Jak maximalizovat svou míru úspor - 12 tipů, jak ušetřit více peněz

To, co vám nikdo neříká, je, kde najít počáteční peníze, které chcete investovat.

To proto, že je to odpověď, kterou nikdo nechce slyšet: Musíte žít daleko, hluboko pod svými prostředky a zachránit ho. Musíte maximalizovat svou míru úspor, procento svého čistého příjmu, který vložíte na úspory a investice.

Charlie Bilello, ředitel výzkumu ve finanční poradenské společnosti Pension Partners, ukázal společnosti Marketwatch, že vaše míra úspor má větší dopad na vaše bohatství než návratnost investic, i když návratnost investic získává veškerý půvab a pokrytí ve finančních médiích.

Cena stavebního bohatství je vysoká míra úspor, což vyžaduje disciplínu. Není zábavné řídit sedmiletou Honda, zatímco vaši kolegové a přátelé řídí zbrusu nové BMW. Ale pokud si chcete vybudovat skutečné bohatství, je čas začít vážně uvažovat o své míře úspor a začít sbírat peníze do investic zaměřených na růst nebo na příjem, díky nimž budete opravdu bohatí, místo aby jen hledali na své přátele..

Taktika pro maximalizaci vaší míry úspor

Zvýšení míry úspor je částečně o rozpočtování, ale méně je více problém s chováním než matematický problém.

Některé z níže uvedených tipů jsou triky nebo hacky, které vám pomohou utratit méně a zároveň dosáhnout podobné kvality života. Některé se týkají snižování zbytečných peněz, jiné automatizace úspor a jiné zvyšování příjmů. Všichni vyžadují zvýšený pocit priority vůči hromadění bohatství.

Nezapomeňte, že když se rozhodnete pro zvýšení míry úspor, jde spíše o přijetí myšlení, než o jakoukoli taktiku nebo akci. Pokud je pro vás prioritou udržovat krok s Joneses, neočekávejte, že byste někdy ušetřili mnoho peněz, protože vždy existuje někdo s ritzierovým životním stylem, ve kterém se porovnáváte.

Začněte internalizovat touhu vybudovat skutečné bohatství. Trvá to trpělivost, čas a disciplínu, z nichž žádná není sexy. Neexistuje však efektivnější způsob, jak budovat dlouhodobé bohatství, než investováním každého možného centu do investic s vysokou návratností investic a necháním složit výnosy.

1. Před nastavením rozpočtu nastavte cílovou míru úspor

Když většina lidí vytvoří rozpočet, začne se svými výdaji. Pak přemýšlejí o záchraně všeho, co zbylo. Je to jako pokračovat ve všech současných stravovacích návycích, když se snažíte zhubnout. To postrádá smysl: snížit.

Místo toho začněte s cílovou mírou úspor a čím vyšší je, tím rychleji můžete budovat bohatství.

Zvažte například penzijní úspory. Dnešní investiční poradci doporučují 15% míru úspor pro dospělé, kteří chtějí pracovat v obvyklé 40 až 45leté kariéře, následovaný 20 až 30letým odchodem do důchodu s výší 4%. Podívejte se na tento kousek na PlanAdviser, kde najdete některé matematické a zdůvodňující základy 15% základní linie.

Ale co když nechcete pracovat 40 až 45 let? Jednoduchý: Zvyšte svou míru úspor, abyste mohli odříznout počet let, které musíte pracovat. Znal jsem učitele, kteří odešli do penze, než jim bylo 30, a ušetřil 75% jejich příjmů.

Prvním krokem je nastavení cílové míry úspor. Vyberte procento, podívejte se na to, co vám nechává utratit, a poté na základě této částky naplánujte své výdaje.

2. Automatizujte své úspory

Pamatujte, že úspora více peněz je problém s chováním. Čím více se spoléháte na disciplínu při ukládání, tím menší je pravděpodobnost, že splníte svou cílovou míru úspor.

Namísto toho, abyste se spoléhali na sebe, že utratí pouze určitou částku, nechte peníze ze svého běžného účtu, než je můžete utratit. Moje oblíbená technika je nastavení automatických opakujících se převodů, které se budou provádět pokaždé, když dostanete zaplaceno. V den výplaty získáte přímý vklad a do 24 hodin dojde k automatickému převodu na váš brokerský účet, spořicí účet nebo dluh, který se snažíte splácet.

Dalším způsobem, jak ovlivnit své budoucí chování, je dát svůj spořicí nebo makléřský účet o něco dále z dohledu a mimo mysl. Nastavte si spořicí nebo zprostředkovatelský účet v jiné bance nebo finančním zařízení, než je váš hlavní běžný běžný účet, aby se vám při přihlášení do online bankovnictví běžného účtu na hlavním panelu nezobrazil.

Existují dokonce i mobilní aplikace, které automatizují vaše úspory za vás. Přečtěte si o Qapital, Chime Bank a Digit jako hlavní příklady.

Pokud investujete do akcií, nastavte automatizované investice, abyste využili průměrování dolarových nákladů a snížili riziko ve svém akciovém portfoliu. Je to stejný princip v práci: Automatizujte „správnou věc“, abyste se nestarali o chamtivost nebo chamtivost a v pokušení zkusit čas na trhu.

Nejjednodušší ze všech je automatizace opakujících se plateb na splácení vašich kreditních karet a dalších dluhů s vysokým úrokem.

3. Vyplatit dluh s vysokým úrokem ASAP

Vím, že jsem již dříve řekl, že úspory nejsou matematickým problémem, ale zde je matematický problém, který je třeba zvážit: Pokud máte dluh na kreditní kartě s úrokem 24% a máte investiční příležitost, kterou očekáváte, získáte 10% návratnost investic, pokud byste vaše úspory při splácení dluhu na kreditní kartě jako první nebo investování peněz jako první?

Není to triková otázka. Splněním dluhu máte efektivní návratnost 24% ve srovnání s možnou návratností 10% z investice. Udělejte vše pro to, abyste splatili dluh z kreditní karty co nejrychleji. Zájem, který platíte zostatkem, jsou ztracené peníze - peníze, které nemůžete dát na budování bohatství.

Pokud máte nezajištěný osobní dluh, který vás stojí více než 7% až 8%, upřednostněte jej. Zkuste použít metody dluhové sněhové koule nebo lavinové dluhy, osvědčené přístupy k rychlému splácení dluhu.

Zajištěné dluhy, jako jsou hypotéky a půjčky na auta, mají sklon účtovat menší úroky, což z nich činí nižší prioritu. Když začnete investovat peníze, zvažte jejich ponechání na místě.

4. Domácí hack pro snížení nebo odstranění platby za bydlení

Bydlení je největším výdajem v rozpočtech většiny lidí. To znamená, že má největší potenciál, jak ušetřit peníze.

Existuje mnoho způsobů, jak „proniknout do hacků“ a nechat za ně zaplatit někdo jiný. Klasický model spočívá v koupi malé jednotky s více jednotkami, přestěhování do jedné z jednotek a pronájem ostatních. K financování můžete dokonce použít půjčku FHA s 3,5% zálohou.

Můžete si také postavit doplňkovou obytnou jednotku - známou také jako zeťové apartmá nebo babička - a pronajmout si ji. Nebo si můžete pronajmout pokoj ve svém domě; v mém prvním domě můj spolubydlící zaplatil téměř tři čtvrtiny své hypotéky.

Pokud se vám nelíbí myšlenka trvalého spolubydlícího, můžete si občas pronajmout pokoje na Airbnb a přivést nějaké peníze navíc. Nebo byste se mohli úplně vzdát jiných lidí a jednoduše si pronajmout skladovací prostor na Sousedi nebo v obchodě u mého domu.

Můj obchodní partner Deni se stal ještě kreativnějším a přivedl studenta směnárny prostřednictvím služby, která platí štědře měsíční stipendium. Tato dohoda pokrývá více než polovinu její hypotéky.

Příliš mnoho lidí udělá chybu, když si myslí, že je jejich platba na bydlení pevná. To není.

5. Zbavte se auta

Doprava je druhým nejvyšším výdajem v rozpočtech většiny lidí. A je to daleko, mnohem vyšší, než si většina lidí myslí.

Náklady na vlastnictví, údržbu a řízení automobilu zahrnují nejen platby za auto, ale také pojištění, plyn, údržbu a opravy a parkování. Průměrné náklady na vlastnictví automobilů ve Spojených státech jsou podle AAA téměř 9 000 dolarů ročně. To je velký rozdíl ve vašem rozpočtu.

Za prvé, vážně uvažujte o tom, že budete žít bez auta nebo sdílet auto se svým manželem, jiným významným nebo spolubydlícím. Většina lidí tuto myšlenku okamžitě zamítne, ale věnujte čas tomu, abyste si opravdu promysleli důsledky a to, co byste se vzdali ve srovnání s tím, co byste ušetřili.

Mohl byste místo toho na kole nebo chodit do práce? Carpool? Jeďte veřejnou dopravou? Využijte efektivně jízdné programy jako Uber a Lyft? Začněte přemýšlet mimo krabici a hledejte způsoby, jak ušetřit peníze na přepravní náklady.

6. Vařte (téměř) každé jídlo doma

Třetím největším výdajem v rozpočtech většiny lidí je jídlo.

Jistě, večeře je vždycky hezká, ale to je zábava, ne jídlo. Kromě několikanásobného účtování nákladů na ingredience, restaurace také označují nápoje jako víno o 200% až 400%, podle Business Insider - nemluvě o dalších 15% až 20% za tip. Což neříká nic o hlídání dětí, pokud máte děti.

Restaurace, take-out, donáška - to vše stojí mnohem víc, než vaření vlastních jídel.

Stanovte nižší rozpočet na jídlo na základě nákladů na vaření každého jídla - snídaně, oběda a večeře - doma. Pokud je čas nebo energie na konci dlouhého pracovního dne problém, vyzkoušejte tyto recepty na přípravu mrazírenských jídel.

Ušetřete peníze na obědy tím, že každý den přinesete oběd do práce. Podívejte se na tyto levné nápady na oběd s hnědou taškou pro dospělé a zdravé nápady na školní oběd pro děti. Moje žena a já vaříme na večeři dvojnásobnou porci, takže jsme měli další den na oběd. Vyzkoušejte tyto recepty a tipy, jak co nejlépe využít zbytky.

Čím více vařím, tím více mě to baví a tím lépe se k tomu dostanu. Je to ctnostný cyklus. Začněte s jednoduchými recepty na vaše oblíbená jídla. Přestaňte platit někomu jinému za přípravu jídla, a začněte to dělat sami, pokud chcete o úsporách myslet vážně.

7. Řezací kabel

Pokud je v dnešním světě jeden zjevný výdaj, který je třeba snížit, je to kabelová televize. Průměrná měsíční cena kabelové televize v roce 2018 byla podle Fortune 107 dolarů. To je 1 284 $ každý rok.

Mezitím Netflix začíná na 8,99 $ za měsíc, Hulu začíná na 7,99 $ za měsíc a Amazon Prime stojí 12,99 $ za měsíc. Zbavte se kabelu a zkuste místo toho službu online streamování.

Nebo ještě lépe, zbavte se svého televizního předplatného úplně. Sledování televize stojí víc než jen peníze. Když vykopáváte svůj televizní zvyk, ztratíte méně času na gauči, trávíte více času se svou rodinou a přáteli a můžete se zapojit do koníčků - možná i koníček, který vám platí.

8. Zrušte všechna nepodstatná předplatné

Je pravděpodobné, že kabelová televize není jediným předplatným, které každý měsíc přicházíte o peníze. Posaďte se a podívejte se na výroky za poslední dva měsíce. Jaké opakované předplatné utrácíte za to, že váš život dramaticky nezlepšuje?

Například, předplatné boxy se rozrostly na multi-miliardový dolarový průmysl ve Spojených státech. Společnosti milují model předplatného; musí uskutečnit pouze jeden prodej, ale každý měsíc od vás dostanou peníze. Ale stojí za to náklady na předplatné? Vyberte si své předplatné pomocí hřebenu s jemnými zuby a zrušte každý z nich, který vás nenechá skákat radostí každý měsíc.

9. Přepněte na „Obecný“ telefonní plán

Čtyři největší mobilní operátoři - Sprint, Verizon, AT&T a T-Mobile - utratí obrovské množství peněz za branding. Účtují prémiové sazby zákazníkům, kteří jsou ochotni platit za své obchodní značky.

Ano, také udržují velké mobilní sítě pokrytí. Nepoužívají však výhradně své sítě; prodávají přístup „generickým“ dopravcům, aby mohli používat stejné sítě. Například společnost Boost Mobile používá síť Sprint 4G / LTE. Kriket využívá bezdrátovou síť AT & T. MetroPCS využívá síť T-Mobile.

Je to jako kupovat generické verze léků na předpis. Aktivní složka (síť) je stejná; jediným rozdílem je branding. Přečtěte si tyto způsoby, jak ušetřit peníze na plánu mobilních telefonů, a přestat platit za branding.

10. Získejte Raise

Zvýšení míry úspor není jen o tom, jak utratit méně. Můžete zaútočit na problém z jiného směru a vydělat více. Trikem je samozřejmě vyhnout se inflaci životního stylu a udržet vaše výdaje na nízké úrovni, i když se váš příjem zvyšuje.

Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je získat navýšení sledováním povýšení v práci. Vyzkoušejte tyto tipy a položte základy pro získání povýšení a povýšení na vaši současnou práci. Až přijde čas, obraťte se na svého šéfa o navýšení a udělejte přesvědčivý důvod k vaší hodnotě.

Pokud to selže, hledejte jinde. Zaměstnanci si často mohou zajistit vyšší navýšení tím, že si najdou nové zaměstnání, než mohou vyjednat se svým současným zaměstnavatelem.

Jen buďte opatrní, abyste příliš často nenavštěvovali pracovní místa, protože by vám mohla přinést méně atraktivního kandidáta na zaměstnavatele, kteří se chtějí dlouhodobě zaměstnat. Také mějte na paměti, že zahájení nového zaměstnání přináší spoustu práce navíc, protože se učíte technologické systémy nové společnosti, způsoby podnikání, firemní kulturu a své nové kolegy..

11. Spusťte (nebo rozbalte) postranní koncert

Nikdo neříká, že musíte získat navýšení, abyste vydělali více peněz. Na ekonomice koncertů se nyní podílí více Američanů než kdykoli předtím - podle průzkumu Gallup z roku 2018 přes 36%.

Postranní koncerty nejen přinášejí více peněz, ale také diverzifikují vaše příjmové toky a mohou nabídnout přístup k daňovým odpočtům, které nejsou k dispozici tradičním zaměstnancům W-2. Mnoho zaměstnanců zahajuje vedlejší činnost, zatímco stále pracuje na plný úvazek, a poté je pěstuje z postranního koncertu na plný úvazek.

Pokud si nejste jisti, jaký druh postranního koncertu začít, zde jsou některé populární nápady postranního koncertu jako výchozí bod. Freelancing je skvělý způsob, jak začít; zkuste tyto tipy, jak vydělat více peněz jako online freelancer.

Jakmile se váš příjem zvýší, ujistěte se, že vaše výdaje zůstanou nízké, aby se zvýšila vaše míra úspor. Většina lidí to neudělá a podlehne inflaci životního stylu, což ponechává jejich míru úspor nezměněnou nebo dokonce nižší.

12. Využijte odpovídající příspěvky

Kdo nemiluje volné peníze?

Jedním ze způsobů, jak efektivně zvýšit míru úspor, je využití příspěvků zaměstnavatelů na vaše důchodové úspory. Mnoho zaměstnavatelů nabízí odpovídající příspěvky jako způsob poskytování penzijních požitků pouze těm zaměstnancům, kteří si je budou skutečně vážit.

Řekněme například, že váš zaměstnavatel nabízí 100% shodu s prvními 4% vaší mzdy, kterou přispíváte na svůj účet 401 (k) nebo 403 (b), a 50% shodu s dalšími 4%, které přispíváte, pro maximální zaměstnavatele příspěvek 6% z vaší mzdy. To je dalších 6% vaší efektivní úspory, zdarma. Jediné, co musíte udělat, je to, co byste měli stejně dělat: šetřit peníze za svůj odchod do důchodu.

Nepředpokládejte, že víte vše o výhodách vaší společnosti. Pokud nemáte křišťálově jasné chápání penzijních výhod zaměstnavatele, domluvte si schůzku s personálním oddělením. Zeptejte se na odpovídající příspěvky, a i když je nenabízejí, stále zvažte umístění peněz ve společnosti 401 (k), protože limity příspěvků jsou několikrát vyšší než u IRA.

Závěrečné slovo

Maximalizace míry úspor není rychlá a není sexy. Je to opak rychlého zbohatnutí. Je to však nejspolehlivější způsob, jak vybudovat bohatství.

Snižte své výdaje - dramaticky. Zvyšte svůj příjem tak, jak jen můžete. Splatte své vysoké úroky. Automatizujte své úspory a investice a reinvestujte dividendy, abyste maximalizovali složení. Zapomeňte na tipy na akcie a získejte rychlé taktiky. Soustřeďte se na základy a stanete se bohatým.

Koneckonců to vyžaduje peníze, a na prvním místě je začít s tím, že peníze jsou vaše vlastní úspory.

Jaké jsou vaše oblíbené způsoby, jak ušetřit více peněz? Co plánujete s penězi, které ušetříte?