7 legitimních důvodů pro zpoždění spoření za účelem odchodu do důchodu

Pokud jsou peníze těsné a některá z těchto situací se na vás vztahuje, můžete místo toho zvážit odložení odchodu do důchodu nebo příspěvek do Roth IRA - ve kterém mohou být příspěvky kdykoli vybrány bez postihu.

Tip pro tip: Pokud jste ještě nezřídili Roth IRA, můžete tak snadno udělat s TD Ameritrade.

Když je v pořádku, neukládat pro odchod do důchodu

1. Investujete do své kariéry
Výkon vaší kariéry může znamenat přesun z jednoho města do druhého, získání nového šatníku nebo přijetí stáže za účelem zajištění zaměstnání na plný úvazek. Být úspěšný může znamenat, že zažijete období nejednotného příjmu, zejména pokud pracujete na provizích, nebo pokud výkonnostní bonusy představují významnou část vaší kompenzace. Pokud pracujete pro malou společnost, dokonce i pro společnost s velkým potenciálem, možná nemáte zdravotní pojištění nebo jiné důležité výhody, které musíte zakoupit jednotlivě.

2. Stavíte pohotovostní fond
I když možná nevíte podrobnosti o neočekávaných událostech, které se objeví ve vašem životě, vy umět být jisti, že k překvapením dojde dříve či později. Auta se rozpadají, střechy na jaře unikají a náhlá nemoc může narušit plánování a vytvořit finanční chaos. Opatrná osoba se připravuje na neočekávané vytvořením nouzového fondu ve výši šesti měsíců příjmů po zdanění, než se pokusí zahájit důchodové spoření.

3. Začínáte s rodinou
I při dvou příjmech mohou být náklady na každodenní potřeby, jako jsou nádobí, ruční nářadí, nábytek a kuchyňské spotřebiče, skvělé. Přidejte jedno nebo dvě děti, můžete zničit ztrátu jednoho příjmu, účty za lékaře, dětské oblečení a školní výdaje a dokonce i ty nejlepší osobní rozpočty. Naštěstí se tyto náklady nakonec snižují a uvolňují tak příjem pro úspory. Péče o rodinu je dnes vyšší prioritou než zítra spoření na důchod.

4. Chráníte svou rodinu a majetek
Ztráta života, fyzická funkce nebo majetek jsou neočekávané události, kterým se všichni doufáme vyhnout, ale na které musíme být připraveni, protože výsledky mohou být pro nás a naše rodiny katastrofické. Důsledky těchto katastrofických katastrof se nejlépe řeší zakoupením pojištění. Zdravotní pojištění, zdravotní postižení a životní pojištění mohou chránit vás a vaši rodinu před finančními důsledky nemoci a předčasné smrti; majitelé domů a pojištění automobilů odškodňují ztráty za požáry, povodně, nehody a krádeže. Pokud se rozhodnete platit potřebné pojistné nebo provést vklad do penzijního fondu, proveďte první.

Tip pro profesionály: Pokud potřebujete sbírat životní pojištění nebo jiné typy pojištění, PolicyGenius vám usnadní práci. Budou vám nabídky od všech hlavních společností, takže víte, že jste vždy dostat nejlepší ceny. 

5. Máte dítě se zvláštními potřebami
U všech rodičů je prvořadé uspokojení současných a budoucích potřeb našich dětí, zejména pokud má dítě mentální nebo fyzické postižení. V takových případech je plánování důchodů sekundární k vytvoření fondu pro dlouhodobou péči nebo pomoc. Rodiče dětí se zdravotním postižením by měli hledat odborné právní poradenství, aby maximalizovali možnosti, které má dítě k dispozici, prostřednictvím vládních a soukromých programů, daňových zákonů a zákonů o důvěře a obezřetných investic.

6. Kupujete dům
Koupě domu má smysl z několika důvodů:

• Psychologické zabezpečení. Váš domov je váš hrad, místo, které nazýváte svým vlastním. Vlastnictví domu poskytuje pocit stálosti a stability, který lidé instinktivně hledají.
• Nucené úspory. Domy jsou dlouhodobé investice a jsou financovány dlouhodobými hypotékami. Jak provádíte platby každý měsíc, váš kapitál v domě roste a hypotéka klesá. Domácí kapitál je často největším samostatným aktivem jednotlivců v důchodu a může být zdrojem hotovosti prostřednictvím refinancování, HELOC prostřednictvím Figure.com nebo reverzních hypoték.
• Stabilní náklady na bydlení. Hypotéka s pevnou sazbou zůstává po celou dobu trvání hypotéky stejná. Během inflačních období mají zítra zaplacené peníze menší kupní sílu než peníze, které máte dnes, takže budoucí platby vás skutečně stojí méně. Pokud jste nájemce, je pravděpodobné, že nájemné se bude zvyšovat s postupem času, jak se pronajímatel snaží držet krok s inflací.
• Potenciální ocenění majetku. Až do nedávné recese se domy těšily rok co rok zhodnocování cen především kvůli rostoucím stavebním nákladům na materiál a práci, jedinečné poloze (dům zabírá určitý prostor v konkrétní komunitě v konkrétním městě nebo městě) a inflaci. Finanční úspěchy v posledním desetiletí podpořily nadměrné zásobování celostátním bydlením, po kterém následovala exploze hypotečních cenných papírů; v důsledku toho zůstaly ceny domů stagnující, v některých oblastech země dokonce klesaly. Jak se ekonomika zotavuje, je pravděpodobné, že se obytné domy vrátí ke svému historickému vzoru ročního zhodnocování cen.

7. Investujete do svého vzdělávání
Podle statistik Úřadu pro sčítání lidu v USA vydělává absolvent vysoké školy v průměru o 2 233 $ více měsíčně než absolvent střední školy a absolvent vysoké školy vydělává o 1 550 $ více měsíčně. Podle Centra advokacie a politiky na vysoké škole má magisterský titul na střední úrovni další 1 266 $ měsíčně pro muže a 875 USD pro ženy. Absolventi vysokých škol mají menší pravděpodobnost, že během recesí ztratí zaměstnání nebo utrpí pokles mezd a obecně mají přístup k pracovním místům s lepším přínosem. Investování do vysokoškolského studia je jedním z nejlepších rozhodnutí, jaké kdy v životě učiníte, a odůvodňuje zpoždění důchodových úspor.

Financování vysokoškolského vzdělávání vašich dětí

Náklady na vysokoškolské vzdělání explodují: Státní veřejná vysoká škola s výukou školného, ​​poplatky a cenou za pokoj a stravu průměrně za akademický rok 2012–2013 činila 22 261 USD, podle soukromé vysoké školy v průměru 43 289 USD. A podle CNN, typický senior promovaný na vysoké škole v roce 2011 dlužil téměř 27 000 dolarů za školní dluh.

S tak vysokými náklady rodiče často odkládají financování penzijních plánů na pomoc dětem s náklady na vysokou školu. I když je rozhodnutí srozumitelné, je krátkozraké z několika důvodů:

• Náklady na vysoké školy mohou být sníženy výběrem levnější, byť stejně prestižní školy, navštěvováním komunitních vysokých škol pro nováčkové a sophomore roky a sledováním pokročilého umístění v mnoha kurzech, čímž se zkrátí počet hodin potřebných k promoci.
• Financování lze zajistit prostřednictvím veřejných a soukromých stipendií a grantů (které nevyžadují vrácení peněz) a zaměstnání na částečný úvazek během školní docházky. Existuje také řada programů „odpuštění“ pro konkrétní profese nebo práci, které mohou eliminovat tisíce dolarů studentských dluhů.
• Studentské půjčky jsou snadno dostupné studentům, kteří chtějí navštěvovat vysokou školu prostřednictvím škol, soukromých půjčovatelů a vlády USA. V lednu 2013 zavedla federální vláda program „Pay as you Earn“, který dále snižuje zátěž nových absolventů vstupujících na pracovní síly poprvé.
• Neexistují žádné půjčky, granty ani stipendia na odchod do důchodu. Vaše dítě, které vstupuje na vysokou školu, má řadu možností, včetně vyplácení celého dluhu z navýšení ročního výdělku poskytovaného vysokoškolským vzděláním. Na druhé straně jako důchodce nemáte žádné možnosti. V době, kdy je vám čtyřicet, věk mnoha rodičů, když jejich děti navštěvují vysokou školu, musíte maximalizovat své příspěvky na účty odložené daní a získat výhody sloučení za posledních 25 nebo 30 let vašeho pracovního života..

Závěrečné slovo

I když existují logické, legitimní důvody k odkladu úspor pro odchod do důchodu, zdravý rozum nám říká, že co možná nejrychlejší úspora a přijímání dobrých rozhodnutí o investičních alternativách je nejlepší způsob, jak zajistit, že budete mít finanční zabezpečení ve svých zlatých letech. Volba zpoždění investice bude mít nepříznivý dopad na zůstatek fondu, který byste případně mohli akumulovat. Na druhou stranu, při dnešním rozhodování o způsobu, jakým utratíte svůj příjem, se znásobí výhody, které získáte zítra. Bezpečnost a pohodlí v důchodových letech jsou opravdu o možnostech, které jste učinili v předchozích letech.

Existují nějaké jiné případy, kdy se domníváte, že je vhodné odložit spoření kvůli odchodu do důchodu?