5 faktorů, které ovlivňují vaše náklady na pojistné na zdravotní pojištění

Od doby, kdy vstoupil v platnost zákon o cenově dostupné péči (ACA) - jinak známý jako Obamacare -, se faktory, které pojišťovací společnosti používají pro stanovení pojistného pro každý pojistný plán, změnily. Když si vyberete plán pro nadcházející rok, pomůže vám zjistit, co řídí cenu, kterou platíte, a zda máte kontrolu nad měsíčním pojistným.

Faktory, které ovlivňují vaše pojistné na zdravotní pojištění

Když si kupujete individuální nebo rodinné zdravotní pojištění prostřednictvím tržiště HealthCare.gov, přímo od pojišťovny nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele, je pojistné částka, kterou za pojistku každý měsíc platíte..

I když nikdy nechodíte k lékaři nebo nevyužíváte zdravotnické služby, musíte si zaplatit pojistné, abyste si udrželi pokrytí. V minulosti mohly pojišťovny použít mnoho informací o vás - včetně vaší váhy nebo indexu tělesné hmotnosti, vaší rodinné historie a vaší profese - k určení toho, co vám bude účtovat.

Díky ACA mohou nyní pojišťovny při rozhodování o tom, jaké budou vaše pojistné, použít pouze pět faktorů.

1. Váš věk

Jak stárnete, pravděpodobně se vaše pojistné začne zvyšovat. Moje máma si stěžovala, že její pojistné na zdravotní pojištění bylo v rozmezí 700 $ v porovnání s pojistným 300 USD, které jsem platil jako 30-něco.

HealthCare.gov poznamenává, že starší lidé často platí pojistné, které je třikrát vyšší než poplatky mladším lidem.

Ačkoli se to může zdát nespravedlivé, nabití starším lidem vyšší prémie má z ekonomického hlediska smysl. Starší lidé mají tendenci využívat více služeb zdravotní péče než mladší, protože s věkem roste šance na rozvoj chronického stavu. Samozřejmě, pokud jste zdravý šedesátiletý člověk, který pro vaši každoroční prohlídku potřebuje pouze navštívit svého lékaře, je přirozené cítit nespokojenost s tím, že musíte platit zhruba 700 USD za měsíc.

2. Vaše poloha

Stejně jako je pravděpodobné, že osoba žijící v San Franciscu nebo New Yorku zaplatí více nájemného než osoba žijící v Kansas City nebo Memphis, kde žijete, ovlivňuje také to, kolik platíte v pojistném na zdravotní pojištění.

Pravidla vašeho státu nebo obce ovlivňují vaše prémie, stejně jako velikost konkurence v oblasti. Pokud o vaše podnikání soutěží mnoho zdravotních pojišťoven, obvykle je k dispozici lepší pojistné, než kdybyste žili v oblasti, kde existuje pouze jedna možnost.

3. Na koho se plán vztahuje

Čím více lidí váš plán zdravotního pojištění kryje, tím vyšší je vaše pojistné. Nenechte si však vyšší měsíční prémii zabránit v pokrytí potřeb vaší rodiny.

Také nemusíte nutně vyžadovat, aby si každá osoba koupila svůj vlastní plán. Vy a váš manžel budete pravděpodobně platit méně celkově, pokud si koupíte rodinný plán místo individuálních plánů.

4. Pokud kouříte nebo používáte tabák

Přestože ACA dramaticky omezila věci, které by pojišťovny mohly účtovat více, jednou z příplatků, které si nechávala, byla příplatek za tabák. Pokud kouříte, používáte tabák nebo jste tabák užili za posledních 12 měsíců, může pojišťovna zvýšit vaše pojistné.

V závislosti na společnosti může příplatek dosáhnout až 50% nákladů na pojistné. Například politika může stát někoho, kdo není uživatelem tabáku, 300 $ měsíčně. S příplatkem za tabák by stejný plán stál u kuřáka až 450 $ měsíčně.

Příplatek za tabák je kontroverzní. Zdá se, že jejím cílem je povzbudit lidi, aby přestali kouřit z finančních důvodů, ale studie zveřejněná v časopise Health Affairs naznačuje, že k tomu nedošlo. Místo toho se zdá, že lidé, kteří kouří, jsou na prvním místě méně pravděpodobné, že si koupí pojištění.

5. Typ plánu, který si vyberete

Při výběru plánu je obvykle k dispozici několik kategorií. Plány zdravotního pojištění jsou hodnoceny na základě výše krytí, které nabízejí, a vašich celkových výdajů mimo kapsu. Obecně platí, že čím méně zaplatíte z kapes za zdravotní péči, tím vyšší je vaše pojistné.

Podle ACA existují čtyři kategorie plánu zdravotního pojištění:

• Bronz. Bronzové tarify mají nejnižší měsíční prémie, ale nejvyšší výdaje mimo kapsu. Deductibles jsou často přes 6 000 dolarů, pokud si koupíte bronzový plán. To znamená, že pokud zřídka nebo nikdy nepotřebujete navštívit lékaře pro cokoli mimo preventivní péči, bronzový plán obvykle dává největší smysl.
• stříbrný. Stříbrné tarify mají o něco vyšší měsíční prémii než bronzové plány, ale také mají mírně nižší výdaje mimo kapsu. Pokud vidíte lékaře pro cokoli, kromě běžné preventivní péče, ale nemáte chronický stav, stříbrný plán je často nákladově nejvýhodnější možností. Například, pokud jste obvykle navštívit svého lékaře, když máte infekce dutiny nebo bolest v krku, můžete si vybrat stříbrný plán.
• Zlato. Se zlatým tarifem jsou měsíční pojistné poměrně vysoké, ale náklady na hotovost jsou mnohem nižší, když jdete k lékaři nebo potřebujete-li jiné formy zdravotní péče. Pokud potřebujete hodně lékařské péče nebo máte alespoň jeden chronický stav, může být ten pravý výběr zlatý plán.
• Platina. Plány platiny mají nejvyšší pojistné, ale nejnižší odečitatelné částky a výdaje mimo kapsu. V některých případech jsou vaše zdravotní náklady zcela pokryty vaší prémií v rámci platinového plánu. Možná budete chtít platinový plán, pokud navštívíte lékaře pro více onemocnění nebo máte nadprůměrné zdravotní výdaje.

Pátá kategorie - katastrofické plány - existuje také, ale je k dispozici pouze lidem mladším 30 let nebo lidem s dokumentovanou finanční těžkostí. Pokud jste ve svých 20 letech, máte obecně dobré zdraví a nemáte moc co utratit za plán zdravotního pojištění, může být dobrou volbou katastrofický plán. Katastrofické plány mají nejnižší měsíční prémie, ale nejvyšší odpočty.

Faktory, které nemají vliv na vaše pojistné na zdravotní pojištění

Pojišťovací společnosti měly kdysi mnohem větší kontrolu nad tím, kolik vám za vaše zdravotní pojištění účtovaly. Naštěstí některá kritéria použitá v minulosti již nemají žádný vliv na vaši měsíční prémii.

1. Váš sex

Ženy měly vyšší měsíční prémie než muži. Jedna zpráva z Národního právního střediska pro ženy zjistila, že některé politiky účtovaly ženám sazby, které byly o více než 80% vyšší než prémie účtované mužům.

Argumentem bylo, že ženy častěji navštěvují lékaře a využívají zdravotnické služby než muži, takže by měli platit více - praxe, která se běžně nazývá růžová daň. Kromě toho, že musely platit vyšší pojistné, ženy často čelily vyšším výdajům mimo kapsu, protože mnoho služeb specifických pro ženy, jako je péče o matku a kontrola porodnosti, nebylo pokryto mnoha plány.

ACA zakazuje účtovat více za zdravotní pojištění na základě pohlaví dané osoby. Jako třešnička na dortu je mnoho zdravotnických služeb „pouze pro ženy“ nyní považováno za preventivní péči a musí vám být poskytovány bez dalších poplatků, pokud jsou poskytovány lékařem nebo zdravotnickým pracovníkem v síti vaší pojišťovací společnosti. Mezi pokryté služby patří Pap testy, antikoncepce, mamografie a prenatální péče.

2. Vaše zdraví

Další velkou změnou v rámci ACA je to, že vaše současné zdraví nemůže ovlivnit vaše prémie nebo přístup k zdravotnímu pokrytí. V ten den mohly pojišťovny buď účtovat lidem více za krytí, pokud měli již existující zdravotní stav, nebo by odmítli pokrýt náklady na léčbu tohoto stavu. V některých případech by pojistitelé odmítli osobu, protože měla stav, jako je diabetes, rakovina nebo astma, nebo jednoduše odmítli pokrýt náklady na léčbu tohoto stavu..

Naštěstí tyto dny skončily. Pokud máte nebo se u vás vyskytne chronický nebo vážný stav, nemusíte se obávat, že vaše náklady na pojištění porostou. Nemusíte se také obávat, že vám bude odepřeno krytí.

Další věci, které je třeba zvážit při výběru plánu zdravotního pojištění

Při výběru plánu zdravotního pojištění je třeba zvážit měsíční pojistné. Ale nejsou jedinou věcí. Je také důležité zajistit, aby váš pojistný plán vyhovoval vašemu pokrytí a potřebám zdravotní péče. Jinak budete nakonec platit více z kapsy, než potřebujete.

Při hodnocení možností plánu péče o zdraví je třeba zvážit další věci:

• Síť. Pojišťovací společnosti obvykle mají sítě lékařů a poskytovatelů zdravotní péče, kteří s nimi uzavírají smlouvu a souhlasí s přijetím nižších sazeb, které sjednali. V ideálním případě bude váš současný lékařský tým v síti pojišťovací společnosti. Pokud ne, budete muset vyměnit lékaře nebo zaplatit více z kapsy.
• Spořicí účet pro zdraví. Některé pojistné plány s vysokou spoluúčastí vám nabízejí možnost otevření zdravotního spořicího účtu (HSA) prostřednictvím společnosti, jako je například Živý. Peníze, které vložíte do HSA, jsou odpočitatelné z daní, což snižuje, kolik dlužíte v daních z příjmu. Prostředky, které vložíte, však musíte použít na lékařskou péči.
• Lék na předpis. Pokud užíváte léky, zjistěte, jaké druhy léků na předpis nabízí každý plán a zda se týká léků se značkou nebo pouze generiků..
• Typ plánu. Při výběru plánu zdravotního pojištění pravděpodobně uvidíte mnoho zkratek: HMO, PPO, EPO. Podrobněji se o nich podíváme v následující části.
• Náklady na společné platby, odčitatelné částky a spolupoistění. V závislosti na typu plánu, který si vyberete, můžete mít několik různých typů výdajů mimo kapsu. Co-pay je částka, kterou zaplatíte v době, kdy navštívíte lékaře. Může to být 10 $, 50 $ nebo jiná částka. Odpočitatelná částka je částka, kterou musíte zaplatit za péči dříve, než vaše pojištění začne poskytovat krytí. V závislosti na vašem plánu to může být několik stovek dolarů nebo několik tisíc. Společné pojištění je část vašich zdravotních nákladů, které musíte zaplatit poté, co jste zaplatili odpočitatelnou částku. Všechny tři ovlivňují celkové náklady na vaši zdravotní péči.
• Vaše zdravotní potřeby. Vaše zdravotní péče nemusí být vždy stejná. Nemůžete nutně předvídat diagnózu chronického stavu. Ale existují věci, které můžete předvídat, například zda plánujete otehotnění v následujících 12 měsících.

HMO, PPO, EPO: Který z nich si vybrat?

Typ plánu, který vyberete, neovlivní pouze cenu pojistného. Ovlivňuje také pravidla vaší politiky. Organizace pro správu zdraví nebo HMO má obvykle síť zdravotnických poskytovatelů a zařízení. Aby byl poskytovatel součástí sítě HMO, musí souhlasit s přijetím cen stanovených plánem.

Protože náklady na péči jsou obvykle pro členy HMO nižší ve srovnání s jinými typy plánů, je prémie často nižší. Nevýhodou plánu HMO je, že pokud chcete pokrytí, musíte spolupracovat s poskytovateli v síti.

Preferovanou organizací poskytovatelů (PPO) je další síť lékařských poskytovatelů a zařízení. Souhlasí s tím, že budou pacientům poskytovat zvláštní péči. Pokud máte plán PPO a vidíte poskytovatele v síti, můžete využít snížené ceny. Pokud vidíte poskytovatele mimo síť, můžete stále používat pojištění, ale nedostanete sazbu „v síti“.

Výhradní poskytovatelská organizace (EPO) má některé věci společné s HMO a jiné společné s PPO. Pokud zvolíte EPO, získáte snížené sazby, pokud uvidíte poskytovatele, který je v síti. Pokud vidíte poskytovatele mimo síť, vaše léčba pravděpodobně nebude pojištěna z vašeho pojištění.

Další funkcí, která odlišuje HMO od plánu PPO nebo EPO, je potřeba vybrat poskytovatele primární péče (PCP). Uvidíte PCP pro kontrolu nebo když se cítíte pod počasím. Pokud si myslí, že potřebujete specializovanou péči, musí se obrátit na jiného poskytovatele. U PPO nebo EPO si nemusíte vybírat PCP. Také nepotřebujete doporučení, pokud chcete navštívit specialistu.

Závěrečné slovo

Měsíční pojistné neříká celý příběh, pokud jde o náklady na pojištění a zdravotní péči. Můžete si vybrat plán s nízkým měsíčním pojistným, abyste zjistili, že platíte hodně z kapsy. Plán s nejlevnější měsíční cenou není z dlouhodobého hlediska vždy nejdostupnějším plánem. Důkladně prozkoumejte dostupné plány, abyste pochopili, co budete platit za péči kromě prémií. Pak si vyberte plán s prémií, který pracuje pro váš rozpočet a vaše zdraví.

Co hledáte při výběru zdravotního pojištění? Raději byste zaplatili nízké pojistné a vysoké výdaje nebo naopak?