12 nejlepších životních pojišťoven roku 2020

Krátká odpověď zní: možná. Kolik životního pojištění byste měli mít - a jaký typ životního pojištění je nákladově nejvýhodnější pro potřeby vaší rodiny - záleží na vašem věku, příjmu, velikosti rodiny, životní fázi a dlouhodobých finančních cílech.

Mnoho finančních odborníků doporučuje vzdát se trvalého (celého) nebo univerzálního životního pojištění ve prospěch termínovaného životního pojištění. Termínované životní pojištění poskytuje pevně stanovenou dobu - obvykle 5 až 20 let - poté, co pojistka vyprší a dávka při úmrtí klesne na nulu. Na oplátku má nižší pojistné než univerzální životní pojištění.

Pro zajištění přiměřeného krytí po celou dobu jejich pracovního života mohou mladší pojistníci chtít „žebříčku“ termínovaných životních politik různých délek. Takový žebřík může vypadat takto:

Rok 0: Pojistník uzavírá tři životní pojištění s příslušnými podmínkami 5, 10 a 20 let. Pokud zemřou do pěti let, budou všechny tři politiky vypláceny jmenovaným dědicům.
5. rok: Platnost pětiletého funkčního období vyprší a ponechá v platnosti desetileté a dvacetileté politiky. Pokud pojistník zemře mezi nyní a 10. rokem, jejich dědici obdrží dvě dávky smrti.
10. rok: Platnost desetileté politiky vyprší, přičemž zůstane v platnosti pouze 20letá politika. V příštích 10 letech obdrží dědici pojistníka jednu dávku smrti.
20. rok: Platnost 20leté pojistné smlouvy vyprší a pojistník zůstane bez životního pojištění.

V praxi může mladší pojistník nahradit první pojistnou smlouvu jinou pětiletou pojistkou, nebo si koupit dodatečné životní pojištění v určitém bodě během nebo po 20letém období žebříku. To znamená, že pojistné na životní pojištění může mít dopad na váš peněžní tok a je důležité zajistit přiměřené - ale nikoli nadměrné - krytí. V důsledku toho je vždy nejlepší mluvit s finančním poradcem před zakoupením politiky nebo sestavením žebříku.

Nejlepší životní pojišťovny

Stovky renomovaných životních pojišťoven dnes slouží americkým spotřebitelům a podporují trilionový (nebo více) trh.

Můžete a měli byste použít agregátor jako Policygenius rychle najít poskytovatele a politiky, které odpovídají vašim potřebám. Ale pozor zejména na tyto společnosti - patří mezi nejlepší.

Pokud není uvedeno jinak, všechny zde uvedené společnosti nabízejí pojištění pro fyzické osoby na dobu určitou, trvalé a univerzální. Mohou také nabízet zásady sponzorované skupinou nebo zaměstnavatelem, ale naše analýza se jich netýká. Naše hodnocení zahrnuje:

Hodnocení finanční síly od AM Best, měřítko schopnosti pojistitelů platit slibované výhody
J.D. Posílejte hodnocení spokojenosti zákazníků, pokrývající proces reklamace a obecné služby zákazníkům
Stížnosti spotřebitelů podané u státních orgánů na ochranu spotřebitele a sestavené Národní asociací komisařů pro pojišťovnictví (všimněte si, že větší pojišťovny mohou mít vyšší celkový počet stížností)

1. Udělejte

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A + (pojistky nabízené společností Bestow jsou poskytovány společností North American Company pro životní a zdravotní pojištění®, pojišťovací společnost s hodnocením Superior od A.M. Best)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: Nehodnoceno
Stížnosti na životní pojištění: Není dostupný
Skvělé pro: Pojistníci s nízkými náklady na krytí, kteří nesnášejí lékařské vyšetření

Propůjčit je dalším technologickým řešením zaměřeným na životní pojištění pro pojistníky s vědomím nákladů, kteří se za každou cenu vyhýbají lékařské prohlídce.

Dvojice plně algoritmického upisování a extrémně konkurenčního pojistného postačuje k tomu, aby se společnost Bestow dostala mezi 10 nejlepších společností pro americké pojistníky životního pojištění. Ale je tu více lásky, od pětiminutového procesu podávání žádosti až po Bestowovo spojení se dvěma zavedenými, finančně stabilními společnostmi. Během čekání ve frontě na svou ranní latte můžete požádat o zásady nabízené společností Bestow.

Bestow má některé významné nevýhody, včetně maximálního 20letého období a zjevného maximálního přínosu 1 milionu USD, což je standardní standard pro algoritmické upisování. Bestow prosazuje své dvouleté politiky, které nemusí být vhodné pro pojistníky s dlouhodobými potřebami.

Přihlaste se nyní

2. Žebřík

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: Nehodnoceno
J.D. Celkový výkon spokojenosti: Nehodnoceno
Stížnosti na životní pojištění: Není dostupný
Skvělé pro: Rychlé schválení životního pojištění; vysoce konkurenceschopné ceny

Žebřík je technologické řešení termínového životního pojištění, které odstraňuje tradiční pojistky. Proces upisování je plynulý. Písemnou aplikaci můžete dokončit na svém notebooku nebo telefonu asi za pět minut a kontrola stavu - pokud jste od ní dokonce žádáni - probíhá v pohodlí vašeho domova.

Když se u Laddera ucházíte o politiku, nemusíte pracovat přes pověřeného agenta nebo obchodního zástupce. Rozhodnutí o upisování dostanete během několika minut a konečnou prémii téměř okamžitě, jakmile budou výsledky vaší zdravotní kontroly přítomny. Díky štíhlé struktuře společnosti Ladder bude prémie mimořádně nákladově konkurenceschopná. A Ladder umožňuje pojistníkům snížit časem nominální hodnotu své pojistky, aniž by uzavírali novou pojistku - druh pojistného žebříčku za běhu.

Žebřík má nějaké nevýhody. Ačkoli nabízí podmínky až 30 let, termín životní pojištění je jediný produkt, který nabízí. Pokud vás zajímá trvalý nebo univerzální život, budete potřebovat jiného poskytovatele.

Přihlaste se nyní

3. Státní farma

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A ++ (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 5 z 5 (mezi nejlepšími)
Stížnosti na životní pojištění: 47
Skvělé pro: Komplexní řada řešení; nad rámec služby

State Farm je pojišťovací juggernaut, nabízející téměř každý běžný druh spotřebitelského pojištění pod sluncem. Díky téměř bezchybné finanční síle a vynikající pověsti pro nadprůměrné služby zákazníkům je její vertikální životní pojištění obzvláště dobře přijato pojistníky i příjemci..

State Farm nabízí termínové, celostní a univerzální životní politiky a některé levnější specializované produkty, jako je pojištění konečných nákladů, které je vhodné pro starší pojistníky, kterým se podařilo stavět statky zdravé velikosti.

10–30leté politiky státu State Farm jsou relativně standardní tarify, s konkurenčními - i když nikoli horními - cenami. Dva další výrazy nesou zmínku:

Vrácení pojistného, pojistná smlouva na 20 nebo 30 let, která nakonec splácí veškeré pojistné placené pojistníky, kteří přežijí počáteční období pojistky
Pojištění okamžité odpovědi, politika 50 000 $, která poskytuje krytí po dobu 10 let nebo do věku 50 let, podle toho, co je delší, bez tradičních požadavků na upisování (jako je lékařská prohlídka)

Oba tyto termíny stojí dražší než standardní termínové politiky státní farmy - podstatně více za návratnost pojistného. Mohou však nabídnout větší klid a pro návrat pojistníků, kteří překonají šance, pěkný finanční přínos pro zavedení. Vrácení pojistného vrací pojistné pojistníkům, kteří přežijí pojistné období. Pokud pojistník nepřežije dobu trvání pojistné smlouvy, mohou její příjemci obdržet část pojistného zaplaceného navíc k dávce smrti.

Přihlaste se nyní

4. Tichomořský život

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A + (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 3 z 5 (o průměru)
Stížnosti na životní pojištění: 17
Skvělé pro: Různé možnosti trvalého životního pojištění; kvalitní služby

Pacific Life nabízí nadprůměrnou škálu produktů trvalého životního pojištění a standardní životní pojištění. Stálé produkty stojí za bližší pohled:

Indexované univerzální životní pojištění indexuje peněžní hodnotu politiky vůči tržním nástrojům a nabízí zaručenou ochranu proti ztrátám, zvyšuje se vzhůru a omezuje se naopak
Variabilní univerzální životní pojištění poskytuje širší (i když potenciálně rizikovější) řadu možností investování do peněžní hodnoty
Standardní univerzální životní pojištění poskytuje flexibilní pojistné pro větší kontrolu nad růstem peněžních hodnot

Z hlediska termínů nabízí produkt PL Promise Term možnosti na úrovni 10 až 30 let s možností plynulého (zkráceného lékařského vyšetření) u starších pojistníků. Můžete ji také převést na trvalou politiku. Pacific Term ART je roční obnovovací politika s nízkým počátečním pojistným, které se každý rok zvyšuje - vhodné pro krátkodobé pojistníky s mírnějšími potřebami.

Samotná produktová řada Pacific Life z něj činí vynikající volbu pro zákazníky životního pojištění, ale mimořádně nízký poměr reklamací stojí za to zavolat. Pokud nic jiného, můžete očekávat, že se s vámi bude zacházet slušně.

Přihlaste se nyní

5. Lincoln Financial (Lincoln National)

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A + (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 3 z 5 (o průměru)
Stížnosti na životní pojištění: 55
Skvělé pro: Praktické vedení během upisování; více možností politiky

Lincoln Financial nabízí tři odlišné třídy životního pojištění: termínové, univerzální a variabilní univerzální. Zdá se, že společnost se více než většina životních pojišťoven zajímá o pomoc potenciálním pojistníkům při správném výběru. Její web je bohatý na podrobnosti o typech politik a dobře se hodí k tomu, aby odpovídal běžným životním a starým cílům s vhodným pokrytím.

Prodejní tým Lincoln Financial je tu, pokud je potřebujete, ale možná ne. Tento web patří k nejlepším zdrojům výzkumu v oblasti podnikového pojištění, se kterými jsem se kdy setkal.

Pokud jde o samotné pokrytí, Lincoln Financial má solidní reputaci pro vynikající služby a odkaz finanční stability. Produkt Lincoln TermAccel Level Level, který může upustit od požadavku na lékařské vyšetření, je vhodný pro mladší pojistníky s mírnými pojistnými potřebami nižšími než 1 milion USD.

Produkt Lincoln LifeElements® Level Term je navržen pro pojistníky s vyššími potřebami pojištění - více než 1 milion USD pro osoby mladší 55 let - i když mladí, zdraví uchazeči se mohou rovněž kvalifikovat pro upuštění od zkoušky.

Přihlaste se nyní

6. Severozápadní vzájemné

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A ++ (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 4 z 5 (lépe než většina)
Stížnosti na životní pojištění: 36
Skvělé pro: Hvězdný zákaznický servis; pěkná rozmanitost produktu

Northwestern Mutual upisuje termíny, celé a univerzální životní politiky. Jeho univerzální možnosti stojí za to se blíže podívat - zejména produkt s jednorázovým pojistným, který umožňuje pojistníkům platit jednorázovou prémii za politiku peněžních hodnot, která může v průběhu času růst. Bez průběžného pojistného, které by se mělo promítnout do rozpočtu domácnosti, je tento koncept zajímavý pro ty, kteří nedávno obdrželi nebo očekávají neočekávané. Poté může být vaše neočekávané výsledky v diverzifikovaném portfoliu cenných papírů lepší, proto se před nákupem pojistné s jedním prémiem poraďte s finančním poradcem..

Termínové opce Northwestern Mutual mohou být strukturovány tak, aby vydržely 10, 20 nebo 30 let nebo do určitého věku, například 70 nebo 80. Všechny zásady přicházejí s možností převodu.

Northwestern Mutual má pověst pro důslednost a stabilitu. Společnost podniká 160 let, takže je spravedlivé předpokládat, že bude čas, kdy je čas vyplatit vašim příjemcům.

Přihlaste se nyní

7. MassMutual

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A ++ (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 3 z 5 (o průměru)
Stížnosti na životní pojištění: 32
Skvělé pro: Široká nabídka možností pojištění; nákladově konkurenceschopné politiky prostřednictvím MassMutual Direct

Díky spolehlivému hodnocení spokojenosti zákazníků, pomalejšímu poměru stížností a velikostí a bezvadné finanční síle je MassMutual pojišťovnou s úplnými službami, se kterou lze snadno důvěřovat. S termínem trvalé, univerzální a variabilní možnosti životního pojištění má něco nabídnout potenciálnímu pojistníkovi.

Jako tradiční pojistitel MassMutual usnadňuje nákup životního pojištění prostřednictvím licencovaného agenta. Je však ještě snazší - a pravděpodobně levnější - získat termínové krytí prostřednictvím MassMutual Direct, vertikální společnosti bez prostředníka společnosti. Simulace MassMutual Direct, které jsem běžel, byly otevírající oči, s prémiemi na dně balíku nebo blízko něj.

MassMutual není jen poskytovatelem životního pojištění, které by bylo konkurenceschopné z hlediska nákladů. Je to také společnost, se kterou se můžete dobře obchodovat. Ethisphere jmenovala MassMutual jednou z nejetičtějších společností na světě v roce 2019 a organizace získala v indexu korporátní rovnosti 2019 společnosti Human Rights Campaign dokonalých 100.

Přihlaste se nyní

8. Haven Life

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A ++ (Superior, přes MassMutual)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: Nehodnoceno
Stížnosti na životní pojištění: Není dostupný
Skvělé pro: Rychlé upisování života; konkurenční prémie; záloha velké společnosti

Haven Life je spouštění životního pojištění založeného na technologii, které podporuje MassMutual, se všemi nánosy a stabilitou, která s sebou nese.

Haven Life nabízí cenově dostupné termíny životního pojištění v rozmezí 10 až 30 let. Proces upisování je rychlý, s digitální aplikací, která netrvá déle než 10 minut. Je také průhledný - obrazovka s příjmem zobrazuje skutečné pojistné placené skutečnými (anonymizovanými) zákazníky. Uchazeči do 59 let mohou mít nárok na pokrytí až 1 milionu USD bez lékařského vyšetření v závislosti na zdravotní anamnéze a životním stylu.

Haven Life Plus, volitelný pojistník, opravňuje zúčastněné pojistníky k bezplatným nebo zlevněným výhodám, jako jsou:

Aaptiv, fitness aplikace s tisíci originálních cvičení a působivou digitální hudební knihovnou
Timeshifter, aplikace určená k boji proti jet lag - zachránce pro časté mezinárodní cestovatele
Přizpůsobitelná, právně závazná vůle, kterou můžete vytvářet a udržovat (bezpečně) online
Lifesuite, bezpečný trezor pro digitální úložiště
Zlevněné služby v lokalitách MinuteClinic uvnitř tisíců CVS a Target obchodů

Haven Life Plus je k dispozici ve většině států. Podívejte se na drobný tisk na webových stránkách Haven a potvrďte, že se kvalifikujete.

Jako dceřiná společnost společnosti MassMutual se Haven Life těší pověsti své mateřské společnosti jako průkopníka v oblasti korporátního kapitálu a rozmanitosti. Pokud hledáte nový způsob životního pojištění, ale nechcete ohrozit vaše zásady, může být Haven poskytovatelem, který hledáte.

Protože termín life je jeho jediným produktem, Haven Life není vhodný pro budoucí pojistníky, kteří hledají dlouhodobější řešení v hodnotě peněz. Naštěstí je MassMutual hned za digitálním rohem.

Přihlaste se nyní

9. New York Life

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A ++ (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 4 z 5 (lépe než většina)
Stížnosti na životní pojištění: 119
Skvělé pro: Hvězdná reputace firmy; kvalitní služby; široký sortiment

New York Life nabízí termínové, celé, univerzální a variabilní univerzální životní pojištění. Předchází jí pověst společnosti a její vynikající hodnocení finanční síly naznačuje, že pojistníci se ve své rozvaze nemusí bát. Pokud vám zvýšená částka stížnosti dává pauzu, nezapomeňte, že New York Life je jedním z větších upisovatelů na tomto seznamu a je těžké potěšit každého pojistníka pokaždé.

Termínové politiky společnosti New York Life zahrnují standardní směnitelný termín na úrovni 10 nebo 20 let a roční politiku obnovy, která je ideální pro pojistníky, kteří plánují přechod do trvalého životního pojištění během několika let..

K volitelným jezdcům patří Životní dávky, které usnadňují výplatu části dávky při úmrtí v konečných stádiích terminální nemoci, a Výplata manžela / manželky, která umožňuje manželovi pojistníka využít jeho pojistné dávky k otevření nové, neuskutečněné zkoušky - požadovaná politika s New York Life. Před zakoupením některého z jezdců se poraďte s finančním poradcem nebo daňovým profesionálem a promluvte si o důsledcích, protože tyto možnosti nemusí být vhodné pro všechny situace.

Přihlaste se nyní

10. Celostátní

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A + (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 4 z 5 (lépe než většina)
Stížnosti na životní pojištění: 34
Skvělé pro: Široká škála univerzálních a variabilních univerzálních produktů

Celostátní nabízí celostátní, univerzální a variabilní univerzální životní pojištění. Její nabídka doživotního pojištění je omezena na jednorázový termínovaný produkt s podmínkami v rozmezí 10 až 30 let - skvělá volba pro budoucí pojistníky s přímými potřebami, ne-li zvláště inovativní. V nabídce na celý život je prémiový produkt s pojistným krytím do 100 let a produkt s 20 platbami, který vyžaduje 20 let odpovídajících prémií, po nichž již není vyžadována žádná další platba.

Kormidelna Nationwide se jeví jako univerzální a variabilní univerzální životní pojištění. Mezi nimi společnost Nationwide nabízí zhruba 10 různých produktů, z nichž některé se zdají být relativně nové. Na webových stránkách společnosti je spousta podrobností o těchto produktech - podívejte se na univerzální a variabilní univerzální stránky sami.

Přihlaste se nyní

11. Brighthouse finanční

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A (výborně)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 2 z 5 (zbytek)
Stížnosti na životní pojištění: 61
Skvělé pro: Vyšší limity pokrytí; luxusní výrobky s komponenty dlouhodobé péče

Brighthouse Financial není na tomto seznamu nejdostupnější pojišťovnou. Vyrovnává se však s tímto deficitem s vysokými limity krytí - termínované výhody začínají na 1 milionu USD, horní limit pro algoritmické upisování - a luxusní politické možnosti.

Nákladově nejefektivnějším produktem společnosti Brighthouse je zaručená termínová politika na úrovni s podmínkami v rozsahu od 10 do 30 let. Je k dispozici pouze prostřednictvím finančního profesionála, jako je certifikovaný finanční plánovač nebo manažer majetku, a je navržen pro relativně zámožné pojistníky se složitými finančními potřebami. Požadovaný prostředník může zvýšit náklady na pojistku, ale příležitost hovořit o vašich pojistných potřebách s někým, kdo zná podnikání lépe, než byste mohli být z dlouhodobého hlediska neocenitelní..

Mladší pojistníci, kteří hledají pojistné krytí na celý život, mohou využít flexibilní řešení trvalého života Brighthouse, i když budete chtít s jeho finančním profesionálem diskutovat o jeho výhodách a nevýhodách. Složka peněžní hodnoty může být nadměrná, pokud dokážete během stárnutí nahromadit velké hnízdo.

Pokud máte obavy z možného finančního zatížení dlouhého, pomalého poklesu, zvažte produkt BrightCare SmartCare. Jedná se o produkt s trvalým životem, který pokrývá náklady na dlouhodobou péči, pokud a kdykoli ji potřebujete - a pokud tak neučiníte, vaši dědici budou těžit z odpovídající smrti.

Přihlaste se nyní

12. Vzájemné Omaha

DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení finanční síly: A + (Superior)
J.D. Celkový výkon spokojenosti: 4 z 5 (lépe než většina)
Stížnosti na životní pojištění: 56
Skvělé pro: Široká škála možností nad rámec doby životnosti

Společnost Mutual of Omaha nabízí termínové, celostní a univerzální životní politiky v různých konfiguracích. U čtyř různých produktů stojí za to se blíže podívat na univerzální stránku.

Pojistníci, kteří upřednostňují růst před ochranou před úmrtím, mohou využít produkt Income Advantage, který nabízí dlouhodobý indexovaný růst s ochranou proti poklesu. Ti, kteří hledají předvídatelnou dávku doživotní smrti, by si měli prohlédnout možnost Garantovaný univerzální život, která zaručuje stanovenou výhodu a může časem akumulovat peněžní hodnotu. Produkt AccumUL používá hybridní přístup, který mísí příležitost pro skutečný růst se zaručenou minimální výdělkovou úrovní.

Nespávejte však na termínových životních politikách společnosti Mutual of Omaha. S podmínkami v rozsahu od 10 do 30 let, problémy do 80 let v některých státech a konverzním potenciálem jsou neobvykle univerzální. Pokrytí začíná na 100 000 USD a lékařská prohlídka nemusí být vyžadována u zásad do 1 milionu USD, ale konečné určení závisí na vašem věku, životním stylu a lékařské historii..

Mutual of Omaha je dobrá společnost, se kterou je možné obchodovat. Zákazníci dotázaní společností J.D. Power jí dávají vysoké známky a průměrný počet stížností je zmírněn velikostí a dosahem společnosti. Stejně jako ostatní pojišťovny s modrým čipem na tomto seznamu, její silná finanční situace a dlouhá provozní historie jsou dobré pro současné i budoucí pojistníky.

Přihlaste se nyní

Závěrečné slovo

I na základě standardů pojišťovnictví je životní pojištění nízkou klíčovou činností. Ačkoli některé společnosti na tomto seznamu jsou masivní subjekty se statusem domácnosti, jejich vysoké veřejné profily věří v tiché odhodlání jednat přímo svými zákazníky. Každý obor životního pojištění na tomto seznamu zaměstnává tisíce specializovaných odborníků, kteří z velké části přicházejí každý den do práce připraveni přinést hodnotu pro pojistníky.

V duchu se k nim připojují vrstevníci v rostoucím počtu menších pojišťoven poskytujících životní pojištění, například Haven Life, Propůjčit, a Žebřík. Pokud není žádná z těchto společností odhodlána zcela prolomit formu životního pojištění, každá z nich se určitě snaží přispět k jejímu přetvoření.

Ať už jste ochotni jít s uznávaným zavedeným nebo technologicky řízeným shrnovačem forem, jedna věc je jistá: Máte na výběr spoustu kvalitních možností životního pojištění.

Kdo je váš dopravce životního pojištění? Co se vám na nich líbí?