6 možností zdravotního pojištění, pokud jste samostatně výdělečně činní

Samostatně výdělečně činní lidé neměli po dlouhou dobu na výběr ze zdravotního pojištění mnoho možností. Pokud jste neměli to štěstí, že máte manžela, který pracoval na plný úvazek a mohl vás pokrýt na jejich plánu, jediným způsobem, jak získat krytí, bylo utrácet své vlastní peníze na drahý plán soukromého pojištění. Náklady byste mohli poněkud snížit tím, že budete nakupovat v okolí nebo si vybrat vysoce odpočitatelný plán s nižším krytím, ale stále musíte zaplatit celou částku z vlastní kapsy.

Průchod zákona o cenově dostupné péči (ACA) z roku 2010, běžně známého jako Obamacare, však otevřel mnohem více možností. Dnes je mnohem snazší nakoupit si svůj vlastní pojistný plán a dokonce získat vládní dotaci na pokrytí části nákladů. Je také snazší zůstat na zdravotním plánu svých rodičů, pokud jste mladí, nebo máte nárok na Medicaid, pokud je váš příjem nízký.

Pokud jste samostatně výdělečně činní - nebo pokud chcete být - zde je šest nápadů, které byste měli zvážit, jak získat zdravotní péči, kterou potřebujete.

1. Pokrytí od člena rodiny

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, ale někdo ve vaší domácnosti má zaměstnání na plný úvazek s výhodami, je zde velká šance, že se můžete seznámit s jejich politikou. Je to jeden z nejjednodušších způsobů, jak získat zdravotní pojištění, a pro mnoho lidí je to také nejlevnější.

Pokrytí od manžela / manželky

Většina zaměstnavatelů, kteří mají zdravotní plány, poskytuje krytí manželům zaměstnanců. Podle zprávy z roku 2018 od Kaiser Family Foundation (KFF) nabízí 99% velkých společností - společnosti s 200 a více zaměstnanci - a 97% menších společností krytí pro manžele. Tyto údaje jsou však určeny pouze manželům opačného pohlaví. Pouze 87% velkých firem a 62% malých podniků pokrývá manželky stejného pohlaví.

Ačkoli většina společností poskytuje krytí pro manžele, nemusí nutně pokrýt tolik nákladů na prémie manželů, jaké platí pro zaměstnance. Podle zprávy KFF z roku 2018 byly průměrné náklady na pojištění jednoho pracovníka na plánu pojištění společnosti v roce 2017 6 690 $. Z této částky zaměstnavatel uhradil 5 477 $, tj. Asi 82%, přičemž zaměstnanci zůstali náklady 1 213 $ ročně..

Ve stejném roce byly podle KFF průměrné pojistné na pokrytí zaměstnaneckého plus jednoho plánu zdravotního plánu společnosti - tj. Náklady na pracovníka a jednoho dalšího člena rodiny - 12 879 USD. Průměrný podíl těchto nákladů hrazených zaměstnavatelem však činil pouze 9 258 $, neboli 72%. To znamená, že průměrné out-of-pocket náklady na zaměstnance byl 3 531 $ - téměř třikrát tolik než náklady na samostatné pokrytí.

Takže pokud jste samostatně výdělečně činná osoba, která se snaží získat krytí plánu vašeho manžela, můžete očekávat, že za to zaplatíte asi 2 300 $ ročně. V závislosti na vašem příjmu však může být levnější koupit si vlastní plán s dotací ACA nebo získat krytí prostřednictvím Medicaid. Než se zaregistrujete pro plán svého manžela, podívejte se na další možnosti a zjistěte, jak se srovnávají, pokud jde o náklady i pokrytí.

Pokrytí od partnera

Pokud nejste manželé se svým partnerem, ale žijete spolu, možná budete mít možnost získat krytí jejich plánu. Podle zprávy KFF nabízí 45% všech zaměstnavatelů, kteří poskytují zdravotní výhody, pokrytí domácích partnerů, které je obecně definováno jako páry, které spolu žijí ve spřízněném vztahu. Toto procento je stejné pro partnery stejného a opačného pohlaví. Některé vlády měst a států také svým zaměstnancům nabízejí domácí partnerské pokrytí.

Pokud se chcete přihlásit k pokrytí zásad vašeho partnera, může jejich zaměstnavatel od vás vyžadovat určitou dokumentaci, aby prokázal svůj vztah. Může se jednat o registraci státního nebo komunálního domácího partnerství, státní občanskou licenci nebo formulář prohlášení o partnerství, které vám poskytne zdravotní pojišťovna. Toto je prohlášení podepsané oběma z vás, přísahám, že žijete společně, sdílíte životní náklady, jste ve spřízněném vztahu a nejste manželé s nikým jiným.

Pokrytí od rodiče

Pokud máte 26 let nebo mladší, můžete získat zdravotní pojištění z rodičovského pojistného plánu. ACA vyžaduje, aby všechny společnosti, které poskytují zdravotní pojištění dětem zaměstnanců, zpřístupnily toto krytí dětem do 26 let.

Stále můžete získat krytí podle rodičovského plánu, pokud nežijete spolu - nebo dokonce ve stejném stavu. Pokud však žijete v jiném stavu, možná budete muset zaplatit navíc, abyste viděli poskytovatele, kteří nejsou v místní síti vašeho rodiče. Než se zaregistrujete, přečtěte si podrobnosti o plánu vašeho rodiče a zjistěte informace o krytí a nákladech.

Také si uvědomte, že pokud máte zdravotní plán rodiče, váš rodič pravděpodobně obdrží oznámení o vaší zdravotní péči. Pokud nechcete, aby maminka nebo táta věděli pokaždé, když navštívíte lékaře nebo podstoupíte lékařský test, musíte si najít vlastní plán.

2. Pokrytí prostřednictvím organizace

Některé profesní a obchodní organizace nabízejí svým členům zdravotní pojištění. Tyto zahrnují:

Asociace přidružených pracovníků (AWA). AWA je národní sdružení více než 7 000 osob samostatně výdělečně činných z celé země, včetně nezávislých dodavatelů, majitelů malých podniků a podnikatelů. Pro své členy nenabízí zdravotní pojištění v plném rozsahu, ale má pevně stanovené plány odškodnění, které pokrývají hlavní zdravotní potřeby, jako je pohotovostní péče, pobyt v nemocnici a ambulantní chirurgie. Nabízí také zubní péči, péči o zrak a plány na předpis.
Asociace pro výpočetní stroje (ACM). ACM je sdružení počítačových profesionálů, jako jsou kodéry, vývojáři a databázoví inženýři. Prostřednictvím partnerství se společností HealthInsurance.com nabízí ACM svým členům celou řadu zdravotních plánů. Patří k nim stomatologické plány, krátkodobé zdravotní pojištění a velké lékařské plány, které pokrývají velké nouzové náklady, ale nepokrývají základní péči.
Spisovatelé Guild of America West (WGAW). WGAW je odborový svaz zastupující profesionální spisovatele a producenty ve filmovém, televizním a novém mediálním průmyslu. Členové, kteří každoročně vydělávají určitou částku na základě svého psaní, se mohou prostřednictvím WGAW kvalifikovat na zdravotní pojištění.
Svaz nezávislých odborníků. Toto sdružení zastupuje nezávislé pracovníky ve všech oblastech z celé USA. Vytvořilo partnerství s několika různými zdravotními pojišťovnami, aby nabízely plány zdravotní péče v Kalifornii, New Jersey, New Yorku a některých částech Texasu..

Pokud nemáte nárok na členství v žádné z těchto skupin, zkontrolujte, zda jiná organizace, do které patří, vám může poskytnout zdravotní pojištění. Mezi možnosti, které lze zvážit, patří další profesní organizace, sdružení absolventů a místní obchodní komora.

3. Trhy zdravotního pojištění

ACA provedla dvě velké změny na trhu pro individuální plány zdravotního pojištění. Za prvé, zřídila online tržiště pro každý stát, kde můžete nakupovat plány, a za druhé, vytvořila dotace na pokrytí části nákladů pro Američany s nižšími příjmy.

Obě tyto změny usnadňují nalezení dostupného zdravotního pojištění, pokud jste samostatně výdělečně činní. Tržiště vám umožní porovnat všechny dostupné plány ve vašem státě a zjistit, který z nich nabízí nejlepší hodnotu. A i když je tento plán víc, než si můžete dovolit, dotace usnadňují jeho placení.

Hledání dostupných plánů

Zdravotní plán můžete nakupovat ve většině států tak, že navštívíte Market Health Insurance Marketplace na HealthCare.gov. Pokud má váš stát vlastní tržiště, může vás tam nasměrovat HealthCare.gov. Ve většině případů si zde můžete zakoupit plán pouze během ročního otevřeného období zápisu, které trvá od listopadu do poloviny prosince. Můžete však podat žádost v jiných obdobích roku, pokud došlo k nedávné změně ve vašem životě, která ovlivňuje vaše zdravotní pokrytí, jako je například přesun do nového stavu, narození dítěte nebo ztráta zaměstnání.

Podle Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) byla průměrná prémie za zdravotní plán Marketplace v roce 2018 621 $ měsíčně. Tato cena se však liší v závislosti na tom, kde žijete a kolik chcete pokrytí.

Všechny plány Marketplace, i ty nejlevnější, pokrývají základní preventivní péči, jako jsou vakcíny a screeningové testy. Zbytek pokrytí však bude záviset na tom, jaký typ plánu vyberete. Plány spadají do pěti úrovní na základě jejich pokrytí a prémiových nákladů:

Platina. Tyto plány mají nejvyšší prémie, ale také poskytují největší krytí. Platinový plán pokryje 90% vašich nákladů na zdravotní péči a má nízkou odpočitatelnou částku.
Zlato. Plány zlata příští nejvyšší úrovně pokrývají 80% vašich zdravotních nákladů. Jsou o něco levnější než platinové plány.
stříbrný. Toto je standardní úroveň pokrytí. Stříbrné plány platí asi 70% vašich nákladů za běžnou i pohotovostní péči.
Bronz. Tyto rozpočtové plány mají velmi vysoké odpočty a nepokrývají většinu běžné péče. Celkově pokryjí zhruba 60% vašich nákladů na zdravotní péči.
Katastrofální. Tyto plány jsou k dispozici pouze lidem mladším 30 let a lidem, kteří si nemohou dovolit jeden z výše uvedených plánů. Prémie jsou velmi nízké, ale odpočitatelné částky se pohybují v tisících dolarů. Nemůžete použít dotaci na zaplacení katastrofického plánu, takže pokud máte nárok na dotaci, standardní plán může být levnější.

Dotace na zdravotní péči

Pokud je váš příjem domácnosti mezi jednou až čtyřnásobkem úrovně federální chudoby, můžete získat dotace na úhradu části vašich nákladů na zdravotní péči. Existují dva hlavní typy dotací:

Prémiové daňové úvěry. Tyto kredity snižují měsíční pojistné, které musíte zaplatit za zdravotní plán zakoupený prostřednictvím Marketplace. Čím nižší je váš příjem, tím větší kredit můžete získat. Tyto kredity jsou k dispozici pro všechny plány na bronzové úrovni. Chcete-li zjistit, zda máte nárok na prémiový daňový kredit a kolik můžete ušetřit, navštivte HealthCare.gov.
Dotace na sdílení nákladů. Pokud máte nárok na prémiový daňový úvěr a váš příjem není vyšší než 250% úrovně chudoby, můžete také získat dotace na sdílení nákladů. Tyto dotace snižují vaše náklady na zdravotní péči, jako jsou odečitatelné položky a spoluúčast. Nejsou financovány federální vládou, ale ACA vyžaduje, aby pojišťovny poskytovaly kupcům s nízkými příjmy. Tyto dotace však můžete získat pouze na plány úrovně Silver nebo vyšší.

Mezi daňovými úvěry a sdílením nákladů mohou dotace ACA poměrně snížit náklady na plán Marketplace. Podle CMS za rok 2018 snížily prémie na dani z prémie průměrné náklady na plán ze 621 USD měsíčně na pouhých 89 USD. A v roce 2019, KFF říká, že dotace na sdílení nákladů snížily maximum z kapsy, které může jednotlivec zaplatit za zdravotní péči, ze 7 900 $ na ne vyšší než 6 300 $, přičemž někteří jednotlivci platí až 2 600 $.

Profesionální tip: Další možnou možností, jak pokrýt náklady na zdravotní péči, je ministerstvo zdravotnictví, jako je například Medi-Share. Měsíční pojistné je obvykle nižší než zdravotní pojištění peněz.

4. Medicaid

Pokud je váš příjem dostatečně nízký, můžete získat krytí prostřednictvím Medicaid. Pokud zadáte svůj příjem a místo na trhu zdravotního pojištění, může vám sdělit, zda máte nárok.

Přestože byl Medicaid vytvořen federálním zákonem, každý stát provozuje svůj vlastní program Medicaid a ne všechny poskytují stejné výhody. Podle zákona musí všechny programy Medicaid zahrnovat určité základní výhody, jako jsou návštěvy u lékaře, nemocniční péče a laboratorní testy. Další výhody - jako jsou léky na předpis, fyzikální terapie a péče o oči - jsou však k dispozici pouze v některých státech. O pokrytí, které poskytuje váš státní program, se můžete dozvědět na Medicaid.gov.

Bohužel, v závislosti na tom, kde žijete, možná zjistíte, že nemáte nárok na Medicaid ani na dotovaný plán Marketplace. Tento problém, nazývaný „mezera pokrytí“, vznikl kvůli rozhodnutí soudu. Když ACA prošel v roce 2010, rozšířil program Medicaid tak, aby pokrýval Američany příjmy až 138% federální úrovně chudoby. V roce 2012 však Nejvyšší soud rozhodl, že od států nelze požadovat provedení této změny, a 14 států se rozhodlo, že tak neučiní..

V těchto státech často potřebujete příjem hluboko pod úrovní chudoby, abyste se mohli kvalifikovat pro Medicaid. Podle KFF je průměrný limit příjmů pro rodiny v těchto státech pouze 43% úrovně chudoby - pouhých 8 935 dolarů ročně pro tříčlennou rodinu v roce 2018. Také v téměř všech těchto státech nemohou dospělí bez dětí přijímat Medicaid bez ohledu na to, jak nízký je jejich příjem.

Podle ACA jsou však dotace k dispozici pouze pro osoby s příjmy mezi 100% a 400% úrovně chudoby. Zpočátku to nebyl problém, protože Medicaid pokrýval všechny pod hranicí chudoby - ale nyní, v těchto 14 státech, to už ne. To ponechává mnoho chudých pracovníků v těchto státech s příjmy příliš vysokými, aby se kvalifikovaly pro Medicaid, ale příliš nízké pro nárok na dotace ACA. KFF odhaduje, že v této situaci je 2,5 milionu Američanů - většinou bezdětných dospělých.

Pokud jste v této pozici, není s tím mnoho práce. Stále si můžete koupit plán zdravotní péče na Market Health Insurance Marketplace, ale bez dotace je pravděpodobné, že náklady budou zatěžovat. Vaše nejlepší sázka je zjistit, zda můžete získat zdravotní pojištění od člena rodiny nebo prostřednictvím jedné z dalších možností uvedených zde.

5. Medicare

Pokud máte nejméně 65 let nebo jste zdravotně postiženi, můžete prostřednictvím Medicare získat zdravotní pojištění, i když stále pracujete. Tento program má několik částí, z nichž každá má vlastní náklady a druhy krytí.

Část A. Medicare část A zahrnuje všechny formy nemocniční péče: ústavní péči, chirurgii, laboratorní testy a pobyt v kvalifikovaném pečovatelském zařízení nebo hospici. Poskytuje také určité krytí pro domácí zdravotní péči. Většina lidí, kteří mají nárok na Medicare, nemusí platit pojistné za krytí části A, podle Medicare.gov. Stále však mají odpočitatelnou částku 1 364 USD ročně, spolu s spolupoistením za pobyt v nemocnici nad 60 dnů.
Část B. Část B Medicare zahrnuje návštěvy lékařů, ambulantní péči, některé formy lékařského vybavení a některé typy domácí zdravotní péče. Za pokrytí části B se poskytuje prémie, která se liší v závislosti na vašem příjmu. Pokud vyděláte méně než 85 000 $ za rok (nebo 170 000 $ pro pár), za rok 2019 budete platit prémii ve výši 135.50 $ měsíčně. Lidé s vyššími příjmy platí vyšší pojistné až do maximální výše 460,50 $ za měsíc. Kromě toho má krytí části B roční odpočitatelnou částku 185 USD a 20% záruku na většinu služeb.
Část C. Existuje mnoho služeb, které Medicare části A a B nezahrnují, včetně dlouhodobé péče, péče o chrup, péče o zrak, sluchu a zdravotních a wellness služeb. K pokrytí těchto nákladů mají uživatelé Medicare možnost zakoupit si plán Medicare části C od soukromého pojistitele. Pokrytí a náklady - včetně pojistného, spoluúčastí a pojištění - se liší v závislosti na zvoleném plánu.
Část D. Medicare části A a B nezahrnují náklady na léky na předpis, s výjimkou léků přijatých během pobytu v nemocnici nebo ihned po něm. Některé plány Medicare části C zahrnují pokrytí drogami, ale pokud vaše ne, můžete si to koupit zakoupením samostatného plánu Medicare části D. K dispozici je několik různých plánů s různým pojistným, spoluúčastí a spoluúčastí. Lidé s vysokými příjmy (přes 85 000 $ pro jednu osobu nebo 170 000 $ pro pár) musí zaplatit měsíční příplatek navíc k běžným nákladům svého plánu.

Když sečtete pojistné, odpočitatelné položky a spolupoistění pro všechny čtyři části Medicare, celkové náklady mohou být docela vysoké. Podle analýzy společnosti The Motley Fool z roku 2017 platí průměrný Američan na Medicare 635 $ měsíčně z kapsy. U lidí s chronickým zdravotním stavem, jako je cukrovka nebo městnavé srdeční selhání, mohou být náklady výrazně vyšší.

Takže i když máte nárok na Medicare, můžete být lepší držet se plánu Marketplace, zvláště pokud pro něj můžete získat dotaci. Jak však vysvětluje tento přehled údajů o plánech Medicare a Marketplace, nemůžete získat dotaci na plán Marketplace, pokud máte nárok na bezplatnou část Medicare A. Tato část platí pro vás, pokud pobíráte sociální zabezpečení nebo železnici Dávky v penzijní radě, jsou způsobilé k jejich získání, nebo pokud jste vy nebo váš manžel měli vládní zaměstnání, které vás kvalifikuje k pokrytí Medicare.

6. Práce na částečný úvazek

Pokud nemůžete najít cenově dostupnou politiku jiným způsobem, zjistěte, zda můžete získat částečný úvazek, který poskytuje zdravotní pojištění. Většina společností neposkytuje výhody pracovníkům na částečný úvazek, ale je jich několik, včetně:

Costco. Zaměstnanci na částečný úvazek v Costco mají nárok na zdravotní přínosy poté, co ve společnosti pracovali alespoň 180 dní. Plán zahrnuje péči o zrak, naslouchátka, léky na předpis a zdravotní chování. Zaměstnanci na částečný úvazek se mohou také podílet na zubním plánu společnosti.
Lowe je. Tento domácí prodejce nabízí svým zaměstnancům na částečný úvazek zvláštní lékařský plán na částečný úvazek. Zaměstnanci na částečný úvazek se mohou kvalifikovat také pro péči o zuby a zrak. Zaměstnanci na plný i částečný úvazek musí pracovat v Lowe's po dobu nejméně 30 dnů, aby byli způsobilí.
REI. Zaměstnanci na částečný úvazek v REI mají nárok na stejné výhody jako zaměstnanci na plný úvazek, pokud dávají průměrně 20 hodin nebo více týdně. Mají na výběr několik lékařských plánů a mohou si vybrat, zda si zakoupí další krytí pro péči o zrak, ortodoncii a dlouhodobou péči..
Starbucks. Pracovníci ve Starbucks, kteří pracují nejméně 240 hodin každé tři měsíce, mají nárok na výběr zdravotního pojištění, jakož i na péči o zuby a péči o zrak. Nemají však nárok na tuto výhodu, dokud již nevložili alespoň 240 hodin za jednu čtvrtinu.
UPS. Zaměstnanci na částečný úvazek v UPS mají nárok na zdravotní plán TeamstersCare, který zahrnuje nemocniční a ambulantní péči, léky na předpis, zubní péči, péči o zrak, sluch a chování. Zaměstnanci se stanou způsobilými pro tento plán po uvedení nejméně 225 hodin v daném tříměsíčním období.
Celá jídla. Všichni zaměstnanci společnosti Whole Foods, kteří pracují nejméně 20 hodin týdně, mají nárok na dávky zdravotní péče. Podle společnosti Glassdoor je plán společnosti PPO a zahrnuje pokrytí léky na předpis. Musíte však pracovat u společnosti Full Foods po dobu nejméně 60 dnů, než se dávky dostanou.

Jednou nevýhodou přijetí práce na částečný úvazek, aby se zajistilo zdravotní pokrytí, je to, že pravděpodobně budete muset trochu omezit své podnikání nebo práci na volné noze. Na druhou stranu vám poskytne stabilní tok příjmů v době, kdy vaše firma prochází suchým kouzlem.

Závěrečné slovo

I se změnami provedenými ACA rozhodně není pro samostatně výdělečně činné osoby snadné získat zdravotní pojištění, jako je to pro ty, kteří pracují na plný úvazek v tradičním zaměstnání. Pokud máte potíže s nalezením cenově dostupné politiky, můžete být v pokušení vzdát se a jít bez zdravotního pojištění.

V roce 2017 byl zrušen individuální mandát ACA, který vyžadoval od každého, aby nesl zdravotní pojištění nebo zaplatil daňovou pokutu. Několik států prošlo vlastním vlastním mandátem, ale i když žijete v jednom z těchto států, je sankce pravděpodobně nižší než náklady na pojistku. Takže pokud jste mladí a zdraví, můžete si myslet, že to bude stát méně peněz za příležitostnou návštěvu lékaře z vlastní kapsy, než platit stovky dolarů každý měsíc za pojistku.

Odborníci však říkají, že nepojištění je hrozný nápad. Bez zdravotního pojištění může jedna návštěva pohotovosti stát tisíce dolarů. Pokud jste přijati do nemocnice pro pohotovostní chirurgii nebo jiné ošetření, můžete čelit účtům 20 000 a více dolarů. To je dost, aby bylo možné vyhladit nouzové úspory mnoha lidí a pak nějaké.

Místo toho se ujistěte, zda v Marketplace najdete levný zdravotní plán, například plán na úrovni katastrofy. Tyto zásady neposkytují mnoho pokrytí, ale mohou vás alespoň chránit před katastrofálně vysokými náklady.

Znáte nějaké další možnosti zdravotní péče pro osoby samostatně výdělečně činné? Dejte nám vědět v komentářích.