Jak vytvořit rozpočet, když máte výkyvy, variabilní příjem

Žádný z těchto pracovníků nevydělává pravidelné, předvídatelné platy. Rovněž miliony dalších pracovníků na částečný úvazek, jejichž hodiny - a výplaty - jsou na milosrdenství jejich plánovacích manažerů, ani pověřené pracovníky, jejichž příjem kolísá v důsledku sil, které jsou mimo jejich kontrolu..

I když rozpočtování nemusí být chirurgie mozku, je to mnohem obtížnější, když přesně nevíte, kolik si každý měsíc vezmete domů. Věděl bych; Už několik let jsem nezastával placenou práci, ai když čas zlepšil mé rozpočtové dovednosti s nepravidelným příjmem, stále mi chybí značka několik měsíců.

Pokud se váš příjem mění z měsíce na měsíc, zde je návod, jak vytvořit rozpočet, který vyhovuje vašim potřebám, a několik tipů, jak zůstat v tomto rozpočtu.

Podrobný průvodce rozpočtováním s proměnlivým příjmem

Pokud jste zaměstnanec, který není placeným pracovníkem - sóloprenajista, nezávislý pracovník, kontingentní zaměstnanec nebo někdo, kdo vlastní sezónní firmu, pak může tento průvodce krok za krokem budovat realistický a udržitelný rozpočet na nepravidelný příjempracovat pro vás.

Říkám „může“, protože neplacená pracovní síla je závratně různorodá, takže je nemožné zohlednit každou jedinečnou finanční situaci v této kategorii. Možná zjistíte, že upravená verze tohoto přístupu - nebo něco úplně jiného - pro vás funguje lépe. Ale to je dobré místo, kde začít.

1. Přidejte svůj nediskreční výdaj

Nejprve si sčítejte své nediskreční výdaje. Toto je základní rozpočtový základ, který je z velké části pevně stanoven a nelze s ním jednat. Mezi nediskreční výdaje patří:

Bydlení. Tato kategorie zahrnuje platby vázané na nájemné nebo hypotéku. Hypoteční úschova obvykle zahrnuje jistinu a úroky, daně z nemovitostí, pojištění vlastníků domů a možná poplatky sdružení vlastníků domů.
Utility. Tato kategorie zahrnuje účty za elektřinu, vodní služby, teplo a telekomunikace, jako jsou mobilní telefony a domácí internetové plány.
Koloniál. Vyloučit z této kategorie jídla z jídel a další libovolné nákupy potravin a nápojů; tady mluvíme o holých náležitostech.
Přeprava. Tato kategorie zahrnuje palivo, údržbu vozidel, údržbu kol a jízdné ve veřejné dopravě.
Pojištění. Tato kategorie může zahrnovat pojistné na pojištění automobilů, pojištění nájemců, zdravotní pojištění, životní pojištění a pojištění pro případ invalidity. Pokud vám nebudou sděleny výplaty, můžete zahrnout příspěvky na zdravotní spořicí účty, flexibilní flexibilní účty a další daňové zvýhodněné účty určené k pokrytí nediskrečních výdajů..
Dluhová služba. Tato kategorie může zahrnovat splátky úvěrů, jako jsou zajištěné půjčky na auta a nezajištěné osobní půjčky, a revolvingové pohledávky, jako jsou kreditní karty a úvěrové linky pro domácí kapitál. Vždy je vhodné platit své kreditní karty v plné výši každý měsíc, spíše než provádět pouze minimální platbu. Pokud pro každodenní výdaje používáte kreditní karty odměn, budete muset tyto účty platit každý měsíc podle data jejich splatnosti, protože úroky a poplatky z prodlení by mohly váš rozpočet vyhodit.
Péče o dítě. Tato kategorie může zahrnovat denní péči, péči o chůvu nebo péči o pár a péči o hlídání. U starších dětí může zahrnovat školné a poplatky.
Daně. Mnoho pracovníků, kteří nejsou placení, nepodléhá srážkové dani. Pokud jste na této lodi, můžete být povinni provést čtvrtletní odhadované platby daní federálním nebo státním daňovým úřadům nebo obojím, ale můžete počkat do uzávěrky pro podání daně a provést paušální platby, pokud jste ochotni zaplatit požadovat sankce za pozdní platbu. Vydělte čtvrtletní odhadované platby daní třemi, abyste zjistili svůj měsíční daňový závazek, a poté tyto prostředky odložte na účet spoření s vysokým výnosem.

Pokud jste sloučili finance s partnerem nebo manželkou, zahrňte do výpočtu rozpočtu také výdaje dané osoby. Do výpočtu příjmů zahrnete také jejich příjem, nepravidelný nebo ne.

2. Vypočítejte si průměrné měsíční diskrétní výdaje

Poté vypočítejte průměrné měsíční výdaje na uvážení. Pokud je váš příjem sezónní, což znamená, že jej dostáváte převážně během několika měsíců mimo rok, ohlédněte se za 12 měsíců a zachyťte celý cyklus. I když váš příjem nevykazuje žádné skutečné sezónní vzorce, při zpětném pohledu alespoň 12 měsíců je větší velikost vzorku a případně přesnější průměr.

Chcete-li zjistit své celkové měsíční uvážené výdaje, proveďte výpis z každého účtu, který používáte pro každodenní výdaje. Mohou zahrnovat:

Běžný účet byl svázán s vaší debetní kartou
Jakékoli kreditní karty, které pravidelně používáte
Jakékoli opakovaně načítatelné předplacené karty, které pravidelně používáte

Pokud primárně používáte hotovost pro každodenní výdaje, sčítejte výběry z vašeho bankovního účtu a poté odečtěte veškerou zbývající hotovost na konci každého měsíce.

Vypočítejte si libovolné výdaje za každý měsíc ve sledovaném období, přidejte každý měsíc diskreční výdaje a poté vydělte tento součet počtem měsíců v daném období. Výsledkem je průměrný měsíční příjem podle vašeho uvážení. Pokud váš průměrný měsíční příjem - který vypočítáte v dalším kroku - odhalí, že každý měsíc utrácíte příliš mnoho, nejprve se rozhodnete zkrátit diskreční výdaje, než přijmete další drastická opatření.

3. Vypočítejte si svůj průměrný měsíční příjem

Dále vypočítejte průměrný měsíční příjem. Prolistujte výpisy z vašeho bankovního účtu a určete tak své skutečnépříjem - nevyfakturované splatné nebo nevyřízené provize, které mohou překročit skutečný příjem, který obdržíte v kterémkoli daném měsíci - za stejné období. Přidejte příjmy od svého manžela / manželky nebo partnera, je-li to relevantní, s ohledem na to, že i když váš partner vydělává pravidelný plat, váš společný příjem domácnosti je stále nepravidelný. Sčítejte každý měsíc celkem a poté vydělte počtem měsíců v sledovaném období, abyste zjistili svůj průměrný měsíční příjem.

4. Odložte úspory

Vaše příspěvky na spoření jsou technicky na uvážení. Ve skutečné finanční nouzi byste pozastavili příspěvky na spořicí účty orientované na cíl, jako jsou účty určené na zálohu na dům, a na daňově zvýhodněné účty pro dlouhodobé potřeby, jako je vysokoškolské vzdělání nebo odchod do důchodu..

Jako pracovník, který není placený, však čelíte větší finanční nejistotě než někdo chráněný tradičním pracovním ujednáním. Úspora pro budoucnost - a zejména pro nepředvídané finanční krize - by proto měla být prioritou. Můžeš buď:

Před zaplacením mzdy v dalším kroku vyčleňte z hrubého příjmu prostředky vyčleněné na spořicí a investiční účty
Zacházejte s úsporami jako s volnými výdaji, podobně jako u daní a bydlení vyčleněných z produkce

Pokud přispějete do více úsporných kbelíků, přiřaďte každé úrovni priority. Během štíhlých měsíců budete možná muset odložit příspěvky s nižší prioritou.

Profesionální tip: Pokud ještě nemáte zřízený penzijní účet, začněte dnes s IRA nebo Roth IRA od Investujete od J. P. Morgana.

5. Platte si plat na základě součtu vašich výdajů

Nyní pro zábavnou část: placení sebe. Nejlepších výsledků dosáhnete vložením „platu“ z příjmů z minulého měsíce na běžný účet, který používáte pro každodenní výdaje - nebo na ten, který používáte k výplatě kreditních karet, které používáte pro každodenní použití utrácet. Udělejte to první den každého měsíce.

Váš plat by měl představovat minimum nezbytné k pokrytí vašich měsíčních a nediskrečních výdajů. Pokud trvale vyděláváte mnohem více, než kolik utratíte, nebo se vaše výdaje z měsíce na měsíc liší, můžete se cítit pohodlně, když si sami platíte plat rovný průměrným měsíčním výdajům. V opačném případě nastavte svůj plat na nejnižší měsíční výdaje ve sledovaném období a podle toho upravte svůj diskreční rozpočet. Ačkoli byste měli usilovat o ukončení měsíce téměř na vašem běžném účtu výdajů - což je praxe známá jako rozpočtování s nulovou částkou - je samozřejmě lepší provozovat přebytek než schodek.

6. Segregujte diskreční a nediskreční fondy

Podle definice jsou vaše náklady na uvážení důležitější než vaše náklady na uvážení. Formalizujte toto rozlišení a vyhněte se pokušení přehánět na diskreční straně tím, že vaše finanční prostředky pro tyto dvě kategorie budou oddělené, a to buď ve dvou samostatných vkladových účtech nebo ve dvou samostatných sloupcích na své rozpočtové knize..

Pokud máte obavy o ztracení nediskrečních výdajů v náhodném pořadí, naplánujte si každý měsíc každý měsíc - možná první - všechny tyto účty zaplatit najednou a vynulujte své nediskreční výdaje za dané období. Případně můžete nastavit připomenutí kalendáře několik dní před každým dnem splatnosti.

Tipy, jak se držet svého rozpočtu

Rozpočty na nepravidelný příjem jsou ze své definice nepřesné. Po dobrém měsíci budete mít více než dost na to, abyste splnili své základní a rozpočtové výdaje na uvážení. Po průměrném měsíci vám možná zbude jen málo k ničemu. Po opravdu špatném měsíci budete možná muset zkrátit svůj libovolný rozpočet, abyste dosáhli cílů.

Řádný, štíhlý rozpočet vyhlazuje nejasnosti nepravidelných příjmů a snižuje potřebu rozpočtových škrtů a odložených výdajů, pokud se budete držet. Tyto strategie vám to mohou pomoci.

1. Vždy uložte přebytek

Držet se svého rozpočtu s nepravidelnými příjmy je mnohem snazší, když se také budete držet základního principu osobních financí: vždy přebytečný ušetříte.

Zbývalo na konci měsíce 10 $? Pěkný. Nekupujte s ním dvě latty; místo toho ho uložte na spořicí účet.

Zbývalo na konci měsíce 50 $? Dobrá práce! Odolejte pokušení dopřát si příjemnou večeři a místo toho ji odložit.

Zbývalo na konci měsíce 200 $? Páni! Víš co dělat.

Tato zásada se vztahuje také na pravidelné neočekávané výdaje, jako je roční vrácení daně. Čím více dáte pryč, když jsou dobré časy, tím více budete muset čerpat, když zasáhnou štíhlé časy.

2. Udržujte oddělené účty pro příjmy a výdaje

Zaměstnanci, kteří nejsou placení, by měli mít alespoň tři likvidní účty pojištěné FDIC:

Jeden běžný účet pro příjem příjmů po celý měsíc (pokud máte formální obchodní subjekt, může to být obchodní účet)
Další kontrolní účet, který drží prostředky určené na krátkodobé výdaje, jejichž zůstatek v počátečním měsíci by se měl rovnat součtu vašich volných a nediskrečních rozpočtů
Úročený spořicí účet, který drží rozdíl mezi vaším hrubým příjmem a měsíčními rozpočtovanými výdaji

Toto je minimální počet. Někteří pracovníci, kteří nejsou placení, dávají přednost izolovat finanční prostředky vyčleněné na platby daní na zcela oddělených účtech; jiní vedou více cílových spořicích účtů nebo vkladových certifikátů. Ale nemyslete si, že musíte udělat příliš mnoho najednou. Pokud jste pro tuto rozpočtovou věc nováčkem a obvykle vám po výdajích zbylo mnoho, začněte s těmito třemi účty. Cílem je vytvořit zřetelná, účelově založená sila pro fondy, které by se za normálních okolností neměly nikdy mísit.

3. Vybudujte dostatečný pohotovostní fond

Nouzový fond je jedním ze tří typů úspor, které každý potřebuje. Základní pohotovostní fond by měl být dostatečně velký, aby nahradil výdaje za tři měsíce; ideální nouzový fond to zdvojnásobí. Tito jsou obvykle vedeni na účtu s vysokým výnosem od někoho jako CIT Bank.

Pracovníci s nepravidelným nebo sezónním příjmem jsou obzvláště zranitelní finanční zátěží. Pokud jste nezávislý profesionál, majitel malých podniků nebo sezónní zaměstnanec bez dostatečných nouzových úspor, upřednostněte tuto rezervu před dlouhodobými úsporami a účty zaměřenými na cíl. Pokud váš příjem neočekávaně kráter, nebo hlavní náklady vzniknou z modré, oceníte, že polštář. Další informace naleznete v našem průvodci budováním nouzového fondu na nepravidelném příjmu.

4. Podívejte se na způsoby, jak přivést další peníze

Nebylo by hezké správně upravit rozpočet vlnou magické hůlky? Bohužel, takhle rozpočtování nefunguje. Máte-li však čas a talent, které můžete ušetřit, může být zvýšení vašeho příjmu plodnější než utrpení nad tím, kolik snížit tento měsíc rozpočet na potraviny nebo oblečení..

Strategie vydělávání peněz a boční ruchy, které je třeba zvážit, zahrnují:

Dělat práci na aplikacích v ekonomice sdílení (jako je pronájem automobilu prostřednictvím Turo, dodávat pro DoorDash, řízení pro aplikaci pro jízdu nebo se stávají Instacart nakupující)
Vyčištění podkroví, suterénu nebo úložné jednotky a prodej věcí, které nepotřebujete na Amazonu nebo na eBay, nebo držení prodeje v garáži
Přijetí druhého zaměstnání (možná práce na částečný úvazek, která nabízí dávky zdravotního pojištění, pokud jste měli potíže s hledáním dostupného zdravotního pojištění na státních nebo federálních trzích)
Vyzvednutí poradenské práce na volné noze (skvělá příležitost dostat se z pohodlí a získat nové dovednosti)

5. Zaregistrujte se v automatické platbě

Chybí-li finanční nouze, která vyžaduje čerpání vašich mimořádných úspor, chybějící přednastavená lhůta splatnosti je zbytečná chyba, která může zvýšit vaše čisté výdaje, pokud vám vzniknou poplatky za pozdní platbu nebo úrok z penále, a to budehodit rozpočet na příští měsíc z rána. Pokud příjemce nahlásí zmeškanou platbu hlavním úřadům pro hlášení spotřebitelských úvěrů, může prodleva rovněž poškodit vaše kreditní skóre..

Naštěstí této konkrétní chybě lze zabránit. Prakticky každý firemní příjemce - například hypoteční správci, vydavatelé kreditních karet a veřejné společnosti - nabízí možnost autopay. Mnohé vám umožňují nastavit si vlastní termín splatnosti pro větší flexibilitu. U plateb mimo podnik - například nájemného placeného jednotlivci nebo jednomu podnikatelskému subjektu, který vlastní vaše bydliště - vaše banka nebo družstevní záložna pravděpodobně umožňuje naplánovat opakované platby vyúčtování prostřednictvím sady plateb vyúčtování.

6. Pravidelně přehodnocovejte diskreční výdaje

Každé tři až šest měsíců důkladně přehodnoťte své výdaje na uvážení. Podívejte se na zjevný tuk k oříznutí, jako je členství v tělocvičně, které nepoužíváte, nebo pozlacený balíček internet-kabel-telefon, když bude stačit svazek kabelů pro internet a základní kabel. Můžete také použít Služby jako Truebill, což pomůže vyjednat nižší sazby těchto nákladů. Prohledávejte výpisy z bankovních a kreditních karet za neskutečné jednorázové nákupy, jako je například koncert podnětu nebo skvělý jídelní zážitek. Vyřízněte tuk a hledejte rozumné způsoby, jak tyto jednorázové nákupy snížit; například nemusíte zcela odkládat stolování, ale můžete omezit příjemné stolování na skutečně zvláštní příležitosti, jako je vaše výročí svatby nebo narozeniny.

7. Pomocí systému Envelope můžete řídit výdaje na impulsy

Pokud jste unaveni z boje s pokušením přehánět, systém rozpočtování obálek může způsobit, že impulzní výdaje budou všechny, ale nemožné.

Rozpočet obálek je jednoduchý. Každá výdajová kategorie dostane svou vlastní fyzickou obálku s dostatkem peněz na pokrytí své rozpočtované částky za měsíc. Pokud každý měsíc utratíte 300 USD za potraviny, obálka s potravinami dostane 300 $; pokud každý den chodíte na 150 $, vaše jídelní obálka dostane 150 $. Když vyčerpají prostředky v obálce, do této kategorie jste utratili do následujícího měsíce.

Nemusíte jít do rozpočtu na obálku, abyste využili jeho sílu neutralizující pokušení. Mnoho „částečných“ rozpočtů na obálky ji používá pouze k volitelným výdajům, zatímco nadále provádí neobchodovatelné platby za věci, jako je bydlení a elektřina ze svých běžných účtů..

Závěrečné slovo

Jak již bylo zmíněno, jedná se pouze o jeden možný proces vytváření rozpočtu pro pracovníky, kteří z jakéhokoli důvodu nevydělávají stabilní výplaty. Můžete dospět k pozměněnému přístupu - například ten, který zdůrazňuje agresivní dlouhodobé úspory a minimalizuje výdaje s ohledem na finanční nezávislost. Nebo můžete určit, že je zaručena zcela jiná metoda rozpočtování. Pokud dodržujete zdravé zásady osobního financování, můžete svůj rozpočet libovolně vylepšovat.

Je váš příjem nepravidelný? Jak se držíte svého rozpočtu, když nevíte, kolik toho přijde?