9 tipů, jak zlepšit své kreditní skóre

Mělo by to ale. Pravda je, že špatné úvěrové skóre může ovlivnit váš život všemi způsoby. Mnoho typů podniků, od pojišťoven po potenciální zaměstnavatele, zkontrolujte své kreditní skóre, abyste získali představu o tom, jak jste spolehliví. Pokud je vaše kreditní skóre nízké, může to poškodit vaše šance na získání zaměstnání, bytu, smlouvy na mobilní telefon nebo slušnou sazbu na vaše auto pojištění.

Naštěstí špatné úvěrové skóre není trvalým problémem. Dodržováním několika jednoduchých pravidel můžete vyčistit svou kreditní historii a začít ji štípat. Postupem času můžete zvýšit své skóre na úroveň, která vám pomůže, místo aby vám ublížila.

Jak fungují kreditní skóre

Abyste pochopili, jak zvýšit své kreditní skóre, musíte vědět, jak se počítá, zejména proto, že existuje mnoho mýtů o kreditním skóre. Vaše kreditní skóre je založeno na pěti klíčových faktorech:

• historie plateb. První věc, kterou chce věřitel vědět, je, zda splatíte peníze, které si půjčíte. Když si vezmete půjčku a splácíte ji včas, vaše skóre stoupá. Pokud platíte pozdě nebo vynecháte platby, vaše skóre klesá. Vaše platební historie představuje 35% z vašeho celkového kreditního skóre.
• Výše dluhu. To věřitelům tolik nevadí, když už vidíte, že už dlužíte nějaké peníze jiným věřitelům. Pokud se však zdá, že využíváte tolik kreditu, kolik jen můžete, vidí to jako červenou vlajku. Využití každého kousku vašeho dostupného kreditu je známkou toho, že jste natažený příliš tenký a v budoucnu pravděpodobně bude chybět platba. Částka, kterou dlužíte za kreditní karty a půjčky, zvyšuje až 30% vašeho kreditního skóre.
• Délka úvěrové historie. Pokud jste úvěr využívali po dlouhou dobu, věřitelé to vidí jako pozitivní znamení. Pokud si půjčujete peníze a splácíte je už roky, je to dobré znamení, že to budete dělat dál. Faktory vašeho kreditního skóre ve věku všech vašich účtů a doba, po kterou jste je používali. Vaše kreditní historie tvoří 15% vašeho kreditního skóre.
• Credit Mix. Věřitelé rádi viděli, že umíte splácet všechny druhy dluhů. Dlužník s několika různými typy půjček, jako je kreditní karta, auto půjčka a hypotéka, vypadá lépe než ten, kdo má jen dvě nebo tři kreditní karty. Faktory vašeho kreditního skóre jak u běžných půjček, tak u těch, které již byly splaceny. Dohromady tvoří pouze asi 10% vašeho skóre, ale jsou důležitější, pokud nemáte mnoho jiného, ​​na čem byste založili své skóre.
• Nové žádosti o úvěr. Pokud si vezmete několik nových půjček najednou, je to známka toho, že jste zoufale touží po penězích. To znamená, že s větší pravděpodobností budete mít potíže se splácením toho, co si půjčíte. Pokaždé, když požádáte o novou půjčku, sníží se vaše kreditní skóre - ale jen trochu a jen krátce. Nové žádosti o úvěr se počítají pro 10% vašeho skóre a během jednoho roku zmizí.

FICO, společnost odpovědná za kreditní skóre, sečte všechny tyto faktory pro výpočet vašeho skóre. Poté vám přidělí číslo mezi 300 a 850. S vynikajícím kreditním skóre - nejméně 780 - vám budou nabídnuty nejlepší sazby na většinu půjček. Naopak špatné úvěrové skóre 600 nebo méně znamená, že byste mohli mít potíže se získáním půjčky.

Zlepšení vašeho kreditního skóre

Neexistuje žádná rychlá oprava špatného úvěrového skóre. Budování dobrého kreditu je trochu jako ztráta váhy; to potřebuje čas, aby se dostal do špatného stavu, a to vyžaduje čas, aby se dostal ven. Jakmile však začnete úvěr používat odpovědně, v průběhu času uvidíte pomalé a stálé zvyšování skóre.

Zde je několik jednoduchých strategií, které vám mohou pomoci získat zpět svůj kredit.

1. Zkontrolujte svou kreditní zprávu

Vaše kreditní skóre je založeno na informacích ve vaší kreditní zprávě. Toto je shrnutí vašeho výpůjčního chování, sestavené jedním ze tří hlavních úvěrových úřadů: Experian, Equifax a Transunion. Ve skutečnosti máte tři úvěrové zprávy, jednu z každé kanceláře.

Tyto společnosti se však spoléhají na věřitele, že jim budou poskytovat informace - a věřitelé nejsou dokonalí. Někdy dělají chyby, jako když říkají, že stále dlužíte peníze za půjčku, kterou jste splatili před lety. Chyby, jako je tento, mohou přetáhnout vaše kreditní skóre.

Je dobré pravidelně kontrolovat své kreditní zprávy. Oprava chyb kreditní zprávy, které vás bolí, je nejrychlejší způsob, jak zvýšit své kreditní skóre. Postupujte takto:

1. Objednejte svou zprávu. Podle práva USA máte nárok na bezplatnou roční zprávu o kreditu z každé ze tří kanceláří. Můžete si je objednat na webu AnnualCreditReport.com. Nemusíte však dostávat všechny tři zprávy najednou. Místo toho je můžete rozložit po celý rok a získat jednu z jiné kanceláře každé čtyři měsíce. Díky tomu můžete pravidelně sledovat svůj kredit a rychle odhalit chyby.
2. Hledejte chyby. Po stažení zprávy si ji pečlivě přečtěte. Ujistěte se, že všechny účty v něm uvedené jsou skutečně vaše a že každý z nich zobrazuje správnou částku za to, co dlužíte. Zkontrolujte také platby uvedené jako pozdní nebo nezaplacené a ujistěte se, že jsou informace pravdivé. Nakonec zkontrolujte, zda nevykazují negativní položky, jako jsou pozdní platby, které jsou starší než sedm let. Ve většině případů by takové špatné značky měly být z vaší zprávy vynechány po sedmi až deseti letech.
3. Spory o chyby. Pokud ve vaší zprávě narazíte na nějaké chyby, obraťte se na úřad a požádejte je o námitku. Všechny tři kanceláře mají na svých webových stránkách online formuláře, které můžete použít k podání sporu. Nebo můžete zaslat předsednictvu dopis s podrobnostmi o sobě a chybě, s formálním požadavkem na jeho opravu. Federální obchodní komise má vzorový dopis, který můžete kopírovat. Přiložte kopii kreditní zprávy a všechny další dokumenty, které podporují váš nárok.
4. Počkejte na výsledky. Agentura by se vám měla vrátit do 30 dnů s výsledky vašeho sporu. Pokud zjistí, že došlo k chybě, opraví ji a zdarma zašle kopii aktualizované zprávy. Informace rovněž předá věřiteli, který chybu udělal, a dalším dvěma kancelářím.

Dalším způsobem, jak dohlížet na svůj kredit, je bezplatná kontrola kreditu. Služby jako Credit Karma vám umožňují přístup jak k vašemu skóre, tak k informacím, na nichž jsou založeny. To vám umožní sledovat vaše kreditní zprávy po celý rok a okamžitě zachytit chyby.

2. Platit účty včas

On-time platby jsou jedinou největší složkou vašeho úvěrového skóre. Pokud platíte účet jen o několik dní později, může to ve vašem úvěrovém hodnocení způsobit vážný pokles. A čím později jste s platbou, tím více to bolí vaše skóre.

Pokud jste v minulosti platili účty pozdě, nemůžete tuto chybu vymazat. Můžete ji však převážit tím, že si na sebe vezmete své platby a zůstanete na nich, měsíc po měsíci. Vaše nedávné chování se ve vašem kreditním skóre více počítá, takže staré chyby budou postupně mizet na pozadí. Čím déle budete platit své účty včas, tím více se vaše skóre zvýší.

Pokud máte potíže s zapamatováním platby svých účtů, může vám pomoci nastavení platebních upomínek. Mnoho bank tuto službu nabízí v rámci svého online bankovnictví. Když máte splatný účet, banka vám pošle e-mail nebo textovou zprávu s připomínkou, abyste ji zaplatili.

Můžete také nastavit automatický platební plán plateb, který právě zaplatí váš účet, jakmile přijde, a to bez zásahu od vás. Tyto plány vám však nedají šanci zkontrolovat, zda se v účtu nevyskytují chyby, než jej zaplatíte. Rovněž provedou pouze minimální platbu na účet za kreditní kartu, což vám nepomůže splatit váš zůstatek.

3. Splatit dluh

Nejdůležitějším faktorem ve vašem kreditním skóre je vedle zaplacení včas, kolik kreditu používáte. Část vašeho dostupného kreditu, kterou používáte, se nazývá míra využití. Pokud například máte kartu s kreditním limitem 3 000 $ a váš zůstatek na této kartě je 1 500 $, míra využití je 50%.

Úvěrové kanceláře říkají, že je nejlepší udržet tuto sazbu nejvýše 30%. Ve výše uvedeném příkladu byste chtěli získat zůstatek na této 3000 $ kartě na 900 $ nebo méně. Dalo by se to udělat tím, že vyplatíte 600 $ z vašeho zůstatku 1 500 $. Čím více z toho vyplatíte, tím více zvýšíte své skóre.

Vaše kreditní skóre však není založeno pouze na vašem celkovém využití kreditu. Odráží také počet různých účtů, za které dlužíte peníze. Pokud máte hodně karet s malými zůstatky - 100 $ zde, 50 $ tam - jejich vyplácení je dobrý způsob, jak rychle zvýšit své skóre.

Jakmile jste se vypořádali s malými zůstatky, obráťte svou pozornost na ty velké. Udělejte si plán na splacení svých kreditních karet utažením opasku a každý měsíc odložte pevnou částku, abyste se dostali k dluhu. Pokud nemůžete spravovat pevnou platbu každý měsíc, zkuste sněhové vločky. Kdykoli se vám podaří ušetřit malou částku - i když je to jen 10 $ na potraviny - přidejte ji do platby dluhu za měsíc.

A konečně, pokud máte velký zůstatek, který je víc, než dokážete zvládnout, zjistěte, zda můžete jednat se svými věřiteli. Někdy jsou věřitelé ochotni se spokojit s méně, než dlužíte, spíše než riskovat ztrátu peněz, pokud zkrachujete. Tento přístup může také pracovat se starými dluhy, které šly do sbírek. Jen se ujistěte, že máte nějakou písemnou dohodu.

Pokud však vaši věřitelé nechtějí odpustit jakýkoli z vašich dluhů, můžete si prohlédnout osobní půjčku od společnosti SoFi, která by pomohla konsolidovat vaše dluhy za nižší úrokovou sazbu.

4. Zaregistrujte se do programu Experian Boost

Experian, jedna ze tří agentur poskytujících úvěrové zpravodajství, nedávno představil novou funkci nazvanou Experian Boost. To vám pomůže zvýšit skóre tím, že vám dá kredit na platby za mobilní telefon a poplatky za služby. Když se zaregistrujete, propojíte bankovní účet, který používáte k provádění plateb. Poté si budete moci vybrat a ověřit provedené platby, které vám pomohou zvýšit vaši historii plateb. Protože historie plateb je největším kusem vašeho kreditního skóre, může Experian Boost rychle zlepšit vaše kreditní skóre.

5. Udržujte svůj zůstatek na nízké úrovni

Jakmile se vám podaří snížit váš zůstatek na 30% dostupného kreditu nebo méně, musíte jej tam nechat. Zde je několik způsobů, jak toho dosáhnout:

• Méně poplatků. Nenechávejte na svém účtu kreditní karty platit za věci, které nejsou nezbytné. Nemusíte přestat používat své karty - ve skutečnosti je pro vaše skóre dobré mít karty a vyplácet je včas. Jen se držte rozpočtu a pokuste se své karty neposunout za hranici 30%.
• Zaplaťte v plné výši. Když dostanete svůj účet, zaplatte to - všechno. To vám srazí rovnováhu na nulu, takže začnete znovu s čistou břidlicí. V opačném případě prostě hromadíte nové dluhy na staré a zůstatky se plazí. Navíc máte na vrub toho, co již dlužíte, hromady úrokových plateb.
• Plaťte dvakrát měsíčně. I když platíte svou kartu v plné výši každý měsíc, zůstatek na vaší kreditní zprávě nebude 0 $. Je to proto, že většina věřitelů nahlásí váš zůstatek úvěrovým úřadům, když odešlou vaši fakturu - ne, když jste ji právě zaplatili. Pokud tedy na kartu s limitem 1 000 $ účtujete 1 000 $, vypadá to, že je vaše karta maximalizovaná, i když ji hned zaplatíte. Tento problém však můžete vyřešit rozdělením této platby 1 000 $ na dvě platby 500 USD, které jsou od sebe vzdáleny dva týdny. Částka na vašem účtu tak nikdy nebude vyšší než 500 USD.
• Zvyšte své kreditní limity. Existují dva způsoby, jak snížit míru využití. Můžete snížit zůstatek nebo zvýšit svůj dostupný kredit. Pokud například vezmete tuto kartu 1 000 $ a zvýšíte její limit na 3 000 $, najednou využijete pouze 33% svého kreditu. To samozřejmě funguje, pouze pokud nevyužijete žádný ze svých nových, vyšších kreditů. Pokud limit zvýšíte na 3 000 $ a poté si účtujete dalších 2 000 $, nebudete o nic lepší než dříve.

6. Nezavírejte staré účty

Někteří lidé si myslí, že staré dluhy na své kreditní zprávě jsou špatné. Jakmile zaplatí kreditní kartu, spěchají k uzavření účtu. Pokud splácí půjčku na auto, vyzvou úvěrové kanceláře, aby se pokusily dostat tento dluh z jejich záznamů.

To je úplně pozadu. Jakýkoli dluh, který jste zaplatili včas, je dobrý za vaše skóre. A čím déle tyto dobré dluhy zůstanou ve vašem záznamu, tím více vám pomohou.

Ve skutečnosti může být udržování otevřené kreditní karty otevřené, i když ji už nikdy nepoužíváte. Zaprvé to zvyšuje částku kreditu, který máte k dispozici. Všechno nevyužité úvěrové sezení udržuje vaši míru využití nízkou. Čím vyšší je kreditní limit na kartě, tím více to pomáhá vašemu skóre.

Za druhé, starší karta je užitečnou součástí vaší kreditní historie. Čím je váš nejstarší otevřený účet starší, tím lepší je pro vaše kreditní skóre. Zrušení této staré karty zkrátí pouze vaši kreditní historii a zraní vaše skóre. Čím déle jste kartu měli, tím užitečnější je ji udržet, i když jen sedí nepoužitá v zásuvce.

7. Vyhněte se novým půjčkám

Pokaždé, když požádáte o novou půjčku jakéhokoli druhu, půjčovatel si vaši kreditní zprávu zkontroluje. Tento „dotaz“ způsobí malý pokles vašeho kreditního skóre, protože hledání nového kreditu může být známkou toho, že vám chybí hotovost. (Tento požadavek však má pouze dotazy od věřitelů. Vyžádání a kontrola vaší vlastní zprávy o kreditu neublíží vašemu skóre.)

Obvykle je nárok na váš kredit menší. Vaše skóre klesne pouze o 10 až 25 bodů a po několika měsících se vrátí k normálnímu stavu. Pokud však v krátkém období požádáte o spoustu nových půjček, je to jiný příběh. Žádost o spoustu úvěrů vyvolává červenou vlajku pro věřitele a může to vážně poškodit vaše skóre.

Naštěstí to platí pouze tehdy, pokud požádáte o několik různých půjček najednou. Pokud právě nakupujete za nejlepší cenu na jednu půjčku, není to žádný problém. Během 30denního období můžete požádat o tolik hypoték, aut nebo studentských půjček, které se počítají pouze jako jeden dotaz. Dokud si vezmete pouze jednu skutečnou půjčku, bude váš kredit uhrazen pouze jednou.

Časté čerpání nových půjček vám však může ublížit i jiným způsobem. Stejně jako s tím, že máte staré záznamy ve svém záznamu, je dobré pro vaše skóre, protože mnoho novějších účtů vaše skóre bolí. Pokud každý rok otevřete jednu nebo dvě nové kreditní karty, budete mít vždy „mladou“ kreditní historii. Pokud budete mít méně účtů a déle je budete udržovat, získáte čas na věrohodnost vaší kreditní zprávy, což pomůže vašemu skóre.

Odborníci také říkají, že pokud máte v úmyslu brzy uzavřít velkou půjčku, například hypotéku, neměli byste žádat o nový úvěr alespoň šest měsíců předem. Je to proto, že i malý krátkodobý pokles úvěrového skóre by vás mohl snížit pod mezní hodnotu za lepší ceny. Například, pokud právě nyní máte „dobré“ kreditní skóre 705, mohlo by vás jediné šetření snížit na pouhých „spravedlivé“ kreditní skóre 685. Můžete nakonec zaplatit vyšší úrok za svou půjčku, nebo dokonce být zcela zamítnuto.

8. Zvažte úvěrové poradenství

Všechny výše uvedené tipy vám mohou pomoci ukázat, že máte zdravé finance. Opravou chyb, zaplacením zůstatku, vedením starých účtů a vyhýbáním se novým účtům se můžete vyhnout dojmu, že máte finanční potíže, když nejste.

Ale co když máte opravdu problémy s dosahováním cílů? Jak se můžete vykopat, aniž byste příliš ublížili vašemu kreditnímu skóre?

Vaše nejlepší sázka je v tomto případě služba úvěrového poradenství. Tyto služby vám mohou pomoci nastavit plán splácení vašich dluhů ve spravovatelných měsíčních platbách. V některých případech mohou také jednat se svými věřiteli o snížení úroků a pokut, které musíte zaplatit.

Jít na úvěrového poradce nepomůže vašemu skóre okamžitě. Jak však provádíte platby a snižujete velikost svého dluhu, vaše kreditní skóre se postupně zlepší. A v krátkodobém horizontu, hledání pomoci od úvěrového poradce nepoškodí váš rating.

Buďte však opatrní. I když existuje mnoho skutečných úvěrových poradců, kteří vám mohou pomoci, existuje také spousta telefonátů, kteří se jen snaží vytlačit peníze od zoufalých lidí. Legitimního úvěrového poradce můžete najít ve vašem státě prostřednictvím amerického správcovského programu spravovaného ministerstvem spravedlnosti.

9. Dejte si pozor na podvody

Pravděpodobně jste viděli ty reklamy na služby, které slibují „opravit“ špatný rating. Mnozí tvrdí, že mohou „vymazat“ špatný úvěr, vymazat nedobytné pohledávky nebo dokonce poskytnout zcela novou kreditní identitu.

Tato tvrzení zní příliš dobře, aby to byla pravda - a jsou. Zatímco tam jsou některé legitimní služby úvěrové opravy tam, ty, které slibují, že špatné úvěry zmizí jako magie, nejsou nic jiného než podvody. Vyhněte se jakékoli službě, která provádí některou z následujících akcí:

• Slibuje rychlou opravu. Mnoho společností poskytujících opravy úvěrů tvrdí, že jednoduše mohou všechny vaše opožděné platby, zástavní práva a dokonce i bankrot zmizet. To je lež. Z vaší kreditní zprávy můžete odstranit chyby, ale neexistuje žádný legální způsob, jak vymazat skutečný výpůjční záznam. Jediné, co můžete udělat, je vyčistit váš akt a čekat na to, aby špatné značky upustily od vaší zprávy. To obvykle trvá sedm let a tento termín nemůžete urychlit.
• Nenechte to psát. Z právního hlediska vám musí společnost poskytující úvěrové opravy dát písemnou smlouvu, která přesně stanoví, co pro vás udělá, jak dlouho to bude trvat a jaké to bude stát. Tato smlouva musí také uvádět vaše zákonná práva - to je to, co můžete legálně udělat pro opravu svého kreditu na vlastní pěst. Nakonec vám musí dát šanci zrušit službu zdarma do tří dnů. Každá služba, která to všechno neudělá, je podvod.
• Žádá o platbu předem. Podle zákona může společnost poskytující úvěrovou opravu požádat o platbu až po provedení služby pro vás. Společnost, která trvá na tom, že musíte zaplatit dříve, než podnikne jakékoli kroky, které vám pomohou, pravděpodobně plánuje vzít peníze a spustit.
• Nabízí novou identitu. Některé společnosti nabízejí, aby vás nastavily s úplně novou identitou s squeaky-čisté kreditní rating. Někteří vám dávají nové „číslo kreditního profilu“ nebo CPN, které můžete použít místo vašeho čísla sociálního zabezpečení (SSN). Vypadá to jako skutečný SSN, a někdy je - ten, který byl ukraden jiné osobě. Mnoho z těchto společností ukradlo SSN dětem a používá je k tomu, aby lidi postavili s falešnou identitou. Toto schéma je formou krádeže identity a mohlo by vás přistát ve vězení.
• Říká ti to lež. Použití falešné CPN není jediným nelegálním trikem, který tyto společnosti mají v rukávu. Někteří z nich vás žádají, abyste požádali o identifikační číslo zaměstnavatele (EIN) ze služby Internal Revenue Service a pomocí tohoto čísla požádali o nový kredit. EIN jsou reálná čísla používaná podniky, ale proti osobnímu použití je proti zákonu. Ostatní společnosti vás jednoduše vyzývají, abyste ležel na nových žádostech o půjčku nebo použili nesprávné SSN. Tyto triky jsou také nezákonné a mohou vést k pokutám nebo uvěznění.

Pravda je, že žádná služba nemůže udělat nic pro opravu vašeho kreditu, který nemůžete udělat sami. Mohou vám pomoci odstranit chyby z vaší kreditní zprávy nebo jednat s věřiteli - ale to jsou také věci, které byste mohli udělat sami. Platba za službu, která je zvládne, vám může ušetřit čas a potíže, ale není to žádná kouzelná kulka.

Závěrečné slovo

Mnoho lidí si myslí, že souzení podle jejich kreditního skóre je nespravedlivé. Koneckonců, vaše kreditní skóre ukazuje jen jednu věc o vás: jak dobrý jste v splácení dluhu. Pokud jste nikdy neměli tolik dluhů na prvním místě, nebudete mít vysoké skóre - ale to vás určitě nezbavuje odpovědnosti.

Někteří lidé se snaží systém změnit. Například Consumers Union podává online žádost státním pojišťovacím komisařům a vyzývá je, aby nenechali pojišťovnám stanovit ceny na základě kreditních skóre.

Ale prozatím, spravedlivé nebo nespravedlivé, vaše kreditní skóre musí mít významný dopad na váš život. Dává smysl jen hrát systém a získat své kreditní skóre tak vysoké, jak jen můžete. Mnoho kroků, které můžete udělat pro zlepšení skóre, jako je snížení dluhu, je stejně dobré pro vaše finanční zdraví. A většina z těch, které vám nepomohou, vám nemůže ublížit.

Už jste někdy podnikli kroky ke zlepšení svého kreditního skóre? Pokud ano, fungovaly?