Jak využít Roth IRA pro College Savings & Education

Možná už jste obeznámeni s 529 plány spoření na vysoké škole, ale můžete také využít jiného způsobu, jak ušetřit na vysoké škole - svého Roth IRA. I když to nebude obecně vhodné jako jediná metoda, může nabídnout několik výhod.

Důvody použití Roth IRA pro College Savings

1. Na rozdíl od plánu 529, pokud vaše dítě nakonec nepotřebuje peníze na vysokou školu, nebude vám uložen trest za to, že je použije na něco jiného. Pokud si chcete vybírat peníze z 529 a použít je na výdaje, které se nevztahují k vzdělání, bude vám účtována 10% pokuta.
2. Svůj příspěvek Roth IRA můžete kdykoli vybrat bez sankcí nebo daně z jakéhokoli důvodu. Můžete také vybrat výdělky bez 10% pokuty, pokud budou použity k úhradě výdajů za kvalifikované vzdělání. Budete-li chtít vybrat tyto příjmy, budete muset zaplatit daň, abyste je mohli nechat na účtu pro vlastní důchod. Výdělky IRA Roth jsou osvobozeny od daně pouze v případě, že jsou vybrány po 59 1/2, i když jsou použity na výdaje na vzdělávání (tj. Daňové důsledky penzijních účtů)..
3. Pokud přispějete do Roth IRA a kvalifikujete se na Spořičův kredit, můžete si dát přestávku na daních. Na druhou stranu, příspěvky do 529 plánu nebo do jiných spořitelních plánů nejsou způsobilé pro tento kredit.
4. Je důležité zvážit, jaký dopad budou mít vaše úspory na způsobilost vašeho dítěte k poskytnutí finanční pomoci. Obecně nebude mít rodičovské vlastnictví a výběry z Roth IRA žádný nebo minimální dopad na způsobilost finanční pomoci. 529 plánů však bez ohledu na vlastnictví negativně ovlivní způsobilost finanční pomoci. Kdo vlastní plán 529, určuje, jak rozsáhlý je dopad.

Roth IRA vs. 529 College Savings Plan

Většina jedinců nebude schopna plně financovat výdaje svých dětí na vysoké školy pomocí Roth IRA kvůli maximálním limitům příspěvků na IRA: 5 000 $ ročně (6 000 $, pokud máte 50 a více let). Model 529 může být skvělým doplňkem úspory díky Roth IRA. Je však třeba si uvědomit několik upozornění.

Nezapomeňte, že 529 může ovlivnit finanční pomoc, zatímco Roth IRA obvykle ne.

• Pokud je vaše dítě nezávislým studentem a je uvedeno jako vlastník a příjemce svého 529, bude to považováno za jeho aktivum a vážně poškozuje jeho schopnost získat podporu. Pokud je plán 529 držen jako mateřské aktivum, ovlivňuje to také způsobilost k finanční podpoře, ale v menší míře. Plán 529, který vlastní někdo jiný než rodič nebo student, se na FAFSA vůbec nepodléhá hlášení, ale rozdělení z takového plánu se počítá jako příjem studenta, což může značně ztížit nárok na podporu..
• Na druhou stranu se Roth IRA nezapočítávají mezi rodičovská aktiva FAFSA a pokud vyberete příspěvky, nebudou započítány jako příjem. Roth IRA ve vlastnictví rodičů a výběr pouze příspěvků bude mít na způsobilost k finanční pomoci nulový dopad. Pokud však budou výdělky vybrány, budou vykázány jako příjem rodičů a pravděpodobně mají menší účinek. Studenti by NEMěli vlastnit významné částky v Rothových IRA, protože to se bude počítat jako studentské aktivum a bude mnohem těžší získat finanční pomoc.

Příspěvky na Roth nebo 529 nejsou daňově uznatelné (s výjimkou na úrovni státu u asi 529 plánů), i když přispěním do Roth IRA můžete získat nárok na Spořičův kredit.

• Pokud můžete ušetřit méně než 5 000 $ ročně, mohou být vaše nejlepší sázky pouze Rothovy příspěvky (10 000 $, pokud oba rodiče šetří).
• Pokud však dokážete ušetřit nad tuto částku, doplňte Roth IRA plánem 529. Výhodou pro 529 je, že se nemusíte starat o limity příspěvků, stejně jako se musíte starat o daň z darů. Poté, co v jednom roce dáte konkrétnímu příjemci 13 000 $, může být splatná daň z nadměrné částky. Takže zatímco Roth IRA ovlivňuje finanční pomoc méně, pokud dokážete ušetřit více peněz, přispějte maximum do Roth IRA a jakýkoli přebytek na plán 529.

Příspěvky, výdělky a pětileté pravidlo

Existuje pravidlo týkající se výběru výdělku od Roth IRA známé jako pětileté pravidlo. V zásadě se v něm uvádí, že účet musí být otevřen a financován po dobu pěti daňových let, než bude možné výdělek vybrat pro kvalifikovaný účel bez 10% pokuty a případně bez daně. Výdaje na vzdělání jsou kvalifikovaným účelem a stále podléhají pravidlu pěti let.

Pamatujte, že příspěvky lze kdykoli vybrat. Pokud vyberete Rothovy výdělky pro vzdělávací účely, ujistěte se, že je účet otevřený s penězi v něm po dobu nejméně pěti let. Při výběru výdělku budete zdaněni, ale nebudete pokutováni.

Jako příklad uveďme příklad s otcem jménem Dan. Od roku 2000, kdy se narodila jeho dcera Sarah, přispěl každoročně do Roth IRA 2 000 USD. Nyní, když má Sarah 18 let, má Dan Roth IRA v příspěvcích 36 000 $ a jeho celková hodnota je 68 000 $. Dan může kdykoli vybrat z jakéhokoli důvodu až 36 000 dolarů bez daní nebo penále, včetně platby za vysokoškolské vzdělání Sarah. Tyto peníze nebudou započítávány jako příjem aplikace Sarah FAFSA. Pokud vybere více, než kolik přispěl, bude zdaněn. S 10% pokutou ho však nezasáhne, protože účet drží déle než pět let a peníze používá na úhradu vysoké školy. Bude však muset oznámit vybrané výdělky jako svůj příjem na FAFSA Sarah.

Použití tradičních IRA pro výdaje na vysoké školy

Pokud máte tradiční IRA, dlužíte daň z příjmu z peněz, které si kdykoli vyberete. Stejně jako u Roth IRA je 10% pokuta odložena, pokud peníze použijete pro vzdělávací účely. Vzhledem k tomu, že daňový výměr za výběry z tradičních IRA však může být velmi strmý, nedoporučoval bych ho použít k uložení na vysokou školu. Možnost vybírat Roth příspěvky bez daně je to, co z nich dělá dobrou volbu pro úspory na vysoké škole.

Také, když vyberete peníze z tradiční IRA a musíte za ně platit daně, přidají se do rodičovských aktiv jako příjem z FAFSA. To by vás nakonec mohlo stát hodně finanční pomoci, protože do školy by to vypadalo, jako byste právě prožili skvělý rok!

Závěrečné slovo

Zatímco Roth IRA může být vynikajícím spořicím prostředkem pro školy, příspěvky musí být vyváženy vašimi vlastními důchodovými spořeními. Pokud používáte Roth k uložení na vysokou školu pro své děti, ujistěte se, že také spoříte pro sebe. Mohlo by to být v penzijním plánu sponzorovaném prací 401 tisíc nebo také v Rothovi, který se zdvojnásobí jako univerzitní spořicí vozidlo.

Prozkoumejte výhody použití Roth IRA pro důchodové spoření a porovnejte je s výhodami použití jedné pro vysokoškolské spoření. Zvažte, jaké další penzijní plány máte k dispozici, jak se cítíte ohledně bez zdanění vs. zdanitelného příjmu při odchodu do důchodu a kolik můžete ročně přispívat. Můžete skončit výběrem 529 nad Rothem, abyste ušetřili vysokou školu, navzdory výhodám Rothových úspor na vysoké škole.

Stejně jako u většiny finančního plánování musí být proces přizpůsoben vaší jedinečné situaci. Příprava je klíčová. Možná se budete chtít setkat s finančním poradcem, abyste sestavili komplexní a přizpůsobený plán.

Jak plánujete platit za vysokoškolské vzdělání svého dítěte?