Zkoušení úvěru - porozumění důvodům a rizikům
Zatímco úředníci půjčky bojují o vaše podnikání, nejsou to jediní, kdo si všimnou vašeho solidního úvěru. Pokud jste finančně odpovědný člověk ve své rodině nebo v kruhu přátel, existuje šance, že vás někdo požádá o půjčku.
Kosigning je běžnou praxí ve světě půjček a dává vám příležitost pomoci jiné osobě. Ale než dychtivě souhlasíte s poskytnutím úvěru, vážně zvažte rizika a přínosy a určete, zda je to dobrý nápad.
Co je to Cosigner?
Koordinátor je osoba, která souhlasí se splácením dluhu dlužníka, pokud nesplácí úvěr. Osoba, která má požádat o úvěr, má obvykle dobré úvěrové skóre a zdlouhavou úvěrovou historii, což výrazně zvyšuje pravděpodobnost schválení primárního dlužníka.
Cosigners hrají důležitou roli ve světě půjček a bez spolupůsobících by mnoho lidí mělo potíže získat první kredit. Navzdory užitečnosti tohoto ustanovení však kosigners šlapají v nebezpečných vodách.
Důvody pro Cosign půjčku
Cosigning není vždy hrozný nápad. Ve skutečnosti existuje několik dobrých důvodů, proč půjčit úvěr:
1. Pomáhá žadateli získat financování
Při nákupu nového vozidla nebo navštěvování vysoké školy je normální, že si lidé půjčují. Zbavte se dostupnosti půjček a možnosti jsou omezené.
Úvěry a odmítnutí půjčky jsou realitou pro lidi se špatnou úvěrovou historií. Věřitelé a věřitelé však někdy žádost znovu zváží, pokud existuje spolupodnikatel. Využití šance a spolupůsobení může někomu poskytnout příležitost získat spolehlivou dopravu, navštěvovat školu nebo se přestěhovat do bezpečné komunity.
2. Pomáhá žadateli získat úvěr
K získání úvěru je třeba získat kredit, ale bohužel je pro lidi bez úvěrové historie náročné, aby se kvalifikovali pro nové účty. Jako spolupůsobící v oblasti půjčky pomáháte jiné osobě vytvořit nebo vybudovat lepší kreditní skóre a úvěrovou historii.
Důvody, proč nesignalizovat půjčku
Bohužel rizika plynoucí z půjčky značně převažují nad výhodami. Předtím, než souhlasíte s tím, že pochopíte možná nebezpečí:
1. Zvyšuje váš poměr dluhu k příjmu
Váš poměr dluhu k příjmu je procento vašich plateb dluhu ve vztahu k vašemu příjmu. Chcete-li vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu (DTI), rozdělte své měsíční platby dluhu na svůj měsíční příjem. Například někdo, kdo vydělává 6 000 $ měsíčně a má platby dluhů 4 500 USD, má poměr dluhu k příjmu 75%.
Mnoho lidí si bohužel neuvědomuje, jak spolupůsobení ovlivňuje jejich vlastní poměr dluhu k příjmu. Být spolupodnikatelem není verbální dohodou, na kterou věřitelé zapomenou, jakmile primární žadatel získá půjčku. Jako spolupůsobící jste připojeni k půjčce. Musíte se zúčastnit uzavření úvěru a podepsat úvěrové dokumenty.
Úvěr se objeví ve vaší kreditní zprávě a měsíční výplata úvěru se promítá do vašeho poměru dluhu k příjmu - bez ohledu na to, zda primární žadatel provádí platbu každý měsíc. Protože jste zodpovědní za tento zůstatek v případě výchozího stavu, může být spolupodnikatelem snížena vaše schopnost získat nový kredit.
To však není jediným důsledkem vyššího poměru dluhu k příjmu. Zkoušení úvěru může také snížit vaše kreditní skóre, protože částky, které dlužíte, tvoří 30% vašeho FICO skóre. Čím více dluhu tedy máte, tím nižší je vaše kreditní skóre. V ideálním případě by váš poměr dluhu k příjmu neměl být vyšší než 36%, protože vaše kreditní skóre klesá s tím, jak se váš dluh blíží nebo překračuje toto procento.
2. Nemůžete se odstranit jako Cosigner
Cosigning není něco, s čím souhlasíte, pouze na několik měsíců. Jakmile tuto odpovědnost přijmete a podepíšete úvěrové dokumenty, budete vázáni na dluh tak dlouho, jak bude dlužen. Nemůžete se vzdát ani žebrat věřitele, aby si vzal vaše jméno z půjčky.
V některých případech však věřitel může do smlouvy o půjčce zahrnout klauzuli o uvolnění cosigneru, která vás odstraní jako spolupůsobícího, jakmile primární žadatel prokáže historii včasnosti. Tato ustanovení jsou běžná u studentských půjček, ale můžete využít příležitosti a požádat o toto ustanovení od jakéhokoli věřitele.
V opačném případě je jediným způsobem, jak odstranit své jméno jako spolupodnikatele, že primární žadatel refinancuje půjčku a rekvalifikuje se sám.
3. Mohli byste zničit svůj kredit
Pomáhat milovanému nebo kamarádovi není nic špatného, ale vaše rozhodnutí by nemělo vést emoce. Existuje důvod, proč se tato osoba nemůže kvalifikovat na půjčku sama. Je to pochopitelné, pokud on nebo ona nemá předchozí úvěrovou historii. Pokud však má osoba žádající o cosign historii nesplacení úvěrů nebo placení účtů pozdě, postupujte opatrně. Historie se může opakovat, v takovém případě vaše skóre utrpí.
Pamatujte, že tato půjčka se objeví na vaší kreditní zprávě. Veškerá zpoždění nebo přeskočená platba je tedy uvedena ve vašem přehledu. Vážně zvážit, zda je společné financování za finanční a úvěrové riziko.
Kdy se Cosigning smysl?
I když neexistuje žádný dobrý finanční důvod ke spoření úvěru, je to v konečném důsledku osobní rozhodnutí. V některých situacích je to prostředek k většímu cíli a vaše osobní důvody pro podráždění mohou převážit nad finančními riziky. Můžete například podat žádost o kreditní kartu nebo pronájem bytu pro své dítě, aby mu pomohlo stát se finančně nezávislým rychlejším.
Kosigning může mít také smysl, pokud v blízké budoucnosti neplánujete nic financovat. Protože tato půjčka zvyšuje váš poměr dluhu k příjmu, můžete mít potíže s kvalifikací na vlastní hypotéku nebo auto úvěr, dokud nebude dluh splacen..
Chcete-li však dávat smysl, je třeba si důkladně prohlédnout finanční situaci a zjistit, zda si můžete platby v případě selhání dovolit. Pokud nemůžete, neriskujte.
Závěrečné slovo
Někdo, kdo potřebuje pomocníka, může prosit o pomoc. A pokud úctyhodně odmítnete půjčit pomocnou ruku, mohli by se pokusit, abyste se cítili provinile. Nakonec je to však váš kredit na lince. Strávili jste roky budováním vynikající úvěrové historie a stačí jen několik přeskočených nebo zmeškaných plateb, abyste vrátili svou tvrdou práci a snížili svou schopnost kvalifikovat se na nízké sazby - nebo dokonce získat financování.
Už jste někdy podepsali půjčku??
