Jak používat automatické spořicí účty a aplikace k vytváření bohatství s menším stresem

Problém je v pokušení. Je těžké zabránit utrácení peněz, když sedí přímo na vašem běžném účtu. Zdá se, že vždy přijde něco, na co tyto peníze potřebujete. Než to víte, jste zlomeni až do příští výplaty.

Tam přicházejí automatické plány spoření. Umožňují vám automaticky vyčlenit část výdělků za každý měsíc na samostatný spořicí účet, kde je těžší dosáhnout.

Výhody automatického plánu spoření

Většina lidí považuje úspory za dodatečnou myšlenku. Vkládají celou svou výplatu na běžný účet a z tohoto účtu berou peníze, aby zaplatili účty. Jejich úspory jsou to, co se stane, že na konci měsíce zůstanou. Bohužel to často znamená, že vůbec neukládají nic.

U automatických úspor se naopak platí jako první. Část vaší výplaty jde přímo do úspor a nikdy zasáhne váš běžný účet.

Ukládání tímto způsobem má několik výhod:

Udržuje vaše úspory odděleně. Jak se říká staré přísloví: „Z dohledu, z mysli.“ Pokud si své úspory ponecháte na samostatném účtu, již o tom nebudete uvažovat jako o utrácení peněz. Peníze jsou stále tam, pokud je potřebujete, ale nebudete je jen spálit bez přemýšlení.
Vytváří šetrné návyky. Posíláte část každé výplaty přímo do spořitelních sil, abyste dosáhli toho, že se setká s tím, co zbylo. Postupem času si zvyknete žít na méně. Jakmile si na to zvyknete, nemusíte si ujít ani peníze navíc.
Je to bez námahy. Jakmile si nastavíte svůj automatický plán spoření, bude pokračovat dál sám, bez pomoci vás. Není na co si vzpomenout ani na matematiku. Místo toho, abyste se hádali sami sebe a ptali se, kolik si můžete dovolit vyčlenit každý měsíc, můžete si sednout a nechat své úspory postarat se o sebe.
Můžete uložit na více cílů. Lidé šetří z mnoha různých důvodů. Můžete se například snažit vybudovat pohotovostní fond, vyčlenit peníze na odchod do důchodu a ušetřit na dovolenou. S automatickým šetřením můžete sledovat všechny tyto cíle najednou. Můžete si vytvořit několik spořicích účtů, jeden pro každý cíl a každý měsíc převádět pevnou částku na každý z nich. Díky tomu je snadné udržet všechny vaše cíle v oblasti úspor na správné cestě.

Jak nastavit automatický plán spoření

Pro spuštění automatického plánu spoření potřebujete dva samostatné účty: spoření a kontrolu. Běžný účet slouží k každodennímu utrácení peněz. Toto je účet, který používáte k pokrytí účtů a dalších doplňků. Druhý účet je místo, kde vaše úspory v průběhu času porostou.

Zde je návod, jak nastavit základní plán automatického spoření:

Zřídit spořicí účet. Pokud ještě nemáte spořicí účet, otevřete jej. Poté propojte své spořicí a kontrolní účty, abyste mezi nimi mohli volně převádět peníze. Nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je nastavení spořicího účtu ve stejné bance, kde máte svůj běžný účet. Použití banky pouze online, jako je Ally Bank nebo Capital One 360, vám však může poskytnout lepší úrokovou sazbu. Také vám to ztěžuje získání vašich úspor - což vám snižuje pravděpodobnost, že se do nich ponoříte.
Nastavit přímý vklad. Zajistěte, aby byla vaše výplata vložena přímo na váš spořicí účet - nikoli na váš běžný účet. Pokud vaše pracoviště nenabízí přímý vklad, vložte svou výplatu na spořicí účet, jakmile jej obdržíte. (Pravděpodobně to nebude fungovat s bankou pouze online, takže možná budete muset zřídit spořicí účet u své místní banky.)
Vyjádřete své výdaje. Podívejte se na svůj osobní rozpočet (doporučujeme použít osobní kapitál pro svůj rozpočet) a zjistit, kolik peněz potřebujete každý měsíc na pokrytí všech vašich běžných nákladů. Je zřejmé, že pokud odpověď na tuto otázku je každý cent, který uděláte - nebo více - budete muset někde snížit, pokud chcete uložit. Hledejte způsoby, jak ušetřit peníze, například snížit spotřebu energie v domácnosti, utratit méně za potraviny a najít levnou zábavu. Snižte své celkové výdaje na úroveň, která vám každý měsíc ponechá alespoň trochu úspory. Pomocí aplikace Oříznout můžete najít opakující se výdaje, které byste mohli eliminovat.
Rozdělte celkem. Poté, co zjistíte, kolik potřebujete každý měsíc pro své účty, rozdělte tento součet na menší částky, které mohou vycházet z každé výplaty. Předpokládejme například, že pro všechny své výdaje potřebujete 1800 $ měsíčně a každý týden dostanete zaplaceno 500 $. V takovém případě byste měli každý týden naplánovat převod peněz ve výši 450 USD ze svých úspor. To vám ušetří 50 $ z každé výplaty za úspory - celkem 200 $ měsíčně.
Nastavit automatický výběr. Nastavte automatické výběry a každý týden vytáhněte částku, kterou potřebujete, ze svých úspor na svůj běžný účet. Nezapomeňte tyto převody nastavit tak, aby procházely několik dní poté, co se objeví vaše výplata. Pokud například dostanete zaplaceno v pátek, nastavte převod na následující pondělí nebo úterý. Tímto způsobem si můžete být jisti, že peníze budou ve vašich úsporách v době, kdy je vyberete, a nebudete riskovat statný bankovní poplatek za přečerpání účtu..
Sledujte výsledky. Během několika příštích měsíců sledujte, jak dobře váš plán splňuje vaše potřeby. Pokud zjistíte, že se snažíte splnit cíle každý měsíc, můžete narůst částku svého týdenního výběru a získat tak více prostoru pro dýchání. Na druhé straně, pokud zjistíte, že utrácíte o něco méně, než jste dali na kontrolu, omezte výběr a nechte tyto peníze zůstat v úsporách.
Nechte to jezdit. Nyní stačí jen nechat své úspory růst. Můžete čerpat z toho, pokud existuje skutečná nouzová situace, ale ne ponořte se do toho, když máte trochu peněz. Místo toho použijte peníze na běžném účtu na všechny běžné výdaje. Pokud na účtu zůstanou nějaké peníze i po zaplacení všech faktur, můžete bez obav utratit. Vaše úspory za měsíc jsou již postarané - bezpečné v jejich vlastním útulném hnízdě.

Další způsoby automatického ukládání

Předpokládejme, že procházíte výše uvedený seznam, a až přijdete ke kroku 3, narazíte na problém. Díváte se na svůj rozpočet všemi způsoby a bez ohledu na to, jak jej vyladíte, nemůžete zvládnout vytlačit více než pár dolarů úspor z každé výplaty. S tak malými úsporami se ani nevypadá, že by stálo za to problém s nastavením automatického plánu úspor.

No, nevzdávej to. Vyloučení paušální částky z každé výplaty je jeden dobrý způsob, jak automatizovat úspory - ale není to jediný způsob. Existují různé druhy speciálních aplikací a programů, pomocí kterých můžete v průběhu měsíce ušetřit menší množství. Zde je několik nejlepších aplikací pro automatické ukládání části vaší rutiny.

1. Ponechejte změnu

Někteří lidé šetří peníze navíc tím, že zaplatí za všechno v hotovosti a zahodí všechny mince, které dostanou za změnu. Nakonec všechny ty mince uloží do velké sklenice. Když se sklenice zaplní, vezmou ji do banky a uloží vše v úsporách.

Tento systém je jednoduchý, ale má své nevýhody. Za prvé, velká nádoba na prádelníku se snadno ponoří, pokud náhodou potřebujete několik dalších babek. Většina bank také nutí počítat a zabalit všechny tyto mince před jejich uložením, což je problém.

Program Keep the Change from americká banka nabízí snadnější způsob uložení změn. Abyste ji mohli používat, musíte mít u Bank of America jak běžný, tak spořicí účet a debetní kartu, která je spojena s kontrolou. Když se zaregistrujete do programu, banka začne automaticky zaokrouhlovat všechny vaše nákupy debetních karet na nejbližší dolar. Změna přejde přímo na váš spořicí účet.

Předpokládejme například, že půjdete do supermarketu a pomocí debetní karty utratíte 32,34 USD za potraviny. Banka zaokrouhlí tento nákup až na 33 $, který vychází z vašeho běžného účtu. Dalších 0,66 $ jde do úspor.

To není velká částka, ale když ji vynásobíte všemi nákupy, které provedete za měsíc, může se rychle sčítat. A nejlepší na tom je, že protože každé zaokrouhlení je tak malé, peníze vám neuniknou.

Největší výhoda: Program se snadno používá. Jediné, co musíte udělat, je koupit věci pomocí debetní karty a sledovat, jak vaše úspory rostou.

Největší nevýhoda: Je k dispozici pouze pro zákazníky Bank of America. Musíte také použít debetní kartu, která nemá stejné výhody vrácení peněz jako kreditní karty.

2. zvonkohra

Rozeznít je další online banka s vlastní aplikací pro automatické spoření. Nabízí dva různé způsoby uložení:

Uložit, když utratíte. Toto je další program, jako je Keep The Change. Účet Chime je dodáván s debetní kartou Chime Visa a nákupy s touto kartou jsou zaokrouhleny nahoru na nejbližší dolar. Přebytek přesahuje váš Spending účet (jako běžný účet) na samostatný účet Chime Savings. Jako přidané výhoda vám Chime každý pátek vyplácí 10% bonus za všechny peníze, které jste ušetřili zaokrouhlením nahoru. Tento bonus je omezen na 500 USD ročně.
Ušetřete, když dostanete zaplaceno. Chime můžete také použít jako běžný automatický plán spoření. Kdykoli obdržíte výplatu, můžete si nechat automaticky uložit 10% z toho na váš účet Chime Savings.

Největší výhoda: Chime vám nabízí několik způsobů, jak automatizovat své úspory. Můžete ušetřit jak když vyděláváte, tak když utratíte. Podle Chime, pokud používáte Chime kartu v průměru dvakrát denně, můžete očekávat, že ušetříte kolem 400 $ ročně.

Největší nevýhoda: Zájem o spořicí účty Chime je velmi nízký. V současné době je stanovena na 0,01% APY - asi stotinu toho, co můžete vydělat na typickém online spořicím účtu.

3. Žaludy

Žaludy posune automatické ukládání na další úroveň. Namísto pouhého vložení peněz na spořicí účet, aplikace je investuje do kombinace různých fondů obchodovaných na burze (ETF).

Žaludy investují do šesti různých ETF: velké společnosti, malé společnosti, státní dluhopisy, podnikové dluhopisy, nemovitosti a zahraniční akcie v rozvojových zemích. Rozděluje vaše peníze mezi těchto šest fondů na základě vašeho příjmu, čistého jmění a rizikové tolerance.

Existuje několik různých způsobů, jak investovat do Acorns:

Zaokrouhlení nahoru. Stejně jako jiné automatizované spořicí aplikace může být žalud propojen s vaší kreditní nebo debetní kartou. Když provedete nákup, aplikace zaokrouhlí celkovou částku a vloží změnu do vašeho účtu Acorns.
Jednorázové a opakující se investice. Na svůj účet Acorns můžete kdykoli přenést další peníze. Na svůj účet Acorns můžete také převádět pevné částky denně, týdně nebo měsíčně.
Nalezené peníze. Žaludy nejsou jen spořicí aplikací - je to také program odměn. Má partnerství s 25 podniky, včetně společností Apple, Hulu, Groupon a Walmart. Když provedete nákup s jednou z těchto značek pomocí karty propojené s Acorn, vloží společnost peníze na váš účet Acorn.
Doporučení. Nakonec můžete vydělávat peníze tím, že své přátele odešlete na Acorns. Pokaždé, když se přítel zaregistruje pomocí speciálního investičního kódu, který vám pošlete, na váš účet bude vyplacen bonus. Celková částka, kterou můžete vydělat prostřednictvím Nalezených peněz a doporučení, je 100 USD ročně.

Největší výhoda: Žaludy nabízejí novým investorům snadný způsob, jak začít investovat, i když nemají spoustu peněz na náhradní.

Největší nevýhoda: Na rozdíl od jiných automatizovaných spořicích aplikací není Acorns zdarma. Pokud je váš zůstatek pod 5 000 $, účtuje se vám poplatek 1 $ měsíčně. Při zůstatcích nad 5 000 $ platíte 0,25% ročně.

4. Qapital

Qapital je online spořitelna s twistem. Na spořících účtech pojištěných FDIC neplatí žádný úrok, ale nabízí automatizovanou spořicí aplikaci, kterou si můžete přizpůsobit podle svých potřeb.

Chcete-li aplikaci používat, propojíte platební kartu - debetní nebo kreditní - s vaším účtem Qapital. Když pak nakupujete s touto kartou, může to vést k vašim úsporám. Můžete si nastavit vlastní pravidla, kolik peněz chcete a kdy.

Vzorová pravidla zahrnují:

Pravidlo Roundup. Toto pravidlo funguje jako Zachovat změnu. Pokaždé, když provedete nákup, aplikace jej zaokrouhlí nahoru a navíc jde na váš účet Qapital. Toto je nejoblíbenější pravidlo spoření mezi uživateli Qapitalu. Podle Qapitalu průměrný uživatel ušetří 44 $ měsíčně jeho sledováním.
Guilty Pleasure Rule. Každý má vinu potěšení, jako je rychlé občerstvení nebo předražené koktejly. S tímto pravidlem dáte ten špatný zvyk pracovat pro vás. Kdykoli se oddáte potěšení z viny, bude na váš účet Qapital převedena pevná částka. Kromě úspor vám toto pravidlo pomůže sledovat, kolik si dopřáváte, a možná dostat zvyk pod lepší kontrolu.
Pravidlo utrácet méně. Toto pravidlo je další způsob, jak získat přehled o vašich výdajích. Řekněme, že si myslíte, že utratíte příliš mnoho na jednom konkrétním místě, jako jsou filmy nebo oblíbený obchod s oblečením. Tímto pravidlem nastavíte strop, kolik chcete na tomto místě utratit za měsíc. Pokud se vám podaří dostat se pod tento limit, zbývající část jde na úspory.
Pravidlo Set and Forget. Toto pravidlo je ze všech nejjednodušší. Zajistíte pravidelný převod pevného množství peněz na váš Qapital účet: denně, týdně nebo měsíčně.
Vaše vlastní pravidlo. Qapital má také svůj vlastní kanál na IFTTT. Tato webová služba měří aktivitu ve všech vašich dalších účtech, jako je Facebook a Fitbit, a při splnění určitých podmínek spustí událost. Když připojíte Qapital k IFTTT, můžete se rozhodnout spustit převod založený na téměř čemkoli. Můžete uložit, když splníte fitness cíl, když odhlásíte položky ze svého seznamu úkolů, nebo dokonce i za slunečného počasí.

Největší výhoda: Qapital lze snadno přizpůsobit vašim potřebám, takže můžete ušetřit kdykoli a jakkoli chcete.

Největší nevýhoda: Všechny vaše úspory jdou na účet Qapital, který nezajímá žádný zájem. Právě teď, s úrokovými sazbami úspor sotva převyšujícími 1% APY, to není tak velký problém. Mohlo by to však být, pokud by úrokové sazby stouply.

5. Dobot

Dobot je další online spořitelna s propojenou aplikací. Aplikace Dobot však funguje trochu jinak než ostatní. Když propojíte Dobot se svým běžným účtem, nastavíte konkrétní cíl, který chcete uložit. Uvádíte přesnou částku dolaru, kterou potřebujete, a kdy ji budete potřebovat.

Na rozdíl od jiných spořicích aplikací Dobot upravuje částku, kterou ušetříte z týdne na týden. Jednou týdně Dobot kontroluje zůstatek na vašem běžném účtu a porovnává jej s tím, co jste utratili. Připojuje tyto informace do speciálního algoritmu spoření, aby zjistil, kolik peněz si můžete dovolit vložit do úspor. Poté převede tuto částku na váš spořicí účet Dobot pojištěný FDIC.

Algoritmus Dobota je navržen tak, aby vám nikdy nezbýval hotovost. Vždy však můžete převádět peníze z Dobota do kontroly kdykoli budete chtít. Kromě automatizace vašich úspor vám Dobot zasílá pravidelné texty, které vám sdělí, jak postupujete k vašemu cíli. Nabízí povzbuzení, aby pokračoval, a rady, jak ušetřit více.

Největší výhoda: Dobotův algoritmus je navržen tak, aby zajistil, že ušetříte jen tolik, kolik si můžete dovolit. Tímto způsobem nikdy riskujete přečerpání vašeho běžného účtu.

Největší nevýhoda: Stejně jako Qapital, Dobot nenabízí žádný zájem o vaše úspory.

Závěrečné slovo

Nejhezčí věc na automatizovaném plánu spoření je, že ho můžete „nastavit a zapomenout“. Jakmile je nastavíte, vaše úspory se postarají o sebe. Jediný čas, kdy potřebujete provést změnu plánu, je změna finanční situace. Pokud se například oženíte nebo založíte rodinu, musíte si upravit svůj spořicí plán tak, aby odpovídal vašim novým výdajům na domácnost.

Některé změny však nemusí váš plán ovlivnit. Pokud například v práci získáte navýšení, nemusíte měnit svůj plán tak, aby se tyto peníze odesílaly na váš běžný účet. Můžete jen pokračovat dál tak, jak jste, a nechat další peníze jít do vašich úspor. Koneckonců, jen proto, že váš příjem stoupá, to neznamená, že vaše výdaje musí.

Pokud vám to zní jako žádná legrace, pak můžete udělat kompromisy. Upravte své pravidelné výběry, abyste využili část svého zvýšeného příjmu jako utrácení peněz, a zbytek nechte v úsporách. Tímto způsobem si můžete užít několik luxusních věcí navíc a zvýšit tak své měsíční úspory současně.

Používáte automatizovaný spořicí plán? Pokud ano, máte nějaké další tipy k úspěchu?