Měl bych nejprve splácet dluh nebo ušetřit peníze?

Názory finančních odborníků se liší a pro oba přístupy jsou výhody. Zvažte různé důvody obou metod, abyste zjistili, která by pro vás byla nejlepší.

Důvody pro splacení dluhu jako první

Nikdo nemá rád dluh a bez správné úrovně příjmu vás mohou vysoké zůstatky sledovat roky. Ale pokud máte hotovost, tady jsou tři skvělé důvody k splacení dluhu před uložením vašich peněz.

1. Eliminace placení úroků
Většina držitelů kreditních karet platí úroky měsíčně, což může být více než 20%. Vysoké sazby ztěžují splácení dluhu na vaší kreditní kartě, zejména pokud spadnete do kolejí pouze platit své měsíční minimum. Je to proto, že velká část vašich minimálních plateb se vztahuje na úrokové poplatky, nikoli na jistinu.

Řekněme například, že máte kreditní kartu s úrokovou sazbou 22%. Pokud je zůstatek na vaší kreditní kartě 5 000 $ a platíte měsíční minimum 141 USD měsíčně, bude zůstatek trvat 281 měsíců. Za téměř 24 let budete nakonec platit pouze úroky ve výši 8 000 $.

Máte-li však každý měsíc dalších 500 $ a použijete tuto hotovost na svůj dluh, můžete stejný zůstatek eliminovat přibližně za jeden rok a platit pouze úroky přibližně 541 $ - úspory téměř 7 500 $.

2. Zlepšit své kreditní skóre
Pokud se pokoušíte zlepšit své kreditní skóre, abyste získali nárok na hypotéku nebo půjčku na auto, splácení dluhu může nejprve začít vaše plány.

Kreditní karta a zůstatek úvěru ovlivňují vaše kreditní skóre FICO - ve skutečnosti částka, kterou dlužíte, činí neuvěřitelných 30% vašeho skóre. Vaše historie spoření u vaší banky ne zohlednit úvěrové skóre, ale pokud chcete prokázat svou bonitu přidáním bodů do svého skóre v relativně krátkém čase, vyplatí se zůstatek. Jakmile zvýšíte své kreditní skóre, máte nárok na nižší úrokové sazby na půjčky na auto, hypotéky a další typy půjček.

3. Získat mír mysli
Pokud dlužíte stovky nebo tisíce dolarů za dluhy na kreditní kartě, je pravděpodobné, že znáte úzkost, kterou to může přinést. Myšlenka na zaplacení úroků navíc k vašim dluhům může způsobit, že se váš žaludek otočí. Pokud usilujete o úlevu od tohoto stresu, nejlepším postupem je splacení dluhů na vaší kreditní kartě co nejdříve. Kromě toho, i když možná budete chtít ušetřit peníze, můžete skončit hlouběji v dluhu, pokud jsou vaše úrokové sazby vysoké.

Důvody, proč začít ukládání první

Nebylo by hezké sledovat, jak vaše spořicí nebo investiční účty rostou měsíc po měsíci? Pokud se soustředíte na úsporu peněz před splácením dluhu, můžete tento sen realizovat dříve.

1. Na vaší kreditní kartě máte nízkou úrokovou sazbu
Pokud je míra návratnosti na vašem spořicím účtu vyšší než to, co platíte každý měsíc na úroku z kreditní karty, má úspora před odstraněním dluhu dobrý finanční smysl.

Řekněme, že na vaší kreditní kartě máte málo dluhů na kreditní kartě a nízkou úrokovou sazbu. Můžete si časem splatit účet na kreditní kartě a vložit své další peníze na úspory. Tento přístup však není přínosem pro všechny. Je důležité si pečlivě přečíst podmínky smlouvy o kreditní kartě.

Například 0% úroková sazba na kreditní kartě je často omezena na prvních 6 až 12 měsíců po otevření účtu. Po uplynutí úvodního období však může úroková sazba na kartě přesáhnout 20%. Pokud se rozhodnete spořit před splácením dluhu a využijete kreditní kartu s úrokovou sazbou 0%, promluvte si s emitentem a zeptejte se na průměrnou úrokovou sazbu po skončení počátečního úrokového období. Je velmi důležité udržovat nízkou sazbu, aby se z dlouhodobého hlediska zabránilo vysokému úrokovému poplatku.

Pokud nemůžete splatit zůstatek na kreditní kartě před vypršením úvodního období 0%, ale na svém spořicím účtu jste dosáhli vysoké míry návratnosti, použijte na spořicím účtu prostředky na splacení zbývajícího zůstatku a poté doplňte svůj účet.

2. Vytvořit finanční polštář
Zatímco splácení dluhu nejprve pomáhá vaší kreditní skóre a nabízí klid, nepomáhá to během finanční krize. Pokud vložíte veškerou hotovost na splácení dluhu, nebudete mít na deštivý den nic uloženého. Vytvořte šestiměsíční až osmiměsíční pohotovostní fond, který vám může pomoci v případě ztráty zaměstnání, rozvodu nebo nemoci. Také vám to brání v prohloubení dluhu při řešení mimořádných událostí.

Závěrečné slovo

Rozhodnutí, zda splatit dluh nebo vytvořit spořicí účet jako první, je zcela na vás. Zhodnoťte své osobní finanční cíle a rozhodněte se, co je důležitější.

Pokud se nemůžete rozhodnout, proč si užít to nejlepší z obou světů? Vezměte si svůj měsíční disponibilní příjem a rozdělte hotovost rovnoměrně mezi svůj dluh a své úspory. Vyplacení zůstatků na vaší kreditní kartě bude trvat déle a vaše úspory porostou pomaleji. Nakonec však dosáhnete obou svých finančních cílů - a jakmile váš dluh zmizí, může váš další příjem jít směrem k úsporám.

Která varianta - jak ušetřit peníze nebo splácet dluh jako první - je podle vás nejlepší?

(fotografický kredit: Bigstock)