Stanovení vašich dlouhodobých osobních finančních cílů a priorit - příklady

Jak tedy určujete své finanční priority? Jak je dosáhnete? A co je nejdůležitější, jak můžete ohýbat pravidla tak, aby pracovala směrem k několika cílům současně?

Vítejte ve svých oficiálních podváděcích listech o finančních prioritách.

Společné finanční priority

Každý může být jedinečný, ale většina z nás sdílí několik společných cílů. Některé z těchto cílů jsou univerzální cíle, kterých musíme všichni - nebo alespoň měli - dosáhnout, například mít nouzový fond a dostatek peněz na odchod do důchodu.

Zde je osm z nejčastějších finančních priorit, které podněcují vaše myšlenky, než projdete výběrem a provedením svých osobních priorit.

1. Splacení dluhu

Dluh přichází v mnoha podobách, od studentských půjček k dluhu na kreditní kartě až po hypoteční dluh. A ne všechny dluhy jsou vytvořeny rovnocenné. Dluh s vysokým úrokem, například dluh z kreditní karty, by měl mít přednost před dluhem s nízkým úrokem, jako je hypotéka na váš domov. To pomáhá při rozhodování o tom, zda splácet studentské půjčky před splácením hypotéky.

Vyplacení dluhu s vysokým úrokem (10% nebo více) by obvykle mělo mít přednost před všemi ostatními cíli na tomto seznamu. Důvod je jednoduchý: Máte na výběr mezi zaručenou vysokou návratností svých peněz vyplácením dluhu ve srovnání s možným výnosem - nebo dokonce ztrátami - když investujete peníze jinde.

Pokud trpíte pod váhou dluhu s vysokým úrokem, zjistěte, jak fungují metody sněhové koule a lavinové dluhy. Nabízejí osvědčené techniky, jak rychle splatit svůj dluh. A nezapomeňte, že možná budete mít další možnosti řešení svého dluhu. Například někteří vypůjčovatelé jsou způsobilí pro programy odpuštění studentských půjček. Další možností je využití osobní půjčky od Důvěryhodný konsolidovat svůj dluh pod jednou nízkou úrokovou sazbou.

2. Úspora pro pohotovostní fond

Někteří lidé potřebují větší nouzový fond než jiní. Pokud jsou vaše příjmy a výdaje stabilní měsíc a měsíc a vaše práce je v bezpečí, nepotřebujete tolik nouzového fondu jako někdo s kolísavými příjmy nebo výdaji. Ale ti, kteří mají nepravidelný příjem, mají své vlastní úspory při záchraně nouzového fondu.

Jiní mají dostatek nouzových možností, které potřebují ve svém pohotovostním fondu jen velmi málo. Například osoba s nepoužitým HELOC Figure.com nebo kreditní karta s nízkou APR může vždy čerpat z těchto úvěrových linek v špetce. Stejně tak se na ně může člověk s velkým množstvím nízkorizikových investic opírat, aniž by se obával, že dojde k nehodě.

Obecně platí, že pokud máte stabilní příjmy a výdaje, zaměřte se na jeden až tři měsíce na výdaje ve vašem pohotovostním fondu, a pokud máte sklon k nesrovnalostem, vyplatí se vám tři až šest měsíců..

3. Nákup domu

Střední americký majitel domu má čistou hodnotu 231 400 $. Naproti tomu průměrný nájemce má čistou hodnotu 5 000 USD za průzkum spotřebitelských financí z roku 2016 provedený Federálním rezervním systémem. Jinými slovy, čisté jmění typického majitele domu je více než 46krát vyšší než jejich nájemní protějšky “. To je přesvědčivý argument stát se majitelem domu.

Ale nákup domu stojí spoustu peněz - obvykle desítky tisíc dolarů v zálohových platbách, náklady na uzavření a hotovostní rezervy (což nabízí určitý přehled o tom, proč majitelé domů obvykle mají vyšší čisté jmění než nájemníci).

Úspora na koupi domu však nemusí být brutální slogan. Budoucí majitelé domů mohou využít první daňový úvěr na domácí spotřebitele spolu s řadou dalších strategií (více o těch krátce).

Nakonec mějte na paměti, že ne všichni majitelé domů se smějí až do banky. Přes jejich vyšší čisté jmění, CNBC hlásí, že téměř dvě třetiny tisíciletí majitelů domů litují koupě domu. Přečtěte si o chybách, které mnozí první majitelé domů dělají, abyste věděli, jak se jim vyhnout.

4. Úspora pro odchod do důchodu

Jediný způsob, jak nepotřebovat důchodové spoření znamená zemřít mladí - těžko záviděníhodná strategie. Takže zatímco ostatní finanční priority v tomto seznamu závisí na vašich osobních potřebách a touhách, důchodové spoření je něco, co každý potřebuje.

Naštěstí máte k dispozici spoustu možností, jak ušetřit a investovat do důchodu. Nejjednodušší jsou IRA a Roth IRA prostřednictvím společnosti jako Betterment, protože kdokoli si ji může otevřít bez ohledu na svého zaměstnavatele. Mnoho zaměstnanců má ale také přístup k 401 (k) s nebo 403 (b) s nebo JEDNODUCHÝM IRA prostřednictvím svých pracovních míst, což rozšiřuje jejich roční příspěvky. I po dosažení ročního stropu můžete stále investovat prostřednictvím svého běžného makléřského účtu. Existuje také několik způsobů, jak podvádět (více o těch krátce). Můžete také začít investovat malé Žaludy. Tato aplikace zaokrouhlí každý nákup, který provedete, pomocí své debetní a kreditní karty a investuje rozdíl.

Pokud jste s investováním nováčkem, začněte s těmito nápady, jak začít investovat do 1 000 $. Neodkládejte to; Tvým největším spojencem v hledání důchodu je složení, které trvá desetiletí, než pracuje s nejsilnější magií.

Profesionální tip: Máte-li prostřednictvím svého zaměstnavatele 401 (k), přihlaste se k bezplatné analýze od Blooom. Zajistí, aby byl váš účet diverzifikovaný, měl správný alokace aktiv a aby vám příliš platil poplatky.

5. Úspora pro vysokoškolské vzdělávání vašich dětí

Ne každý má děti, a dokonce i mezi těmi, kdo ano, ne každý rodič plánuje platit za vzdělávání svých dětí. Ale mnoho ano, a to se ukazuje jako skličující výzva. Za posledních 30 let se vysokoškolská výuka více než ztrojnásobila, a to i po úpravě podle inflace, takže rodiče stále více hledají kreativní způsoby, jak ušetřit na vysoké škole.

Pokud chcete svým dětem pomoci s výukou, zvažte použití plánu 529, aby vaše úspory mohly růst bez daně.

6. Zahájení podnikání

Jste připraveni vystřelit svého šéfa a zaútočit z kanceláře v záři slávy?

Zahájení vlastního podnikání není tak snadné, jak to vypadá u televizních pořadů. I když změníte svůj koníček v podnikání vydělávající peníze, stále to vyžaduje peníze.

Přidělené, spořicí počáteční kapitál není vaše jediná možnost. Můžete si vybrat několik způsobů, jak získat peníze na zahájení vlastního podnikání, i když všechny přicházejí s určitým prvkem rizika a nákladů. Náklady můžete také udržet nízké spuštěním virtuální firmy.

Peníze však nejsou jedinou překážkou pro zahájení podnikání. Než se ve svém snu o tom, že jste svým vlastním šéfem, příliš vzdálíte, udělejte si domácí úkoly ohledně toho, co ještě je potřeba k zahájení podnikání..

Pro ty, kteří jsou ochotni vzít tento skok víry, jen málo zkušeností v životě je stejně prospěšných a náročných jako zahájení podnikání. Nutí vás posouvat vaše hranice - ne vždy pohodlný zážitek, ale ten, který nevyhnutelně vede k růstu.

7. Finanční nezávislost a brzký odchod do důchodu (FIRE)

Malá, ale rostoucí část populace se zaměřila na finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu (FIRE) jako svůj primární cíl.

Finanční nezávislost znamená, že budete moci pokrýt své životní náklady příjmem z investic. Jinými slovy, znamená to, že bude vaše denní práce volitelná.

Většina lidí nedosáhne finanční nezávislosti, dokud neodejdou do důchodu, ale nikdo neříká, že pro dosažení finanční nezávislosti musíte pracovat čtyři nebo pět desetiletí. Pokud vaše životní náklady zůstanou skromné ​​a investujete většinu svého příjmu, můžete vygenerovat dostatek pasivního příjmu, abyste mohli žít do pěti nebo 10 let.

I když je to určitě méně konvenční cíl, myšlenka na život nepovinný život je těžké odmítnout.

8. Staňte se milionářem a akreditovaným investorem

Milion dolarů neznamená, jaké bohatství to kdysi bylo. Čisté jmění 1 milion dolarů generuje pouze 40 000 dolarů ročně, na základě 4% pravidla plánování odchodu do důchodu.

To je rozhodně životní styl střední třídy, se kterým možná budete v pořádku, ale lidé s investovatelnou čistou hodnotou přesahující 1 milion USD se kvalifikují jako akreditovaní investoři, což jim poskytuje přístup k řadě investičních možností, které nemáme my ostatní. Alespoň podle této metriky se kvalifikují jako „bohatí“.

Bez ohledu na to, co to znamená legálně být milionářem, většina lidí prostě miluje její zvuk. Být milionářem zůstává v naší společnosti synonymem „toho, že se nám to podařilo“, i když nenese stejnou kupní sílu, jakou kdysi činil.

Je to zábavný cíl, je-li libovolný. A to je to, co většina mladých lidí považuje za dosažitelné; Podle studie TD Ameritrade 53% tisíciletí věří, že jednoho dne budou milionáři.

Identifikace vašich osobních finančních priorit

Hádám, že alespoň několik z výše uvedených finančních cílů rezonovalo s vámi. Ale není to zdaleka vyčerpávající seznam a pravděpodobně máte ve své mysli další cíl nebo dva ricocheting. Postupujte podle tohoto cvičení, abyste určili své vlastní priority - a poté je dosáhli.

Krok 1: Vytvořte seznam

Stačí začít psát. Zapomeňte na to, co je realistické nebo nereálné, v jakém pořadí by měl být seznam nebo na jakékoli jiné otravné podrobnosti. Na začátku si jen chcete brainstorming a dostat všechny své finanční cíle a priority písemně.

Někteří z nich budou hloupí, dokonce trapní při reflexi. To je v pořádku; toto není čas na reflexi. Pro dobrou míru, zahrňte také své dětské sny. Mohli byste se jen rozhodnout, že stojí za to se o ně snažit.

Krok 2: Stanovení priority seznamu

Nyní je čas na zamyšlení.

Nejprve začněte měnit pořadí seznamu se svými nejvyššími prioritami. I když je to váš seznam a můžete si jej objednat, jak chcete, mohou vám tyto návrhy pomoci:

1. Pokud máte dluhy na kreditní kartě, umístěte je na začátek seznamu.
2. Pokud žijete výplatu k výplatě a nemáte žádné úspory, je prioritou ušetřit alespoň jeden měsíc životních nákladů jako pohotovostní fond.
3. Zahrňte investice do důchodu do svých prvních tří.

Pokud bojujete s upřednostňováním svých cílů, zeptejte se sami sebe na několik jednoduchých otázek, například: „Pokud toto zruším, upřesním, jaké jsou důsledky?“ a „Existují i ​​jiné možnosti, jak dosáhnout stejného výsledku, kromě toho, že na to hodíte spoustu peněz?“

Například mnoho rodičů neví, jak upřednostnit mezi školným školením svých dětí a vlastním plánováním odchodu do důchodu, ale použití výše uvedených otázek ukazuje, že plánování odchodu do důchodu je naléhavější prioritou. Je to proto, že existuje mnoho způsobů, jak zaplatit za vysokou školu, kromě vytržení a ukládání. A i kdyby tomu tak nebylo, vysoká škola by si stále vzala opěradlo k plánování odchodu do důchodu, protože vaše děti si mohou půjčit na vysokou školu, ale nemůžete si vzít půjčky na životní výdaje v důchodu..

Krok 3: Přijměte opatření podle svých priorit a sledujte svůj pokrok

Nakreslete čáru oddělující vaše tři hlavní priority od všeho ostatního. To je vaše hlavní zaměření; zbytek se může vařit na zadním hořáku. Začněte sbírat své měsíční úspory do těchto tří hlavních priorit - a možná pouze do první nebo dvou.

Určitě sledujte, jak každý měsíc dosáhnete těchto cílů. Přesné měření závisí na cíli. Pokud je například vaším cílem splácet studentské půjčky, pak jsou vaše zbývající částka a částka, kterou jste dosud vyplatili, vaše klíčové metriky.

Každý měsíc byste měli sledovat dvě metriky, bez ohledu na to, jaká je vaše míra úspor a vaše investovatelné čisté jmění, což lze provést prostřednictvím Osobní kapitál. Jejich maximalizací nemůžete pomoci, ale zlepšit své celkové finanční zdraví a pokrok směrem k vašim dalším cílům.

Krok 4: Každý rok proveďte revizi svých finančních priorit

Vaše finance nejsou statické. Neustále se posouvají a vyvíjejí, stejně jako vaše priority a strategie budování bohatství.

Například když splácíte studentské půjčky, tento cíl zmizí a můžete zvýšit jinou prioritu. Nebo pokud najednou zjistíte, že očekáváte dítě, nákup domu by mohl skočit na začátek seznamu priorit.

Ale i když takové radikální změny neexistují, měli byste své finanční cíle a priority každoročně revidovat. Postupem času se mohou odehrávat jemné změny ve vašich financích a potřebách, aniž byste si jich byli vědomi. Vynětí půdy z produkce alespoň jednou ročně, abyste mohli prozkoumat své cíle a podle toho aktualizovat své priority.

Jak dosáhnout několika cílů současně

Někdy můžete opravdu zabít dva příslovečné ptáky jedním kamenem. Zde je několik „podvodníků“, které vám pomohou pracovat směrem k několika cílům najednou a rozhodnout se pro výběr mezi vašimi vysokými prioritami.

1. Využijte flexibilitu Roth IRA

Roth IRA jsou nejflexibilnější daňové účty, které máte k dispozici. Využijte je.

Svůj příspěvek můžete kdykoli a z jakéhokoli důvodu vytáhnout bez daňové sankce. Takže zatímco jsou určeny k penzijním spořením, můžete použít prostředky Roth IRA na školné svých dětí, na zálohu na dům, jako nouzový fond nebo proto, že chcete svůj vůz proměnit v psa. (Ne, že doporučuji ten poslední, ale technicky to zvládnete.)

První homebuyers mohou také vybrat až 10 000 dolarů z příjmu bez penále a bez daně. I tradiční IRA, SEP IRA a JEDNODUCHÉ IRA vám umožňují vybírat pokutu až do výše 10 000 $ bez příspěvků, i když budete muset zaplatit zpětné daně z výběru, protože jste se vyhnuli, když jste poprvé vložili peníze.

Přečtěte si o úplných pravidlech, pokud chcete použít prostředky IRA k nákupu svého prvního domu.

2. Použijte HSA Hacks

Zatímco zdravotnické spořicí účty (HSA) lze použít pouze k úhradě nákladů na zdravotní péči, překvapilo by vás, kolik flexibility vám zbývá.

Zamýšlené použití pro HSA již slouží více účelům:

1. Ušetřit peníze za lékařské mimořádné události
2. Ušetřit peníze na pojistném na zdravotní pojištění
3. Ušetřit peníze na daních

HSA nabízejí nejlepší daňové úspory z jakéhokoli účtu dostupného ve Spojených státech. Fondy jsou chráněny před daněmi třemi způsoby: příspěvky jsou daňově uznatelné, peníze rostou bez daně a výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity na výdaje spojené se zdravím. S HSA však můžete být kreativní a vylepšit je. Zamyslete se nad svým HSA jako penzijním účtem především, nouzovým sekundovým fondem a poslední lékařskou rezervou.

V důchodu budete potřebovat peníze na lékařské výdaje. Průměrný pár utratí 285 000 dolarů na zdravotní péči ve věku 65 let a do doby, kdy zemřou. Podle zprávy agentury Fidelity z roku 2019. Zaměřte se proto na to, abyste své finanční prostředky na HSA použili na pokrytí těchto výdajů na odchod do důchodu, a vydělávejte na lepších daňových výhodách, které získáte od HSA, namísto IRA nebo 401 (k).

Mezitím může HSA sloužit jako nouzový fond. Ano, pokrývá vaše lékařské mimořádné události, ale můžete také přidat flexibilitu pro nemedicínské výdaje. Když vám v průběhu roku vzniknou zdravotní výdaje, platte za ně prostředky, které nejsou HSA, jako je například odměna kreditní karty, pokud si to můžete dovolit; Ujistěte se, že máte lékařské účty a účtenky. Poté, pokud dojde k nouzovému nouzovému zásahu a potřebujete finanční prostředky na jeho pokrytí, můžete od svého HSA vybrat peníze na úhradu dříve placených lékařských účtů.

Profesionální tip: Pokud aktuálně nemáte účet HSA, podívejte se Živý. Nabízejí 100% bezplatné účty pro jednotlivce.

3. House Hack

Domácí hackování může být jediným nejlepším krokem, který můžete udělat pro zlepšení vašich financí.

Myšlenka je jednoduchá: Za své bydlení dostanete někoho jiného. Vzhledem k tomu, že bydlení je pro většinu lidí největším nákladem, má největší potenciál zvýšit vaši míru úspor.

V tradičním hackování domu si koupíte malou vícegenerační nemovitost, přestěhujete se do jedné jednotky a druhou si pronajmete. Nájemné od sousední jednotky platí za vaši hypotéku.

Nejen, že tam budete bydlet zdarma, ale získáte také svůj první pronájem. Když se přestěhujete, můžete si nemovitost ponechat jako nájem, abyste získali trvalý pasivní příjem - příjem, který můžete dát na splácení dluhu, školné svých dětí, brzký odchod do důchodu nebo jakoukoli jinou finanční prioritu.

Můžete také umístit hack do rodinného domu; zde si přečtěte více o nápadech hackování.

4. Využijte výhody odpovídajících příspěvků

Tato rada je oldie, ale goodie: Vždy využijte odpovídající příspěvky od svého zaměstnavatele. Jsou to skutečně volné peníze. Ušetříte více za odchod do důchodu, ušetříte peníze na daňovém dokladu a váš zaměstnavatel vám zaplatí více. Vyhrajte, vyhrajte, vyhrajte. To vše vám pomůže budovat bohatství bez daně a přiblížit se stát milionářem.

Závěrečné slovo

Život přichází s kompromisy. Nemůžete dělat všechno najednou. Nejvyšší finanční priority však můžete dosáhnout, pokud se na ně budete soustředit. A dokonce můžete pravidla ohýbat přidáním flexibility a pokrokem směrem k několika cílům současně.

Postupujte podle výše uvedených kroků, využijte cheaty a co je nejdůležitější, maximalizujte svou míru úspor. Každá finanční priorita má jedno společné: čím více peněz na ni vložíte, tím rychleji se k ní dostanete.

Jaké jsou vaše finanční priority? Co děláte, abyste je oslovili? Máte nějaké zábavné cheaty se podělit?