Jak používat dobíjecí předplacené karty pro rozpočet a kdy to dává smysl

Jsem první, kdo připouští, že nejsem vždy věrný svému osobnímu rozpočtu. I když jsem od přírody skromný, mám slabá místa, jako je příležitostné příjemné jídlo nebo živá sportovní událost. Několik měsíců mi tyto zlozvyky ztěžují dosažení mých finančních cílů.

Útěchou je, že v této situaci nejsem zdaleka sama. Z mnoha důvodů je pro mnoho spotřebitelů obtížné držet se jejich měsíčních výdajových rozpočtů. Ale co kdyby existoval jiný způsob?

Rozpočet s obnovitelnými předplacenými kartami

Věřte tomu nebo ne, tam je jiná cesta. Mnoho spotřebitelů, včetně těch vašich, může reloadovatelná předplacená debetní karta usnadnit udržování výdajů na kázeň a kontrolu. Předplacené karty nejsou kreditní karty. Nejedná se ani o tradiční debetní karty, které jsou vázány na váš bankovní účet, a mají tak přístup ke všem prostředkům v něm obsaženým.

Předplacené karty začínají nulovým zůstatkem a musí být načteny v hotovosti, než budou použity na nákupy, účty a další výdaje. Když zůstatek na kartě znovu klesne na nulu, nemůžete jej použít, dokud na kartu nenačtete více prostředků (podobně jako dárková karta). Jinými slovy, všechny předplacené karty mají vestavěnou brzdu utrácení. Díky tomu je snadné kartu naložit pouze s prostředky, které potřebujete k pokrytí vašich běžných výdajů za dané období, obvykle za týden nebo měsíc, a snižuje se riziko nadměrných výdajů.

S ohledem na tuto skutečnost je předplacená karta ideální pro správu každodenních výdajů, s nimiž se setkáte v průběhu typického měsíce, včetně potravin, oblečení, pomůcek a zábavy. Předplacenou kartu můžete použít u jakéhokoli obchodníka nebo poskytovatele služeb, který přijímá označení karty, tj. Visa (jinými slovy, předplacená karta značky Visa je dobrá všude, kde uvidíte logo Visa na stránce registrace nebo online pokladny).

Pro některé to tedy může být vhodná náhrada za tradiční debetní nebo kreditní kartu. Mnoho karet má navíc online, mobilní účty přátelské účty, které replikují dashboardy bankovních účtů, což vám umožňuje provádět základní funkce, jako jsou převody peněz a kontrola zůstatku.

Zůstatek předplacených karet však nezajímá úrok, takže vaše karta není vhodnou náhradou za spořicí účet. Ve skutečnosti, kromě střednědobých výdajů, jako jsou prázdniny a nakupování na prázdninách, není vhodné používat předplacenou kartu, abyste ušetřili peníze. Pro nouzové fondy, úspory na vzdělání a penzijní spoření jsou vhodnější jiná vozidla - jako jsou tradiční spořicí účty a IRA -.

Nedávno jsem se vrhl do rozpočtování měsíčních výdajů pomocí znovu načitelných předplacených karet. Zvětšil jsem výhody a nevýhody používání předplacených karet pro kontrolu výdajů, podrobně jsem se podíval na své osobní každodenní výdaje a spojil se s Předplacené vízum Clear přihlaste se k odběru Zelené Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, jedné z několika karet, které jsou součástí programu Visa Clear Prepaid. Po krátkém období učení jsem vytvořil a dokončil 30denní rozpočtovou výzvu, kterou jsem viděl pomocí své Zelené Dot® Dobíjecí předplacené karty Visa® pro své každodenní výdaje za domácnost v průběhu měsíce.

Tady je to, co jsem se naučil před, během a po tomto dobrodružství v oblasti osobních financí.

Jak fungují předplacené karty

Možnosti a náklady na načtení a načtení karty

Když kartu poprvé dostanete, musíte ji načíst v hotovosti. Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout. Někteří emitenti, včetně Green Dot a dalších v programu Visa Clear předplacených, se vzdávají poplatků za první načtení, bez ohledu na to, jak je to dosaženo.

U následujících zatížení (známých jako opakované načítání) se někdy platí poplatky. Liší se podle vydavatele karty, typu karty a metody načítání.

Metody načítání / opětovného načítání a náklady zahrnují:

Přímý vklad. Přímý vklad od zaměstnavatele nebo jiného zdroje příjmu (jako je univerzita nebo vládní agentura) je obvykle nejlevnější metodou. Důležité je, že mnoho karet (včetně karet v rámci programu Visa Clear Prepaid) vám dává možnost vložit část nebo všechny své výplaty na vaši kartu, takže můžete ovládat přesnou částku, kterou obdržíte - a tedy přesnou částku, kterou můžete utratit - každou výplatní období.
Vklad v obchodě. Přiveďte peníze do registru u zúčastněného maloobchodníka, přejeďte kartou a pokračujte v cestě (známé jako Znovu načíst @ Registr). Obvyklá cena je 4,95 $ za jedno načtení.
Zkontrolujte vklad na Walmartu. Můžete přenést předtištěný šek (například výplatu nebo státní výhodný šek) na zúčastněné čítače služeb Walmart a vložit zůstatek přímo na vaši předplacenou kartu. Na stránce Walmart nebo na webové stránce vydavatele karet zjistěte, zda tuto službu nabízí místní obchod. Platí se poplatky za proplacení šeku Walmart.
Online převod z jiné předplacené karty. Někteří vydavatelé předplacených služeb, včetně programu Green Dot, vám umožňují převádět prostředky z jiné předplacené karty prostřednictvím řídicího panelu účtu. To je skvělé, pokud máte více předplacených karet nebo chcete přijímat peníze od přítele nebo kolegy, který také používá dobíjecí předplacené karty. Tyto převody jsou obvykle zdarma. (S kartami Green Dot jsou vždy zdarma.) Za každou další kartu však musíte zaplatit další poplatky (například nákup a měsíční poplatky za údržbu)..
Převod bankovního účtu. Můžete převádět přímo ze svého online platebního účtu zadáním čísla účtu nebo čísla debetní karty. U této metody obvykle dochází ke zpoždění o jeden až tři pracovní dny.

Další důležité poplatky za kartu

Kromě poplatků za načítání / opětovné načtení přicházejí předplacené karty s některými dalšími poplatky. Mnoho z nich je běžné pro běžné kontrolní účty a debetní karty. Protože je ve vašem finančním zájmu minimalizovat vystavení těmto poplatkům, rozhodněte se pro předplacenou kartu, která bude transparentní o tom, kdy očekávat poplatek a kdy ne během běžných rozpočtových výdajů. Například karty, které jsou součástí programu Visa Clear Prepaid - včetně mé Green Dot Reloadable Prepaid Visa Card - mají jasné plány poplatků pokrývající všechny potenciální poplatky..

Poplatek za nákup karty. V závislosti na způsobu získání karty vám může být účtován poplatek za nákup, který se pohybuje od 2 do 5 $, v závislosti na emitentovi a místě nákupu. Online nákupy obvykle nepřijdou za poplatek. Například poplatky za nákup Green Dot v obchodech se pohybují od 2,95 do 4,95 $, ale online nákupy jsou zdarma.
Měsíční poplatek za údržbu. Prakticky všechny předplacené karty účtují měsíční poplatek za správu, podobný poplatkům za správu a spořicí účet účtovaným některými bankami. Poplatky se obvykle pohybují od 5 do 6 $. Moje Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card je 5,95 $.
Výběry z bankomatů a bankomatů mimo síť. Mnoho předplacených karet, včetně těch, které jsou součástí předplaceného programu Visa Clear, patří do sítí bankomatů bez poplatků, které se vzdávají poplatků za výběr hotovosti. Stejně jako většina bank však vydavatelé karet obvykle vybírají poplatky za výběr ze sítě. Tyto poplatky se obvykle pohybují od 2 do 3 $. Green Dot účtuje 2,50 $. Některé předplacené karty také účtují za výběr hotovosti osobně na pobočkách bank. Green Dot si za tuto službu účtuje 2,50 $.
Kontroly zůstatku. Pokud potřebujete zkontrolovat zůstatek na kartě v bankomatu, možná budete muset zaplatit malý poplatek. Například Green Dot účtuje 0,50 $ za kontrolu zůstatku. Tomuto poplatku se můžete vyhnout kontrolou zůstatku z mobilního zařízení, které je vždy zdarma.
Výměna ztracené karty. Většina vydavatelů zpoplatňuje výměnu ztracených karet. Tyto poplatky se obvykle pohybují od 4 do 10 $. Green Dot's je 4,95 $.
Zahraniční transakce. Stejně jako vydavatelé kreditních karet, vydavatelé předplacených karet často připočítávají dodatečný poplatek za transakce prováděné mimo USA, obvykle vyhodnocené jako malé procento (2% až 4%) z celkové transakce. Zahraniční transakce Green Dot představuje 3% z celkové částky transakce.

Je důležité si uvědomit, že některé předplacené karty mohou tyto poplatky také zcela snížit nebo se z nich vzdát, pokud provedete minimální počet měsíčních transakcí, provedete minimální zůstatek nebo splníte jiné kvalifikace. Například v případě udržení minimálního zůstatku 1 000 $ nebo provedení 30 transakcí za měsíc se upustí od měsíčního poplatku za předplacenou předplacenou kartu Visa® Card Green Dot®.

Jak získat a načíst vaši kartu

Získání dobíjecí předplacené karty trvá jen několik minut. Existují dva základní způsoby, jak toho dosáhnout:

1. Online
Většina emitentů vám umožňuje online registraci vaší karty. Takto jsem se zaregistroval k mé Zelené Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, což mi trvalo pouhých pět minut. Chcete-li se zaregistrovat online, jednoduše přejděte na web vydavatele karty a postupujte podle pokynů. Musíte zadat základní osobní údaje, včetně svého jména, kontaktních údajů a čísla sociálního zabezpečení. Musíte také vytvořit uživatelské jméno, heslo a bezpečnostní otázky, abyste měli přístup ke svému účtu.

Po dokončení procesu registrace vám bude přiděleno dočasné číslo karty a bude vám sděleno, kdy očekávat vaši fyzickou kartu v poště (obvykle jeden až dva týdny). Před ukončením průvodce registrací si také můžete vytisknout formulář přímého vkladu, který dá vašemu zaměstnavateli nebo vloží prostředky z externího účtu nebo karty. Velkou nevýhodou online registrace je to, že ihned nedostanete fyzickou kartu, i když můžete použít vaše dočasné číslo pro nákupy online a v obchodech (v obchodě musí pokladník jednoduše číslo vyrazit ručně) ). Velkou výhodou je absence registračního poplatku.

2. V obchodě
Karty, které jsou způsobilé pro předplacené programy Visa Clear, jsou k dispozici v několika národních maloobchodních řetězcích, včetně 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar a General Dollar. Přiveďte své počáteční zatížení v hotovosti a pověřte úředníka, aby jej přidal do zůstatku na kartě, snížené o veškeré poplatky za nákup. Poté vám bude dána dočasná karta s permanentní kartou, která bude následovat poštou za jeden až dva týdny.

Je důležité si uvědomit, že jak při nákupu karet online, tak i v obchodech se zůstatek vaší dočasné karty po příjezdu automaticky převede na vaši permanentní kartu. Nemusíte se starat o utrácení každého posledního centu na vaši dočasnou kartu, než se objeví v e-mailu.

Jak aktivovat a používat vaši kartu

Po obdržení dočasné karty - a znovu po obdržení permanentní karty - se musíte před nákupem zaregistrovat a aktivovat. Stačí navštívit web vydavatele karty a postupujte podle pokynů. U karty Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card stačí vybrat možnost „Registrovat / aktivovat“ a poté vybrat, jak jste kartu dostali (online nebo v obchodě). Uveďte číslo karty, bezpečnostní kód a vaše osobní údaje. Pokud jste tak již neučinili, můžete být požádáni o zadání kódu PIN a bezpečnostních otázek.

Jakmile je vaše dočasná nebo trvalá karta zaregistrována a aktivována, můžete ji ihned začít používat u každého obchodníka, který přijímá karty Visa, včetně poskytovatelů služeb a dalších vydavatelů faktur, a vybírat hotovost v bankomatech nebo pobočkách bank.

Tipy pro každodenní rozpočtování s předplacenými kartami

1. Použijte přímý vklad pro pohodlnější a levnější nakládání

Mnoho dobíjecích předplacených karet přichází s více možnostmi opětovného načtení. Například, mezi jinými metodami, Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card umožňuje znovu načíst vaši kartu přímým vkladem (od zaměstnavatele nebo jiného zdroje příjmu), vkladem hotovosti u zúčastněného obchodníka, převodem z bankovního účtu a převodem z jiného předplacená karta.

Přímý vklad je zdarma, zatímco jiné metody nabíjení přicházejí s poplatky, které se mohou pohybovat severně od 6 USD za jedno načtení. Přímý vklad je ve skutečnosti mezi nejlevnějšími možnostmi opětovného načtení mnoha opakovaně nabíjitelných předplacených karet. Je to také nejpohodlnější, protože pochází přímo z vašeho zdroje příjmů a nevyžaduje prostřední krok k získání hotovosti nebo zajištění elektronického převodu peněz. Pokud jste neustále na cestách, je hezké, že se nemusíte starat o to, že si tužkou splníte další povinnost.

2. Vyberte kartu v rozsáhlé síti bankomatů

Většina dobíjecích předplacených debetních karet vám umožňuje vybírat hotovost v bankomatech. Ne všichni však patří do rozsáhlých sítí bankomatů bez poplatků, které neúčtují poplatky za výběry.

Pokud pravidelně požadujete hotovost, nebo i když jen příležitostně vyberete bankomat, učinte z členství v síti ATM klíčový aspekt. Registrace na předplacenou kartu Visa® Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® se v tomto oddělení vyplatila, protože nyní mám bezplatný přístup k více než 20 000 bankomatům MoneyPass. Další karty, které jsou součástí programu předplacených karet Visa Clear, patří do podobně širokých sítí: například předplacená karta Visa® PNC SmartAccess® má bezplatný přístup k více než 7 300 bankomatům se značkou PNC..

3. Nejdříve rozpočet na nejdůležitější položky

Je obtížné používat předplacené karty k udržení finanční kázně, pokud nemáte jasné informace o vašich každodenních výdajích. Nejlepší způsob, jak zajistit, aby se vám to podařilo, i když vzniknou nebo zmizí nové výdaje, je účtovat vaše nejdůležitější výdaje před přechodem do méně kritických oblastí vašeho rozpočtu..

Můžete si vytvořit svůj výdajový rozpočet pomocí online rozpočtovacího nástroje, jako je Mint, základní počítačový program, jako je Excel, nebo dokonce staromódní pero a papír. Jednoduše vytvořte kategorii pro každý z následujících a přiřaďte jednotlivým výdajům (například konkrétním účtům) řádkovou položku v rámci příslušné položky:

Opakující se účty. Nejprve odložte své opakující se měsíční účty, pevné i variabilní: nájemné nebo hypotéku, kabel, internet, elektřinu, plyn, vodu, péči o děti atd. Protože víte přesně nebo o tom, jak moc se každá z těchto sad vrátí, můžete předem zaúčtovat své skutečné náklady do svého rozpočtu (s určitým prostorem pro variabilní výdaje, jako je elektřina a plyn).
Výdaje na nákup. Stanovte, co očekáváte každý měsíc za nákupy. Rozdělte náklady na nákup do dvou kategorií: základní a diskreční. První zahrnuje věci jako potraviny, oblečení, školní potřeby nebo pracovní potřeby (včetně elektroniky) a dopravu. Ta zahrnuje věci jako zábava, osobní elektronika a neprofesionální poplatky (například členství v tělocvičně). Přestože má váš rozpočet, doufejme, prostor pro nějaké volné výdaje, nejprve se zaměřte na nezbytné výdaje.
Zvláštní rozpočtové kategorie. Nakonec zohledněte zvláštní cíle nebo rozpočtové kategorie, například nadcházející dovolenou a výdaje na dovolenou. Je to v pořádku, pokud v tuto chvíli nemáte žádné konkrétní cíle v oblasti úspor. To znamená, že na konci měsíce zbývá více na další výdaje.

Jakmile jsou vaše náklady nastaveny, vytvořte přímý vklad na znovu nabíjecí kartu tak, aby jste obdrželi pouze částku, kterou musíte pokrýt (plus malý polštář) za každé výplatní období. Zbytek nasměrujte na jiné místo určení, například na spořicí účet. Pokud zjistíte, že s touto úrovní financování jednoduše nemůžete pokrýt své základní výdaje, nebo že vám na konci období zbylo příliš mnoho, můžete upravit částku vkladu v budoucích výplatních obdobích.

4. Ovládejte rozpočty svých dětí

Předplacené karty mají pro rodiče dvojnásobnou hodnotu. Zaprvé jsou skvělé pro pořádání týdenních nebo měsíčních příspěvků pro děti (a pro starší děti platí stejný princip pro výdaje na bydlení, když jsou na vysoké škole). Jednoduše nahrajte přidělenou částku každého dítěte do obchodního rejstříku zúčastněných obchodníků - což můžete udělat při nakupování - nebo převeďte zůstatek z vlastní předplacené karty.

Za druhé, a podobně, předplacené karty mají obrovskou vzdělávací hodnotu. Když poprvé dáte vašemu dítěti kartu, dejte jim vědět týdenní nebo měsíční množství načtení a ujasněte si, jak karta funguje (jakmile utratí přidělené prostředky za dané období, na kartě už nebudou peníze). Pokud jsou skromní a končí období s penězi stále na kartě, blahopřejeme jim a nechte je převrátit. Mluvte o pěkné úvodní lekci o radosti spoření a hodnotě peněz.

5. Rozpočet a ušetřete pro zvláštní výdaje

Mnoho lidí používá dobíjecí předplacené karty, aby ušetřilo zvláštní výdaje, například nadcházející dovolenou, nákupy na dovolenou nebo projekt na zlepšení domova..

Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je zajistit přímý vklad (možnost bezplatného načtení u Visa Clear Prepaid) od zaměstnavatele nebo jiného zdroje příjmu a zjistit, kolik vašich celkových vkladů činí každý měsíc. Dále určete, za co šetříte, kolik to stojí a časový rámec pro dosažení tohoto cíle. Poté určete, kolik musíte každý měsíc ušetřit, abyste dosáhli tohoto cíle, a tuto částku odložte před tím, než zbytek měsíčního rozpočtu vyčerpáte. Konečně - a to je kritický krok - převeďte tyto prostředky vyňaté z produkce na samostatnou předplacenou kartu. Tento přenos opakujte každý měsíc, dokud nedosáhnete svého cíle.

Upozorňujeme, že zvláštní výdaje jsou oddělené a liší se od vašich penzijních, školných a vzdělávacích úspor a nouzových prostředků. Nikdy není dobré používat tyto typy úspor k financování konkrétních, nouzových cílů úspor, bez ohledu na to, jak důležité se jeví.