Potřebuji pojištění proti povodním? - Co pokrývá a náklady na politiku

Náš soused, jehož dům seděl přímo podél nábřeží pod hájemstvím, měl velmi odlišný zážitek. Když byly okolnosti správné - velká sněhová bouře následovaná náhlým zahřátím nebo sledem silných jarních dešťů - změnil se celý dvůr na jezero. Někdy trvalo několik dní, než se to podařilo. Když to nakonec udělal, často to byl nepořádek. Po nejhorších potopách se voda rozlila přes jeho majetkové linie a zaplavila hlavní silnici a dočasně odřízla bezprostřední oblast. Naštěstí byl náš dům vždy vysoko nad vodoryskou.

Jako dítě jsem byl ambivalentní ohledně situace mého souseda. Jeho majetek byl hezčí než náš. Hodně z roku mohl hledět ze zadního okna na jemnou vodní cestu obklopenou majestátními stromy. Divoká zvířata - jeleni, krůty, vodní ptáci, kojoti a vydra říční - obývali oblast. Když ale řeka překonala její břehy, přemýšlela jsem, jak by se mohl vyrovnat. Dokonce i v suchých letech jeho sklep pravděpodobně zaplavil několikrát, a vlhké roky musely být neustálým bojem.

Tehdy jsem nevěděl o povodňovém pojištění. Nyní, když ano, doufám, že to měl můj starý soused, i když možná nebyl pokryt více lokalizovanými událostmi, které ovlivnily pouze jeho dům. Pokud žijete v oblasti náchylné k povodním, nebo přemýšlíte o přesunu do jedné, můžete zvážit přidání do svého arzenálu pokrytí. Před určením, zda má váš domov smysl, je třeba vědět o povodňovém pojištění.

Co je povodňové pojištění?

Povodňová pojistná smlouva je obvykle vydávána na dobu jednoho roku, která kryje škody na majetku a majetku způsobené záplavami. Federální agentura pro řízení mimořádných událostí (FEMA) definuje „povodeň“ jako „obecný a dočasný stav částečného nebo úplného zaplavení dvou nebo více hektarů normálně suché půdy nebo dvou nebo více nemovitostí, z nichž alespoň jedna je držitelem pojistky. vlastnictví."

Podle FEMA může být povodeň následující:

• Přetečení vnitrozemských nebo přílivových vod
• Neobvyklé a rychlé hromadění nebo odtok povrchových vod z jakéhokoli zdroje
• Mudflow
• Kolaps nebo pokles půdy podél břehu jezera nebo podobného vodního útvaru v důsledku eroze nebo oslabení způsobeného vlnami nebo vodními proudy překračujícími očekávané cyklické úrovně

Tyto podmínky jsou obvykle způsobeny dlouhodobými vlnovými akcemi, v případech zhoršených stoupající hladinou moře nebo diskrétními, předvídatelnými povětrnostními událostmi, jako jsou hurikány nebo bouřky. Mohou však být způsobeny také vzácnějšími nebo nepředvídatelnějšími událostmi, jako je tsunami způsobené zemětřesením nebo selhání přehrady.

Povodňové události, které vznikají uvnitř - například kvůli prasknutí potrubí -, nejsou pokryty povodňovým pojištěním. Mohou však být zcela nebo částečně pokryty standardními pojistkami majitelů domů.

Povšimněte si, že definice záplav FEMA zahrnuje více než jen stojatou vodu v nízko položených oblastech. Ve skutečnosti pokrývá téměř všechny typy záplav, které vznikají mimo domov - na rozdíl od vnitřních událostí. I když žijete na svahu a nepovažujete se za typickou záplavu stojaté vody, stále byste mohli být vystaveni poškození způsobenému sesuvem půdy nebo odtokem.

Povodňové pojištění může zahrnovat rizikové majitele domů (včetně vlastníků bytových jednotek) a majitele podniků pro strukturální poškození a ztrátu obydlí nebo stavebního obsahu. Protipovodňové pojištění je k dispozici také pro rizikové nájemce, hlavně pro bytový obsah.

Kdo nabízí pojištění proti povodním?

Je důležité si uvědomit, že standardní pojištění majitelů domů a pojištění nájemců nepokrývají škody způsobené záplavami pocházejícími z domu (na rozdíl od prasknutí potrubí uvnitř domu). Podle studie Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví (NAIC) se 33% amerických majitelů domů mylně domnívají, že jejich pojištění domů kryjí takové záplavy. Toto běžné nesprávné chápání vede mnoho ohrožených majitelů domů k tomu, aby se vzdali povodňového pojištění.

Kdo to tedy nabízí? Národní program povodňového pojištění (NFIS). NFIS byla založena v roce 1968 a v současné době spolupracuje s asi 80 soukromými pojišťovacími společnostmi, jako jsou Allstate a Liberty Mutual, aby poskytovala povodňové riziko ohroženým majitelům domů a nájemcům. Zásady schválené NFIS lze zakoupit přímo od zúčastněných pojišťoven nebo od agentů oprávněných k prodeji jejich pojistek.

Ne všechny pojišťovací společnosti se sídlem v USA však nabízejí pojištění proti povodním. Pokud máte pokrytí nájemců nebo majitelů domů prostřednictvím společnosti, která se neúčastní NFIS, musíte hledat jiného poskytovatele..

Ne všechny komunity se také připojily k požadavkům správy povodňových oblastí NFIS, které upravují územní plánování, výstavbu budov, umístění infrastruktury a další aspekty zastavěného prostředí v oblastech náchylných k povodním. Pokud váš kraj nebo město s těmito požadavky nesouhlasí, může mít vaše politika vyšší pojistné ve srovnání s podobnými zásadami v zúčastněných komunitách, nebo je nebudete moci vůbec získat. Od roku 2014 se však zúčastní asi 20 000 komunit, takže máte dobrou šanci.

Jak funguje povodňové pojištění

Dostupnost, náklady a krytí povodňového pojištění do značné míry závisí na geografii. FEMA udržuje asi 100 000 map povodňových rizik (také známých jako mapy povodňových rizik nebo FIRM) pokrývající významný kus americké pevniny. Každá mapa rozděluje svou oblast pokrytí na zóny povodňového pojištění, oblasti, ve kterých je riziko povodní zhruba stejné. Hranice zóny obvykle sledují výškové obrysy a tvary půdy, přičemž oblasti s nejvyšším rizikem byly nalezeny podél břehů řek, břehů a kaňonů a oblasti s nejnižším rizikem na vysoce stabilním terénu..

Zóny povodňového pojištění

Existují tři široké typy zón povodňového pojištění. První dvě jsou dále rozdělena do podoblastí, aby v nich byla naznačena změna rizika:

• Oblasti s vysokým rizikem nebo oblasti s nebezpečím povodní. Pokud se váš majetek nachází ve zvláštní oblasti povodňových rizik a máte rezidenční nebo komerční hypotéku od federálně licencovaného a pojištěného emitenta hypotéky, musíte provést pojištění proti povodním. Nájemci se důrazně vybízejí, ale nejsou povinni, aby nesli povodňové pojištění. Zvláštní oblasti povodňových rizik jsou definovány jako oblasti s pravděpodobností zaplavení v daném roce 1% nebo větší. Jejich vnější hranice se někdy nazývají Nadmořská výška povodně, přičemž základní povodeň se týká takzvané 100leté povodně nebo nejhorší povodeň, která se očekává na tomto místě během 100 let. Na mapách povodňových rizik jsou oblasti zvláštního povodňového nebezpečí označeny kombinací čísel a písmen začínajících písmeny „A“ nebo „V.“
• Střední až nízkorizikové oblasti. V těchto oblastech je nižší riziko povodní: mezi 0,2% a 1% u středně rizikových a méně než 0,2% u nízkých rizik v daném roce. Zčásti proto, že pokrývají mnohem více území, jsou podle NFIS stále zodpovědní za více než 20% všech povodňových požadavků NFIS a podle NFIS dostávají asi jednu třetinu veškeré distribuované pomoci při katastrofách. Nikdo, kdo v těchto oblastech žije, pracuje nebo vlastní majetek, není povinen nést povodňové pojištění, i když NFIS doporučuje, aby to bylo. Na mapách povodňových rizik jsou oblasti s mírným až nízkým rizikem označeny písmeny „X“ (stínované nebo nestínované), „B“ a „C.“ V této široké kategorii rizik označuje „B“ nejvyšší riziko, „X“ označuje riziko middlingu a „C“ označuje nejnižší riziko.
• Neurčené rizikové oblasti. Tyto oblasti nejsou odolné vůči povodním, ale nebyly formálně hodnoceny z hlediska nebezpečí povodní. Na mapách povodňových rizik jsou označeny písmenem „D“. Přestože NFIS v těchto oblastech výslovně nedoporučuje ani nevyžaduje povodňové pojištění, zajišťuje v nich pojištění nemovitostí.

Prvním krokem k určení, zda byste měli získat pojištění proti povodním a kolik to může stát, je nahlédnout do mapy povodňového rizika ve vaší oblasti a zjistit, v jakých zónách a subzónách žijete nebo vlastníte majetek. Chcete-li najít svou mapu, hledejte Databáze map rizikového pojištění FEMA podle adresy, názvu komunity nebo zeměpisné šířky a délky.

Jak jsou stanoveny náklady na pojištění proti povodním

Povodňové pojištění je neobvyklé v tom, že pojistné stanoví a stanoví NFIS na základě svého hodnocení povodňového rizika pojistníků, limitů krytí, odpočtů a věku a materiálních složek krytých struktur. Pojistné se mezi pojišťovnami neliší, takže není třeba nakupovat za lepší cenu.

NFIS však příležitostně mění své metody hodnocení rizik, které by mohly ovlivnit vnímaná rizika vašeho domova. A čas od času může program zvyšovat sazby napříč celým účtem, aby odpovídal za inflaci.

Faktory, které mohou snížit vaše pojistné proti povodním

Mezi obecné faktory, které mohou snížit vaše náklady na povodňové pojištění, patří následující:

• Preferovaná riziková politika. Aby byla zajištěna sazba pro preferovanou míru rizikové politiky, musí být krytá nemovitost mimo zónu zvláštních povodňových rizik (zóny B, C a X) a musí mít příznivou historii ztrát, což znamená, že neměla nárok na velkou ztrátu. Preferovaná riziková politika označuje vlastnosti s nejnižším rizikem v oblastech, které byly zmapovány pro povodňové riziko. Jejich prémie jsou obvykle o 5 až 10% nižší než standardní nízkorizikové politiky.
• Skupinové povodňové pojištění. Tento typ pojištění, označený certifikátem povodňového pojištění, je vydáván až po prohlášení prezidentské katastrofy, které se obvykle vydává po povětrnostních událostech nebo jiných přírodních katastrofách, které způsobují rozsáhlé záplavy. Podle NFIS mohou vlastníci nemovitostí obdržet certifikáty povodňového pojištění bez ohledu na to, zda žijí ve zvláštní zóně povodňových rizik nebo zda jejich poskytovatel hypotéky musí nést povodňové pojištění. Přestože příjemci se mohou technicky odhlásit od skupinových povodňových pojistek označených jejich certifikáty, ti, kteří se odhlásili, mohou být diskvalifikováni z budoucí pomoci při katastrofách - takže pokud se rozhodnete nepřijmout vaši skupinovou politiku, mohli byste čelit enormním nákladům v případě, že následná povodeň má za následek prohlášení o katastrofě týkající se vašeho majetku. Skupinová pojištění proti povodním přicházejí se zvláštními tříletými podmínkami a silně dotovaným pojistným - často méně než 50% nákladů na standardní individuální pojištění povodně pro stejnou oblast. Obyvatelé, kteří jsou povinni nebo chtějí pokračovat v povodňovém pojištění po tříletém období skupinové politiky, si musí zakoupit standardní pojistku a platit plné pojistné.
• Účast v systému hodnocení Společenství. Společnosti NFIS, které překračují minimální standardy protipovodňové ochrany a zmírňování škod, mohou získávat kredity prostřednictvím komunitárního motivačního programu Společenství. Komunity získávají úvěr investováním do vzdělávacích iniciativ majitelů domů, přísných stavebních předpisů a dalších protipovodňových opatření. Kredity se v těchto komunitách zhruba promítají do prémiových slev pro pojistníky. Tyto slevy se mohou pohybovat až do 10% u středně až nízkorizikových nemovitostí (non-SFHA), které již nemají nárok na prémii za preferované riziko, a až 45% u vysoce rizikových nemovitostí. Účast na systému hodnocení komunit není ovlivněna upřednostňovanými politikami rizik.
• Flood Map Grandfathering. V některých případech mohou vlastníci nemovitostí, jejichž mapy povodňových rizik byly změněny tak, aby odrážely zvýšené riziko, mít možnost uzamknout nižší pojistné zaplacené před změnou. Samostatně se budovy postavené ve vysoce rizikových oblastech před mapováním povodňových rizik mohou kvalifikovat na dotované prémie, zejména pokud mají historickou hodnotu, i když NFIS neříká, kolik dotací může snížit prémie.
• Protipovodňové systémy. Na vlastnosti ve vysoce rizikových oblastech chráněných rozsáhlými systémy protipovodňové ochrany, jako jsou hráze podél dolní řeky Mississippi, se může vztahovat nárok na nižší pojistné. Snížení pojistného je zhruba rovnocenné rozdílu mezi vysoce rizikovou a středně rizikovou politikou, i když přesné okolnosti mohou ovlivnit individuální okolnosti (například přesné zvýšení kryté struktury a to, zda hráz někdy selhala). Kvalifikační systémy protipovodňové ochrany musí být hodnoceny tak, aby byly chráněny před 100letou povodní nebo lepší. Pro příklad v reálném světě je podle systému PBS systém hrází konstruovaný tak, aby nahradil systém, který selhal v hurikánu Katrina, vydržel 100letou povodeň.

Typy pojištění proti povodním: krytí a náklady

V závislosti na vaší poloze, povodňovém riziku, ať už jste pojištění svého bydliště nebo firmy, a zda vlastníte nebo pronajímáte, si můžete vybrat z několika typů pojištění proti povodním: pouze rezidenční obsah (osobní vlastnictví), obytná budova a obsah, komerční obsah (obchodní vybavení a inventář) a komerční budovy a obsah.

Tam, kde jsou náklady na níže uvedené typy pojistek uvedeny, vztahují se na rezidenty a vlastníky podniků v záplavových zónách s mírným až nízkým rizikem, kteří splňují podmínky pro prémiový plán preferované rizikové politiky a vyberou odpočitatelnou částku 1 000 USD. Jinými slovy, jedná se o prémie za dostupné nejnižší riziko.

V oblastech s vysokým a neurčeným rizikem je pojistné do značné míry závislé na individuálních okolnostech, jako je výška budov na vašem pozemku, okolní terénní prvky a nedávná historie záplav. V souladu s tím se pojistné značně liší a je těžké jej odhadnout. Zvláště ve vysoce rizikových oblastech však mohou být podstatně vyšší než prémie uvedené níže. Pokud žijete v oblasti s vysokým nebo neurčitým rizikem, měli byste se obrátit na agenta s licencí se znalostí vašich okolností.

Zásady pouze obsahu (osobní vlastnictví)

Protože se nevztahuje na poškození hlavní budovy nebo budov budovy, ani na související náklady na úklid a opravy, není pro majitele domů a majitele komerčních nemovitostí ideální pojistka proti povodni. Je to vhodnější pro nájemníky nemovitostí a majitele podniků, kteří si pronajímají prostory v komerční budově.

Limity krytí bytů (pro nájemce i majitele domů) se pohybují od 8 000 do 100 000 $. Limity nebytového pokrytí se pohybují od 50 000 do 500 000 USD. Upozorňujeme, že je výrazně levnější pojistit pouze nadzemní obsah.

• Co je zahrnuto. Pokrytí obvykle zahrnuje osobní věci, jako je elektronika, oblečení, nábytek a vozidla bez pohonu, jako jsou kola, pokud jsou uložena uvnitř. Zahrnuje také nestrukturální ošetření oken a záclony, přenosné a klimatizační systémy pro okna, přenosné kuchyňské spotřebiče, jako jsou mikrovlnné trouby, nestálé koberce a koberečky, pračky a sušičky, mrazničky a jídlo v nich a prvních 2 500 $ vysoce hodnotných předmětů, jako jsou originální umělecká díla a značkové oblečení.
• Co není pokryto. Nezakryté položky obvykle zahrnují automobily a autodíly a předměty umístěné mimo krytou oblast, jako je např. Vnější přístřešek bez samostatné politiky nebo suterénu, není-li pokrytí pod zemí. Nepokrývají se ani měna, cennosti (například šperky a umělecká díla) nad limitem 2 500 USD a škody způsobené plísní, plísní a dlouhodobou vlhkostí. Nepokrývají se ani náklady na dočasné ubytování a přemístění, ale obvykle jsou zahrnuty do politiky nájemců nebo vlastníků domů.
• Náklady na rezidenční politiku. Pro limit pokrytí 8 000 $ jsou roční prémie 57 USD za obsah nad zemí a 79 USD za obsah nad a pod zemí. Pro limit pokrytí 50 000 $ (střední částka) jsou nadzemní a nadzemní / nadzemní prémie 153 USD a 207 USD. Za 100 000 USD jsou nadzemní a nadzemní / nadzemní prémie 221 USD a 271 USD.
• Náklady na nebytové politiky. U pojistek ve výši 50 000 $ činí nadzemní a nadzemní / podzemní prémie 195 $ a 398 USD. Pro pokrytí 250 000 $ (střední limit krytí) jsou příslušné prémie 524 a 1 163 $. Pro pokrytí 500 000 USD jsou příslušné prémie 948 a 2 123 USD.

Budova a obsahová politika

Zásady vztahující se na budovy i jejich obsah jsou komplexnější, a proto lépe vyhovují vlastníkům domů a majitelům komerčních nemovitostí. Limity pokrytí obytných domů pro rodinné domy se pohybují mezi 8 000 až 100 000 USD za obsah a 20 000 až 250 000 USD za struktury.

Obytné struktury s více než čtyřmi jednotkami se považují za „obecné vlastnosti“. Obsahové pokrytí těchto vlastností se také pohybuje mezi 8 000 až 100 000 USD, zatímco limity strukturálního pokrytí se zvyšují z 50 000 na 500 000 USD. Limity obsahu i strukturálního pokrytí komerčních budov obsahujících podniky se pohybují od 50 000 do 500 000 USD.

• Co je zahrnuto. Kromě všeho, na co se vztahuje politika pouze obsahu, zahrnují kryté položky obvykle samotnou budovu, včetně základových a základových zdí; elektrické a vodovodní systémy; HVAC zařízení, včetně centrální klimatizace a topení; ohřívače vody a pece; ledničky, sporáky, myčky nádobí a jiné kuchyňské spotřebiče; trvalé koberce (nikoli koberečky oblasti); vestavěné obložení stěn, skříňky, knihovny a zábavní centra; strukturální žaluzie; oddělené garáže, které nepřesahují 10% celkové zastavěné záběry z nemovitosti; a odstraňování zbytků po povodni. Oddělené budovy, jako jsou penziony a boudy, vyžadují zvláštní politiku, i když jsou na stejném územním pozemku.
• Co není pokryto. Kromě výjimek v rámci zásady pouze obsahu zahrnují nekryté položky a ztráty obvykle finanční ztráty v důsledku přerušení podnikání, neschopnosti nastoupit do práce nebo ztráty užívání krytého majetku. Zahrnuty nejsou také vnější struktury bez samostatných povodňových pojištění, vnější infrastruktura, jako jsou septiky, chodníky, oddělené paluby, terasy a zahradní nábytek..
• Náklady na rezidenční politiku. V případě strukturálních zásad 20 000 $ / 8 000 USD činí roční prémie 129 USD za obytné budovy bez suterénu a 176 USD za budovy s sklepem nebo jiným podzemním uzavřením. U pojistek 125 000 USD / 50 000 USD jsou poplatky za jiné než suterén 334 a 368 USD. Pro pokrytí 250 000 $ / 100 000 USD jsou příslušné prémie 414 $ a 460 $.
• Náklady na nebytové politiky. U pojistek 50 000 USD / 50 000 USD jsou poplatky za jiné než suterén 643, resp. 1 016 USD. Pro pokrytí 250 000 $ / 250 000 USD jsou příslušné prémie 1 186 a 3 129 USD. Pro pokrytí 500 000 $ / 500 000 USD jsou příslušné prémie 2 880 a 4 807 $.

Zvláštní ohledy na sklepy a plochy pod přízemím

Protože sklepy, suterénní stávky a prolézací prostory nižší úrovně sedí částečně nebo úplně pod zemí, jsou mnohem více náchylné k záplavám a poškození vodou. Kromě jednoduché skutečnosti, že suterén pravděpodobně zvýší vaše pojistné na povodňové pojištění, může být i další podzemní prostory předmětem určitých omezení pokrytí..

Přestože byste měli hovořit se svým pojišťovacím agentem nebo zástupcem společnosti o úplném zaúčtování výjimek a limitů krytí vaší politiky, povodňové pojištění (bez ohledu na typ zásady) obecně nezahrnuje následující prvky v suterénech, suterénních stávkách, prolézacích prostorech nižší úrovně, a dalších podzemních částech vašeho domova:

• Stěny a stropy
• Koberce, koberce a jiné podlahové krytiny (včetně dlaždic)
• Knihovny, obložení a další ozdoby na zeď
• Většina osobního majetku, včetně nábytku, elektroniky, oděvů a kuchyňského náčiní
• Ledničky a jídlo uvnitř

Položky, které jsou obvykle pokryty sklepy a podobné prostory, zahrnují následující:

• Těžké spotřebiče (kromě ledniček), včetně mrazniček a potravin uvnitř, praček a sušiček, pecí, ohřívačů vody a myček nádobí
• Palivové nádrže a související zařízení
• Elektrické zásuvky, jističe a související zařízení
• Izolace
• Vodní systémy
• Základy, základové zdi a kotevní systémy

Obzvláště důležité je porozumět těmto omezením a úvahám, pokud váš hlavní obytný prostor leží částečně pod zemí, jako v případě suterénního bytu nebo mezonetového domu..

Čekací doba

Povodňové pojištění obvykle nabývá účinnosti 30 dní po datu vydání. Jinými slovy, nemůžete vznést nárok na událost, která nastane méně než měsíc po zakoupení vaší zásady.

Existují některé výjimky z tohoto pravidla 30denní čekací lhůty:

• Poslední spálené jizvy na spolkové zemi. Krytá nemovitost leží na federálně vlastněné nebo spravované půdě, která byla poškozena požárem obsaženým před méně než 60 dny a nyní je zaplavena.
• Přísné požadavky na hypotéku. Krytá nemovitost se nachází mimo oblast zvláštních povodňových rizik, ale váš hypoteční věřitel stále vyžaduje, abyste měli pojištění před povodněmi, a to buď před, nebo po uzavření vaší půjčky. Vzhledem k tomu, že to může mít za následek zakódování pokrytí, vaše zásady obvykle pokrývají nároky vznesené do 30 dnů od jeho vydání.
• Hypotéky v SFHA. Krytá nemovitost se nachází ve zvláštní oblasti povodňového nebezpečí a jako podmínku nové, rozšířené nebo obnovené hypotéky jste získali povodňové pojištění. Vzhledem k urychlené povaze takové politiky se opět vztahuje na nároky vznesené do 30 dnů od vydání.
• Revize mapy povodňových rizik. Vaše mapa povodňových rizik byla přepracována a váš majetek nyní leží uvnitř zvláštní oblasti povodňových rizik. V takovém případě musíte zakoupit svou politiku do 13 měsíců od revize mapy, abyste mohli využít výjimku čekací doby.

Závěrečné slovo

Spousta lidí má vztah s láskou k nenávisti s místem, kde žijí. V mnoha případech lze tento složitý pocit vysledovat do zeměpisu, geologie nebo klimatu. Pro pobřežní Kalifornie jsou klišé, zemětřesení, sucho, požáry a sesuvy půdy přijatelným obchodem pro mírné počasí a drsnou krásu. Obyvatelé států Midwest a Plains vyrovnávají nízké životní náklady a přátelská společenství s chladnými zimami a silnými letními bouřkami.

Lidé, kteří žijí v těsné blízkosti vody, ať už podél řeky, nebo u oceánů náchylných k bouřím, akceptují riziko potenciálního katastrofického záplavy výměnou za přístup k vodě na vyžádání a skvělé výhledy. Váš dvorek mohl být plný překvapení, někteří příjemní a jiní ne tolik. Je jen na vás, abyste se připravili a slavili ve stejné míře.

Máte pojištění povodně?