15 tipů pro osobní finance při zahájení vaší první „skutečné“ práce

Vaše první „skutečná“ úloha je pravděpodobně vstupní pozicí. Pokud jste ji vyložili přímo z postgraduálního studia nebo programu odborného vzdělávání, nemusí to v absolutních hodnotách platit příliš mnoho. Přesto je vaše první výplata téměř jistá, že bude výrazně větší než ta, kterou jste obdrželi v minulosti pro částečnou nebo sezónní práci. A pokud vaše kariéra postupuje tak, jak by měla, budete pravděpodobně vydělávat více v následujících letech vašeho pracovního života. To znamená, že pokud se rozhodnete pro práci, kterou milujete za méně peněz - což při pečlivém plánování nemusí vytvářet nepřiměřenou finanční zátěž.

Co uděláte se svou první „skutečnou“ prací? Jak vytěžíte ze svého (snad) stabilního příjmu maximum? Co musíte udělat pro zvýšení vaší finanční gramotnosti, připravte se na finanční úspěch a zároveň se vyhněte chybám, kterým lze předejít, a zajistěte, aby jste byli na cestě k dosažení vašich krátkodobých a dlouhodobých cílů? Čtěte dál a zjistěte to.

Finanční tipy, jak vytěžit maximum ze svého prvního zaměstnání

Dbejte těchto tipů a triků na správu peněz, abyste svou kariéru zahájili na pravé noze. Tento seznam pokračuje zhruba v chronologickém pořadí, počínaje adresou to-dos, a to hned po přistání.

1. Otevřete bankovní účet (pokud jej ještě nemáte)

Pokud ještě nemáte v USA nebo v družstevní záložně s pojišťovnami FDIC pojistné a spořicí účty pojištěné FDIC, mělo by být jejich otevření první obchodní záležitostí. Podívejte se na bezplatný běžný účet, který buď neúčtuje měsíční poplatky za údržbu, nebo se vzdává uvedených poplatků při nastavování opakujících se přímých vkladů nebo dodržování minimálních požadavků na denní zůstatek. Rozeznít je jednou z mých oblíbených bank právě teď, protože nemají žádné poplatky, ale poskytnou vám přístup k výplatě dva dny předtím, než skutečně zasáhnou váš účet.

Vyberte si banku nebo družstevní záložnu, která vyhovuje vašim potřebám a životnímu stylu. Banky pouze online jako CIT Bank může nabídnout lepší výnosy na spořicím účtu a úrokové sazby z půjček než tradiční instituce se spoustou poboček a podpůrných pracovníků. Pokud jste placeni přímým vkladem (viz níže) a vyúčtujete všechny své účty elektronicky, možná nebudete muset vkročit do pobočky banky.

Jedním z problémů, které je třeba při výběru bankovního účtu pečlivě zvážit, je ochrana před kontokorentem. Americké depozitní instituce jsou obecně zakázány účtovat poplatky za ATM a jednorázové debetní debety bez souhlasu zákazníka, což má za následek odmítnutí poplatků. Poplatky za přečerpání často přesahují 30 $ za položku - nežádoucí úder pro každého, ale zejména pro mladé pracovníky bez velkého finančního odpružení. Můžete se rozhodnout, že je nejlepší jednoduše odmítnout ochranu kontokorentu a přijmout dočasnou neschopnost provádět libovolné nákupy; doufejme, že se váš bankovní zůstatek roste, setkáte se s méně kontokorentními situacemi.

2. Nastavte přímý vklad

Pokud váš zaměstnavatel nabízí bezplatný přímý vklad - a většina z těchto dnů - pak vás připraví před oficiálním datem zahájení. Opakovaný přímý vklad je nejjednodušší způsob, jak se vyhnout měsíčním poplatkům za údržbu na účetech základní úrovně, které se dosud nevzdávají poplatků, a pohodlí je na špičkové úrovni; není třeba snižovat výplatu do pobočky nebo nástroje pomocí nástroje vkladu šeků do banky.

3. Nastavte opakované příspěvky na spoření

Nikdy není příliš brzy na spoření. Proč nezačínat svou první výplatou?

Nejjistějším způsobem, jak trvale ukládat - a udržovat konzistentní míru úspor - je automatizovat proces úspor. Můžete to udělat:

• Přímo Vklad. Pokud to váš zaměstnavatel dovolí, odešlete část svého výplaty výplaty na váš spořicí účet každý výplatní den.
• Opakovaný bankovní převod. Naplánujte opakovaný převod šeků na spoření každý výplatní den nebo ve stejný den každý měsíc.
• Aplikace automatizovaného spoření. Použijte automatickou spořicí aplikaci, jako je Žaludy (získejte 5 $, když se zaregistrujete) nebo Digit, abyste pravidelně čerpali prostředky z běžného účtu a ukládali je na váš spořicí účet. Aplikace jako Číslice použijte sofistikované algoritmy k určení, kolik si můžete dovolit ušetřit každý měsíc. Pokud dáváte přednost, můžete také ručně nastavit a změnit svou míru úspor. Některé aplikace - a některé banky - mají funkce zaokrouhlení na změnu, které zaokrouhlují každý nákup debetní karty na nejbližší dolar a převádějí rozdíl do úspor.

Neexistuje žádné pravidlo proti použití více metod úspory, samozřejmě. I když jste s opakovaným převodem úspor vaší banky spokojeni, doporučuji také použít aplikaci „round-up-the-change“; zásah do spodního řádku bude tak malý, že ho sotva zaregistrujete, ale váš zůstatek úspor bude růst mnohem rychleji.

Pokud jde o preferovanou míru úspor? To je na tobě. Chcete-li začít, střílejte s úsporou 10% z vaší výplaty domů - to znamená úspory na vkladovém účtu pojištěném FDIC, nikoli na důchodovém účtu s daňovým zvýhodněním, který penalizuje předčasný výběr. Možná se nedostanete hned na 10%, zejména pokud potřebujete nejprve vyřešit dluh s vysokým úrokem, ale je to rozumný cíl, kterého byste měli nakonec dosáhnout snadno.

Deset procent z vaší výplaty domů je také dobrým měřítkem pro odchod do důchodu a podléhá federálním limitům příspěvků. Další informace o úsporách při odchodu do důchodu naleznete níže v tipech 7 a 8.

4. Rozlišujte mezi diskrečními a nediskrečními výdaji

K udržení fiskální kázně a utrácení výrazně méně, než vyděláváte, nemusíte nutně potřebovat rozpočet domácnosti. Pokud můžete splácet dluh, udržet konzistentní míru úspor a vyhnout se inflaci životního stylu (více k tomu níže) bez formálního rozpočtu, více moci pro vás.

Na druhou stranu je finanční kázeň téměř nemožná bez jasného pochopení rozdílu mezi diskrečními a nediskrečními výdaji.

Není to raketová věda. Pravděpodobně si pamatujete tuto lekci základní školy o rozdílu mezi přáními a potřebami. Rozdíl mezi diskrečními a nediskrečními výdaji se neliší. Diskreční výdaje jsou volitelné náklady, které byste zkrátili nebo snížili ve fiskální krizi; nediskreční výdaje jsou nezbytné výdaje, jako je bydlení a služby, nad nimiž máte omezenou kontrolu.

Formální rozpočet nebo ne, pravidelně přehodnocovejte své výdaje a věnujte zvláštní pozornost vašim volným výdajovým zvyklostem. Pokud zjistíte, že vaše výdaje v libovolné kategorii, jako je zábava, jsou příliš vysoké, buďte připraveni je vytočit zpět. Použijte aplikaci pro správu peněz, jako je Obraceč který poskytuje snadný přehled o výdajích v konkrétních kategoriích a u konkrétních obchodníků.

5. Vypracovat plán řešení jakéhokoli vysokého zájmu

V současné době většina mladých lidí vstupuje na pracovní sílu s určitými dluhy ve svých knihách a někteří dokázali nashromáždit skutečně ohromující povinnosti. Studentské půjčky dluh je slon v místnosti, samozřejmě, ale miliony 20-něco se potýkají s vysokým úrokem dluhu kreditní karty.

Měli byste upřednostnit vyplácení těchto dluhů před pěstováním svého hnízda. Je to proto, že vaše pravděpodobná dlouhodobá míra návratnosti úspor uložených na vkladových účtech nebo cenných papírech obchodovaných na burze, jako jsou akcie a fondy, je mnohem nižší než dlouhodobé náklady na vedení dluhu s vysokým úrokem. Jistě, v příštím desetiletí byste na akciovém trhu mohli získat výnos ve výši 4% až 6%, ale budete platit 15%, 20% nebo dokonce 25% ročně za přenesení tohoto zůstatku na kreditní kartě. I po započtení daňových výhod na účtech s daňovým zvýhodněním a odpovídajících příspěvků zaměstnavatele - pokud je váš zaměstnavatel dostatečně velkorysý na to, aby jim je nabídl - je obvykle výplata dluhu s vysokým úrokem obvykle tou správnou výzvou.

Jak byste měli jít o splacení svých dluhů? Každá z těchto možností má své výhody:

• Dluhová lavina. Proveďte minimální platby na všechny své zůstatky, s výjimkou té, která má nejvyšší úrokovou sazbu, a věnujte tolik, kolik si můžete dovolit každý cyklus výpisu k tomuto zůstatku. Tato dluhová služba by v zásadě měla nahradit vaši míru úspor; vložíte vše, co byste ušetřili, do svého kreditního zůstatku. Jakmile bude váš dluh s nejvyšší sazbou splacen, opakujte tento postup s dluhem s nejvyšší sazbou.
• Dluhová sněhová koule. Proveďte minimální platby na všechny své kreditní účty s výjimkou účtu s nejmenším zůstatkem, který získá lví podíl na vaší finanční palebné síle. Jakmile se vyplatí, přejděte na účet s nejnižším zůstatkem.
• Dluhová vločka. Proveďte malé a časté platby - tolik, kolik je možné shromáždit za měsíc, kdykoli máte na to zvláštní prostředky - navíc k požadované minimální platbě nebo předem stanovené splátce. Tato metoda funguje dobře pro spotřebitele s malým počtem značných dluhů; je to skvělé využití pro příjem z vedlejšího ruchu nebo pasivní tok příjmů.

Profesionální tip: Pokud bojujete s vysokým úrokem, můžete použít osobní půjčku SoFi konsolidovat vaše zůstatky na nižší úrokovou sazbu. To může pomoci snížit částku, kterou platíte v zájmu. Další možností je použití kreditní karty převodu zůstatku. Většina z těchto karet nabídne 0% úrok za první až dva roky.

Splácení dluhů s nižšími úrokovými sazbami je méně naléhavé, protože dlouhodobé účetní náklady na tyto dluhy jsou blíže vaší očekávané dlouhodobé návratnosti investic. Nakonec váš peněžní tok domácnosti a fiskální filosofie určí, jak se k těmto závazkům přistupujete. Pokud jste obecně proti a zadlužení, pravděpodobně budete chtít zrychlit svou výplatu, jak to vaše peněžní toky dovolí.

6. Začněte budovat pohotovostní fond

Vybudování nouzového fondu by mělo být vaší nejvyšší prioritou úspor. Robustní nouzový fond postačuje k pokrytí výdajů za současnou úroveň výdajů nejméně tři měsíce, ale ideální částkou jsou výdaje za šest měsíců..

I když jste velmi skromní, to jsou tisíce dolarů, takže nebudete moci dokončit svůj pohotovostní fond pomocí své první výplaty - a, s největší pravděpodobností, vašich prvních 10 výplat. Ale nenechte se tím zpožděním začít stavět svůj deštivý den fond hned. Otevřete spořicí účet s vysokým výnosem CIT Bank a začněte šetřit ještě dnes.

Zvažte orání celého svého 10% podílu úspor - nebo alespoň jeho většiny - do tohoto fondu. Pokud vyděláte 4 000 $ měsíčně, to je 400 USD. Podpořte své mimořádné úspory pomocí pravidelných nebo jednorázových neočekávaných výdajů, jako je roční vrácení daně z příjmu.

7. Nastavení opakujících se příspěvků do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem (je-li k dispozici)

Pokud váš zaměstnavatel sponzoruje daňově zvýhodněný plán odložené kompenzace, jako je 401 (k) nebo 457 (b), připojte se k plánu, jakmile budete moci začít pravidelně platit. Obecně platí, že jakmile jste dostali jakékoli vysoké úroky pod kontrolu.

I když můžete přispět, řekněme, 1% z každé výplaty, to je lepší než nic. Vaše příspěvky pocházejí z vašeho hrubého (před zdaněním) příjmu a nepodléhají federální ani státní dani z příjmu v roce, ve kterém je provedete - jasný finanční přínos nad rámec vašeho plánu návratnosti investic. Jak můžete, můžete upravit procentuální podíl příspěvku nahoru, i když s takovými změnami může být spojena určitá byrokracie.

Další výhodou některých penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem je sdružování zaměstnavatelů. Pokud je váš zaměstnavatel dostatečně velkorysý, aby odpovídal vašim příspěvkům do určitého procentního nebo dolarového limitu, je vaše motivace přispívat alespoň do tohoto limitu mnohem větší. Určitě stojí za přesměrování finančních prostředků, které byste pravděpodobně utratili za libovolné nákupy - nebo vložili na obyčejný starý spořicí účet - na 401 (k) příspěvky, které váš zaměstnavatel slibuje, že budou odpovídat.

8. Otevřete a začněte přispívat do IRA

Ať už váš zaměstnavatel sponzoruje daňově zvýhodněný plán odloženého vyrovnání, či nikoli, vždy si můžete otevřít individuální důchodový účet (IRA) na vlastní pěst prostřednictvím platformy, jako je Zlepšení. Většina daňových poplatníků si vybírá jednu ze dvou možností IRA:

• Tradiční IRA. Příspěvky do tradičních IRA jsou v příslušném daňovém roce odpočitatelné. Výběr je zdaněn jako běžný příjem. Musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením (výběry) ve věku 70 ½, i když nepotřebujete příjem. Za normálních okolností musíte počkat do věku 59 ½, abyste mohli začít s výběrem, na který se nevztahuje 10% pokuta za předčasný výběr.
• Roth IRA. Příspěvky do Roth IRA nejsou daňově uznatelné, ale výběr obvykle nepodléhá dani z příjmu. Můžete si vybrat bezúplatně vybrané příspěvky - ale nikoli výdělky - do věku 59 ½.

Limit IRS na roční příspěvky IRA platí kumulativně pro oba typy účtů. Jinými slovy, i když máte více IRA, vaše celkové příspěvky IRA nesmí v žádném daňovém roce překročit přípustný limit.

Protože příspěvky na plány odložených kompenzací sponzorované zaměstnavatelem a tradiční IRA jsou odpočitatelné pro většinu zaměstnanců, neexistuje žádná vlastní daňová výhoda pro upřednostnění jedné před druhou. Pokud však váš zaměstnavatel nabídne shodu s odloženým plánem kompenzace, budete ji chtít maximalizovat, než přispějete do IRA.

9. Požádejte o kreditní kartu

Pokud jste v minulosti bojovali s vysokými úroky, vaše averze k otevření nové úvěrové linky je zcela pochopitelná. Úvěr však není ve své podstatě zlý nebo leptavý. Ve skutečnosti proces budování nebo přestavování úvěru téměř vždy zahrnuje otevření jedné nebo dvou skromných úvěrových linek, udržení jejich zůstatků na nízké úrovni - pod 30% výdajových limitů - a vyplácení těchto zůstatků v plné výši a včas v každém cyklu výkazu..

Jakmile si založíte svůj kredit - nebo zvýšíte své skóre, pokud jste již měli dlouhou kreditní historii - můžete se rozhodnout použít kreditní karty pro většinu svých každodenních nákupů, tím lépe zachytit hotovost nebo odměny za cestování. Tím se zvýší počet kreditních karet, které máte, a to je v pořádku, pokud budete mít své zůstatky pod kontrolou a vyplatíte každou kartu v plné výši každý měsíc. Zvažte poskytnutí peněžních odměn, které získáte za splácení dlouhodobého dluhu, jako jsou studentské půjčky nebo úspory.

10. Vytvořte kbelíky úspor na základě cílů nebo kategorií

Pro několik prvních výplatních období je důležitější vyčlenit peníze - kdekoli - než rozlišovat mezi konkrétními střednědobými a dlouhodobými cíli. Jakmile se však ve zvyku spoříte, je čas se specializovat.

Jsem velkým fanouškem úsporných kbelíků založených na cílech nebo kategoriích, každý se samostatným účtem. Výběrem online banky s bezplatnými spořicími účty se můžete vyhnout měsíčním poplatkům za údržbu. Tyto skupiny se liší od jakýchkoli daňově zvýhodněných spořitelních plánů, které vám může nabídnout zaměstnavatel, například 529 programů, zdravotních spořicích účtů (HSA) a flexibilních výdajových účtů (FSA)..

To, co ušetříte, je jen na vás. Můžete například uložit:

• Záloha na dům nebo bezpečnostní kauce
• Nové nebo ojeté auto
• Obecná údržba domu
• Specifické projekty na zlepšení domova
• Svatba
• Cestovat

11. Zhodnoťte své potřeby bydlení

Vaše situace v oblasti bydlení v době, kdy přistáváte na svou první kariéru, pravděpodobně není situace v oblasti bydlení, kterou chcete být za pět let po silnici. Možná žijete se svými rodiči nebo sdílíte stísněný prostor s více spolubydlícími; takové situace mohou být tolerovatelné, ale z dlouhodobého hlediska nejsou ideální.

Jakmile budete mít nějaké peníze v bance a jste v pohybu, aniž byste porušili nájemní smlouvu, začněte přemýšlet o obchodování za lepší situaci v oblasti bydlení. V závislosti na vašich výdělcích, stávajících úsporách, dluzích, poloze a osobních preferencích to může znamenat:

• Stěhování do bytu s jednou nebo dvěma ložnicemi se spolubydlícím
• Vstoupit s romantickým partnerem, pokud vztah k tomuto bodu pokročil
• Stěhování do spolubydlícího a bez partnerského bytu si můžete dovolit
• Koupě startovacího domu

Na drahých trzích s bydlením nemusí být život na příštích letech vyloučen z toho, že žijete sami nebo si koupíte dům, i když vyděláváte jinak pohodlným životem. Například průměrná cena domů v oblasti San Francisco Bay Area byla na začátku roku 2019 830 000 USD. Předpokládáme-li zálohu 20%, znamená to, že cena předem bude 166 000 USD bez nákladů na uzavření..

Pokud je pro vás důležitý nákup domu nebo pronájem přiměřeně velkého bytu bez spolubydlících, vaše nejlepší sázka - rušivá a děsivá, jak to zní - může být přesunuta do dostupnějšího města. Spousta dostupných trhů kupujících má silné, rozmanité ekonomiky se srovnatelnými profesními příležitostmi, i když počáteční platy odrážejí nižší životní náklady. Například prosperující technologická ekonomika Chicaga a umírněné ceny bydlení - přinejmenším podle pobřežních standardů - apelují na uprchlíky z oblasti Bay, kteří se chtějí vyrovnat se svými chladnými zimami; Atlanta je držitelem srovnatelného slibu pro ty, kteří rádi snášejí přetrvávající provoz a utlačovatelská léta.

12. Důkladně zkoumejte hlavní nákupy

Neočekávejte automaticky, že levnější je lepší. Pokud plánujete nákup velkého zboží dlouhodobé spotřeby - řekněme, novou pračku nebo lednici - které doufáte, že vydrží mnoho let, může mít smysl upřednostnit kvalitu před cenou.

Nebudete to s jistotou vědět, dokud nevykonáte výzkum. Zvykněte si používat renomované zdroje, jako jsou Consumer Reports (skvělé pro hodnocení všeho od nových aut po domácí spotřebiče) a Bureau Financial Protection Bureau (skvělé pro zkoumání finančních produktů a vyhýbání se potenciálním podvodům) k prozkoumání produktů a služeb před jejich nákupem . Pokud potřebujete pomoc po celém domě, použijte HomeAdvisor nebo seznam Angie, který najde a prověří dodavatele a kutily.

13. Zvažte pronájem finančního plánovače

To není něco, co musíte udělat během prvního týdne v práci nebo dokonce během prvního čtvrtletí. Jakmile však již nějakou dobu vyděláváte „skutečnou“ výplatu a stanovili jste předvídatelné vzorce utrácení a úspory, možná je čas zavolat profesionála.

Certifikovaný finanční plánovač (CFB) vám může pomoci pochopit vaši finanční situaci a identifikovat dlouhodobější plány. Pro mě je pronájem CFB jedním z nejchytřejších finančních rozhodnutí, jaké jsem kdy učinil. Nebylo to levné, ale rozhodně to stálo za to.

Většina finančních plánovačů pouze za poplatek nabízí projektové plánování, jednorázovou službu, která nevyžaduje trvalý vztah k řízení investic, který může být drahý. V závislosti na struktuře poplatků plánovatele a složitosti vaší finanční situace můžete očekávat, že za plánovací projekt zaplatíte kdekoli od 500 do více než 2 000 $. Předem vždy získejte písemný odhad.

Dokonce i po dokončení projektu je váš finanční plán na vás, abyste jej udrželi a konzultovali. Přestože jsme se již dlouho zabývali jeho krátkodobými akčními body, moje žena a já se stále pravidelně odvoláváme na náš plán, zejména kdykoli čelíme významným finančním rozhodnutím.

14. Pravidelně se odměňujte za dosahování finančních cílů

Aniž byste ohrozili fiskální disciplínu, která vám umožnila jejich dosažení, pravidelně se odměňujte za splnění nebo překročení opakujících se finančních cílů a jednorázových milníků.

Příkladem opakujícího se nebo pokračujícího cíle může být úspora 10% z vaší platby za domovský domov každý měsíc. Pokud se vám podaří tento cíl splnit každý měsíc po dobu tří po sobě jdoucích měsíců, dejte si cenově dostupnou odměnu - výlet do sekáče, možná nebo romantickou rande s partnerem.

Příkladem jednorázových cílů může být vyplnění nouzového fondu nebo provedení poslední platby studentského dluhu. Jakmile provedete poslední vklad nebo platbu, je čas se odměnit.

Větší cíle si zaslouží větší odměny. Například nákup prvního domu je obrovský obchod, který si zaslouží více oslav, než udržování míry úspor pro další čtvrtletí. Ale jak a kdy se rozhodnete odměnit za splnění finančních cílů a milníků, je v konečném důsledku na vás.

15. Vyvarujte se inflace životního stylu

To je další celoživotní cíl. Vzhledem k tomu, že jejich první „skutečná“ mzda je příliš vysoká, podlehne příliš mnoha mladým pracovníkům inflaci životního stylu, pomalá, ale neúnavná eroze fiskální disciplíny při rostoucí kompenzaci..

Sociální kontext může složit inflaci životního stylu. Pokud má většina lidí ve vašem sociálním kruhu dostatek disponibilního příjmu - a utrácíte to tak - můžete cítit skutečný tlak držet krok s Jonesesem.

Abychom byli jasní, vyhnout se inflaci životního stylu neznamená udržet ubohé myšlení studentů. Jak váš příjem roste, můžete a měli byste si dovolit pravidelné, rozumné odměny, pokud budete stále schopni říci ne frivolním nebo nerozumným nákupům, získejte a zůstaňte z dluhů, plňte a zvyšte své úspory a investiční cíle a utrácet výrazně méně, než vyděláváte.

Někteří guruové osobní finance obhajují přátelství s někým, kdo prošel nebo se úzce vyhnul osobnímu bankrotu. Jejich myšlení: Pokud jste nikdy nezažili akutní finanční zátěž, opravdu nerozumíte sázkám na správu zdravých peněz.

Závěrečné slovo

Tyto osobní finanční tipy pro mladé pracovníky nejsou revoluční, ani nejsou zvlášť nové. Vaši rodiče mohli většinu těchto rad začlenit do svých vlastních plánů rané kariéry s malou nebo žádnou úpravou.

Ale stejně jako vaši rodiče a jejich rodiče před nimi jste na své vlastní osobní cestě za finančními prostředky. Všechny tyto tipy jsou zvukové a rozumné, ale nejsou pro vás nutně vhodné. Neexistuje žádná náhrada za váš vlastní úsudek, informovaný pečlivým průzkumem a radami licencovaných, renomovaných profesionálů, kteří jsou obeznámeni s údaji o vaší finanční situaci.

Chystáte se začít svou první kariéru? Co děláte, abyste se připravili na finanční úspěch?