Kolik si mohu dovolit za nové auto? - 4 věci, které je třeba zvážit

Existuje mnoho nákladů, které nafouknou náklady automobilu nad jednoduchou cenu jízdenky. Chcete se ujistit, že zakoupené auto je skutečně takové, jaké si můžete skutečně dovolit, takže než se podepíšete a řídíte, ujistěte se, že plně rozumíte nákladům na nákup automobilu.

Faktory ovlivňující cenovou dostupnost automobilu

1. Měsíční platba za auto

Pokud jste jako většina kupujících aut, pravděpodobně si půjdete půjčit, než se vydáte do autorizovaného servisu. Ale jen proto, že plánujete platit za auto ve splátkách, nemusí to nutně znamenat, že si můžete koupit. Zatímco platit 400 $ měsíčně zní mnohem lépe než platit 20 000 $ předem, musíte si pamatovat, že to je 400 $ každý měsíc na následujících 36, 48 nebo 60 měsíců - pokud ne déle.

Podívejte se pozorně na svůj rozpočet a ujistěte se, že si můžete dovolit platbu autem. Zjistěte, kolik disponibilního příjmu máte po zaplacení všech vašich životních nákladů, jako je hypotéka nebo nájemné, jídlo, pojištění, zábava, plyn, cestování, veřejné služby a platby dluhů. Pomáhá vám sledovat výdaje několik měsíců, abyste zjistili, kam vaše peníze směřují, a zjistit, zda je v rozpočtu kroutit prostor..

Zpravidla by vaše měsíční náklady na dopravu - které zahrnují platby za auta, pojištění vozidla a plyn - neměly přesáhnout 20% vašeho měsíčního hrubého příjmu. Pro ilustraci, pokud vyděláváte 2 000 $ měsíčně, by vaše celkové náklady na auto neměly být vyšší než 400 $ měsíčně. Přiměřené měsíční členění může zahrnovat 200 USD za platbu automobilu, 100 USD za benzín a 100 USD za pojištění automobilu.

2. Zájem

Cena automobilu není jediná věc, která ovlivňuje celkové náklady na vozidlo. Pokud nemáte nárok na 0% financování - které obvykle vyžaduje minimální kreditní skóre ve vysokých 700 s - budete platit úroky z půjčky na auto. Úrok se může zdát jako malý kousek skládačky, ale vaše míra ovlivňuje vaše měsíční platby, což může ovlivnit typ auta, který si můžete dovolit.

Například poté, co se podíváme na vaše příjmy a dluhy, se banka může rozhodnout, že za svou platbu můžete zaplatit 370 $ měsíčně. Na základě 60měsíčního období s úrokovou sazbou 4,25% si můžete koupit auto s cenovkou 21 000 $ - není to špatná částka. Pokud však máte problémy s úvěrem a skončíte s úrokovou sazbou 8%, vaše kupní síla je ovlivněna. Protože maximální částka, kterou můžete utratit za měsíční platbu autem, je 370 $, vyšší úroková sazba snižuje vaši kupní sílu na 18 000 $.

Nenechte se chytit špatnou kreditní skóre. Před podáním žádosti o půjčku na vozidlo si objednejte bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy. Tímto způsobem můžete zpochybnit chyby, které by mohly snížit vaše skóre, například opožděné platby, které věřitelé chybně nahlásili. Pokud také brzy dosáhnete špatného skóre, můžete nákup odložit a podniknout kroky ke zlepšení svého kreditního skóre.

3. Záporný kapitál z předchozího vozidla

Pokud financováte auto, které chcete vyměnit za nový nákup, můžete skončit záporným kapitálem. Zde je návod, jak negativní kapitál funguje: Když půjdete obchodovat se svým autem, obchodní zastoupení to vyhodnotí a nabídne vám určenou částku dolaru jako jeho hodnotu v obchodě. Bohužel tato částka může být nižší než částka, kterou dlužíte autu. To neznamená, že nemůžete obchodovat s autem a koupit si nové, ale to znamená, že rozdíl mezi tím, co dlužíte za auto, a jeho hodnotou výměny ovlivňuje to, kolik zaplatíte za své nové auto.

Pokud například dlužíte 8 000 dolarů za auto, se kterým obchodujete, ale obchodní zastoupení vám nabízí 5 000 $, což je rozdíl 3 000 USD. Prodejce pak tento rozdíl vyrovná ceně nového vozu. Tím se zvýší náklady na nové auto i měsíční platby. V závislosti na tom, jak se vaše měsíční platba zvyšuje, může negativní kapitál vynutit nové auto mimo dosah.

Chcete-li se vyhnout negativnímu jmění, raději prodáváte své současné auto jako soukromou stranu, protože hodnota soukromé strany automobilu je obvykle vyšší než jeho obchodní hodnota. Můžete auto prodat sami, splatit půjčku na auto a poté koupit nové vozidlo.

Pokud se rozhodnete pokračovat a obchodovat se svým autem, nezapomeňte dát prodejci zálohu, která kompenzuje jakýkoli záporný kapitál. To vám brání ve financování vaší nové půjčky záporným kapitálem.

4. Pojistné za pojištění automobilu

Neexistuje nic jako jednorázové pojištění vozidla. Pravda je, že to, co platíte za pokrytí, je založeno na mnoha faktorech, včetně vašeho věku, jízdního záznamu, značky a věku vozidla a typu pokrytí. Pokud v současné době řídíte starší auto, pravděpodobně platíte nízké pojistné - sazbu, kterou budete pravděpodobně sbohem při nákupu novějšího auta.

V roce 2010 jsem upgradoval svůj Toyota Toyota 1998 v roce 1998 na Toyota Camry v roce 2010. V důsledku toho moje měsíční pojistné na auto pojištění vyskočilo o 65 USD měsíčně. Čekal jsem, že zaplatím víc, ale nepředpokládal jsem, že se zvýší cena.

Chcete-li se vyhnout neočekávanému pojistnému, požádejte pojišťovnu, aby před nákupem požádala o cenovou nabídku zdarma. Pojišťovací společnosti mohou poskytnout poměrně přesný odhad vašeho nového pojistného na základě značky a modelu vozu, který zvažujete, a možná budete chtít zeptat, zda existují určité značky a modely s nižšími sazbami. Nakonec zavolejte a porovnejte ceny - není důvod, abyste museli zůstat u svého současného poskytovatele pojištění.

Jak snížit přepravní náklady

Mnoho odborníků na osobní finance doporučuje při rozhodování o tom, kolik utratit za auto, dodržovat pravidlo 20%. Toto pravidlo naznačuje, že byste neměli utratit více než 20% svého hrubého měsíčního příjmu na auto, včetně nákladů na půjčku, plyn a pojištění automobilu.

Udržování nákladů na dopravu do 20% vašeho hrubého příjmu se může zdát obtížné, ale je to snazší, než si myslíte. Pokud například trvale snižujete, kolik utratíte za benzín, uvolní se to hotovost, která může jít k platbě za auto. Další úpravy rozpočtu mohou rovněž snížit náklady v jedné nebo více oblastech, což má přímý dopad na to, kolik auta si můžete dovolit.

1. Měsíční platby

Vaše měsíční platba za auto bude pravděpodobně vaším největším nákladem na automobilový průmysl. Ale i když jste připraveni dát několik stovek dolarů na vaši měsíční půjčku, uvědomte si, že existují způsoby, jak ušetřit.

Zvyšte své kreditní skóre. Než si koupíte auto a požádáte o půjčku, zkontrolujte své kreditní skóre a podívejte se na svou bezplatnou výroční zprávu o kreditu. Objednejte svou zprávu z výroční zprávy o kreditu a požádejte o skóre od myFICO. Čím vyšší je vaše skóre, tím lepší je vaše půjčka. Pokud víte, že máte 6 až 12 měsíců před uzavřením půjčky, udělejte vše pro to, abyste své skóre zvýšili. Zaplaťte své účty včas a zkontrolujte ve své zprávě známky krádeže identity nebo chyby. Nahlaste jakékoli chyby nebo podezřelé aktivity úvěrovým úřadům. Spor můžete podat přímo prostřednictvím výroční zprávy o úvěru nebo si stěžovat přímo věřitelům.
Upravte si termín automatického úvěru. Délka vaší půjčky se označuje jako její doba trvání. Kratší doba snižuje, kolik zaplatíte v průběhu úvěru, a zároveň vám umožní splácet úvěr rychleji. Kratší období však zvyšuje částku vaší měsíční platby. Pokud vás nejvíce zajímá udržování nízké měsíční platby, zvažte delší dobu, například 60 měsíců. Nezapomeňte před nákupem věnovat pozornost úrokové sazbě a celkovým nákladům na vozidlo - nechcete v dlouhodobém horizontu skoncovat s přílišnými výdaji, abyste si nyní udrželi nízké měsíční platby.
Ušetřete peníze za zálohu. Banky obvykle nevyžadují zálohu. záloha vám může pomoci snížit měsíční platbu. Zálohy snižují částku, kterou potřebujete financovat, av některých případech mohou zvýšit kupní sílu. Neexistuje žádné stanovené pravidlo týkající se toho, kolik položit, ale měli byste střílet asi 10% až 20% z kupní ceny.

2. Pojištění vozidel

Sazby pojištění vozidel se mezi poskytovateli velmi liší a závisí na mnoha faktorech, včetně věku, pohlaví, výroby a modelu automobilu a typu krytí. Nezapomeňte se slepě přihlásit k nové smlouvě u svého současného poskytovatele pojištění. Při nákupu nového vozu vždy nakupujte za nejlepší pojistné sazby.

Nakupujte kolem a porovnejte ceny. Nepředpokládejte, že budete muset počkat, až se vaše auto pojištění uzavře s obnovou, než se rozhodnete nakupovat, abyste získali nabídky od jiných pojišťoven - obvykle můžete společnosti kdykoli změnit bez postihu. Sazby se velmi liší podle dopravce a při nakupování v okolí můžete najít lepší nabídku. To platí zejména v případě, že spojujete více zásad s jednou společností. Je také užitečné požádat o nabídky auto pojištění na základě vozidla, které chcete koupit. Tímto způsobem budete předem vědět, kolik musíte platit každý měsíc, a podle toho ji můžete zapracovat do svého rozpočtu.
Porovnejte sazby pojištění vozidel pro různá vozidla. Vzhledem k tomu, že některá auta stojí pojistit více než jiná, zkoumejte náklady všech modelů, které zvažujete. Pokud je to možné, kupte vozidlo s nízkou pojistnou sazbou pro vaši oblast.
Absolvujte kurz zlepšování řidičů. Dopravní přestupky mohou zvýšit vaši pojistnou sazbu, ale mnoho společností poskytujících pojištění automobilů nabízí slevy zákazníkům, kteří absolvují kurz zdokonalování řidičů schválený DMV. Je možné absolvovat osmhodinovou hodinu v jeden den a v závislosti na vašem státě vám může být povoleno absolvovat online kurz. Pokud kurz absolvujete online, budete muset absolvovat počítačový test ve státem schváleném testovacím centru, abyste získali kredit za kurz.
Rozhodněte se pro vyšší odpočet. Máte-li vybudovaný zdravý pohotovostní fond, může být vhodné zvolit si odpočitatelnost vyššího pojištění automobilu, která by mohla snížit měsíční pojistné až o 40%. Jen se ujistěte, že máte na svém spořicím účtu dost na pokrytí nákladů na odpočitatelné v případě nehody.
Zeptejte se na slevy na nízký počet najetých kilometrů. Pokud pracujete z domova nebo pravidelně nejezdíte autem, můžete splnit kvalifikaci za nízký počet najetých kilometrů. Požadavky se liší v závislosti na poskytovateli pojištění, ale můžete kvalifikovat, pokud jezdíte méně než 8 000 až 10 000 mil za rok. Z pohledu poskytovatele pojištění platí, že čím méně času strávíte v autě, tím nižší je riziko nehody.

3. Benzín

Pamatujete si, když cena benzínu byla jen 1 $ za galon? Tyto dny jsou dávno pryč, což znamená, že šetří peníze za plyn pro vaše auto hraje velkou roli při určování, jaké vozidlo si můžete dovolit.

Vyberte vozidlo s nízkou spotřebou paliva. Pokud jste se rozhodli koupit Lincoln Navigator nebo jiný velký SUV, možná budete chtít přehodnotit. Tato vozidla se průměrně pohybují mezi 14 a 20 mil na galon, takže vás nutí utratit velkou část svého 20% přidělení za palivo. Buďte praktičtí a zvažte hybridní nebo úsporná auta, která se pohybují mezi 25 a 40 mil na galon. Můžete si vybrat z mnoha modelů, jako jsou Honda Accord a Civic, Toyota Camry a Corolla, Ford Escape and Fusion a Nissan Altima..
Odstraňte z auta nadměrnou hmotnost. Možná si myslíte, že váš kufr je extra úložný prostor, ale ztratíte kilometr za galon za každých 100 liber, které přidáte do svého auta. Chcete-li zlepšit plynulost najetých kilometrů a efektivnější jízdu, odstraňte z kufru nepořádek a ukládejte pouze to podstatné, jako je náhradní pneumatika, propojovací kabely a lékárnička..
Použijte GasBuddy. Stáhněte si do svého smartphonu aplikaci GasBuddy, abyste mohli sledovat a porovnávat ceny plynu u různých čerpadel ve vaší oblasti.
Udržujte své auto. Ano, jste zaneprázdněni, ale to neznamená, že byste měli přeskočit pravidelnou údržbu automobilu. Správnou údržbou můžete vylepšit najeté kilometry a snížit náklady. Například správně nahuštěné pneumatiky zlepší kilometrový výkon plynu až o 3,3% a udržování čistoty vzduchových filtrů v automobilu může zlepšit kilometrový výkon plynu až o 7%.

Závěrečné slovo

Neexistuje nic jako nová sada kol, ale nenechte emoce zahalit váš úsudek. Vezměte si dlouhý a tvrdý pohled na své finance a rozhodněte se, zda je ten pravý čas na nákup. I když vaše současné auto začíná potřebovat opravu, je pravděpodobně levnější než zavázat se k pětiletým platbám za auto. Dejte si čas na rozhodnutí a důkladně prozkoumejte svůj nákup.

Jaké další náklady jdou na nákup nového automobilu?