Plány splácení federálních studentských půjček na základě příjmů - průvodce

Bohužel, neplnění studentských půjček může mít strašné následky. Vaše kreditní skóre vyžaduje drastický pokles, což ztěžuje nebo dokonce znemožňuje získat hypotéku, koupit auto nebo dokonce pronajmout byt. A pokud dlužíte peníze na federálních studentských půjčkách, vláda vám může ozdobit vaši mzdu, zachytit vaše vrácení daní a dokonce si ponechat vaše platby sociálního zabezpečení - to vše, aniž byste vás museli kdykoli zažalovat.

Pokud půjdete na soukromé studentské půjčky, mohou být důsledky stejně strašné. Ale soukromé finanční organizace vás musí zažalovat, než mohou ozdobit vaši mzdu.

Pokud jde o soukromý studentský úvěr, existuje jen několik dostupných možností pro správu a snižování plateb, jako je refinancování studentských půjček prostřednictvím společnosti, jako je Důvěryhodný. Ale existuje naděje pro federální studentské půjčky půjček. Federální půjčky přicházejí s řadou možností návratnosti, včetně odkladu a odkladu, konsolidace studentských půjček a plánů splácení závislých na výnosech (IDR).

Pokud vaše federální studentské výpůjčky přesahují váš měsíční příjem nebo jsou tak vysoké, je obtížné si dovolit základní potřeby, jako je jídlo a bydlení, snížení měsíční výplaty studentské půjčky využitím jednoho z různých IDR plánů může pomoci.

Profesionální tip: Když refinancujete své studentské půjčky prostřednictvím kreditu Credible, můžete získat až 750 $ bonus, exkluzivně pro čtenáře Money Crashers. Zjistěte více o refinancování prostřednictvím kreditu Credible.

Jak fungují plány splácení na základě příjmů

Výchozí splátkový kalendář federálních studentských půjček je 10 let. Ale pokud máte vysoký zůstatek dluhů, nízký příjem nebo obojí, standardní splátkový kalendář 10 let pro vás pravděpodobně není dostupný. Pokud však vaše platby přesahují 10% vašeho vypočítaného diskrečního příjmu, máte nárok na federální definici „částečného finančního problému“, díky které máte nárok na snížení měsíčních plateb.

Tam přicházejí plány IDR. Namísto stanovování plateb podle zůstatku studentské půjčky a délky splácení, plány IDR je nastavují podle vašeho příjmu a velikosti rodiny. Ještě lepší je, že pokud zbude zůstatek po dokončení nastaveného počtu plateb, může být váš dluh odpuštěn.

Tyto plány jsou užitečné zejména pro absolventy škol, kteří ještě nejsou zaměstnáni, jsou nedostatečně zaměstnaní nebo pracují v oblasti nízkých mezd. U těchto absolventů jejich výplaty často nestačí na pokrytí měsíčních splátek studentských půjček a IDR znamená rozdíl mezi správou jejich studentských půjček a čelením selhání.

Jak plány IDR vypočítávají váš volitelný příjem

Plány IDR vypočítají vaši platbu jako procento vašeho „diskrečního příjmu“. Výpočet se liší pro každý plán, ale váš dobrovolný příjem je rozdíl mezi vaším upraveným hrubým příjmem (AGI) a určitým procentem úrovně chudoby pro vaši rodinu a stav pobytu. Váš AGI je váš příjem před zdaněním po odečtení určitých odpočtů, jako jsou úroky ze studentských půjček, výplaty výživného nebo příspěvky do penzijního fondu. Chcete-li najít hranici federální chudoby pro vaši rodinu, navštivte Ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb USA.

Na základě těchto pokynů mají někteří dlužníci nárok na splácení 0 $ na plánu IDR. To je velmi výhodné pro lidi, kteří se zabývají nezaměstnaností nebo nízkými mzdami. To jim umožňuje zůstat na svém plánu IDR spíše než se rozhodnout pro odklad nebo snášenlivost.

A existují dva dobré důvody, proč tuto možnost využít. Pokud se nejedná o odklad ekonomické těžkosti, čas strávený v snášenlivosti nebo odkladu se do vašich hodin odpuštění nezapočítává. Jakékoli splátky 0 $ se však započítávají do celkového počtu plateb potřebných k odpuštění.

Kromě toho, pokud se nejedná o odklad ekonomické těžkosti, jakýkoli úrok, který naroste z vašich půjček během období odkladu nebo odkladu, bude kapitalizován, jakmile odklad nebo odklad skončí. Kapitalizace znamená, že k hlavnímu zůstatku se přidá úrok. V takovém případě platíte úroky z nového vyššího zůstatku - jinými slovy úroky z úroků.

Ale s IDR, pokud provádíte platby ve výši 0 $ - nebo platby, které jsou nižší než částka úroků, které se hromadí za vaše půjčky každý měsíc - většina plánů nebude kapitalizovat žádný nabitý úrok, dokud neopustíte program nebo nedosáhnete omezení příjmů.

Odpuštění studentské půjčky

Každá z vašich studentských půjček zapsaných v programu IDR je způsobilá pro odpuštění studentských půjček. Odpuštění v podstatě znamená, že pokud provedete požadovaný počet plateb za svůj plán IDR a na konci svého funkčního období zbývá nějaký zůstatek, státní dluh vymaže dluh a nemusíte jej splácet. Řekněme například, že váš plán vyžaduje, abyste provedli 240 plateb. Poté, co tak učiníte, máte ještě 30 000 dolarů na vaší půjčce. Pokud máte nárok na odpuštění, nemusíte splácet posledních 30 000 dolarů.

Existují dva typy odpuštění pro ty, kteří jsou v programu IDR: základní odpuštění dostupné každému dlužníkovi zapsanému do IDR a odpuštění půjčky na veřejné služby (PSLF).

Odpuštění za veřejné služby

Program PSLF odpouští zbývající zůstatek dlužníků, kteří provedli pouhých 120 kvalifikačních plateb při zápisu do IDR. Pro získání kvalifikace musí dlužníci platit při práci na plný úvazek pro agenturu veřejné služby nebo neziskovou organizaci. Veřejná služba zahrnuje kromě téměř jakéhokoli jiného typu vládní organizace na jakékoli úrovni - místní, státní a federální, také lékaře pracující ve zdravotnictví, právníky pracující ve veřejném právu a učitele pracující ve veřejném vzdělávání. Mezi neziskové organizace patří všechny organizace, které jsou osvobozeny od daně podle § 501 písm. C) bodu 3 interního daňového zákoníku. Nezahrnují odbory, partyzánské politické organizace ani vládní dodavatele pracující pro zisk.

PSLF může být velkým přínosem pro ty, kteří potřebují rozsáhlé vzdělání, ale pracují v oborech s nízkými příjmy, jako jsou učitelé. Bohužel je to notoricky obtížné se dostat. Americká federace učitelů podala žalobu proti ministerstvu školství (ED) za to, že neposkytla PSLF kvalifikovaným učitelům, jak uvádí USA Today.

Pro nejlepší šanci na získání PSLF, ED doporučuje, abyste vyplnili formulář osvědčení o zaměstnání každý rok a při každé změně zaměstnání. Jakmile navíc dosáhnete 120 kvalifikačních plateb, musíte vyplnit žádost PSLF, abyste dostali odpuštění.

Odpuštění půjčky IDR

U všech ostatních dlužníků IDR vyžaduje každý program, aby provedli stanovený počet plateb - od 240 do 300 - dříve, než budou mít nárok na odpuštění zůstatků svých půjček. Vzhledem k tomu, že program dosud není 20 let a žádní vypůjčovatelé se nekvalifikovali, neexistuje žádný konkrétní proces žádosti o odpuštění studentských půjček.

Podle ED váš správce půjček sleduje váš počet způsobilých plateb a upozorní vás, když se blížíte datu odpuštění. Zatím nikdo neví, zda bude existovat standardní formulář žádosti nebo zda bude automatický. Doufejme, že jak program dosáhne věku, kdy dlužníci mohou začít využívat výhody, bude tento proces standardizován.

Nevýhody odpuštění

Odpuštění je jednou z největších výhod IDR, zejména pro dlužníky s vysokou rovnováhou vzhledem k jejich příjmu. Existují však výhody a nevýhody odpuštění studentských půjček. Zaprvé, i když odpuštění zní, jako by to mohlo být významnou finanční výhodou, realita je taková, že průměrný dlužník nemá zbývající částku na odpuštění po provedení požadovaného počtu plateb IDR.

A pokud vláda odpustí váš zůstatek, IRS to počítá jako příjem, což znamená, že musíte zaplatit daň z příjmu z odpuštěné částky. Pokud máte vysoký zůstatek a nemůžete zaplatit daně v plné výši, znamená to provést více dalších plateb - tentokrát do IRS - právě tehdy, když jste si mysleli, že jste konečně provedli studentské půjčky.

Jaké půjčky jsou způsobilé pro IDR?

Můžete splácet federální přímé půjčky pouze na základě většiny plánů IDR. Pokud však máte starší federální půjčku na rodinné vzdělávání (FFEL) (která zahrnuje půjčky Stafford) nebo federální půjčku Perkins - dva nyní ukončené typy půjček - můžete se kvalifikovat na tyto plány IDR sloučením studentských půjček s federální půjčkou na přímou konsolidaci.

Všimněte si však, že konsolidace není tou pravou volbou pro všechny dlužníky. Pokud například konsolidujete federální půjčku Perkins přímou konsolidační půjčkou, ztratíte přístup k jakémukoli programu na odpuštění nebo propuštění Perkins. Dále, pokud konsolidujete mateřský plus úvěr s jinými studentskými půjčkami, nová konsolidační půjčka se pro většinu plánů IDR nehodí..

Soukromé finanční instituce mohou mít své vlastní programy splácení. Nemají však nárok na žádný federální program splácení.

4 typy plánů splácení na základě příjmů

Existují čtyři plány IDR pro správu federálního dluhu studentských půjček. Všechny vám umožňují provádět měsíční platby na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny. Každý se však liší podle toho, kdo je způsobilý, jak váš správce půjček vypočítává vaše platby a kolik plateb musíte provést, než se kvalifikujete pro odpuštění.

Pokud jste manželé, také si všimněte, že některé výpočty mohou záviset na příjmu vašeho manžela, v závislosti na tom, zda podáte společně nebo samostatně. Protože můžete ztratit některé daňové výhody, pokud podáte samostatně, poraďte se s daňovým profesionálem a zjistěte, zda je společné podání manželství nebo samostatné podání manželství výhodnější pro vaši situaci..

Bez ohledu na váš rodinný stav funguje každý plán IDR jinak. Váš správce půjček vám může pomoci vybrat plán, který je pro vás nejlepší. Ale je důležité, abyste pochopili funkce, výhody a nevýhody každého typu IDR.

1. Plán splácení na základě příjmů

Plány splácení založené na příjmu (IBR) jsou pravděpodobně nejznámější ze všech plánů IDR, ale jsou také nejsložitější. V závislosti na tom, kdy jste si vzali půjčky, by vaše měsíční splátka mohla představovat podstatnější část vašeho diskrečního příjmu než u novějších dlužníků a mohla byste mít delší dobu splácení. Na rozdíl od některých ostatních plánů IDR má naopak tento výhodný platební limit.

Částka k úhradě: Pokud jste vyčerpali všechny své půjčky po 1. červenci 2014, nebo pokud nemáte zbývající částku na žádné federální studentské půjčce uzavřené před 1. červencem 2014, musíte zaplatit 10% svého dobrovolného příjmu. Musíte zaplatit 15% z váš diskreční příjem, pokud jste si některou z federálních půjček vzali před 1. červencem 2014 a za některou z nich dlužíte i po 1. červenci 2014. Pokud je částka, kterou musíte zaplatit, nejvýše 5 $, vaše platba je 0 $ . Pokud je částka vrácení vyšší než 5 $, ale nižší než 10 $, vaše platba je 10 $. Pokud jste ženatý a váš partner dluží jakýkoli studentský úvěr, vaše částka platby je upravena úměrně, v závislosti na podílu dluhu, který oběma dlužíte celkem.
Výpočty diskrečních příjmů: V případě IBR je diskreční příjem rozdíl mezi vaší AGI a 150% úrovně chudoby podle velikosti vaší rodiny a stavu pobytu. Váš správce půjček zahrnuje do této kalkulace příjmy manželů, pokud jste manželé společně přihlášeni. Nezahrnují ji, pokud jste ženatý, když podáte samostatně.
Platební limit: Dokud zůstanete přihlášeni do IBR, vaše platba nikdy nebude vyšší, než byste museli platit podle standardního desetiletého splátkového kalendáře, bez ohledu na to, jak roste váš příjem.
Federální půjčka Úroková dotace: Pokud jsou vaše měsíční platby nižší než úrok, který narůstá z vašich půjček, vláda platí veškerý úrok z vašich dotovaných půjček - včetně dotované části půjčky přímé konsolidace - až na tři roky. Nezahrnuje žádné úroky z nedotovaných úvěrů.
Kapitalizace úroků: Pokud vaše měsíční platby již nejsou vázány na váš příjem - což znamená, že váš příjem rostl tak vysoko, narazili jste na platební limit - váš správce kapitalizuje váš zájem.
Termín splácení: Pokud jste si půjčili některou ze svých studentských půjček před 1. červencem 2014, musíte za 25 let provést 300 plateb. Pokud jste si půjčili po 1. červenci 2014, musíte během 20 let provést 240 plateb.
Způsobilost: Pro splnění podmínek musíte splnit kritéria IBR pro částečné ekonomické potíže: Roční částka, kterou musíte splatit v desetiletém splátkovém kalendáři, musí přesáhnout 15% vašeho diskrečního příjmu. Pokud jste manželé a podáte společně a váš partner dluží jakýkoli studentský úvěr, váš správce půjček tento dluh započítá do výpočtu. Téměř všechny federální půjčky jsou způsobilé pro IBR. To zahrnuje jak úvěry FFEL, tak přímé půjčky, ale nikoli mateřské plus půjčky nebo jakékoli půjčky přímé konsolidace, které zahrnovaly mateřské plus úvěry.
Odpuštění: Váš zbývající zůstatek je způsobilý k odpuštění poté, co provedete 20 nebo 25 let plateb, v závislosti na tom, zda jste si půjčili před nebo po 1. červenci 2014.

2. Plán výplaty vyplaťte jako vy

Plán výplaty (PAYE) je možná nejlepší volbou pro splacení studentských půjček - pokud na to máte nárok. Přichází s některými výhodami oproti IBR, včetně potenciálně menší měsíční splátky a doby splácení, v závislosti na tom, kdy jste si vzali své půjčky. Má také jedinečnou úrokovou výhodu, která při vstupu do programu omezuje kapitalizovaný úrok na nejvýše 10% původního zůstatku úvěru.

Částka k úhradě: Musíte zaplatit 10% z vašeho dobrovolného příjmu, ale nikdy víc, než byste museli platit ve standardním desetiletém splátkovém kalendáři. Stejně jako u IBR, pokud částka, kterou musíte zaplatit, je 5 $ nebo méně, vaše platba je 0 $. Pokud je částka vrácení vyšší než 5 $, ale nižší než 10 $, zaplatíte 10 $. Pokud jste ženatý a váš partner dluží jakýkoli studentský úvěr, vaše částka platby je upravena úměrně, v závislosti na podílu dluhu, který oběma dlužíte celkem.
Výpočty diskrečních příjmů: V případě PAYE váš správce vypočítá diskreční příjem jako rozdíl mezi vaší AGI a 150% hranice chudoby pro váš stát pobytu. Pokud jste manželé a společně podáte, zahrnou do výpočtu příjem vašeho manžela. Nezahrnují jej, pokud zadáváte samostatně.
Platební limit: Stejně jako v případě IBR, pokud zůstanete přihlášeni, platby nikdy nemohou překročit to, co byste museli splatit podle standardního 10letého splátkového kalendáře, bez ohledu na to, jak váš příjem roste.
Federální půjčka Úroková dotace: Pokud jsou vaše měsíční splátky nižší než úrok, který se hromadí za vaše půjčky, vláda platí veškerý úrok za vaše dotované půjčky až po dobu tří let. Nezahrnuje žádné úroky z nedotovaných úvěrů.
Kapitalizace úroků: Pokud váš příjem rostl tak vysoko, že jste dosáhli stropu plateb, váš správce kapitalizuje váš zájem. Žádný kapitalizovaný úrok však nesmí přesáhnout 10% vašeho původního zůstatku úvěru.
Termín splácení: Během 20 let musíte provést 240 plateb.
Způsobilost: Chcete-li se kvalifikovat, musíte splnit kritéria plánu pro částečné finanční potíže. V případě PAYE to znamená, že roční částka splatná za vaše půjčky je vyšší než 10% vašeho dobrovolného příjmu. Pokud jste manželé a podáte společně a váš manžel dluží jakýkoli studentský úvěr, tento dluh je zahrnut do výpočtu. Kromě toho nemůžete mít žádný zbývající zůstatek na přímé půjčce nebo FFEL odebraný do 30. září 2007. Musíte také vzít alespoň jednu půjčku po 30. září 2011. Všechny federální přímé půjčky jsou způsobilé pro PLATBA kromě mateřských plus půjček.
Odpuštění: Dokud zůstanete přihlášeni, budete mít nárok na odpuštění zůstatku vaší půjčky i po 20 letech plateb, pokud zůstatek zůstane.

3. Revidovaný splátkový plán Pay-as-You-Ear

Pokud nesplníte kvalifikaci částečného finančního utrpení podle PAYE nebo IBR, můžete se přesto kvalifikovat do plánu IDR. Revidovaný plán výplaty (REPAYE) je otevřen každému přímému dlužníkovi federální půjčky bez ohledu na příjmy. Kromě toho vaše výplata a podmínky splácení nejsou závislé na tom, kdy jste si půjčili. Nejvýznamnějšími výhodami REPAYE jsou federální úroková dotace a nedostatek kapitalizace úroků.

REPAYE však má určité definitivní nedostatky. Nejprve neexistují žádné limity plateb. Kolik musíte zaplatit každý měsíc, je vázáno na váš příjem, i když to znamená, že musíte provádět platby vyšší, než byste měli ve standardním 10-letém splátkovém kalendáři.

Zadruhé, ti, kdo si půjčili na postgraduální školu, musí splatit po delší dobu, než budou mít nárok na odpuštění. To je obrovská nevýhoda, když se domníváte, že ti, kteří nejvíce potřebují pomoc, mají tendenci být absolventi. Podle výzkumného střediska Pew si ji většina studentů s šestimístným studentským úvěrem půjčila na postgraduální školu.

Částka k úhradě: Musíte zaplatit 10% z vašeho dobrovolného příjmu. Stejně jako u IBR a PAYE, pokud částka, kterou musíte zaplatit, činí 5 $ nebo méně, vaše platba je 0 $. A pokud je částka vrácení vyšší než 5 $, ale nižší než 10 $, vaše platba je 10 $. Pokud jste ženatý a váš partner dluží jakýkoli studentský úvěr, vaše částka platby je upravena úměrně, v závislosti na podílu dluhu, který oběma dlužíte celkem.
Výpočty diskrečních příjmů: V případě REPAYE váš správce vypočítá diskreční příjem jako rozdíl mezi vaší AGI a 150% hranice chudoby ve vašem státě pobytu. Pokud jste ženatý, zahrnou do výpočtu váš příjem i váš manželský partner, bez ohledu na to, zda podáte společně nebo samostatně. Pokud jste však odloučeni nebo se jinak nemůžete spolehnout na příjem svého manžela, váš správce to nezvažuje.
Platební limit: Neexistuje žádné omezení plateb. Úvěrová služba vypočítá vaši měsíční platbu vždy jako 10% vašeho dobrovolného příjmu.
Federální půjčka Úroková dotace: Pokud je vaše měsíční platba tak nízká, že nepokrývá narůstající úroky, federální vláda platí nadbytečné úroky z dotovaných federálních půjček až po dobu tří let. Poté pokrývají 50% úroků. Pokrývají také 50% úroků z nedotovaných úvěrů na celé období.
Kapitalizace úroků: Dokud zůstanete přihlášeni do programu REPAYE, váš správce půjček nikdy nevyužije naakumulovaného úroku.
Termín splácení: Pokud jste si půjčili půjčky na vysokoškolské studium, musíte zaplatit 240 plateb za 20 let. Pokud splácíte dluh absolventské školy nebo konsolidační půjčku, která zahrnuje jakékoli přímé půjčky, které byly zaplaceny na postgraduální škole nebo jakékoli půjčky typu plus plus, musíte zaplatit 300 plateb za 25 let.
Způsobilost: Každý dlužník s přímými půjčkami, včetně půjček grad plus, může provádět platby v rámci tohoto plánu bez ohledu na příjmy. Pokud máte starší půjčky z ukončeného programu FFEL, jsou způsobilé, pouze pokud jsou sloučeny do nového úvěru na přímou konsolidaci. Půjčky typu Parent plus nejsou pro REPAYE způsobilé.
Odpuštění: Dokud zůstanete přihlášeni, vaše půjčky mají nárok na odpuštění po 20 letech plateb.

4. Plán splácení podmíněného příjmu

Plán splácení závislý na příjmu (ICR) je nejstarší z plánů založených na příjmu a také nejméně prospěšný. Vaše měsíční platby jsou podle ICR vyšší než jakýkoli jiný plán a tyto platby musíte provádět v delším časovém horizontu. Navíc, i když omezují výši kapitalizovaného úroku, automaticky se kapitalizují ročně, ať už zůstanete v programu nebo ne.

Existuje jedno hlavní plus: Je to jediný plánovaný rodič plus půjčky jsou způsobilé. Chcete-li se kvalifikovat, musíte je však sloučit do federální přímé konsolidační půjčky.

Částka k úhradě: Musíte zaplatit méně než 20% svého diskrečního příjmu nebo částku, kterou byste zaplatili za 12 let podle plánu splácení s pevnou platbou. Pokud jste manželé a váš manžel má také způsobilé půjčky, můžete své půjčky splácet společně podle plánu ICR. Pokud se vydáte touto cestou, váš správce vypočítá samostatnou platbu pro každého z vás, která je úměrná částce, kterou každý dlužíte.
Výpočty diskrečních příjmů: Pokud jde o ICR, váš správce vypočítá diskreční příjem jako rozdíl mezi vaší AGI a 100% federální hranice chudoby pro vaši velikost rodiny ve vašem státě pobytu. Pokud jste manželé podávající společně, váš správce použije pro výpočet velikosti platby váš příjem i váš manželský partner. Pokud jste manželé, kteří podávají samostatně, použijí pouze váš příjem.
Platební limit: Neexistuje žádné omezení velikosti platby.
Federální půjčka Úroková dotace: Vláda nepodporuje žádný zájem.
Kapitalizace úroků: Váš správce kapitalizuje úrok ročně. Když však začnete splácet, nemůže to být více než 10% původního zůstatku dluhu.
Termín splácení: Musíte provést 300 plateb za 25 let.
Způsobilost: Jakýkoli dlužník s federálními studentskými půjčkami, včetně přímých i FFEL půjček, je způsobilý pro ICR. Chcete-li splnit podmínky pro mateřské a půjčky, musíte je sloučit do federální půjčky přímé konsolidace.
Odpuštění: Dokud zůstanete přihlášeni, vaše půjčky mají nárok na odpuštění po 25 letech plateb.

Jak žádat o plány výplaty na základě příjmů

Chcete-li se přihlásit do plánu IDR, kontaktujte svého studentského půjčovatele. Váš správce je finanční společnost, která spravuje vaše studentské půjčky a zasílá měsíční účet. Mohou vás projít procesem žádosti o IDR a doporučit nejvýhodnější plán pro vaši jedinečnou situaci. Musíte vyplnit žádost o platební plán založený na příjmech, kterou můžete vyplnit online nebo pomocí papírového formuláře, který vám může poslat váš správce.

Protože váš správce spojuje platby podle plánu IDR se svým příjmem, vyžadují po dokončení žádosti doklad o příjmu. Důkaz o příjmu je obvykle ve formě posledního daňového přiznání. Mějte to po ruce při aplikaci telefonem. Potřebují také vaše AGI, které najdete v daňovém přiznání. Před dokončením žádosti musíte také zaslat kopii vrácení poštou nebo faxem.

Zpracování aplikace IDR obvykle trvá asi měsíc. Pokud je potřebujete, může váš správce půjček během zpracování vaší žádosti umístit vaše půjčky do shovívavosti. Není nutné, abyste platili, zatímco vaše půjčky jsou spláceny. Zájem však narůstá, což vede k větší rovnováze.

Program splácení studentské půjčky můžete kdykoli změnit nebo nechat přepočítat své měsíční platby. Pokud pro vás program IDR již není pro vás výhodný, ztratíte práci, změníte zaměstnání nebo dojde ke změně velikosti vaší rodiny, kontaktujte svého studentského půjčky, aby změnil váš splátkový plán nebo nechal přepočítat své měsíční platby.

Nemáte povinnost tak učinit, pokud by změna měla za následek vyšší měsíční platby. Jste však povinni každý rok recertifikovat.

Recertifikace

Musíte každoročně znovu potvrdit svůj příjem a velikost rodiny tím, že poskytnete své studentské půjčce úvěru kopii svého ročního daňového přiznání. Musíte recertifikovat, i když nedojde ke změnám ve vaší rodině ani příjmu.

Úvěroví pracovníci zasílají upomínky, když je čas znovu se osvědčit. Pokud své roční recertifikaci neodešlete do termínu, váš správce půjčky vás zruší a vaše měsíční platba se vrací k tomu, co by bylo ve standardním desetiletém splátkovém kalendáři.

Pokud vám chybí termín pro opětovné ověření, můžete se znovu přihlásit. Existuje však několik důvodů, proč se o recertifikaci neměnit.

Zaprvé, pokud se váš příjem zvýší do okamžiku, kdy by vaše měsíční platba byla vyšší, než by byla u standardního 10letého splátkového kalendáře, nemůžete rekvalifikovat ani plány PAYE ani IBR. Pokud však zůstanete v programu, vaše platby jsou omezeny bez ohledu na to, jak se váš příjem zvyšuje.

Zadruhé, pokud jste automaticky odpojeni ze svého plánu IDR z důvodu neprovedení recertifikace, je každý zájem, který naroste v době, kterou trvá, než se znovu zaregistruje, aktivuje se. To znamená, že váš správce přidává úrok k dlužnému zůstatku. I poté, co se znovu zapíšete do svého plánu IDR, začnete vydělávat úroky z nového kapitalizovaného zůstatku, čímž zvýšíte dlužnou částku. A to platí i v případě, že své půjčky umístíte do dočasného odkladu nebo odkladu.

Jak si vybrat plán IDR

Nejjednodušší způsob, jak vybrat nejlepší plán IDR, je prodiskutovat ho se svým úvěrovým správcem. Mohou spouštět vaše čísla a sdělit vám, které plány máte nárok, a nabídnout vám měsíční platby v rámci každého plánu.

Nevybírejte pouze plán s nejnižší měsíční fakturací, pokud si nemůžete dovolit vyšší platbu. Místo toho vyvažte své současné potřeby s dlouhodobými náklady jakéhokoli plánu. Například jeden program může nabídnout nižší měsíční platbu, ale delší dobu splatnosti. Dále, i když vaše úroková sazba zůstává fixní na všechny plány IDR, některé nabízejí výhody, jako jsou úrokové subvence, které mohou snížit celkovou částku, kterou musíte splatit.

I když si myslíte, že budete mít nárok na PSLF, což by vám mohlo odpustit celkovou půjčku za pouhých 10 let, stále stojí za to zvážit své možnosti. V současné době se na PSLF kvalifikuje příliš málo dlužníků, takže nemusí fungovat, aby na něj vložili vaše naděje, dokud nebude program efektivnější..

Všimněte si, že plány IDR nejsou pro každého vhodné. Před zapsáním do jakéhokoli plánu IDR připojte svůj příjem, velikost rodiny a informace o půjčce do odhadu splácení federální vlády. Tento nástroj vám poskytne obrázek o vašich potenciálních měsíčních platbách, celkové částce k splacení a o jakémkoli zůstatku způsobilém k odpuštění.

Závěrečné slovo

Pokud se snažíte splácet své studentské půjčky nebo čelíte možnosti neplnění, plán IDR pro vás pravděpodobně má smysl. Ale nejsou bez jejich nedostatků. Vyplatí se prozkoumat všechny vaše možnosti, včetně možnosti vyzvednout vedlejší koncert, aby se tyto studentské půjčky vyplatily rychleji.

Dluh studentských půjček může být obrovskou zátěží, která brání dlužníkům v tom, aby dělali vše od spoření pro domácnost až po spoření na důchod. Čím rychleji se zbavíte dluhu, tím lépe.

Jste, stejně jako miliony jiných studentů, půjčujících studentské půjčky, snažíte se provádět měsíční platby? Vypadá pro vás plán IDR jako vhodný?