Jak znovu vybudovat a opravit své kreditní skóre - 7 kroků, které je třeba sledovat

Může to být obtížná cesta, ale přestavět své kreditní skóre rozhodně stojí za námahu - často je nejtěžší část právě na začátku. Naštěstí existuje řada tipů, které vám pomohou na vaší cestě.

Jak může vaše kreditní skóre selhat

Dva z nejvíce stresujících událostí v životě - rozvod a bankrot - mohou vyvolat zmatek ve vašem kreditním skóre. Rozvod vás může nechat emocionálně zdevastovaný, ale může vám také zanechat dluhy, které přetrvávají dlouho po traumatu legální bitvy. Během rozvodu je důležité se ujistit, že vaše rozhodnutí o rozvodu odděluje všechny dluhy o tom, kdo je za jejich vyplácení odpovědný. Uzavřete všechny společné účty, které jsou splaceny, a znovu si ověřte objednáním bezplatné kopie vaší kreditní zprávy, abyste viděli, jaké dluhy a účty nesou vaše jméno.

Rozhodnutí projít bankrotem je také bolestivá zkušenost, která může vyrovnat ránu vašemu kreditnímu skóre. Účinek je však dočasný a díky stálému úsilí můžete své skóre přepracovat na hvězdné hodnocení. Dokud je bankrot uveden ve vaší kreditní zprávě, vaše kreditní skóre bude trpět. Pokud bylo vaše skóre vysoké - řekněme kolem 750 - bankrot pravděpodobně způsobí jeho pokles o 100 bodů.

Existují tři typy bankrotu:

• Úpadky podle kapitoly 11 a 7, které zůstávají ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let po podání
• Kapitola 13 bankrot, který zůstává sedm let po podání

Všechny jednotlivé účty, které jste dlužili při podání návrhu na prohlášení konkurzu, by měly být z vaší zprávy odstraněny po sedmi letech. Zkontrolujte svou kreditní zprávu a ujistěte se, že váš bankrot byl odstraněn, jakmile bude způsobilý k očištění.

Kroky k znovuobnovení vašeho kreditního skóre

1. Otevřete bankovní účet
Pro ty, kteří mají špatný úvěr, může být otevření bankovního účtu snadněji řečeno, než uděláno. Možná se budete muset zkontrolovat kolem, ale existují banky (například Wells Fargo), které nabízejí „příležitostné“ účty těm, kteří mají špatnou úvěrovou hodnotu. Jen buďte připraveni žít s omezenými službami a vyššími poplatky, dokud si nebudete moci znovu vybudovat svůj kredit.

Měli byste se také poradit s místními bankami a družstevními záložnami, protože s větší pravděpodobností budou ochotni s vámi spolupracovat. Družstevní záložnu ve vašem okolí najdete na webových stránkách National Credit Union Administration (NCUA).

2. Získejte zabezpečenou kreditní kartu
Získejte zajištěnou kreditní kartu pomocí svého bankovního účtu jako zajištění. Se zabezpečenou kartou můžete účtovat až do výše částky na vašem bankovním účtu. Vyhněte se kartám, které účtují poplatek za aplikaci, a hledejte karty s nízkými ročními poplatky. Nezapomeňte také vybrat kartu, která bude nahlášena ve vaší kreditní zprávě, a pokud je to možné, vyberte kartu, která se po jednom roce provedení včasných plateb převede na nezajištěnou kartu..

3. Získejte splátkový úvěr
Po několika měsících spolupráce s vaší bankou nebo družstevní záložnou a prokázání, že jste dobrým zákazníkem, můžete být schopni přesvědčit je, aby vám poskytli splátkový úvěr. Udržujte to malé - pokud je to možné, méně než 1 000 $.

Účelem půjčky není tolik nákupu, ale poskytnout vám další příležitost ukázat, jak jste zodpovědní za splácení svých dluhů. Udržujte částku půjčky a částku platby dostatečně malou, abyste si byli jisti, že budete úspěšní při provádění všech plateb včas. Je čas ukázat, že můžete provádět pravidelné platby. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je nastavení automatických plateb prostřednictvím systému online bankovnictví.

4. Zaplaťte studentské půjčky
Pokud dlužíte peníze za studentské půjčky, pak je musíte jim vyplatit jako prioritu. Tyto půjčky vás sledují po celý váš život a nemohou být propuštěny bankrotem. Jakmile jste v režimu splácení, studentské půjčky se objeví na vaší kreditní zprávě. Jakékoli zmeškané nebo opožděné platby vykolejí vaše úsilí při obnově vašeho kreditního skóre.

5. Staňte se autorizovaným uživatelem
Možná budete moci znovu vytvořit svůj kredit využitím dobrého kreditu přítele nebo příbuzného a stát se autorizovaným uživatelem na jejich kreditní kartě. Musí kontaktovat společnost vydávající kreditní karty a nechat si vás přidat na svůj účet. Tato kreditní karta se objeví ve vaší kreditní zprávě a vaše skóre bude těžit z dobrého záznamu plateb vašeho přítele.

Jako oprávněný uživatel máte také nárok na kartu - ale pokud si vážíte přátelství, je dobré odmítnout a vůbec nepoužívat kreditní kartu..

6. Vyvarujte se předplacených karet
Držte se dál od předplacených debetních a kreditních karet, protože účtují poplatky a vysoké úrokové sazby. Nabízeny velkými společnostmi, jako jsou Green Dot, Walmart a NetSpend, přicházejí zdobené logem Visa nebo MasterCard - ale nenechte se zmást. Nakonec platíte téměř dvojnásobek za nákupy, které účtujete pomocí karet, jako jsou tyto. Navíc se ve vaší kreditní zprávě obvykle nezobrazí, takže jejich použití není skutečné.

7. Vylepšete své návyky
Je čas obrátit nový list a napravit chování, které narušilo vaše kreditní skóre. Nezapomeňte provést následující kroky:

• Mějte ve svém držení pouze několik kreditních karet.
• Skartujte a zahoďte aplikace kreditní karty, které přicházejí v e-mailu.
• Nepoužívejte maximálně své kreditní karty.
• Nabíjejte pouze 10% z vaší kreditní hranice.
• Každý měsíc vyplňte celý zůstatek na kartě.
• Nikdy nezmeškejte platbu.

Pokud máte pocit, že potřebujete více podpory ve vašem úsilí o reformu, obraťte se na místní kancelář poradenských služeb pro spotřebitelské úvěry. Tato nezisková organizace poskytuje bezplatnou a nízkonákladovou pomoc potřebným.

Závěrečné slovo

Bude snadné obnovit váš kredit? Asi ne. Vyžaduje to, abyste provedli změny ve svých výdajových návycích i ve vašem výhledu na peníze. Bude to rychlé? Ne. Obvykle trvá alespoň jeden rok, než se vytvoří dobrá platební historie, která bude mít vliv na vaše skóre, a až 10 let na odstranění bankrotu.

Určitě to však stojí za námahu. Nejenže se budete cítit lépe o sobě, ale budete mít jednodušší čas na získání auta, domu nebo dokonce zaměstnání, které si přejete, když máte dobrý kredit.

Opravili jste vy nebo někdo, koho znáte, kreditní skóre? Jaké strategie byly použity?