Měl bych nejprve splácet hypotéku nebo studentské půjčky?

Bez ohledu na klasifikaci musí být dluh v určitém okamžiku splacen. A pokud máte každý měsíc trochu peněz navíc, můžete se zeptat sami sebe: Měl bych urychlit platby na hypotéku nebo studentské půjčky? A pokud ano, které bych měl za cíl vyplatit jako první?

Určování, zda splatit studentské půjčky nebo hypoteční dluh

Přestože se hodně debatuje o tom, zda by studentské půjčky nebo hypoteční dluhy měly být splaceny brzy, je málo debat o tom, kdy ne udělat to. Za některý z těchto dluhů byste neměli provádět další platby, dokud nejprve neprovedete následující kroky:

Splatit spotřebitelský dluh. Pokud máte půjčku na auto, zůstatky kreditních karet, osobní půjčky nebo jakýkoli jiný typ dluhu s vyššími úrokovými sazbami a bez odpočtu daně, měli byste vždy splatit takové dluhy před vyřešením předčasného splacení hypotéky nebo studentské půjčky.
Zřídit nouzový fond. Nouzový fond obsahující tři až šest měsíců životních nákladů vás chrání před tím, než budete muset převzít spotřebitelský dluh, abyste zaplatili v případě nouze, například za opravu automobilu nebo auta. Nemá velký smysl posílat vaše peníze navíc na splácení studentských půjček nebo hypotečního dluhu, pokud vám zůstane bez hotovosti na řešení nouzového stavu. Pokud ještě nemáte vytvořen nouzový fond, založte si účet CIT Bank Savings Builder kde můžete vydělat 2,30% APY.
Financovejte 401 tis. Na zápas vašeho zaměstnavatele. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim penzijním příspěvkům a vy nejsou přispíváním alespoň odpovídající částky, v podstatě rozdáváte volné peníze.

Pokud jste v dobré finanční kondici, necháte si splatit své další dluhy a využíváte 401k zápasu, otázka, zda splatit své studentské půjčky nebo hypotéku brzy, bude o něco složitější..

Pro Tip: Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 tis., Podívejte se Blooom, online robo-poradce, který analyzuje vaše penzijní účty. Jednoduše propojte svůj účet a rychle uvidíte, jak se vám daří (včetně rizika, diverzifikace a poplatků, které platíte). Navíc najdete ty správné prostředky, do kterých můžete investovat pro svou situaci. Zaregistrujte se a získejte bezplatnou analýzu Blooom.

Důvody pro včasné splacení vašich dluhů

Existuje spousta argumentů, které je třeba učinit pro včasné splacení studentských půjček a hypotéky. Například při splácení hypotéky nebo studentských půjček získáte následující výhody:

Už žádné zbytečné peníze na úroky. I když můžete odpočítat daň z hypotéky a úroků z půjček studentů (pokud váš příjem klesne pod určitou hranici), odpočet nepokryje zcela úrokové náklady. Peníze utracené na úrok jsou zbytečné, zatímco peníze na úroky zaručují návratnost vaší investice.
Více finanční svobody. Bez splácení hypotéky nebo platby studentské půjčky můžete se svými penězi dělat to, co chcete - včetně budování bohatství a spoření na odchod do důchodu.
Menší riziko. Máte-li platby dluhů, musíte mít příjem na jejich pokrytí. Pokud jste bez dluhů, ztráta zaměstnání, zdravotní postižení nebo jiná dočasná ztráta příjmu vás neohrozí ztrátou domova nebo zničením kreditu.
Eliminace nedobytného dluhu. Zatímco bankrot může vyřešit některé dluhy jako poslední možnost, studentské půjčky nejsou v konkurzu propuštěny. Pokud si chcete udržet svůj dům, nemůžete také v bankrotu vymazat hypoteční dluh. Vzhledem k tomu, že nemůžete vyhladit hypoteční nebo studentský úvěr, jediným způsobem, jak jej odstranit, je jeho splácení.

Profesionální tip: Pokud vaše studentské půjčky mají vysokou úrokovou sazbu, mohlo by mít smysl refinancovat se společností jako je Credible.com. Poskytnou vám citace až z 10 různých věřitelů, takže víte, že vždy najdete nejnižší sazbu.

Argumenty proti včasnému splacení vašich dluhů

I když argumenty pro včasné splacení hypotéky a studentských půjček mohou být docela přesvědčivé, existuje spousta argumentů proti jejich placení. Například:

Studentské půjčky a hypotéky jsou nízkým úrokem. To je největší argument proti předplacení hypoték a studentských půjček. S nízkými úrokovými sazbami studentů a hypotékami a možností odečíst úroky je snadné najít investice, které platí více úroků, než platíte za svůj dluh, zejména pokud investujete do účtů zvýhodněných na dani, jako je Roth IRA.
Předplacení přichází s náklady na příležitost. Když investujete a vyděláte návratnost své investice, lze tyto peníze znovu investovat - a vy můžete také vydělat peníze za tuto investici. Toto se označuje jako složený úrok. Složené úroky mohou výrazně změnit váš důchod a dlouhodobé úspory a čím více investujete, když jste mladí, tím více vaše peníze porostou. Pokud například investujete 100 USD měsíčně od 20 do 40 let a vyděláte 8% ročně, budete investovat 24 000 $ a při obratu 65 let budete mít téměř milion dolarů. Pokud čekáte a investujete od 30 do 50 let, investujete stejnou částku v hotovosti a stejnou návratnost, měli byste pouze 205 875 $, když otočíte o 65 - nebo o 750 000 $ méně. Je tomu tak proto, že v posledně uvedeném případě mají vaše peníze méně času na růst mezi tím, kdy přestanete přispívat, a když začnete vybírat do důchodu. Velký rozdíl spočívá v tom, že dalších 100 dolarů měsíčně do penzijního spoření namísto splacení studentské půjčky.
Splácení úvěru není likvidní investicí. Jakmile splácíte hypotéku nebo studentské půjčky, je obvykle velmi obtížné získat peníze zpět, pokud je potřebujete z jakéhokoli jiného důvodu, například v případě nouze nebo na pokrytí ztráty příjmů v důsledku nezaměstnanosti. V případě studentských půjček nemůžete získat peníze vůbec, a přestože jste mohli dům prodat, vznikly by náklady na uzavření a poplatky - a dům by mohl sedět na trhu několik měsíců..

Profesionální tip: Pokud se rozhodnete investovat místo vyplácení studentských půjček nebo hypotéky, podívejte se M1 Finance. Jsou to bezplatná investiční platforma - žádné obchodní poplatky ani provize.

Určování, které se vyplatí jako první

Pokud jste zvážili výhody a nevýhody a rozhodli jste se, že předčasné vyplácení je pro vás to pravé, nastává další otázka, zda splácet hypotéku jako první nebo studentské půjčky. Odpověď na tuto otázku závisí na řadě faktorů:

Úrokové sazby vašich dluhů. Mnoho lidí chce nejprve splácet dluh s vyšším úrokem. To může být dobrý nápad, ale není vždy nejlepší nápad. Nezapomeňte zvážit všechny faktory, zejména daňové zacházení s dluhy. Úrok z hypotéky je obvykle daňově uznatelný pro všechny, zatímco schopnost odečíst úroky z půjček studentů při vyšších příjmech (75 000 $ od roku 2012). Srážky úroků z půjček studentů jsou také omezeny na 2 500 $ ročně. Porovnejte efektivní úrokové sazby po zdanění vašeho dluhu a určete, který dluh skutečně stojí více.
Částka dlužná za každý dluh. Dave Ramseyova metoda splácení dluhu navrhuje splácení menších dluhů před většími, aby zůstala motivována plánem splácení dluhu. Pokud dlužíte studentským půjčkám mnohem méně než hypotéka (nebo naopak), pak by mohlo být rozumné vyplatit nejprve menší dluh, takže máte pouze jeden zbývající dluh, na který se zaměříte.
Rizika úpravy sazeb. Máte-li hypotéku s nastavitelnou sazbou, existuje riziko, že úroková sazba - a měsíční platby - se zvýší, jakmile úrokové sazby vzrostou. Splácení hypotéky s nastavitelnou sazbou nebo její splácení natolik, abyste mohli refinancovat, pokud potřebujete být chytrou sázkou.
Flexibilita splácení. Pokud máte studentské půjčky, můžete je obvykle odložit nebo odložit v případě potřeby z důvodu ztráty zaměstnání, zdravotního postižení nebo návratu do školy. I když ve většině případů zájem narůstá, nemusíte chvíli platit. Můžete se také rozhodnout svázat platby se svým příjmem nebo v některých případech použít odstupňovaný splátkový kalendář. S takovou flexibilitou, daňově uznatelným úrokem a nízkými úrokovými sazbami téměř nikdy nemá smysl splácet studentské půjčky před jinými typy dluhů.

Závěrečné slovo

Nakonec si musí každý sám vybrat, zda je pro ně vhodná předčasná výplata hypotéky nebo časná výplata studentské půjčky. Pro ty, kteří chtějí žít bezdlužný život, kteří jsou averzí k riziku a kteří chtějí zaručenou návratnost svých investic, může být nejlepší odpovědí včasná splátka hypotéky nebo studentská půjčka. Pro agresivnější investory, kteří jsou ochotni nést riziko spojené s malým zadlužením, může být přeskočení předčasné výplaty schůdnou možností..

Zrychlili jste studentskou půjčku nebo splátky hypotéky? Proč nebo proč ne?

(fotografický kredit: Bigstock)