Jak začít a budovat svůj pohotovostní fond v úsporách

Mnoho našich sousedů se nás zeptalo, jak jsme dokázali zvládnout náklady ve výši 2 300 $, které byly způsobeny škodami spojenými s povodní.

Odpověď: náš pohotovostní fond.

Co je nouzový fond?

Jednou z ústředních zásad dobrého finančního plánování je příprava na budoucnost, ať to může přinést cokoli. Nezbytnou součástí solidního finančního plánu je nouzový fond.

Nouzový fond je určen k pokrytí finančního schodku, když dojde k neočekávaným výdajům. Váš pohotovostní fond může sloužit jako místo k získání peněz, které potřebujete, když zjistíte, že čelíte velkým výdajům, které jste neočekávali. Protože váš pohotovostní fond musí být spolehlivý, musí držet zaručené investice. Jinými slovy, spořicí účty jsou dobré pro nouzové fondy, zatímco zásoby jsou špatné.

Nouzový fond musí ze své podstaty také držet likvidní nebo jinak dostupné investice. V ideálním případě nebudete muset používat peníze ve svém nouzovém fondu a budete je udržovat dlouhodobě. To však může vytvořit zajímavý hlavolam: dlouhodobý účet s krátkodobými nízkoúnosovými investicemi.

Abychom tento problém obešli a zvýšili návratnost svých investic, ráda rozděluji nouzové prostředky do dvou hlavních kategorií:

1. A krátkodobý nouzový fond je vaše go-to místo, když máte okamžitou pohotovost. Mělo by to být v přístupném účtu, který bude pravděpodobně mít malý zájem - pokud to není Účet CIT Bank Savings Builder, což vydělá až 2,20%. Nejdůležitějším hlediskem je dostupnost. K tomuto účtu budete chtít připojit debetní kartu a také oprávnění ke psaní šeků. Účelem vašeho krátkodobého nouzového fondu jsou malé události, jako jsou opravy automobilů nebo výměna významného zařízení, které se rozbije. Může být také použit jako most, který vás provede několika dny, dokud nebudete mít přístup k dlouhodobým nouzovým fondům v případě extrémnější situace..
2. Dlouhodobý pohotovostní fond umožňuje vám ušetřit na mimořádné mimořádné události, jako je ztráta zaměstnání nebo velká přírodní katastrofa, jako je zemětřesení nebo požár, a získat o něco vyšší úroveň zájmu. Dostupnost je zde stále důležitá, ale je v pořádku, abyste si vybrali investice, jejichž likvidace trvá několik dní - pokud máte krátkodobý nouzový fond, který vás dočasně pokryje.

Když máte pohotovostní fond, máte klid. Vaše peníze jsou na stráži, abych tak řekl, čekají, až budou povolány. Nemusíte se snažit přijít s penězi, které potřebujete, a nemusíte se obracet na kreditní karty. I když váš pohotovostní fond není dost velký na to, aby zvládl všechno, stále vám může pomoci snížit množství peněz, které musíte hledat od přátel a rodinných nebo kreditních karet..

Co dělá nouze?

Je důležité si uvědomit, že nouzový fond není zdrcující fond pro účely velké zábavy a trávení volného času. Nový televizor s velkou obrazovkou se nepovažuje za nouzový případ, i když se váš starý televizor pokazí.

Aby bylo zajištěno, že váš pohotovostní fond existuje, když jej potřebujete, musíte být schopni identifikovat skutečnou nouzovou situaci. Skutečná nouzová situace je situace, která vyžaduje určitý druh okamžitého jednání a která může ovlivnit vaše dlouhodobé blaho nebo ovlivnit životaschopnost důležitého majetku, jako je váš domov..

Některé situace, které představují skutečné mimořádné události, mohou zahrnovat:

• Velký odpočitatelný nebo Copay v případě nouze na zdraví. Můžete však ušetřit peníze na daních souvisejících s výdaji na zdravotní péči a méně zatěžovat pohotovostní fond, pokud uvažujete o použití HSA od Živý s vysoce odpočitatelným zdravotním plánem.
• Nouzové cestování. To může zahrnovat cestování vyžadované rodinnou nouzí, jako je smrt v rodině.
• Velké neočekávané opravy automobilů. To může zahrnovat zaplacení odpočitatelné částky za škody způsobené dopravní nehodou nebo výměnu motoru s rozbitým motorem. Pravidelná údržba automobilu by však měla být naplánována do vašeho měsíčního rozpočtu. Můžete dokonce sledovat tyto tipy pro údržbu svých automobilů a ušetřit peníze.
• Porucha velkého spotřebiče. Pokud vaše pec nebo lednička náhle přestane fungovat, možná budete muset rychle zaplatit za výměnu.
• Velké a nečekané opravy domů nebo odpočty. Pokud na váš dům spadne větev stromu, budete muset v rámci pojištění majitelů domů zaplatit alespoň odpočitatelnou částku a mohou nastat další problémy. Je důležité řešit takové opravy domů okamžitě, protože váš domov je často vaším největším přínosem.

Jak velký by měl být váš pohotovostní fond?

Před finanční krizí v roce 2008 odborníci na osobní finance doporučili, aby váš pohotovostní fond obsahoval výdaje v délce tří měsíců. Nová finanční moudrost nyní znamená, že se ušetří nejméně šest měsíců nákladů.

Vybudování nouzového fondu může být samozřejmě obtížné během těžké ekonomiky. Pokud se snažíte dostat z dluhů, jedním z přístupů je nejprve vybudovat nouzový fond ve výši 1 000 $ a poté přesměrovat své úsilí k eliminaci dluhu. Až budete bez dluhů, můžete pokračovat v budování svého nouzového fondu.

Chcete-li zjistit přesné částky dolaru, musíte určit, co pro vás představuje šestiměsíční náklady. Jednoduše sečtěte, co každý měsíc utratíte za svůj domácí rozpočet, a vynásobte je šesti. Nebo si můžete prohlédnout posledních šest měsíců výdajů, pokud jste používali software pro osobní finance, například Osobní kapitál nebo Máta, nebo debetní nebo kreditní kartu, která sleduje výdaje.

Nezapomeňte uvést, co platíte za hypotéku, služby, půjčky na auta, pojištění, potraviny a další nezbytné výdaje. Líbí se mi zahrnout položky zábavy a incidenty, které se vynoří také během měsíce. Rovněž účtujte účty nebo jiné výdaje, které jsou splatné pouze jednou nebo několikrát ročně. Například jednou ročně platím auto pojištění a dostanu čtyři nové pneumatiky do svého automobilu jednou ročně.

Částka, kterou vložíte do každého z vašich krátkodobých a dlouhodobých nouzových fondů, bude záviset na tom, co si můžete dovolit a na co vám vyhovuje. Pro své potřeby si ve svém krátkodobém fondu ponechám zhruba 2 000 USD, zatímco v mém dlouhodobém fondu si kladu za cíl vybudovat šestiměsíční výdaje..

Základní funkce nouzového fondu

Jak již bylo uvedeno dříve, investice do nouzového fondu musí být zaručeny nebo alespoň velmi nízkorizikové. Musí být také tekuté a přístupné. Při vytváření pohotovostního fondu hledejte tyto klíčové funkce.

1. Nízké / žádné riziko

Investice bohužel často realizují míru návratnosti, která je přímo úměrná tomu, jaké riziko nese. Proto musíte být ve svém nouzovém fondu spokojeni s nízkoúročenými účty.

Šeky, spoření a účty peněžního trhu, stejně jako bankovní CD a dokonce i fyzická hotovost, jsou dobrou volbou. Otevření účtu Savings Builder od CIT Bank je pravděpodobně nejlepší volba. Protože vydělává až 2,20%, obdržíte pro účet s nízkým rizikem jednu z nejvyšších sazeb.

Jen se ujistěte, že vaše bankovní účty nebo bankovně zajištěné investice nesou pojištění FDIC. Pokladnice, bankovky a dluhopisy jsou tradičně dobrou volbou pro bezpečné investice. Jelikož se však záruka spojená s vládními nástroji zpochybnila, lze s nimi zacházet jako s nízkorizikovými investičními možnostmi, ale ne s nutně zaručenými možnostmi.

Totéž platí pro ostatní vysoce hodnocené dluhopisy a dluhopisové fondy. Tyto investice mohou tvořit část vašeho dlouhodobého nouzového fondu v závislosti na tom, jak pohodlné riskujete.

2. Likvidita

Likvidita představuje, jak rychle lze vaše aktiva převést na použitelnou hotovost. Spořicí účet je například 100% likvidní, protože prostředky jsou již v hotovosti. Dluhopisy však musí být prodány, než je budete moci použít, a vy musíte počkat, až uplyne doba vypořádání v hotovosti - jeden den pro vládní cenné papíry, tři dny pro všechny ostatní -.

V některých případech mohou být problematické i hotovostní produkty. Například na CD přicházejí pokuty, pokud vyberete peníze brzy. Pochopte sankce CD, které zvažujete nebo již vlastníte, protože se mohou lišit. Stejně jako dluhopisy, i CD by měla tvořit část vašeho dlouhodobého nouzového fondu.

3. Přístupnost

Před pár lety jsem potřeboval okamžitý přístup k mé hotovosti, ale bylo to na online spořicím účtu a trvalo tři dny, než jsem se dostal. To nebylo dost brzy. Naštěstí měli moji rodiče v jejich nouzovém fondu dost peněz, aby mě mohli uklidit, dokud jsem se nedostal k nouzovému fondu.

Tato zkušenost je jedním z důvodů, proč jsem se rozhodl vytvořit krátkodobý a dlouhodobý pohotovostní fond. Mám přístup ke svému krátkodobému účtu okamžitě. A kvůli větším výdajům mě má krátkodobý účet natolik, aby mě držel, zatímco čekám, až se dostanou mé dlouhodobé prostředky.

Kromě toho, že máte hotovost v ruce, se ujistěte, že máte debetní kartu a v ideálním případě si ověřte, zda máte ke svému krátkodobému nouzovému fondu přidělena oprávnění ke psaní. Tímto způsobem můžete kdykoli a kdekoli získat přístup k penězům.

Přidělení peněz krátkodobým a dlouhodobým nouzovým fondům

Jakákoli investice, ke které nemáte okamžitý přístup - prostřednictvím debetní karty, psaní šeku nebo vytažení peněz z trezoru - jde do vašeho dlouhodobého nouzového fondu. Rád si ponechám svůj větší dlouhodobý nouzový fond na vysokorychlostním online spořicím účtu, abych získal mírně vyšší návratnost.

Jedna strategie, kterou používám, je vložit část mého dlouhodobého fondu do vysoce kvalitních dluhopisů. Tímto způsobem mohu dosáhnout lepší míry návratnosti s minimálním rizikem a mohu zlikvidovat hotovost během několika dnů, pokud narazím na velkou nouzovou situaci. Mám menší, krátkodobý nouzový fond v místní bance. Výnos tam není tak vysoký, ale mohu získat přístup ke svým penězům okamžitě.

Někteří lidé také vytvářejí žebřík na CD ve svém dlouhodobém fondu. Žebřík na CD si můžete vytvořit zakoupením více CD tak, aby jeden vypršel každý měsíc, každé tři měsíce nebo v libovolném jiném intervalu podle vašeho výběru. Tímto způsobem víte, kdy budou peníze k dispozici, a ztratíte zájem pouze na jednom CD - na rozdíl od všech z nich - pokud budete potřebovat přístup k penězům. Navíc žebřík CD umožňuje přístup k vyšším výnosům, které provázejí pouze dlouhodobá CD. CD žebřík by však měl tvořit pouze část vašeho dlouhodobého nouzového fondu, abyste se vyhnuli sankcím spojeným s předčasným přístupem.

Pokud nemůžete včas získat přístup k nouzovému fondu, zvažte použití kreditní karty pro případ nouze. Udělejte to však pouze v případě, že můžete kreditní karty používat rozumně a vyplatit celý zůstatek před datem splatnosti.

Budování svého nouzového fondu

Jedním z nejvíce odrazujících aspektů budování pohotovostního fondu je velké množství peněz, které musíte přispět. U některých lidí se pohotovostní fond ve výši 5 000 $ zdá být mimo dosah. Dobrou zprávou je, že nouzový účet nemusíte financovat najednou. Můžete to postavit trochu najednou. Nejdůležitější věcí je začít a zůstat konzistentní, takže v průběhu času můžete dosáhnout cíle nouzového fondu.

Zde je několik tipů, jak efektivně vytvořit pohotovostní fond.

• Rozebrat to. Rozhodněte se, kolik chcete v nouzovém fondu, a zjistěte, kolik můžete za každý měsíc vložit. Poté na základě vašeho měsíčního příspěvku určete, jak dlouho bude trvat dosažení vašeho cíle. Toto rozčlenění může ušetřit prostředky na záchranný fond a další cíle lépe zvládnutelné.
• Použijte „zbytečné“ peníze. Některé odhady naznačují, že každá domácnost plýtvá každý měsíc alespoň 10% svého příjmu. Podívejte se na úniky peněz ve vašem rozpočtu, jako je například nadměrné objednání v restauracích nebo ponechání kontrolek, když nejste v místnosti. Zapojte tyto úniky a poté pomocí těchto peněz vytvořte pohotovostní fond.
• Ať je automatický. Naplánujte pravidelné převody z vašeho běžného účtu do nouzového fondu pomocí nástrojů automatického spoření. Možná budete mít také možnost nechat část své výplaty odklonit do vašeho pohotovostního fondu. Tímto způsobem si nemusíte pamatovat, abyste to každý měsíc dělali sami.
• Vyplňte svůj fond výdělky z dividend. Dividendové akcie nejsou jen pro investování do příjmů. Můžete je také použít k vložení pohotovostního fondu. Vytvořte portfolio, které zahrnuje dividendové akcie, a tyto dividendy vložte do svého nouzového fondu. Nejde však o nejrychlejší způsob financování nouzového účtu, takže se ujistěte, že děláte i jiné věci.
• Použijte náhradní změnu. Nechte celou svou rodinu vyprázdnit změnu ze svých kapes, možná včetně svých jedno- a pěti-dolarových bankovek, na konci každého dne do sklenice. Na konci každého měsíce si vezměte peníze do nádoby a přidejte je do svého nouzového fondu. Opět použijte tuto techniku ​​k doplnění nebo posílení nouzového fondu, ale nespoléhejte na to, abyste se dostali k vašemu cíli.
• Oslavte milníky. Očividně se nechceš rozplývat velkými, ale když dosáhnete milníku, odměňte se malými pochoutkami, jako je například noc ve filmech nebo nová kniha. Sledujte své cíle a vyznačujte speciální úspěchy. Dokonce i vaření zábavné slavnostní večeře doma může být dobrým způsobem, jak se odměnit a motivovat, abyste pokračovali.

Profesionální tip: Dalším způsobem, jak ušetřit náhradní změnu, je Žaludy. Zaokrouhlí nahoru každý nákup, který provedete, a investuje rozdíl. Peníze jsou likvidní a lze je v případě potřeby získat.

Závěrečné slovo

Nouzový fond může znamenat rozdíl mezi finančním selháním a finančním úspěchem. Připraví vás na neočekávané překážky a sníží vaši závislost na půjčování peněz, pravděpodobně za vysoké úrokové sazby.

Pečlivě prozkoumejte své výdaje a použijte tyto informace k vytvoření cíle nouzového fondu, podívejte se, kolik můžete každý měsíc ušetřit, a identifikujte zbytečné výdaje nebo zbytečné peníze. Vytvořte plán na vybudování nouzového fondu a rozhodněte se, jak jej chcete přidělit. A konečně, používejte své nouzové peníze moudře tím, že víte, co představuje skutečnou nouzi.

Máte nouzový fond? Jaké strategie jste použili k jeho vybudování? Jaké okolnosti vás přinutily získat přístup k prostředkům na účtu?