7 faktorů, které mohou ovlivnit při odchodu do důchodu - důvody pro práci po věku 65 let

Ať už je to třeba nebo na základě volby, je zřejmé, že spousta lidí bude pravděpodobně nadále pracovat v té či oné kapacitě po oficiálním odchodu do důchodu. Rozhodnutí, zda tak učinit, závisí na řadě faktorů.

Faktory ovlivňující zabezpečení důchodu

Finanční zabezpečení pro americké občany je obvykle výsledkem kombinace vládních programů, osobního majetku a výhod zaměstnavatele. Nyní však každý z těchto faktorů prochází historickými proměnami. Bohužel, tyto transformace mohou znamenat, že Američané budou muset trochu posunout branky zpět, pokud jde o jejich cíle v důchodu.

1. Investiční volatilita

Konvenční moudrost naznačuje, že průměrný roční výnos běžných akcií za období 10 let a více je pozitivní, někde mezi 7% a 9%. Statistiky však mají způsob, jak maskovat nepříjemné pravdy: Podle AllFinancialMatters.com je v číslech skutečně značná volatilita - hlavně v souvislosti s daty zahájení a ukončení.

Předpokládejme, že tři bratři pracují pro stejnou společnost a každý investuje do svého plánu 401 tisíc 50 000 dolarů po dobu 30 let. Joe, nejstarší bratr, začne investovat v roce 1966 a - za předpokladu, že výsledky napodobují návratnost S&P 500 - odejde v roce 1996 s 1 871 111 $ na jeho účet. Bill, prostřední bratr, který začal investovat v roce 1976, odešel v roce 2006 do důchodu s 1 5 39 397 $ na svém účtu. A Mike, nejmladší bratr, začíná v roce 1983 a odchází do důchodu v roce 2013 s 1 050 416 $. Tato čísla nezahrnují účinky inflace nebo odpočtu poplatků.

Starší pracovníci - ti, kteří s největší pravděpodobností odejdou do důchodu v nadcházejícím desetiletí - zjistili, že dopad posledního poklesu akciového trhu je obzvláště škodlivý. Dvě třetiny lidí ve věku 45 až 60 let podle jednoho průzkumu vykázaly nejméně 20% pokles. Jak Gad Levanon, ředitel makroekonomického výzkumu v Konferenční radě, poznamenal: „Čím jste starší, je obtížnější vyrovnat se [ztrátou hodnoty] a v důsledku toho více lidí zpožďuje odchod do důchodu.“

2. Nízké úrokové sazby

Mnoho odborníků v důchodu dříve doporučovalo, aby roční míra výběru 4% vedla k tomu, že by dostatečné prostředky vydržely až 30 let po skončení pracovního života. Jinými slovy, fond ve výši 1 milionu USD může poskytnout 40 000 dolarů ročně.

Vzhledem k nižším výnosům z investic s pevným výnosem však mnoho plánovačů odchodu do důchodu nyní doporučuje sazbu výběru mezi 2,7% a 3,0%, aby se dosáhlo 90% pravděpodobnosti, že vaše aktiva nebudou přežít. Snížení míry distribuce znamená, že příjem musí být nyní nahrazen z jiných zdrojů a vaše životní úroveň musí být snížena.

3. Snížení důchodových dávek poskytovaných zaměstnavatelem

Plány definovaných požitků začaly mizet v 80. letech 20. století, kdy společnosti stále více přesunuly riziko plánování odchodu do důchodu na jednotlivé zaměstnance. To, co bylo kdysi považováno za „nerozbitný příslib“ od zaměstnavatele k zaměstnanci, je nyní stále vzácnější, protože společnosti snižují mzdové náklady - i když čelí prosperitě. Kongres založil v roce 1974 společnost Penzijní výhody (PBGC), jejímž cílem bylo poskytnout jistotu zaměstnancům, kteří pracovali několik let jen proto, aby zjistili, že dávky penzijního plánu zmizely. Do roku 2012 tolik penzijních plánů selhalo, že PBGC byla pod vodou s deficitem více než 34 miliard USD.

Kromě toho se společnosti stále více vzdávají dávek zdravotní péče svým důchodcům a přesouvají více těchto nákladů na své zaměstnance. Podle článku z roku 2013 Bloomberg plánují společnosti z žebříčku Fortune 500, jako jsou Time Warner, IBM a GE, přestěhovat důchodce na vládní burzu a tlačí „další náklady na americké daňové poplatníky“. Je pravděpodobné, že všechny zaměstnanecké a důchodové výhody, s výjimkou těch vedoucích pracovníků, kteří sjednávají pracovní smlouvy, jsou v blízké budoucnosti předurčeni ke snížení nebo vyloučení.

4. Rekonfigurace vládních programů

Po celá léta kritici napadli program sociálního zabezpečení jako neudržitelný, prohlašujíc, že ​​jeho přínosy jsou příliš bohaté a poměr důchodců, kteří vybírají prostředky, k pracovníkům, kteří je přispívají, je mimo dosah. Rozpočtový úřad Kongresu skutečně předpokládá, že výplaty sociálního zabezpečení v příštím desetiletí převýší jeho příjmy o 12%. I zastánci uznávají, že změna je nezbytná, má-li být program k dispozici budoucím generacím.

Doposud byly provedeny změny s cílem prodloužit data odchodu do důchodu a oslabit ochranu inflace u těch, kteří již pobírají dávky. Navrhované změny sahají od privatizace sociálního zabezpečení až po testování prostředků, kteří by mohli v budoucnu dostávat platby. I když je pravděpodobné, že to vyprovokuje zdlouhavý politický boj, zdá se nevyhnutelné, že budoucí příjemci sociálního zabezpečení dostanou menší příjem a budou vystaveni většímu riziku než v minulosti.

Podobné změny jsou v platnosti pro Medicare, vládní program, který je nejvíce odpovědný za náklady na zdravotní péči o seniory. Mnoho pozorovatelů se domnívá, že Medicare má horší finanční podobu než sociální zabezpečení, přičemž se předpokládá, že náklady se do roku 2040 zvýší na neudržitelných 5,8% HDP. Politici se zdráhali představit nové myšlenky, ale téměř každý návrh by měl seniory s rostoucím podílem náklady nebo bez péče šetřit peníze. Zdravotnictví je nyní jednou z největších nákladů ve vyšších rozpočtech.

5. Zvýšená dlouhověkost

V roce 1950 by muž, který odešel do důchodu ve věku 65 let, mohl v průměru očekávat, že bude žít dalších 12,8 let. Podle CDC do roku 2007 tento počet dosáhl 17,2 roku. Současně s tím, jak stárneme, jsme vystaveni většímu riziku Alzheimerovy choroby a demence - podle sdružení Alzheimerova asociace se riziko zdvojnásobuje každých pět let po věku 65 let a dosahuje 50% ve věku 85 let - což vyžaduje domácí péči nebo ošetřovatelské zařízení. V důsledku toho budou budoucí důchodci pravděpodobně vyžadovat alespoň o pět let vyšší příjem než jejich rodiče, s možností vysokých nákladů v posledních letech jejich života..

6. Inflace

Od roku 1930 zažily USA pouze osm let deflace, z nichž čtyři nastaly mezi lety 1930 a 1933. Poslední rok 1955.

Dopad inflace byl zhoubný a konstantní. Například stejné zboží, které se prodalo za 1 000 USD v roce 1930, se v roce 2014 prodalo za více než 14 000 USD. V roce 1970 činil průměrný počáteční plat pro příjemce bakalářského titulu s účetními specialitami 39 700 USD, což odpovídá skutečné kupní síle 155 935 USD v roce 1995. Počáteční plat pro stejné absolventy v roce 1995 ve skutečnosti klesl na 28 000 dolarů, což odráží jak změnu nabídky a poptávky po účetních, tak i značné náklady na inflaci.

Joe, nejstarší bratr v našem příkladu výše, odešel v roce 1996 s příjemným příjmem jak ze sociálního zabezpečení, tak z investic (20 000 USD ročně v platbách sociálního zabezpečení plus 95 000 USD z jeho investičního účtu 1,87 milionu USD, roční roční výběrová sazba 4%). V důsledku inflace v letech 1996 až 2014 však jeho skutečná kupní síla klesla o více než jednu třetinu na 62 500 USD. Pro ty, kteří mají fixní příjmy, kombinace dlouhověkosti a inflace nakonec ukradne jakékoli zdání finanční bezpečnosti - a dopad se časem stupňuje.

7. Daně z příjmu

Důchodci mohou být ovlivněni různými způsoby daněmi z příjmu, včetně následujících:

• Možné odpočty z plateb sociálního zabezpečení. Pokud jste ve věku odchodu do důchodu (od 65 do 67 let v závislosti na tom, kdy jste se narodili), když začnete dostávat sociální zabezpečení, mohou se vaše dávky snížit - částka závisí na vašem věku a příjmu. Jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, neexistuje žádný limit na výdělky a žádné srážky z dávek.
• Zdanění dávek sociálního zabezpečení. Na základě vašeho vnějšího příjmu mohou být dávky sociálního zabezpečení zdaněny až do 85% přijaté částky.
• Minimální požadované distribuce z IRA. Ve věku 59 1/2 až 70 1/2 si můžete vzít na své odložené penzijní účty bez penalizace tolik nebo málo, kolik chcete. Počínaje věkem 70 1/2 jste však povinni provést minimální rozdělení na základě vašeho věku a zůstatků fondů nebo zaplatit 50% peněžitou pokutu, kterou byste měli vzít, ale ne. Z tohoto důvodu se mnoho důchodců rozhodlo převést své tradiční IRA na Rothské IRA před dosažením povinného distribučního věku. Roth IRA neúčtují žádnou dodatečnou daň z příjmu a neukládají žádný požadavek na distribuci.

Pracujeme déle, je nová realita

Pro mnoho Američanů sen o odchodu do důchodu ve věku 65 let a pokračování v jejich životním stylu již není dosažitelný. Přežití něčího majetku je běžné starosti pro seniory, kteří čelí delším životům, vyšším výdajům na zdravotní péči a sníženým vládním dávkám a nárokovým programům. Otázka pro mnoho blížících se odchodů do důchodu není, zda budou fungovat, ale kolik.

Výhody práce do 70 let a dále

Odložení do důchodu do 70. let má několik okamžitých výhod, včetně následujících:

• Delší fáze akumulace aktiv. Podle statistik příjmů domácností bývají vrcholové výdělky a roky úspor obvykle mezi 45 a 54 lety. V důsledku toho k tomuto portfoliu dochází v průběhu tohoto období k velké části úspor, které přispěly k portfoliu. Práce dalších pět let, i když nespadá do tohoto maximálního rozsahu, může ještě zvýšit váš celkový majetek, když nakonec odejdete.
• Vyšší procento úspor. Starší lidé mají tendenci šetřit vyšší procento svého příjmu, když se blíží odchod do důchodu. Kromě toho se obvykle usadili v určitém životním stylu a již necítili tlak, aby drželi krok s Jonesesem. Pokračovat v práci znamená nejen vydělávat více peněz, ale pravděpodobně si jich také více ponechat.
• Kratší období distribuce aktiv. Zatímco délka života po odchodu do důchodu zůstává stejná, u 17,7 roku u 65letého muže portfolio 70letého pokrývá méně let života (12,7 let). Jinými slovy, pracovníci, kteří odcházejí do důchodu ve věku 70 let, mají nejen vyšší zůstatky penzijního fondu, ale budou potřebovat méně let výplat.
• Vyšší platby sociálního zabezpečení. Odložení sociálního zabezpečení do věku 70 1/2 poskytuje vyšší měsíční výplatu a vylučuje jakoukoli šanci na snížené dávky kvůli vysokému příjmu nebo pokutám za výdělek.
• Výhody zdraví. Britská studie z roku 2013 jednoznačně propojila práci déle se zdravějším životem. Zjistil také, že odchod do důchodu zvýšil pravděpodobnost, že trpí depresí.

Volby zaměstnání po věku 65 let

1. Zaměstnanec nebo OSVČ

S přijetím zákona o diskriminaci na základě věku z roku 1967 jsou společnostem zakázány věkové diskriminace pracovníků starších 40 let, což dává zaměstnancům šanci pokračovat ve svém současném zaměstnání. Pokud tak učiníte, může mít mnoho výhod, včetně pokračující účasti na výhodách společnosti, jako je 401ks a pojistných programech.

Kromě toho má mnoho společností aktivních konzultantských nebo nezávislých programů pro své důchodce. Přestože to nejsou zaměstnanci, mohou tito pracovníci dostávat podobné příjmy a pokračovat v určitých výhodách. Jako osoby na volné noze jsou samostatně výdělečně činné a jsou odpovědné za placení vlastních daní - ale mnoho výdajů souvisejících s prací může být odečitatelných z daní, včetně domácí kanceláře, počítačů a dalšího vybavení, jakož i nákladů na vozidlo, na které jezdí a z práce.

2. Částečný nebo plný úvazek

Zkušenosti a povědomí důchodců s jejich průmyslem a společností zvyšují jejich hodnotu. Zaměstnavatelé mají možnost definovat, kolik hodin představuje práci na částečný nebo plný úvazek, s výhradou určitých zvláštních omezení týkajících se výhod. Například každý zaměstnanec, který pracuje 1 000 hodin ročně, musí mít možnost účastnit se jakéhokoli penzijního nebo důchodového plánu. Zaměstnanci jsou považováni za „plný úvazek“, pokud pracují 30 a více hodin týdně, a musí jim být nabídnuto zdravotní pojištění od roku 2015.

3. Existující povolání nebo nová kariéra

Někteří zaměstnanci prostě přepínají klobouky a pokračují ve stejné práci jako předtím. Konzultanti v oblasti řízení, finanční poradci a pojišťovací profesionálové jsou povolání, která se snadno převádějí z velké společnosti na samostatnou výdělečnou činnost - jejich odborné znalosti jsou přece jen cenné. Pracovníci, kteří opouštějí společnost, aby vyškrtli na vlastní pěst, si však musí být obzvláště vědomi jakýchkoli omezení pracovních smluv nebo šíření vlastnických obchodních tajemství svého bývalého zaměstnavatele..

Ostatní zaměstnanci, kteří pracovali 30 a 40 let v jednom povolání, se těší na nové zkušenosti. Právníci se stávají spisovateli, účetní se stávají maloobchodními úředníky a profesoři se stávají ministry. Někteří lidé proměňují své povolání v povolání, překvapení, když zjistí, co dělají pro zábavu, ostatní koupí a ocení..

Někteří důchodci se obrátili na franšízové ​​operace, aby poskytli příjem, jakož i možnost vybudovat podnik, který může být přenesen na děti. Zatímco některé franšízy jsou velmi úspěšné, jiné obohacují pouze promotéry. Pokud máte zájem o vlastnictví franšízy, analyzujte ji stejně jako jakoukoli jinou finanční investici. Získání špatné franšízy může znamenat práci dlouhých hodin za méně než minimální mzdu a ztrátu těžce vydělaného kapitálu, který jste nashromáždili v průběhu let.

Závěrečné slovo

Zatímco oddálení odchodu do důchodu o několik let a pokračování v práci může být hořkou pilulkou na polykání - zejména pokud jste strávili posledních několik let předvídáním výletních lodí a poledních probuzení - existují hmatatelné výhody čekání. Pravděpodobně budete mít větší investiční portfolio a méně let, které vyžadují financování, což vám poskytne větší bezpečnost. Čekání do věku 70 let výrazně zvyšuje také vaše dávky sociálního zabezpečení pro vás a vašeho manžela / manželku.

Při rozhodování je také důležité zvážit vaše fyzické zdraví a pocity vašeho manžela. Nedopusťte, aby se na vás událost vkradla. Udělejte si dnes čas na analýzu své vlastní situace, aby vaše roky odchodu do důchodu, i když možná méně, byly stále „zlaté“.

Plánujete pracovat po oficiálním odchodu do důchodu?