4 Alternativy rozpočtování pro splnění vašich finančních cílů

Takže to zkusíš. Uložíte všechny své příjmy a strávíte hodiny shromažďováním svých výdajů, tříděním do kategorií a rozbíjením čísel, abyste zjistili, kolik musíte každý měsíc vyčlenit pro opakující se účty. Vše zadáte do databáze a pečlivě vyladíte čísla, dokud nebudete mít vše naplánované až do penny.

Pak nastane skutečný život. Možná se vaše auto pokazí, nebo si štěpíte zub a musíte jít u zubaře, nebo váš účet za elektřinu je mnohem vyšší, než jste čekali. Nebo jste možná unaveni z toho, že jste museli odmítat pozvánky na večeři nebo vidět show, protože jste „na rozpočet.“ Ať už je váš důvod jakýkoli, rozpočet se rozevře dokořán - a protože vám bylo řečeno, že bez rozpočtu nemůžete splnit své cíle, zjistíte, že se právě teď můžete vzdát.

Možná je čas na nový přístup. Pustím vás do tajemství: Ve skutečnosti existuje docela málo úspěšných lidí, kteří nepoužívají rozpočty. Pokud se budete řídit jejich příkladem, můžete také dosáhnout svých finančních cílů bez jednoho.

Proč rozpočty selhávají

Podle slovníku je rozpočet odhadem příjmů a výdajů na dobu určitou. Když však lidé mluví o rozpočtech, znamenají obvykle něco trochu konkrétnějšího: podrobný plán, jak utratit peníze každý měsíc.

Články s postupy týkající se rozpočtování obvykle doporučují, abyste své měsíční výdaje rozdělili do kategorií - jako je nájemné, jídlo, doprava a úspory - a poté si dali pevnou částku, kterou můžete v každé kategorii utratit. Když jste utratili všechny peníze, které jste přidělili pro určitou kategorii, jako jsou potraviny, znamená to, že v tomto měsíci už nemůžete koupit žádné další potraviny; budete muset dělat to, co je ve vaší spíži. Mnoho finančních odborníků to nazývá „dáváním každého dolaru.“

Tento druh přísného rozpočtu má své výhody. Pro mnoho lidí je mnohem snazší kontrolovat jejich výdaje, když přesně vědí, kolik musí v dané kategorii utratit. Pro mnoho lidí je však takový rigidní rozpočet příliš tvrdý. Zde jsou některé z hlavních důvodů, proč rozpočty selhávají.

1. Jsou příliš mnoho práce

Vytváření a dodržování měsíčního rozpočtu vyžaduje spoustu záznamů. Nejprve musíte sledovat každý jednotlivý výdaj, od vaší měsíční platby nájemného po balíček gumy v obchodě se smíšeným zbožím. Pak musíte průběžně sledovat - buď ve vaší hlavě, na papíře, nebo v počítači - kolik musíte utratit v každé kategorii a odečíst každý nákup, jakmile jej provedete.

Kromě toho musíte naplánovat náklady na jednou za čas, například čtvrtletní vyúčtování za vodu nebo roční pojistné plnění, a každý měsíc také vyčlenit peníze na tyto náklady. Pro některé lidi je to prostě příliš mnoho na to, aby s nimi drželi krok.

2. Nepředvídatelné výdaje je odhodí

Dalším problémem s plánováním všech vašich výdajů za měsíc je to, že existují nějaké výdaje, které nemůžete snadno naplánovat. Můžete si vytvořit kategorii pro údržbu automobilu na základě toho, kolik utratíte za obvyklý měsíc, ale to vám nepomůže, když se vaše auto pokazí a potřebuje bezprecedentní a nákladnou opravu. Totéž platí pro lékařské účty a opravy domů. To nejlepší, co můžete udělat, je hádat, kolik vás tyto neočekávané výdaje stojí v průměrném roce, a hádej někdy není dost dobrá.

3. Mohou vás cítit zbaveni

Posledním důvodem, proč rozpočty nefungují pro mnoho lidí, je to, že se cítí příliš restriktivně. Mít rozpočet na každý poslední cent se cítí trochu jako přísná strava; můžete se k tomu držet prakticky, když právě začínáte, ale po chvíli se u vás projeví skličující únava. Je těžší a těžší předat malé pochoutky jako film nebo večeři, protože pro ně nejsou v rozpočtu žádné peníze. Po chvíli, jako dieter, který nedokáže vydržet ještě jedno jídlo z celerových tyčinek a natvrdo uvařených vajec, prasknete a jdete na flámu.

4 Alternativy k tradičnímu rozpočtu

Řekněme tedy, že jste přišli na několik pokusů, že rozpočty pro vás prostě nefungují. Otázkou nyní je, co bude?

Odpověď závisí na tom, co přesně se týká tradičních rozpočtů, které pro vás nefungují. Někteří lidé potřebují větší flexibilitu, aby se vypořádali s neočekávanými výdaji a zacházeli s nimi občas, zatímco jiní se chtějí vyhnout veškerým problémům s účetnictvím. Zde je přehled několika alternativ rozpočtu, které finanční experti navrhli, aby se těmto problémům vyhnuli a přitom se stále soustředili na vaše finanční cíle.

1. Sledujte své výdaje

Investiční guru Chris Reining dosáhl finanční nezávislosti ve věku 37 let a odešel ze své IT práce s více než 1 miliónem dolarů - to vše bez rozpočtu. V rozhovoru s CNBC vysvětluje, co místo toho dělá: Prostě sleduje svůj příjem, výdaje a investice měsíc po měsíci.

Tento systém, stejně jako tradiční rozpočet, vyžaduje, abyste sledovali své výdaje a rozdělili je do kategorií. To vám umožní přesně zjistit, kam vaše peníze směřují, a zjistit, kam budete muset snížit.

Na rozdíl od tradičního rozpočtu však tato metoda nevyžaduje, abyste pro daný měsíc stanovili pevné limity svých výdajů. Místo toho sledujte své skutečné výdaje a poznamenejte si, kde je třeba provést úpravy. Tím, že jste si byli vědomi toho, co utratíte a kde, automaticky se vyhnete takovému bezduchému utrácení, které může sabotovat vaše výdajové cíle.

Proč tato metoda funguje

Pokud jste zvyklí na tradiční rozpočtování, může to znít šíleně a naznačovat, že své výdaje můžete ovládat pouze tím, že si toho budete vědomi. Reining však není jediným investorem, který tuto metodu úspěšně použil. Například „Sean“, který provozuje blog My Money Wizard, řekl společnosti CNBC, že tuto metodu použil k ponoření více než 256 000 dolarů do penzijního spoření do věku 28 let - což je více než trojnásobek průměru pro Američany všech věkových skupin. Podle Sean, když viděl, kam jeho peníze šly, z něj se stal „vědomější a efektivnější spender“, což mu umožnilo neustále zvyšovat míru úspor, dokud nešetřil více než 60% z každé výplaty.

Amy Dacyzcyn, autorka knihy „The Tightwad Gazette“, říká, že pro svůj rodinný rozpočet použila podobnou metodu. Přišla na to, jak moc rodina každý měsíc přináší, kolik utratí za své pravidelné výdaje a kolik je nechává na úspory. Poté každý měsíc sledovala své výdaje, aby se ujistila, že zůstávají na cíli. Namísto toho, aby se na váš rozpočet dívala jako na „to, co můžete utratit“, navrhuje pokusit se „snížit každou část rozpočtu, dokud nedosáhnete bodu, kde již není pohodlné, a pak utratit o něco více.“

Jak to udělat

Pokud chcete vyzkoušet metodu sledování, postupujte takto:

Napište vše dole. Začněte tím, že si zapíšete všechny své příjmy a výdaje za jeden měsíc. Pokaždé, když peníze půjdou nebo zhasnou, zaznamenejte je. Můžete to udělat na obyčejném listu papíru nebo v počítačové tabulce, nebo použít rozpočtovou aplikaci, jako je mincovna nebo YNAB, aby provedlo sledování za vás.
Skupinové výdaje společně. Na konci měsíce projděte seznam výdajů a roztřiďte je do širokých kategorií. Reining používá sedm kategorií: přístřeší, domácnost, veřejné služby, auto, zdraví, jídlo a zábava. Doporučuje však tento seznam upravit tak, aby vyhovoval vašim vlastním výdajovým zvyklostem. Například, pokud máte pravidelné výdaje na vzdělávání, přidejte je do seznamu. Pokud nevlastníte auto, změňte „auto“ na „doprava“.
Crunch the Numbers. Porovnejte své výdaje s příjmy a vypočítejte, jaké procento vašich příjmů utratíte v každé kategorii. Pokud například vyděláte 3 000 $ měsíčně a utratíte 900 $ za pronájem, vaše kategorie „přístřeší“ by činila 30% vašeho příjmu.
Nastavte výdajové cíle. Podívejte se na čísla pro každou kategorii. Pokud se některý z nich jeví jako příliš vysoký nebo příliš nízký, podívejte se blíže a zkuste určit příčinu a poté stanovte cíl, který chcete změnit. Předpokládejme například, že utrácíte téměř 20% svého měsíčního příjmu na jídlo, což se zdá být příliš vysoké. Po prozkoumání čísel si uvědomíte, že jste za poslední měsíc utratili přes 400 dolarů. Pak byste mohli stanovit cíl snížit tuto částku na polovinu.
Sledujte své chování. Během příštího měsíce mějte své cíle na paměti, jak utratíte. Nemusíte je zapisovat nebo stanovovat přísné limity pro své výdaje; jen si toho uvědomte.
Opakujte každý měsíc. Na konci měsíce si znovu vyrovnejte své výdaje a podívejte se, jak jste dosáhli svých nových cílů. Pokud jste se s nimi nesetkali, soustřeďte se na ně při přechodu do příštího měsíce. Pokud ano, stanovte si nové, ambicióznější cíle. Například poté, co jste dostali náklady na stravování až na 200 dolarů za měsíc, byste mohli usilovat o jejich snížení na 150 USD.
Sledujte svůj pokrok (volitelné). Reining rád přidal do svého měsíčního sledování ještě pár kroků. Kromě sčítání svých příjmů a výdajů také každý měsíc kontroluje zůstatek svých investic a vypočítává, kolik měsíčních příjmů by tyto investice mohly přinést. Poté zaznamená všechny tři údaje - příjmy, výdaje a výnosy z investic - do grafu abychom viděli, jak se v průběhu času mění. Reining říká, že je schopen sledovat, jak se neustále blíží finanční nezávislosti, měsíc po měsíci, je velkým motivátorem.

2. Nejdříve platte sami

Pokud to, co nesnášíte s rozpočtováním, je veškerá evidence, pak sledování vašich výdajů není pro vás dobrým řešením. Mnohem jednodušší alternativou je zjistit, kolik chcete každý měsíc ušetřit, odložit tuto částku stranou a zbytek utratit, jak chcete. Jinými slovy, platte si jako první.

Tento přístup podporují dva finanční experti, s nimiž hovořili CNBC, Nick Holeman of Betterment a Kimmie Greene of Intuit. Dokud ušetříte dost, tvrdí se, že nezáleží přesně na tom, jak utrácíte zbytek. Odložením úspor na začátku si můžete přestat dělat starosti s malými detaily, jako je to, kolik utratíte za kávu nebo zda si můžete dovolit vzít si taxi místo autobusu. Jediné, co musíte udělat, je vydělat peníze, které jste zbyli, poslední měsíc jakýmkoli způsobem, který pro vás pracuje.

Jak to udělat

Jak používat tento systém:

Nastavte cíl úspor. Nejprve se rozhodněte, kolik z vašich příjmů ušetříte. To by mělo zahrnovat všechny formy úspor: vybudování pohotovostního fondu, úspory za odchod do důchodu, splácení dluhu a úspory za konkrétní cíle, jako je dovolená nebo záloha na dům. Několik finančních odborníků navrhuje zaměřit se na pokrytí všech těchto cílů s cílem ušetřit celkem 20% vašich příjmů. Říkají tomu rozpočet 80/20, protože vám dává 80% vašich příjmů na výdaje a 20% na úspory.
Vyberte účty pro své úspory. Dále zjistěte, kde budete ukládat své úspory. Je důležité, abyste jej oddělili od bankovního účtu, který používáte pro každodenní výdaje, takže se do něj nemůžete ponořit, pokud jste propíchli všechny své utrácené peníze. Dobrý kus toho by měl jít do důchodového účtu - buď do IRA, do penzijního účtu na pracovišti, jako je 401 (k), nebo do obou. Zbytek můžete uložit do samostatného spořicího účtu nebo investičního účtu, nebo dokonce nastavit více bankovních účtů pro různé typy úspor. Rozhodněte se, jaké procento svého příjmu chcete nasměrovat na každý z těchto účtů.
Nastavení přímých vkladů. Posledním krokem je zajistit, aby byla příslušná částka z vaší výplaty vložena přímo na každý z vybraných účtů. Pokud používáte důchodový účet na pracovišti, můžete zařídit přesunutí dolarů před zdaněním přímo ze své výplaty na účet. U ostatních typů účtů si můžete nastavit automatický spořicí plán, kdy se celá výplata vloží přímo na spořicí účet a poté se automaticky vybere částka, kterou potřebujete na životní výdaje..
Zachovejte zbytek. Jakmile vložíte cílovou částku do úspor, můžete zbytek nechat v běžném běžném účtu a utratit tak, jak chcete.

3. Systém dvou účtů

Nevýhodou přístupu „pay you first“ je to, že pokud nevěnujete pozornost vašim výdajům, riskujete, že projdete všechny své peníze, než se dostanete na konec měsíce. Například můžete strávit velké peníze za zábavu a stolování v prvním nebo dvou týdnech, pouze abyste zjistili, že na svém účtu již nemáte dostatek peněz na zaplacení vyúčtování za plyn na konci měsíce.

Jedním ze způsobů, jak to obejít, je zřídit dva samostatné účty pro své výdaje, kromě všech účtů, které používáte pro své úspory. Pomocí jednoho účtu platíte měsíční účty a samostatný účet pro každodenní výdaje. Tímto způsobem, i když vyhodíte všechny peníze na svůj každodenní účet na lattes, budete mít stále peníze na druhém účtu, abyste pokryli základní náležitosti.

Jak to udělat

Zde je návod, jak nastavit systém s dvěma účty:

Odložte úspory. První část tohoto systému je stejná jako u systému „pay pay first first“. Zjistěte, kolik chcete ušetřit z každé výplaty, a nechte tuto částku automaticky vyjmout z výplaty a vložit na příslušné účty. To může zahrnovat vaše 401 (k), IRA, spořicí účty nebo investiční účty.
Nastavte dva účty. Dále si ve své bance založte dva samostatné účty: jeden pro běžné účty a druhý pro zbytek vašich výdajů. Zajistěte, aby vaše výplata (minus úspory) byla přímo vložena na účet vyúčtování a z tohoto účtu nastavte automatickou platbu vyúčtování. To zaručuje, že bez ohledu na to, na co ještě utrácíte peníze, vaše účty budou vždy zaplaceny.
Vypočítejte si měsíční matici. Zjistěte, kolik peněz budete muset každý měsíc držet na svém účtu pro placení faktur, abyste pokryli všechny své fixní výdaje, jako jsou nájemné, poplatky, pojištění a jakékoli pravidelné platby dluhů. Tato částka se někdy nazývá „měsíční ořech“. Protože se některé účty liší od měsíce k měsíci, nejlepší způsob, jak vypočítat tuto částku, je dostat všechny své běžné účty za minulý rok, sčítat je a rozdělit je celkem 12. Nezapomeňte zahrnout účty, které jsou placeny pouze příležitostně , například čtvrtletní vyúčtování za vodu nebo platbu za pojištění automobilu. Tímto způsobem každý měsíc odložíte na svůj účet pro placení účtů malé peníze na pokrytí těchto nákladů, když přijdou.
Přeneste zbytek. Odečtěte měsíční matici od celkového měsíčního příjmu. Rozdíl je částka, kterou můžete použít k utrácení všech nákladů, které se liší od měsíce k měsíci, jako je jídlo, oblečení a zábava. Převeďte tuto částku na svůj každodenní „kapesní“ účet a utratte ji na cokoli potřebujete.

Jednou nevýhodou tohoto systému je, že ztěžuje použití kreditní karty pro nákupy. Když kupujete věci pomocí plastu, můžete snadno ztratit přehled a utratit více, než kolik máte ve svém účtu. Tato metoda funguje mnohem lépe, pokud používáte debetní kartu, takže všechny vaše nákupy pocházejí přímo z vašeho kapesního účtu. Tímto způsobem nemůžete utratit více, než jste měli.

4. Slash-and-Burn úspory

Pokud se vám všechny tyto rozpočtové alternativy zdají příliš komplikované, existuje ještě jeden přístup, který je ještě jednodušší - ale není to snazší. Právě to Investopedia nazývá přístupem „boot camp“. Myšlenka je, že místo toho, abyste se snažili omezit své výdaje v různých kategoriích, hledáte několik velkých výdajů, které můžete zcela eliminovat. Díky tomu bude ve vašem rozpočtu dostatek místa, abyste mohli volně trávit ve všech ostatních kategoriích a přitom mít dost času na úspory.

Zjevnou nevýhodou tohoto přístupu je, že zahrnuje podstatné a obtížné změny životního stylu. Malé úpravy, jako je použití méně elektřiny nebo snížení vašeho plánu mobilních telefonů, to nezmění. Hledáte druhy škrtů, které vám mohou ušetřit stovky dolarů měsíčně, jako je například zrušení kabelu, zbavení se auta, přestěhování se do menšího domu nebo bytu nebo úplné vzdání se jídla z restaurace.

Přestože budou tyto škrty bolestivé, stačí je udělat pouze jednou, místo sledování haléřů každý měsíc. Jakmile tyto velké položky vystřihnete, budete mít na všechno ostatní dostatek peněz, takže nebudete muset věnovat pozornost svému rozpočtu. Díky tomu je tento přístup dobrou volbou pro lidi, kteří stále vytvářejí rozpočty, ale nikdy je nedokážou dodržovat.

Jak to udělat

Pokud jste připraveni tento extrémní přístup k rozpočtování vyzkoušet, postupujte takto:

Podívejte se na své výdaje. Stejně jako většina běžných rozpočtů, i tento systém začíná zkoumat všechny vaše výdaje za několik posledních měsíců. Zaměřte se zejména na opakující se výdaje, které platíte měsíc po měsíci, například na nájemné, dopravu nebo členství v tělocvičně. Nebojte se; budete muset udělat tento krok pouze jednou.
Podívejte se na velké výdaje snížit. Při běžném rozpočtu by dalším krokem bylo seskupení výdajů do kategorií a začátek hledání způsobů, jak snížit výdaje v každé oblasti. Nehledáte však malé úspory; hledáte velké úspory. Zkuste na svém seznamu najít několik velkých výdajů, které můžete eliminovat. Za tímto účelem se zaměřte na oblasti, ve kterých utratíte nejvíce. Pokud například zjistíte, že jste za poslední tři měsíce utratili 600 dolarů za nákup oblečení, možná je čas se sundat do skříně kapsle a vyhlásit moratorium na nákup dalších doplňků.
Dokončit. Snadná část je identifikace nákladů na snížení; vlastně dělat tyto řezy je těžší. Očekávejte, že projdete bolestivým obdobím přizpůsobení, když tyto náklady snížíte ze svého života. Po několika měsících se ocitnete přizpůsobení se svému novému životnímu stylu - a nové svobodě utrácet peníze, jak chcete. S těmi velkými výdaji z vašeho života, budete mít všechny peníze, které potřebujete pro všechno ostatní, s prostorem na náhradní.

Závěrečné slovo

Tyto alternativní systémy rozpočtování mohou být méně omezující než tradiční rozpočet. Z tohoto důvodu však nebudou fungovat pro každého. Někteří lidé potřebují kázeň tradičního rozpočtu, aby udrželi své výdaje v souladu. Pokud nestanoví pevné limity na to, kolik mohou každý měsíc utratit v konkrétních kategoriích, jako je oblečení nebo zábava, utratí za tyto položky celou výplatu a nezůstanou nic pro potraviny..

Pokud jste jedním z těchto lidí, existují způsoby, jak zjednodušit tradiční rozpočtování. Několik odborníků například doporučuje jednoduchý systém obálek, ve kterém vložíte hotovost do obálek označených „potraviny“, „nájemné“ atd. A podle potřeby si peníze vezmete. Tento systém udržuje víko při překročení rozpočtu, aniž by bylo nutné složité vedení záznamů. Pokud nechcete používat hotovost na všechno, můžete udělat totéž tím, že máte peněženku plnou dobíjecích předplacených karet, z nichž každá je vyhrazena pro určitou kategorii..

Možná nebudete muset vytvořit obálku pro každou kategorii ve svém rozpočtu. Pokud máte problémy s ovládáním svých výdajů pouze v jedné nebo dvou oblastech, můžete pro ně použít peněžní obálky a normálně utratit za všechno ostatní. Dokonce i Reining, který říká, že nevěří v rozpočty, přiznává, že si sám stanoví pevný limit 100 $ za týden na jídlo a zábavu. Totéž můžete udělat s oblečením, dopravou nebo s čímkoli, co se stalo s vašimi rozpočtovými kupci.

Co myslíš? Jsou rozpočty užitečné, nebo je lepší použít jednodušší „anti-rozpočet“??