15 Překvapivá fakta o tisíciletích a jejich penězích

Jsou bohatší nebo chudší než předchozí generace? Připoután s větším dluhem? Lepší nebo horší vzdělání?

Je zřejmé, že musíte být opatrní, když se pohybujete kolem zobecnění asi 73 milionů lidí. Protiargument „Zobecňujete se“ - obvinění, které v přátelských politických debatách slyším hodně - je „Jak jinak byste měli mluvit o trendech mezi miliony lidí?“

A co je ještě důležitější, jak byste měli najít řešení problémů, které se dotýkají milionů lidí?

Zde jsou některá fakta o tisíciletích, která sahají od starostí až po slibné až překvapivé.

Fakta o tisíciletích a penězích

1. Vydělávají méně než jejich rodiče v jejich věku

Z každého trendu na tomto seznamu to může být nejvíce alarmující.

Během několika posledních generací se americký příjmový potenciál zmenšil. Vezměme si analýzu údajů Federálních rezervních fondů o mladých neporazitelnosti za rok 2017, která zjistila, že 25- až 34leté v roce 2013 vydělávaly o 20% méně než stejná věková skupina jako v roce 1989. Konkrétně byl průměrný osobní příjem mladých dospělých v roce 2013 40 581 USD, v porovnání s 50 910 USD v roce 1989. (Všechna srovnání dolaru mezi časovými obdobími v tomto kusu jsou v dolarech upravených o inflaci.)

Další studie provedená Harvardem, Stanfordem a Kalifornskou univerzitou měřila „mobilitu absolutních příjmů“ nebo procento generace, která vydělala více než jejich rodiče. Téměř každé dítě narozené v roce 1940 vydělalo více než jejich rodiče, s absolutní mobilitou příjmu 92%. Ale děti narozené v 80. letech jsou úplně jiným příběhem. Pouze polovina z nich vydělává více než jejich rodiče. Horší je, že procento v průběhu času klesá.

2. Mají polovinu čisté hodnoty, kterou měli jejich rodiče

Studie Young Invincibles zaznamenala další znepokojující trend: tisíciletí získaly pouze polovinu čistého jmění, které měli jejich rodiče podle věku. V roce 1989 činila střední čistá hodnota pro věkové skupiny 25–34 let 25 035 dolarů. Do roku 2013 klesla na 10 900 $.

Zpráva Federálního rezervního systému z roku 2018 odhalila podobná zjištění. Fed uvedl, že milénia v roce 2016 měla o 40% nižší střední hodnotu čistého majetku než srovnatelně stárnutí gen-Xers v roce 2001.

Jídlo s sebou? Milénia musí být chytřejší o penězích než předchozí generace, pokud někdy dosáhnou úrovně bohatství svých rodičů nebo mají šanci stát se akreditovaným investorem.

Profesionální tip: Nejste si jisti, co je vaše čisté jmění? Zaregistrujte se do služby Personal Capital, a oni pro vás automaticky vypočítají vaše čisté jmění.

3. Přenášejí více studentských půjček

Milénia nyní dosáhly dluhu 1 bilionu dolarů.

Je samozřejmé, že ne všechno je dluh studentské půjčky. Zpráva Federálního rezervního systému však zjistila, že milénia nesla v roce 2017 střední dluh studentských půjček ve výši téměř 18 000 USD, zatímco gen-Xers v průměru průměrně 12 800 dolarů pouze o 13 let dříve v roce 2004. To je 40% nárůst průměrného dluhu studentských půjček za 13 let.

A mnohem vyšší procento tisíciletí je připoutáno studentskými půjčkami než předchozí generace. Více než třetina tisíciletí měla studentské půjčky v roce 2017, zatímco necelá pětina gen-Xers měla v roce 2004 studentskou půjčku.

Millennials nevím, kdy nebo jestli někdy splatí tento dluh. Jeden z pěti tisíciletí věří, že zemřou se svým dluhem, podle CNBC - děsivá myšlenka na dospělého ve věku 20 nebo 30 let.

Pokud se cítíte pohřbeni pod dluhem, podívejte se na tyto možnosti splácení studentské půjčky a odpuštění. Pokud uvažujete o refinancování vašich studentských půjček, podívejte se Credible.com. Nabízejí čtenáře Money Crashers až do bonusu 750 $.

4. Jsou vysoce vzdělaní

Výzkumné centrum Pew uvádí, že 39% tisíciletí má bakalářský nebo vyšší titul a dalších 28% má vysokoškolské vzdělání. Pouze 8% absolventů střední školy neprošlo.

Mezi tichou generací - kteří byli v podobné věkové skupině v roce 1968 - pouze 15% mělo bakalářské nebo vyšší vzdělání, zatímco 30% neprospělo střední školu.

Zde je kompletní přehled toho, jak se Američané v posledních 50 letech zlepšili v oblasti vzdělání:

(Grafická svolení Pew Research)

A přesto mladí Američané vydělávají méně, ne více, než předchozí generace. Více vzdělání, více zadlužení studentských půjček, nižší platy, nižší čisté jmění - maluje znepokojující portrét pokračujícího boje USA o růst a konkurenci na světové ekonomické scéně.

5. Jsou ostražití

Tři z pěti tisíciletí nevlastní vůbec žádné akcie, a to ani na svých důchodových účtech, podle Federálního rezervního systému v St. Louis. A není to jen kvůli nedostatku finančních prostředků. Pouze 23% tisíciletí se domnívá, že akciový trh je podle CNBC nejlepším místem pro dlouhodobé investování peněz.

Nad touto nedůvěrou se vynořuje strašidlo Velké recese. Podle společnosti Gallup v roce 2002 vlastnilo 55% akcií ve věku 18 až 34 let, ale toto číslo do roku 2014 kleslo na 33% a do roku 2018 vzrostlo pouze mírně na 37%..

Důsledky jsou značné. Představte si, že každý z nich měl v roce 2009 100 000 USD. Jeden z nich jej investoval do indexového fondu sledujícího S&P 500 s reinvestovanými dividendami a druhý jej nechal v hotovosti na spořicím účtu. O deset let později, v roce 2019, by investor měl 451 387 $, zatímco spořič by stále měl pouze 100 000 $. Kromě toho, že 100 000 dolarů v roce 2019 má hodnotu o 19,1% nižší než v roce 2009. Po úpravě o inflaci by investor viděl návratnost investice 277,71% a spořitel by viděl návratnost -19,1%. Ve skutečnosti by ztratili peníze tím, že by je neinvestovali.

Proto nemůžete sedět na vedlejší kolej a ignorovat zásoby. Začněte s těmito investicemi, pokud máte investovat méně než 1 000 $. A pokud máte obavy z rizika, zkuste tyto taktiky snížit riziko ve svém akciovém portfoliu.

Profesionální tip: Pokud potřebujete otevřít investiční účet, můžete tak učinit M1 Finance. Neúčtují žádné obchodní poplatky ani provize a dokonce vám umožňují nastavit automatizovaný investiční plán.

6. Neumírají dost pro odchod do důchodu

Ve zprávě Národního institutu pro zabezpečení důchodů z roku 2018 bylo zjištěno, že dvě třetiny dospělých ve věku 21 až 32 let nic nezachrání pro odchod do důchodu. Dokonce i mezi těmi, kteří něco zachránili, byla drtivá většina daleko za tím, kde by měla být. Celých 95% mladých dospělých zaostává v penzijním spoření na základě toho, kolik by měli ve svém věku ušetřit.

Stojí za zmínku, že studie se zaměřila pouze na odložené důchodové účty, jako jsou 401 (k) sa a IRA. Výzkumníci nezahrnovali běžné spořicí účty a zprostředkovatelské účty.

A abych byl spravedlivý, baby boomu jsou také pozadu. Podle Stanfordova centra pro dlouhověkost nemají 3 z 10 boomu absolutně nic uloženého pro odchod do důchodu, navzdory tomu, že jsou u prahu odchodu do důchodu, alespoň podle tradičních standardů věku odchodu do důchodu.

7. Mnoho z nich nemá přístup k penzijním účtům sponzorovaným zaměstnavatelem

Podle studie Pew z roku 2017 má pouze 59% tisíciletí přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem. Dalších 41% je samo o sobě.

Z tisíciletí, které mají přístup k plánu, se 62% účastní plánů definovaných požitků (důchodů) a 52% se účastní plánů definovaných příspěvků, jako jsou 401 (k) sa a JEDNODUCHÉ IRA.

Protože tisíce let získávají přístup k plánům sponzorovaným zaměstnavatelem, měly by je využít. Je to jednoduchý způsob, jak zvýšit vaši úsporu a zároveň snížit vaši efektivní daňovou sazbu.

Profesionální tip: Pokud máte přístup k plánu sponzorovaného zaměstnavatelem 401 (k), ujistěte se, že jste zaregistrujte se do Blooom. Provedou bezplatnou analýzu vašeho účtu, aby se ujistili, že jste správně diverzifikováni, mají správné rozdělení aktiv a neplatí příliš mnoho poplatků..

8. Úspory - prostě neinvestují

Dnes to pro mladé dospělé není všechno zkázy a chmury. Podle zprávy Charlese Schwaba jsou podle tisíciletí ve skutečnosti s větší pravděpodobností než jejich starší protějšky napsány finanční plány (31% tisíciletí ve srovnání s 20% gen-Xers)..

A pokud vás zajímá, zda to dělá nějaký rozdíl, raději tomu věřte: 65% „plánovačů“ mělo nouzový fond ve srovnání s pouze 24% neplánujících. Dále 75% plánovačů platí každý měsíc všechny své účty a stále mají peníze na úspory. Pouze 33% neplánujících si mohlo nárokovat totéž.

Studie společnosti Wealthfront zjistila, že mezi jejich nejmladšími klienty je míra úspor před zdaněním 18%, ve věku 20 až 25 let. Tato míra úspor klesla mezi 14 až 35letými klienty na 14%.

Milénia nejsou o nic horší, než šetřit peníze než generace X. Ve zprávě Millennial Bank of America Better Money Habits Millennial Report z roku 2018 se zjistilo, že 63% tisíciletí šetří peníze každý měsíc ve srovnání se 64% starších, finančně stabilnějších genů Xers. Millennials se více pravděpodobně cítí finančně bezpečně, 59% oproti 54%.

Problém je, že i když šetří, neinvestují. Zpráva společnosti Broadridge Financial Solutions ukázala, že spořicí účty tisíciletí jsou jejich preferovanou metodou „investování“ - vyhýbají se penzijním účtům, akciím a nemovitostem..

9. Tvoří většinu pracovní síly

S 56 miliony účastníků v USA a rostoucími pracovními silami předjeli milénia boomu a gen-Xers jako největší segment pracovní síly.

Graf má v tomto případě hodnotu tisíc slov:

(Graf s laskavým svolením Pew Research)

I když se samozřejmě již nenarodily žádné další milénia, jejich populace v USA v důsledku přistěhovalectví stále roste. Jako procento pracovní síly budou nadále růst po mnoho dalších let.

To znamená, že milénia budou stále více stanovovat politiky na firemní a politické úrovni. Znamená to také, že jejich peněžní návyky, dobré i špatné, se dozvídají v celé ekonomice. Pokud například největší americká generace neinvestuje dostatečně do důchodu, pak za 30 let se vládní bezpečnostní sítě a podpůrné služby, jako je sociální zabezpečení, ocitnou přetížené a nedostatečně financované.

10. Později se vdávají

Ve věku 20 let bylo vdaných pouze 6% tisíciletí. Mezi tichou generací bylo 35% ženatých 20.

Nejenže milénia čekají déle, než se vdají, ale celková míra sňatků zůstává nižší než v předchozích generacích. To znamená, že se zdá, že míra sňatku tisíciletí je připravena předjet Generaci X.

Opět je to příběh nejlépe vyprávěný vizuálně:

(Graf se svolením Federálního rezervního systému)

V posledních několika desetiletích převládal názor, že delší čekání na uzavření manželství snižuje rozvodovost. To je pravda, ale pouze do určité míry. Výzkum vydaný v roce 2016 tento předpoklad vyvrátil. Zjistilo se, že rozvodovost klesá u párů, které se oženily až do konce 20. a počátku 30. let, ale pro ty, které se vdávají za polovinu 30. let, začnou rozvody opět stoupat.

Kromě stresu a emoční bolesti stojí rozvod také desítky tisíc dolarů za právní poplatky, další náklady na péči o děti a náklady na likvidaci majetku. Průměrný věk manželství tisíciletí leží v zóně „Zlatovláska“, což je skvělá zpráva pro budoucí rozvodovost. Pokud však bude trend k pozdějšímu sňatku pokračovat, mohou se milénia a generace Z ocitnout vdávání příliš pozdě.

11. Mají méně dětí

V roce 2018 se porodnost v USA meziročně snížila o 2% na 3 788 235 narozených. To je podle CDC 32leté minimum. Vzhledem k tomu, že milénia jsou největší generační kohorty a v současné době jsou v jejich nejvýznamnějších dětských letech, je pozoruhodné, kolik málo dětí má.

Poprvé v historii měly ženy ve věku 30 let vyšší porodnost než ženy ve věku 20 let. Trend začal v roce 2017 a rostl v roce 2018, což ukazuje, že nejenom tisíciletí mají méně dětí, ale také čekají déle. Což dává smysl, protože čekají déle, než se vezmou.

Nízká plodnost tisíciletí také zvětšuje rozdíl mezi aktuální porodností a reprodukční porodností. Američané nemají dost dětí, aby nahradili naši současnou populaci. Průměrná celoživotní plodnost na 1 000 žen v roce 2018 činila 1 728 dětí - mnohem méně než 2 100 dětí potřebných k udržení stabilní populace. (Pokud vás zajímá, proč populace USA stále roste i přes negativní míru plodnosti, odpověď je jednoduchá: imigrace.)

Můžete mezi nižšími výplatami a vyšším dluhem studentských půjček obvinit tisíciletí za jejich neochotu mít děti? Děti jsou drahé, i když používáte každý trik v knize, jak ušetřit peníze na péči o děti a snížit náklady na vysokoškolské vzdělání.

Náš současný ekonomický model se však opírá o populační růst. Více lidí vytváří větší poptávku po zboží a službách, zvyšuje prodej a inflaci. Pro rychlou ilustraci zvažte, co se stane s hodnotami nemovitostí, když se obyvatelstvo města náhle začne zmenšovat. Klesající poptávka po bydlení způsobuje rychle klesající hodnoty.

Celý náš systém sociálních dávek proto vyžaduje, aby mladí, způsobilí pracovníci platili daně na podporu nepracujících občanů. Nehledejte více než Japonsko pro případovou studii o ekonomických výzvách zmenšující se populace, jak je uvedeno v The Economist.

12. Platí více v nájmu

Ve zprávě RENTCafé z roku 2018 bylo zjištěno, že průměrný tisíciletí utratil 92 600 dolarů na nájemné ve věku mezi 22 a 30 lety. To je podstatně více než v případě genů Xers a baby boomu, které se přizpůsobily inflaci. Generace X za toto věkové období zaplatila v průměru 82 200 USD a boomu v průměru zaplatila 71 000 USD.

To také znamená, že nájemné zabírá vyšší procento svých výplat. Millennials vyhnal 45% jejich příjmu na nájem, daleko vyšší než často doporučené 30%. Na rozdíl od toho, gen-Xers utratili v průměru 41% ve stejném věku a boomu utratili v průměru 36%.

O to více je důvod, proč se milénia učily, jak vyjednávat nižší nájemné.

Za zmínku stojí, že RENTCafé zjistil, že tisíciletí vydělaly více než předchozí generace, v přímém rozporu s výše uvedenými údaji o příjmu. Ukazuje se, že existuje prostor pro interpretaci jakýchkoli dat, zejména složitých ekonomických dat.

13. Chtějí si koupit dům

V důsledku krize v oblasti bydlení a Velké recese učenci dělali spoustu hluku, když byly tisíce tisíciletí vytrhávány z vlastnictví nemovitostí na celý život. Zůstávají určité důkazy, že tisíciletí jsou v oblasti nemovitostí méně sebevědomí než předchozí generace. Ve studii Broadridge 42% tisíciletí vyjádřilo důvěru v nemovitosti jako investici ve srovnání se 48% baby boomu.

Ale to je daleko od celého příběhu.

Zpráva z roku 2019 Bank of America zjistila, že jak milénia dosáhla svých konců 20. a 30. let, přišli o majitele domů. Téměř tři čtvrtiny tisíciletí (72%) uvádějí, že si koupí dům jako svou nejvyšší finanční prioritu, porazily manželství nebo děti s velkou rezervou. A generace Z, po patách tisíciletí, vypadá ještě více nadšeně z vlastnictví domu.

Naštěstí mají obě mladší generace k dispozici spoustu nástrojů, které jim pomohou dosáhnout tohoto konkrétního amerického snu. Od prvního daňového dobropisu pro homebuyery až po vyplacení do penzijních účtů za zálohu, mají mladí homebuyers více možností než kdy předtím, aby jim pomohli koupit startovací dům.

14. Jsou více ochotní pracovat na straně práce

Podle úvěrové kanceláře Experian pracuje polovina tisíciletí postranní ruch. To je mnohem vyšší než celostátní průměr všech dospělých v produktivním věku na 37%.

A zatímco mnoho analytiků se obává, že se milénia uchýlí k vedlejším ruchům, aby se jejich příjmy setkaly s nižšími příjmy, jako důvod uvedla pouze 38% tisíciletí. Mnohem více (59%) tvrdí, že to činí za extra disponibilní příjem.

Pokud jste přemýšleli o zahájení vedlejšího ruchu sami, zvažte zahájení podnikání na straně vašeho zaměstnání na plný úvazek nebo ještě lépe, přeměňte svůj koníček v obchod s penězi. Jak roste, můžete jej ideálně převést z postranního koncertu na obchod na plný úvazek a zkopírovat svou práci v poměru 9 k 5.

Profesionální tip: Můžete dokonce začít provádět průzkumy Průzkum Junkie vydělat trochu navíc peníze. Nebude vás to zbohatnout, ale je to skvělý způsob, jak vydělat nějaké peníze, když jste na svém příštím okraji Netflixu.

15. Navzdory nižším příjmům vykazují ambice

Pokud vás skutečnost, že 50% tisíciletí je ochotno pracovat ve druhém zaměstnání nebo vedlejším koncertu, nepřesvědčí, že milénia mají ambice, podívejte se na jejich ochotu požádat o povýšení. Podle zprávy 2018 Bank of America Better Money Habits (Zpráva o návycích lepšího bankovnictví) z roku 2018 požádalo o zvýšení v posledních dvou letech více tisíciletí než kterákoli jiná generace. Téměř polovina (46%) tisíciletí požádala o zvýšení, ve srovnání s 36% genů Xers a 39% dětských boomerů.

A většina je také dostala. Přijalo je až 80% z těch, kdo požádali o navýšení.

Jak můj dědeček vždy říkal, nedostanete to, co si v životě zasloužíte; dostanete to, co vyjednáváte. Použijte tyto techniky k vyjednávání vyššího platu a výhod ve své vlastní práci, namísto nesmyslného čekání, až na vás přijdou..

Závěrečné slovo

Millennials nejsou špatné s penězi, ale zdá se, že vydělávají méně, méně investují a bojují za více dluhů studentských půjček než předchozí generace.

Jsou to spořiče, ale ne investoři. Ta ostrost kolem akcií a nemovitostí se musí změnit a rychle, pokud mají dohnat své plánování odchodu do důchodu.

Jako největší generace pracovních sil - a největší generace v předvídatelné budoucnosti Ameriky - budou tisíce let stále více určovat průběh americké ekonomiky a politik. Kéž se při této příležitosti postaví a zanechají po sobě bohatší, zdravější a udržitelnější zemi.

Jaké jsou vaše dojmy z tisíciletí? Jak si myslíte, že v nadcházejících letech změní Ameriku??