10 lekcí, které jsem se naučil o správě peněz jako mladý dospělý ve svých 20 letech

Ať už to byly špatné dovednosti v oblasti správy peněz nebo zvyšování a snižování zaměstnanosti, mohl jsem těžit z lepšího porozumění osobním financím v mých 20 letech. Ve svých 20 letech jsem byl nutkavým kupujícím, nikdy jsem nic neukládal a často jsem utrácel za své prostředky. I když teď rozhodně nejsem dokonalý, rád si myslím, že jsem na mnohem lepším místě, kultivoval jsem zdravější postoj k penězům a učil se dostat své finance pod kontrolu.

Poučení z peněz za 10 let

Ať už jste ve věku 20 nebo 60 let, vždy můžete zlepšit své finanční návyky. Zde jsou nejdůležitější lekce, které jsem se naučil v posledním desetiletí a které mohou být užitečné pro kohokoli bez ohledu na věk.

1. Udělejte, co funguje pro vás - ne pro vaše rodiče

Říká se, že protiklady přitahují, ale když si spender jako já vezme spořiče jako můj manžel, lze tuto teorii otestovat. Hned poté, co jsme se vzali, jsme otevřeli společný bankovní účet - protože to dělali naši rodiče. Když jsem utrácel peníze, můj manžel se zdůraznil nad našimi zůstatky. Vedlo to ke stálým argumentům.

Po prvním roce jsme se rozhodli vést oddělené bankovní účty a posledních 10 let to fungovalo krásně. To mi umožňuje svobodu utrácet a dává mému manželovi klid, který potřebuje, aby udržel své vejce v hnízdě v bezpečí před prodejem obuvi. Nezbytné je dívat se za konvenční moudrost a spravovat své peníze způsobem, který funguje pro vás a vašeho partnera, pokud jej máte..

2. Spusťte ukládání nyní

Strávil jsem první část mých 20-ti letých pracovních kanceláří, což mě nijak zvlášť nezbohatlo. Přidáno k tomu, co můj manžel přinutil pracovat jako architektonický navrhovatel, když chodil do školy, to nevypadalo jako moc a my jsme utratili téměř všechno, co jsme vydělali. V našich myslích bylo spoření na odchod do důchodu něčím, co starší a bohatší lidé dělali. Teprve když jsme přešli z těchto pracovních míst do naší skutečné kariéry, uvědomili jsme si, že nemůžeme udržet výplatu na živobytí a výplatu.

Nakonec jsme nastavili IRA prostřednictvím lepších a úsporných vozidel. Automatické převody z našich bankovních účtů na spořicí účty znamenají, že jsme méně v pokušení utrácet tyto peníze. Je mi líto, že bych si přál, abychom to udělali dříve - více let složeného úroku by nám přineslo statnou částku.

Pokud jste připraveni začít šetřit, promluvte si se svým zaměstnavatelem - mnoho z nich nabízí 401 tis. A jsou ochotni odpovídat vašim příspěvkům. Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba, může být vaše nejlepší sázka IRA. Poraďte se s finančním poradcem o typech dostupných penzijních investičních nástrojů - a začněte ještě dnes.

Tip pro tip: Pokud máte zaměstnavatele 401 tis., Můžete použít Blooom, abyste se ujistili, že je optimalizovaný. Blooom nabízí bezplatnou analýzu, abyste se ujistili, že máte správnější přidělení, že jste diverzifikovaní a neplatíte příliš mnoho poplatků. 

3. Kvalita nákupu nad množstvím

Jako shopaholic jsem strávil svých 20 let posedlost tím, že jsem počítal každý dolar. Při jedné příležitosti jsem měl v nákupním středisku 100 USD a okamžitě jsem narazil na odkládací stojan s vědomím, že bych mohl přijít domů s mnohem více věcmi. Nakonec jsem skončil se dvěma páry bot, náhrdelníkem a kabelkou. Boty však byly nepohodlné a doplňky se rychle rozpadly.

Cennou lekcí bylo investování do kvality nad kvantitou. Kvalita znamená, že se věnujete výzkumu velkých nákupů, které jsou vytvořeny tak, aby vydržely. Vyžaduje to disciplínu, trpělivost a procvičené oko - a pokud investujete do kvalitnějšího zboží, může se stát, že v dlouhodobém horizontu méně utratíte za oblečení, obuv a elektroniku..

4. Vydělávejte dluhy opravdu

Získání mé první kreditní karty bylo docela zmocňující. Jak jsem to viděl, věřitel mi věřil natolik, že mi půjčil 2 500 $, což jsem dobře využil nákupem oblečení, platením za filmy a nákupem lístků na koncert pro mě a přátele. Samozřejmě jsem nakonec zjistil, že peníze, které jsem utrácel, ve skutečnosti nebyly moje.

Poté, co jsem to zastavil a splatil pár tisíc dolarů v průběhu šesti měsíců, jsem zjistil, že úvěr je nástroj, který je třeba používat opatrně. Rozdělení kreditní karty na věci, které si nemůžete dovolit (nebo držet krok s výdajovými vzory vašich přátel), vede pouze k plýtvání penězi na výplatu úroků. Ve skutečnosti by lístek na koncert ve výši 50 $ často skončil stát mě blíže k 90 $, než jsem se dostal k jeho vyplácení. Pokud půjdete do dluhů, ujistěte se, že vám to dlouhodobě prospěje, jako je uzavření hypotečního úvěru na bydlení, nákup automobilu nebo platba za vysokoškolské vzdělání..

5. Nemůžete uniknout dluhu a jeho důsledkům

Když jsem konečně omezil své výdaje a přestal používat kreditní karty, přestal jsem také provádět své minimální platby, protože jsem si myslel, že společnost vydávající kreditní karty na chvíli na to jednoduše zapomene a nechá mě na pokoji. Věřitelé samozřejmě nikdy nezapomenou, jak jsem se rychle dozvěděl. Pronásledovali mě telefonem, poštou a dokonce i telefonem mého manžela, dokud jsem se nakonec nevzdal. Z jasného hlediska mě nechali spokojit s paušální platbou, ale celý proces byl finančně stresující, nemluvě o extrémně trapném.

Dalším výsledkem tohoto sophomoric tahu bylo nižší kreditní skóre. Naštěstí jsem byl schopen starat se o své dluhy dříve, než bylo mé skóre vážně poškozeno, a nikdy jsem se nedostal do bodu, kdy to ovlivnilo mé šance na vlastnictví domu nebo práci snů v mém oboru kariéry - ale snadno to mohlo mít.

Lekce je, že i když jste připraveni začít být zodpovědní a jít dál od svých minulých chyb v penězích, neznamená to, že jste zbaveni jejich důsledků. Dluh musí být splacen tak či onak, ať už prostřednictvím pravidelných plateb, jednorázovou částkou, nebo ještě horším, bankrotem. Postarejte se o to, abyste se mohli dál pohybovat svým životem.

Pokud se ocitnete se značným množstvím vysoce úrokového dluhu, jsou k dispozici možnosti. Můžete použít získat úvěr na domácí kapitál prostřednictvím Figure.com, osobní půjčku od Upstart nebo kreditní kartu Low APR.

6. Stanovte jasné finanční cíle

I poté, co jsem se rozhodl, že chci být finančně odpovědnější, bez jasných cílů jsem létal slepě. Mám na svém bankovním účtu ušetřit peníze nebo je převést jinam? Měli bychom platit více za naši hypotéku?

Teprve když jsme se s manželem posadili a definovali, co jsme chtěli do budoucna, dokázali jsme udělat nějaké jasné finanční plánování - to výrazně usnadnilo rozpočtování a úspory. Některé z našich finančních cílů zahrnovaly následující:

• Vlastnictví domu
• Dostat se z dluhů
• Vybudování nouzového fondu (tři až šest měsíců výdajů)
• Vyplacení půjček na vozidla
• Založení penzijního fondu
• Spuštění vysokoškolských fondů pro naše děti

Cíle každé rodiny se liší, ale konečný výsledek by měl být vždy stejný: přimět sebe a svého partnera k práci na konkrétních dohodnutých cílech.

7. Buďte realističtí ohledně svého rozpočtu

Když jsem byl mladší, začal jsem rozpočet stejným způsobem jako s dietou: s spoustou nadšení a naprosto nereálnými očekáváními. Stejně jako je nemožné udržet hubnutí jedením jen 500 kalorií denně, brzy jsem si uvědomil, že není možné držet se příliš restriktivního rozpočtu.

Od té doby jsem se dozvěděl, že klíč ke zdravému a udržitelnému rozpočtu musí být co nejrealističtější. Místo toho, abych omezil své výdaje, by nerealistický rozpočet vedl k úplnému opaku: skončil bych v každé kategorii a prostě jsem se rozhodl, že jelikož už jsem plán nafoukl, měl bych jen utrácet.

Chcete-li vytvořit realistický rozpočet, vyrovnejte příjmy z obchodu s potravinami, účty za elektřinu a další výdaje. Přidejte tam trochu kroutit místnost a budete se cítit méně omezeni, a proto méně pravděpodobné, že zabloudit. Zde je několik základních údajů o rozpočtu, které vám pomohou začít:

1. Shromažďujte všechny účty, příjmy a finanční výkazy z minulého měsíce.
2. Rozdělte je do dvou kategorií: pevná (nájemné, hypotéka, půjčka automobilu atd.) A variabilní (potraviny, opravy automobilů, oblečení atd.).
3. Vytvořte jednoduchou tabulku, zadejte hrubý měsíční příjem a odečtěte své výdaje.
4. Vyhodnoťte své výdaje. Opravdu potřebujete ten drahý kabelový balíček? Mohli byste utratit méně za oblečení nebo večeře?
5. Rozhodněte se, co dělat s jakýmkoli přebytkem. Upřednostňuji svůj rozpočet na konci každého měsíce na „nulovou hodnotu“, což znamená, že každý dolar má specifické místo, které zahrnuje spořicí a penzijní účty.
6. Zkuste rozpočet žít jeden měsíc, poté jej znovu prohlédněte a podle toho upravte čísla. Buďte tak realističtí, jak jen dokážete, a pamatujte si, že jako strava je jedinou osobou, kterou sabotujete s nepoctivostí.

Vědět, že říkáte svým penězům přesně, kam jít, znamená mít kontrolu nad svými financemi, a to vám může pomoci připravit se na lepší finanční návyky v budoucnu.

Pokud nechcete mít na starosti manuální aktualizaci svého rozpočtu, můžete použít osobní kapitál. Automaticky importují všechny vaše nákupy a každý měsíc vám poskytnou pěknou přehlednou zprávu o tom, jak se vám daří.

8. Dobrovolnictví se sčítá

Když jsem byl mladší, neviděl jsem v dobrovolnictví hodnotu, protože mi to neposkytovalo uspokojení, které jsem chtěl nejvíce: peníze. Po šestitýdenním nemocničním pobytu v mých polovině 20. let jsem však drasticky změnil svou melodii a začal dobrovolně pracovat jako rodičovský podpůrný pracovník v mé místní novorozenecké jednotce intenzivní péče.

Nejenže jsem se spokojil s pomáháním komunitě, ale také jsem posílil svůj profesní život. I když nedostanete zaplaceno, dovednosti lidí, které rozvíjíte, a zkušenosti, které získáváte dobrovolnictvím, jsou neocenitelné a mohou vám v budoucnu pomoci dosáhnout mnohem lepší zaměstnatelnosti..

9. Zdravotní pojištění je nutné

Tento šestitýdenní pobyt v nemocnici stál 250 000 dolarů - naštěstí moje pojištění naštěstí zaplatilo. Neměl jsem však vždy dobré zdravotní krytí.

Když jsem měl dítě před několika lety, rozhodl jsem se zaplatit z kapsy. Od OB / GYN jsem dostal hodně peněz na zaplacení dopředu, ale stále to skončilo stát kolem 4 000 $. S manželem jsme se dobře naplánovali a byli jsme za to schopni zachránit - ale když se objevily mimořádné situace, nechali jsme se hledat finanční prostředky.

Zdravotní pojištění je nutností, i když jste v perfektním stavu. Pokud by měl vzniknout problém, můžete si být jisti, že jste krytí a vaše finanční cíle nebudou vykolejeny. Ať už zůstanete na plánu svých rodičů, dokud nedosáhnete 26 let, získáte pojištění prostřednictvím práce nebo si je koupíte prostřednictvím své státní výměny, ujistěte se, že jste na ně vztahuje.

10. Pochopte své emoční spojení s penězi

Klíčem k tomu, jak se zbavit špatných návyků, je pochopit vaše emoční spojení s penězi. Jakmile dešifrujete důvody, které stojí za spouští a postoji k utrácení, je mnohem snazší vytvářet zdravější finanční návyky.

Vyrostl jsem v rodině se čtyřmi bratry ve velmi drahém městě. Můj táta byl automobilový dělník a moje máma zůstala doma s dětmi, takže jsme neměli spoustu peněz na nové oblečení, elektroniku a auta - všechno, co měli moji přátelé na střední škole. Jakmile jsem byl sám, chtěl jsem dokázat, že si můžu dovolit věci, které jsem vždycky chtěl. Mezi další spouštěče patřila nuda, důvody k oslavě a dokonce i něco tak jednoduchého jako špatný den v práci. V podstatě jsem se při nakupování cítil lépe.

Pořád bojuji s propojením emocí s utrácením, ale teď jsem mnohem lepší v porozumění a ovládání. Poznáním svého chování mohu nahradit toto nutkání něčím jiným, jako je cvičení, práce, čas s rodinou, nebo mluvit s manželem.

Závěrečné slovo

Mnozí z nás si mohou vzpomenout na naše začátky 20. let a určit některé docela špatné chyby. Místo toho, abyste se cítili trapně ohledně toho, jak jste si prohlíželi a utráceli peníze, použijte své nově nalezené znalosti jako odrazový můstek pro lepší návyky. Ať už jde o emocionální utrácení nebo bezohledné použití kreditní karty, dobrá zpráva je, že ve vašich 20 letech teprve začínáte svůj dospělý život a máte spoustu času na nápravu jakýchkoli chyb. Ve skutečnosti nikdy není pozdě začít zlepšovat své finanční návyky - začněte ještě dnes a vězte, že vaše minulé chyby pomohly udělat z vás lepšího člověka.

Jaké byly některé finanční lekce, které jste se naučili ve svých 20 letech?