete chtít, a nepředpokládejte, že strávíte všechny své pracovní roky skutečně prací. Můžete zažít období, kdy nemůžete příliš přispět k vašim důchodovým úsporám: ztráta zaměstnání, zranění a kolísání akciového trhu mohou mít všechny negativní dopady na vaše úspory. To neznamená, že byste měli předpokládat to nejhorší, pokud nemůžete splnit své cíle v oblasti úspor, ale měli byste ne Předpokládejme, že obrovské zisky na akciovém trhu a další roky práce při pěkném vysokém platu se vytrhnou.

Uložte si svůj vlastní důchod před vaší dětskou vysokou školou

Většina rodičů se obává mnohem více o náklady na poslání svých dětí na vysokou školu, než o náklady na financování vlastního odchodu do důchodu. Zdá se, že myšlenka upřednostňování sebe sama před vašimi dětmi je pro většinu rodičů prakticky anathema.

Podívejme se však na fakta: Vaše dítě může tvrdě studovat a získat stipendia na vysoké škole, vybrat si dobře známou státní školu nebo si vzít dva roky na obecní vysokou školu, aby snížilo náklady. Navíc existuje mnoho různých programů studentských půjček s nízkými úrokovými sazbami a flexibilními platebními plány a často si můžete odpočítat úrok, který platíte za půjčky, ze svých daní. Vaše děti mohou také prozkoumat způsoby, jak si dovolit a zaplatit vysokou školu bez dluhu na studentskou půjčku. Nyní, když jste to zvážili, uveďte seznam všech stipendijních programů, které budou platit za váš odchod do důchodu.

Vaše děti to určitě ocení, pokud ušetříte nějaké peníze na vysokoškolské vzdělání a pomůžete jim s náklady. Ale to, co by mohli ocenit ještě více, nemusí vám půjčit peníze během vašeho odchodu do důchodu nebo jiným způsobem podporovat vás.

Jít do levnější školy nebo si půjčit půjčky vaše dítě v žádném případě neztratí. Pokud se vám však nepodaří ušetřit dostatek peněz na svůj vlastní důchod, určitě to zkomplikuje váš život. Dítě, které je dost staré na to, aby chodilo na vysokou školu, je dost staré na to, aby pochopilo, co vysoká škola stojí, a může zvážit, zda dražší škola stojí za peníze - jak vaše peníze, tak jejich půjčky.

Pokud jste schopni ušetřit dostatek peněz na splnění vašich přiměřeně pesimistických cílů v oblasti penzijního spoření a vybudovat vysokoškolský fond, a to za všech okolností. Ale nezkracujte a neodesílejte se do desetiletí bojů, když jste starší, abyste ušetřili vašemu dítěti studentské půjčky nebo státní školu.

Závěrečné slovo

Stejně jako u mnoha jiných věcí v životě, čím dříve začnete, tím lépe budete. Ale i když už jste blízko k odchodu do důchodu, znalost vašich možností a přijímání informovaných rozhodnutí na základě vašich osobních financí a cílů se v dlouhodobém horizontu vyplatí. Snížení, přerozdělení 401 tis., Výpočet cíle spoření a refinancování hypotéky nemusí být zábavné, ale děkuji vám později, že jste si našli čas na přípravu.

Jaké máte tipy na spoření na odchod do důchodu? Začali jste šetřit na svůj odchod do důchodu?