Jak zodpovědně používat kreditní karty s 0% převodem zůstatku

Pro některé lidi však existuje způsob, jak se zbavit placení těchto vyšších sazeb, alespoň dočasně. Pokud máte to štěstí, že získáte nabídku na převod zůstatku s nulovým úrokem, můžete přesunout svůj dluh ze své současné, vysoce úrokové karty na novou kartu a platit za to až jeden rok vůbec žádný úrok polovina. To vám dá trochu dýchací místnosti ve vašem rozpočtu, takže můžete splácet dluh rychleji.

Pokud jste jedním z mnoha Američanů, kteří upadli do pasti dluhů na kreditní kartě, je v tom jistá příjemná ironie. Jistě, kreditní karty vás dostaly do tohoto zmatku - ale správná kreditní karta vám může pomoci dostat se ven.

Jak fungují nulové úrokové převody

Přenos zůstatku je přesně to, co zní: přesun zůstatku na jedné kreditní kartě na jinou. Může to být zbrusu nová kreditní karta nebo karta, kterou již máte, pokud je vydává jiná banka než první karta. Ve skutečnosti používáte druhou kartu k výplatě první karty.

Stačí zavolat do banky nebo se přihlásit do svého účtu a sdělit jim, že chcete převést zůstatek. Může trvat několik týdnů, než převod proběhne, takže budete muset platit první banku, dokud vám druhá neukáže, že převod je dokončen..

Zůstatek můžete převést na téměř jakoukoli kreditní kartu, protože banky jsou vždy rádi, že jim platíte úroky namísto jejich konkurentů. A nulový úrok převod zůstatku je zvláštní řešení. Ve snaze přilákat nové zákazníky jim banky někdy nabídnou dočasnou úrokovou sazbu 0%, když převedou zůstatek na novou kartu. Příklady kreditních karet s nabídkami s nulovým úrokem najdete na stránkách NerdWallet a Credit Karma.

Kolik můžete ušetřit

Převod zůstatku není to samé jako jeho vyplácení. Na druhé kartě stále dlužíte přesně stejné množství peněz jako na první kartě. Máte však přestávku na několik měsíců, během níž nemusíte platit žádný úrok z tohoto dluhu, alespoň během úvodního období. V závislosti na tom, jak velký dluh je a jak vysoká byla úroková sazba na staré kartě, může to přispět k velkým úsporám.

Řekněme například, že dlužíte 3 000 $ na kreditní kartě s úrokovou sazbou 17% APR. Vaše minimální měsíční platba za tento dluh je nyní 120 USD. Pokud tuto částku zaplatíte každý měsíc, bude vám splatit zůstatek 32 měsíců - více než dva a půl roku - a nakonec zaplatíte úroky vyšší než 700 $. I když zdvojnásobíte měsíční platbu, budete trvat 14 měsíců, než ji splácíte a zaplatíte kolem 325 $ v úroku.

Předpokládejme, že převedete tento zůstatek na kartu, která vám neúčtuje úroky po dobu 15 měsíců. I když můžete zaplatit pouze minimum 120 $, snížíte dobu výplaty na 26 měsíců a ušetříte téměř 600 USD v zájmu. Pokud tuto platbu zdvojnásobíte na 240 $ měsíčně, bude vám celý zůstatek splacen za pouhých 13 měsíců, než vyprší 0% úroková sazba a vůbec neplatíte žádný úrok.

Na co si dát pozor

Stejně jako každá velká částka, i v případě převodu zůstatků s nulovým úrokem přichází úlovek - ve skutečnosti několik. Než začnete spěchat a hledat novou kartu, která tuto nabídku nabízí, je třeba znát několik věcí:

1. Nejsou k dispozici každému. Podle společnosti NerdWallet vyžaduje většina kreditních karet, které nabízejí převody zůstatku s nulovým úrokem, dobré kreditní skóre alespoň 690. Pokud je váš kreditní rating nižší než tento, pravděpodobně jste lepší s osobní půjčkou. Tyto peníze můžete použít k úhradě svých kreditních karet a poté k splácení půjčky ve splátkách.
2. Nejsou zdarma. Převody zůstatku vám mohou v dlouhodobém horizontu ušetřit peníze, ale ve skutečnosti vás stojí předem. Když převedete zůstatek do nové banky, bude vám účtován poplatek, který je obvykle kolem 3% z celkového zůstatku. Pokud tedy převedete zůstatek 3 000 $, dlužíte 90 USD hned za pálkou. Na rozdíl od mnoha jiných bankovních poplatků však poplatky za převod zůstatku nejsou omezeny, takže mohou dosahovat až 5%.
3. Částka je omezená. Pokud si založíte nový účet, protože chcete převést zůstatek 10 000 $, můžete být zklamáni. Částka, kterou můžete skutečně převést, závisí na tom, kolik kreditu je vaše nová banka ochotna poskytnout - a to je něco, o čem nemůžete vědět, až poté, co požádáte o účet. Pokud vám tedy banka poskytne pouze kreditní hranici ve výši 7 000 $, uvízne vám ponechání 3 000 $ na vašem starém vysokorychlostním účtu.
4. Úroková sazba je dočasná. Nabídky k převodu zůstatku s nulovým úrokem jsou dobré pouze po omezenou dobu, známé jako úvodní období. Obvykle se jedná o devět až osmnáct měsíců po otevření účtu. Po uplynutí této doby banka začne účtovat úroky - obvykle vysokou sazbou - za jakýkoli zůstatek, který vám zbude. Například pokud se vám během úvodního období podaří vyplatit pouze 2 000 $ z vašeho zůstatku 3 000 $, úrok, který zaplatíte za zbývající částku 1 000 $, může být vyšší než sazba, kterou jste platili na původní kartě.
5. Pozdní platby mohou zabít obchod. Většina nabídek s nulovým úrokem zahrnuje varování drobným písmem, že pokud někdy provedete platbu, vaše období s nulovým úrokem končí okamžitě. Pokud zmeškáte platbu pouze za jeden den, vaše úroková sazba by mohla přes noc vystřelit na „pokutu“ až do výše 30%. To vám zkomplikuje jakoukoli rovnováhu, kterou jste nechali mnohem těžší, než by bylo, kdybyste přilepili svou původní kartu.
6. Nové nákupy nejsou bezúročné. Nabídka převodu zůstatku s nulovým úrokem není totéž jako kreditní karta s nulovým úrokem. Za zůstatek, který jste převedli, nedlužíte žádné peníze, ale pokud použijete novou kartu k provedení nových nákupů, zaplatíte za ně úroky. Některé z nejlepších karet pro převod zůstatku nabízejí 0% APR pro nové nákupy, ale obvykle je tato nabídka dobrá pouze pro prvních šest měsíců. A samozřejmě, všechny nákupy, které provedete s novou kartou, se prostě přidají k celkové částce dluhu, kterou musíte splatit.
7. Může to ovlivnit vaše kreditní skóre. Provedení převodu zůstatku nepoškodí vaše kreditní skóre, protože částka, kterou dlužíte, zůstává úplně stejná. Pokud však požádáte o novou kreditní kartu, kterou chcete využít nabídky převodu zůstatku, vaše kreditní skóre se však nezmění. Jednou to není velký problém, ale pokud se pokusíte zopakovat trik, takže po vypršení úvodní sazby se budete moci znovu vyrovnat, věřitelé vás začnou vidět jako špatné úvěrové riziko. Na druhou stranu, pokud využijete převod nulového úroku k agresivnímu splácení svého dluhu, zlepší se vaše kreditní skóre.

Způsoby využití převodů zůstatku nulového úroku

V bouřlivých dnech počátku 21. století, kdy byly úrokové sazby stále vysoké a úvěr byl volně plynulý, někteří chytrí finanční bloggerové přišli na to, jak spojit tyto dvě skutečnosti, aby vydělali peníze na úkor společností vydávajících kreditní karty. K výpůjčce peněz použili převody zůstatku s nulovým úrokem, poté vložili hotovost na spořicí účet s vysokými úroky a vydělali 4 až 5%. Poté, těsně předtím, než uplynulo úvodní období, vytáhli z banky hotovost a spláceli půjčku, přičemž vložili veškerý úrok, který mezitím získal,.

Tento mazaný postup, nazývaný arbitráž kreditní karty, byl vždy choulostivý a vyžadoval pečlivou pozornost k detailům. V dnešní době je to víceméně nemožné. Nabídky s nulovým úrokem jsou mnohem těžší a bankovní účty, které platí více než 1% až 2%, jsou prakticky neslýchané. Při těchto sazbách je téměř nemožné vydělat tolik úroků, aby se pokryly náklady na poplatek za převod zůstatku.

Stále však můžete využít převody zůstatku s nulovým úrokem ve svůj prospěch. Půjčování peněz bez úroků vám může poskytnout finanční kroutící místnost, kterou potřebujete k splacení jiných dluhů. Může vám také poskytnout tolik potřebné nouzové peníze.

Splatit další dluhy

Nejviditelnějším způsobem využití nabídky s nulovým úrokem je převod zůstatku z jiné kreditní karty. Vyplacení dluhu z kreditní karty je často náročné, protože mnoho karet účtuje vysoké úrokové sazby. I když kartu přestanete používat k novým nákupům, velká část platby za každý měsíc je spotřebována úrokem ze zůstatku, který jste již vytvořili. Převodem zůstatku na nulovou úrokovou kartu můžete celou svou platbu přenést na svůj dluh, abyste ji mohli rychleji vyčistit.

Úvěr na kreditní kartě však není jediným druhem, který můžete vyplatit převodem zůstatku. Některé banky vám také umožní převádět dluhy ze studentských půjček, půjček na auta, úvěrových linek na bydlení a dalších nákupů na úvěr, jako je nábytek nebo zařízení.

Tento proces často zahrnuje použití kontroly převodu zůstatku, známé také jako kontrola přístupu. Fungují stejně jako běžné šeky, ale namísto čerpání na vašem bankovním účtu vybírají prostředky z vašeho nového účtu kreditní karty, aby splatili svůj další dluh. Pak budete mít kamkoli od devíti do 18 měsíců splatit zůstatek, bezúročné.

Použití převodu zůstatku tímto způsobem je však riskantní. Pokud se vám nepodaří splatit celý zůstatek během nulového úrokového období karty, bude úrok, který zaplatíte na zbývající částku, narostl na novou, vyšší sazbu - pravděpodobně mnohem vyšší než to, co jste platili za půjčku, kterou jste začali s.

Podle Value Penguin je průměrná úroková sazba pětiletého úvěru na auto přibližně 4%. Ministerstvo školství uvádí, že úrokové sazby pro studentské půjčky se pohybují od 3,76% do 8,5%. Naproti tomu úroková sazba na kreditní kartě, která je po období nulového úroku, může být až 25%. Pokud tedy nevyplatíte zůstatek včas, můžete nakonec zaplatit více úroků, než byste zaplatili, kdybyste jen přilepili původní půjčku.

Pokud však máte půjčku, která je již téměř splacena, její převod na kartu s nulovým úrokem může být chytrý tah. Bez dodatečných úrokových nákladů můžete hodit veškerou svou volnou hotovost na zůstatek úvěru a úplně ji vymazat před koncem úvodního období.

Získejte hotovost pro mimořádné události

Kontroly převodu zůstatku nejsou užitečné pouze pro splácení dluhu. V případě nouze mohou také poskytnout tolik potřebné peníze. Na novou kartu s nulovou úrokovou sazbou napíšete šek, vložíte ji do banky a tuto hotovost použijete k platbě účtů. Jakmile bude vaše nouzová situace ukončena, máte zbývající část úvodního období, abyste peníze splatili dříve, než na ně začnete platit úroky.

Použití kontroly převodu zůstatku tímto způsobem samozřejmě není tak dobré jako mít skutečný pohotovostní fond v úsporách. Zaprvé musíte zaplatit poplatek za převod zůstatku předem, stejně jako u jakéhokoli jiného převodu.

Vážněji, platíte své účty za zapůjčené peníze. Pokud nemůžete zaplatit zpět v období nulového úroku, budete zasaženi vysokou úrokovou sazbou. Takže pokud si nejste jisti, že budete schopni splácet dluh tak rychle, pravděpodobně jste lepší s osobní půjčkou, kterou byste mohli splatit po dobu tří až pěti let.

Pokud již máte dluh, můžete také použít převod zůstatku, který vám pomůže vybudovat nouzový fond. Normálně je každý dolar, který vložíte na úspory, dolar, který vám nebude splácet váš dluh, takže úroky se stále hromadí. V této situaci je lákavé házet každý dolar, který máte na dluh, a splácet jej rychleji - ale to vám nedovolí nic pro případ nouze. Pokud dojde k katastrofě, můžete se spoléhat na kartu, která vám zaplatí účty, což ještě více naráží zůstatek.

Přenos zůstatku s nulovým úrokem může tlak snížit. Nejprve převedete svůj stávající dluh na nový účet s nulovým úrokem. Bez zájmu platit budou platby kreditní kartou nižší a peníze navíc můžete vložit do úspor. Tímto způsobem můžete splácet dluh a současně vytvářet úspory.

To je skvělý plán, pokud jste během úvodního období schopni splácet svůj dluh v plné výši. Vyjdete z toho bez dluhů a pěkného malého kusu změny vyhrazeného pro nouzové úspory. Pokud však stále zbývá dluh i po vypršení nulové úrokové sazby, budete muset začít platit úrok z vyšší úrokové sazby. Proto, pokud zkusíte tuto strategii, budete muset rozdrtit některá čísla a zjistit, kolik si můžete dovolit dát k úsporám každý měsíc, a přitom stále holit tento zůstatek úvěru v co největší míře.

Odpovědně používejte převody zůstatků

Nedělejte chybu, vydavatelé kreditních karet nenabízejí převody zůstatku nulových úroků z dobrého srdce. Dělají to proto, že očekávají zisk. Doufají, že novou kartu použijete k nákupům, vynecháte platbu, nebo necháte zůstatek v platnosti, dokud neuplyne úvodní období. Pokud uděláte některou z těchto věcí, mohou vám účtovat vysoký úrok, který vám více než vyrovná půjčku s nulovým úrokem, kterou vám dali.

Chcete-li se tomuto problému vyhnout, odborníci doporučují provést některá základní opatření:

• Přečtěte si Fine Print. Před přihlášením k převodu zůstatku s nulovým úrokem se ujistěte, že znáte všechny podrobnosti. To zahrnuje výši poplatku za převod zůstatku, délku úvodního období, úrokovou sazbu, kterou zaplatíte, jakmile toto období vyprší, a to, zda nová karta, do které se přihlašujete, má roční poplatek. Ponechejte si kopii papírování se všemi těmito podmínkami, abyste se na ni mohli později obrátit.
• Vyhněte se výplatám hotovosti. Ujistěte se, že to, co se přihlašujete, je skutečně převod zůstatku, nikoli peněžní záloha. Zatímco převod zůstatku je někdy chytrý finanční tah, záloha v hotovosti, která přichází s mimořádně vysokým úrokem a poplatky, téměř nikdy není. Je však známo, že vydavatelé kreditních karet odesílají kontroly přístupu u obou typů transakcí - někdy dokonce vedle sebe ve stejné obálce. Pokud tedy k převodu zůstatku používáte kontrolu přístupu, podívejte se na ni velmi pečlivě, abyste se ujistili, že je to ten správný druh.
• Vypočítat. Převod zůstatku s nulovým úrokem vám během úvodního období ušetří peníze. Stojí to však peníze za poplatek za převod zůstatku a úrok z veškerého zůstatku, který vám zbude po skončení úvodního období. Chcete-li zjistit, zda úspory převažují nad náklady ve vašem případě, podívejte se na kalkulačku převodu zůstatků na CreditCards.com. Umožňuje zadat všechny podrobnosti o převodu, například velikost vašeho dluhu, úrokovou sazbu, kterou nyní platíte, částku, kterou si můžete dovolit zaplatit každý měsíc, a poplatky spojené s převodem. Poté ukazuje, jak ušetříte - nebo kolik navíc zaplatíte - provedením převodu.
• Nepokoukejte starou kartu. Když pomocí převodu zůstatku vyplatíte jednu ze svých starých karet, neznamená to, že jste s touto kartou udělali dobře. Nejprve budete chtít zkontrolovat další výpis staré karty a ujistit se, že zůstatek je zaplacen v plné výši. A za druhé, uzavření účtu by mohlo poškodit vaše kreditní skóre snížením dostupného kreditu. Dává větší smysl ponechat si starou kartu, každý měsíc na ni účtovat malou částku a poté, co dostanete fakturu, zaplatit celý zůstatek. Pomůže vám to zlepšit vaše kreditní skóre, zatímco splácíte svůj dluh. Pokud však má vaše stará karta roční poplatek, pokračujte a vykopejte ji. Existují i ​​jiné způsoby, jak zvýšit své kreditní skóre, aniž byste za privilegium platili každý rok 20 nebo více dolarů.
• Nepoužívejte novou kartu pro nákupy. Pokud jste otevřeli novou kartu, abyste mohli využít převod nulového úroku, nepoužívejte tuto kartu k nákupu. Vaším cílem by mělo být vyplatit zůstatek co nejrychleji a dostat ho do splacení během úvodního období, ne spouštět ho nákupem dalších věcí. Ve většině případů nebudou nové nákupy na kartě zahrnuty do nabídky s nulovým úrokem, takže za ně budete muset okamžitě zaplatit vysoký úrok. Pokud musíte koupit na úvěr, držte se svých starých karet, které pravděpodobně mají nižší úrokové sazby.
• Zaplaťte včas. To je zásadní. Chybějící platba na kreditní kartě je vždy problém, protože vás zasáhnou úroky i pozdní poplatky. Ale s nulovou úrokovou kartou by chybějící platba - dokonce o jeden den - mohla zkrátit váš obchod s nulovými úroky a odeslat vaši úrokovou sazbu přes střechu. Pokud jste typem člověka, který často nedbá na placení účtů včas, převod zůstatku s nulovým úrokem se vyplatí.
• Zůstat na trati. Dávejte pozor na novou kartu a ujistěte se, že jste na správné cestě k vyplacení zůstatku před vypršením období nulového úroku. Několik měsíců před koncem úvodního období je vhodné zavolat do banky a zjistit přesné datum, do kterého je třeba vyplatit zůstatek, abyste se vyhnuli úrokům.

Závěrečné slovo

Převody zůstatků s nulovým úrokem jsou meč s dvěma hranami. Mohou být skvělým nástrojem, jak se dostat z dluhové pasti s vysokým úrokem, ale pokud si nejste opatrní, mohou vám také dovolit hlouběji se kopat. Pokud vše, co uděláte, je přesunout dluh z jedné karty na druhou a poté znovu spustit svůj zůstatek, můžete skončit dvakrát tolik dluhu, než jste začínali.

Chcete-li se tomuto problému vyhnout, snažte se o splacení dluhu, jakmile jej převedete. Podívejte se na peníze, které šetříte, jako extra hotovost, abyste hodili na svůj dluh, abyste je mohli ze svého života dostat navždy. Pokud jste chytří a opatrní, můžete zajistit, aby nabídka s nulovým úrokem fungovala ve váš prospěch - nikoli společnost vydávající kreditní karty.

Chcete-li se dozvědět více o způsobech splácení dluhu, podívejte se na naše další články.

Už jste někdy použili převod zůstatku s nulovým úrokem? Považujete to za užitečné nebo škodlivé?