Dejte si pozor na trest za předčasné splacení hypotéky

Pokud však budete chtít refinancovat nebo dokonce prodávat „brzy“, ublíží vám záloha. Z tohoto důvodu je nezbytné pochopit, jak velká je pokuta a kdy a za jakých okolností byste ji měli zaplatit. Teprve poté můžete učinit informované rozhodnutí o tom, zda hypotéka s penále stojí za to.

Co je to hypoteční záloha??

Záloha na hypotéku v zásadě vám účtuje navíc, pokud hypotéku splatíte brzy. To, co se považuje za brzké, však bude uvedeno ve vašich dokumentech o půjčce, a proto musí být pečlivě zkontrolováno. Ne všechny hypotéky s nimi přicházejí, a rozhodně nejsou vyžadovány.

Aby bylo možné refinancovat nebo prodat dům dříve, než uplyne určité období, obvykle dva až tři roky, musí být zaplacena platba předem, obvykle však dva až tři roky, i když některé půjčky je mohou mít v platnosti až po dobu deseti let. Časem se také sníží některé sankce za platbu předem, ale většina ne.

Některé pokuty mohou být navíc aktivovány pouze v případě refinancování a nikoli prodeje domů. Pokuta je obvykle vyjádřena jako procento zůstatku úvěru nebo jako určitý počet měsíců úroku. Ale v každém případě jsou tyto sankce často vysoké a mohou mít na úvěru až šestiměsíční úrok.

Získání sankce za platbu předem

Penále předem je součástí úvěrového balíčku, stejně jako úroková sazba a případné body, a proto bude v dokumentech o úvěru stanoveno s podmínkami. Věřitelé ji nemohou přidat bez vašeho výslovného svolení.

Někteří hypoteční makléři a úvěrové úředníky jsou však vinni z méně než plného odhalení, což znamená, že je na vás, abyste při kontrole papírování provedli náležitou péči, bez ohledu na to, co vám váš makléř slovně ujišťuje. To zase znamená, že podepsání dokumentů o půjčce může trvat velmi dlouho, pokud jste je předem neskontrolovali.

Nenechte se pod tlakem, abyste zkontrolovali, co je uzavřeno rychleji, než vám vyhovuje. Je smutné, že mnozí z předčasného splacení udělali z půjček lidí poněkud nebezpečným způsobem. Možná budete chtít nechat své dokumenty zkontrolovat právním zástupcem dříve, než se podepíšete, protože jakmile „souhlasíte“ s platbou předem, nemůžete se jich zbavit, dokud neuplyne nebo nezaplatíte za ně.

Když vám může pomoci sankce za platbu předem?

Obecně platí, že váš úvěr důstojník bude raději hypotéku s penále, protože jsou vypláceny větší provize. To však nutně není všechno špatné.

Na druhou stranu to umožňuje mírně nižší úrokovou sazbu nebo nižší náklady na výpůjčku. Například, pokud většina vaší volné hotovosti šla na zálohu, může být přijetím půjčky s penále předem způsob, jak získat hypoteční poplatky a snížit náklady na uzavření.

Ve skutečnosti, protože některé sankce za předčasné splacení jsou na krátkou dobu, například šest měsíců nebo rok, můžete tyto náklady snížit, aniž byste významně ohrozili svou schopnost prodat nebo refinancovat dům v budoucnosti.

Kdy vás může zranit předčasný trest?

Zatímco některé půjčky mají krátkodobé penále, jiné mohou platit až tři až pět let. Ale protože mnoho lidí dříve refinancovalo, takové sankce mohou tento proces učinit velmi nákladným nebo dokonce nemožným.

Pokud například úrokové sazby spadají do vaší půjčky tři roky, může vám sankce před platbou zabránit v refinancování za lepší sazbu. Řekněme však, že jste již dostali extrémně nízkou sazbu a nemáte obavy z nutnosti refinancovat v budoucnu. Možná budete muset prodat. Všichni víme, že se plány mění, takže i když máte v úmyslu zůstat, mohli byste být převedeni ve své práci nebo se rozhodnout přesídlit poblíž nemocného člena rodiny..

Ujistěte se, že pokud vás okolnost přesahuje vaše kontrolní síla, váš věřitel nebude nakloněn, aby vám pomohl ven. Některé penále, známé jako „měkké“ penále, se spustí, pouze pokud refinancujete a ne, pokud prodáváte. Mnoho sankcí za předčasné splacení se však považuje za „tvrdé“ a spustí se při každé události.

Dalším problémem, který se často objevuje, je to, zda můžete platit navíc svému řediteli bez toho, aby byl posouzen penále. Obvykle máte možnost zaplatit až 20% jistině za jediný rok, aniž byste byli účtováni.

Mnoho sankcí za předčasné splacení se však považuje za „první dolar“, což znamená, že první dolar, který zaplatíte nad požadovanou měsíční částku, ji spustí. To samozřejmě vás omezuje na splácení vaší půjčky rychleji, než je uvedeno v dokumentech o půjčce, i když máte k dispozici peníze.

Jinými slovy, můžete být vázáni na zaplacení úroků, které byste jinak nemuseli platit. Z tohoto důvodu je velmi důležité ověřit si u svého úvěrového pracovníka při kontrole úvěru i v den, kdy jej podepíšete, jaký typ penále máte.

Jak se vyhnout zaplacení pokuty za platbu předem

Pokud máte předčasnou platbu, zejména „tvrdou“, a chcete prodat nebo refinancovat před uplynutím trestní lhůty, pravděpodobně se z ní nedostanete. Koneckonců jste podepsali smlouvu, která se zavazuje platit. Stejně jako se váš věřitel nemůže jednostranně rozhodnout zvýšit úrokovou sazbu, nemůžete se jednostranně rozhodnout nezaplatit penále, když je spuštěn.

Proto máte k dispozici pouze několik možností, jak odstranit stávající pokutu před platbou:

1. Počkejte na vypršení platnosti trestu
Zjistěte přesně, kdy vyprší platnost vaší platby předem, a začněte nakupovat za refinancování několik týdnů před tím. Protože váš současný věřitel nemusí být příliš rychlý na to, aby aktualizoval své záznamy, může chvíli trvat, než částka výplaty na vašem výpisu odráží to, co ve skutečnosti dlužíte, bez sankcí.

2. Refinancování u stejného věřitele
To není vždy proveditelné, ale někdy, pokud se pokusíte refinancovat u stejného věřitele, propustí vás ze stávající půjčky bez stanovení pokuty. Bohužel pravděpodobně budou vyžadovat také zálohu na novou půjčku.

3. Prodejte dům, pokud máte „měkký“ předčasný trest
Trest se nevyhodnocuje, pokud nesete „měkký“ předčasný plat a prodáte svůj domov. Tento typ trestu však není příliš častý. Pokud si však přejete prodat svůj domov, podívejte se na dokumenty o půjčce, abyste zjistili, jaký typ sankce máte, pokud existuje.

4. Zaplaťte pokutu
Pokud opravdu potřebujete prodat, nebo pokud vám refinancování ušetří spoustu peněz, spusťte čísla a zjistěte, zda zaplacení pokuty by skutečně zlepšilo vaši situaci. Jen se ujistěte, že přesně víte, kolik musíte zaplatit a kdy, jak je uvedeno v původních dokumentech o půjčce. Nepředpokládejte, že váš hypoteční makléř bude vědět, co dělat, zejména pokud je to už pár let, co pro vás hypotéku uzavřel.!

Závěrečné slovo

Vyplacení hypotéky není zábavné, a bohužel přichází jako šok pro mnoho lidí, kteří potřebují prodat svůj domov nebo chtějí refinancovat. Může to však mít smysl, pokud se snažíte snížit své úvěrové náklady nebo získat lepší úrokovou sazbu, zejména pokud máte špatný úvěr. Jen se ujistěte, že chápete, zda se jedná o „tvrdou“ nebo „měkkou“ pokutu, jakmile skončí její platnost, o kolik je pokuta, a pokud dokážete provést extra platby jistiny bez jejího spuštění.

Poté, co jste získali všechny informace, včetně toho, kolik si můžete ušetřit tím, že se s nimi vypořádáte, teprve pak můžete posoudit, zda penále má smysl či stojí za riziko. Jakmile navíc získáte solidní znalosti o výhodách a rozhodnete se, zda do své půjčky zahrnete, ujistěte se, že dokumenty o úvěru přesně odrážejí vaše porozumění, než se podepíšete na tečkované čáře..

Máte na hypoteční úvěr penále? Pokud ano, stálo to za riziko?